【正文】 險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。 獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識(shí)和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公證事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒定人和保險(xiǎn)理算人。 輔 助 人 保險(xiǎn)代理人 Agent 保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人。 （二）保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)保障的貨幣額度。是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任的最高限額。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 的保險(xiǎn)金額按照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定； 人身保險(xiǎn) 的保險(xiǎn)金額確定主要考慮被保險(xiǎn)人的需求程度和投保人的支付能力，還要征得保險(xiǎn)人同意。 （五）免賠額（率） 免賠額（率）是保險(xiǎn)人要求投保人自行承擔(dān)部分損失的一種方法。其實(shí)踐意義為： 處理成本 ⒈絕對(duì)免賠額（率）： 保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必須超過保險(xiǎn)單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償其超過部分；如果保險(xiǎn)標(biāo)的的損失沒有達(dá)到保險(xiǎn)單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)，保險(xiǎn)人則不予賠償。 ⒉相對(duì)免賠額（率）： 保險(xiǎn)標(biāo)的的損失只有達(dá)到保險(xiǎn)單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)時(shí)，保險(xiǎn)人才不做任何扣除而全部予以賠償；如果保險(xiǎn)標(biāo)的的損失沒有達(dá)到保險(xiǎn)單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)，保險(xiǎn)人則不予賠償。 保險(xiǎn)合同 的書面形式 保險(xiǎn)憑證 投保單 批單 保險(xiǎn)單 二、 保險(xiǎn)合同的書面形式 投保單： 投保人要求獲得保險(xiǎn)保障的申請(qǐng)書。 保險(xiǎn)單： 保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式法律文件。 批單： 保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)于保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和增刪的證明文件。 保險(xiǎn)憑證： 被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)保障的證明文件 。 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 一、 根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)，分為補(bǔ)償性合同和給付性合同 補(bǔ)償性合同 :是建立在補(bǔ)償保險(xiǎn)客戶的保險(xiǎn)利益損失基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)合同。是專就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言。 給付性合同： 是保障遭受不幸事故的被保險(xiǎn)人及其家屬獲得物質(zhì)上的幫助和經(jīng)濟(jì)上的支持的保險(xiǎn)合同。是專就人身保險(xiǎn)合同而言。 補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 給付性合同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 人身保險(xiǎn)合同 二、根據(jù)是否約定保險(xiǎn)價(jià)值，分為定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同 定值保險(xiǎn)合同： 是指保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人雙方共同約定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的合同。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按照 事先 約定的價(jià)值賠款（保險(xiǎn)金額即為保險(xiǎn)價(jià)值）。 不定值保險(xiǎn)合同： 是指不約定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，僅列明保險(xiǎn)金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~的合同。在發(fā)生保險(xiǎn)事故需要確定賠款時(shí)，保險(xiǎn)人才去確定保險(xiǎn)價(jià)值。 不定值保險(xiǎn)合同 不 足 額 保 險(xiǎn) 合 同 足 額 保 險(xiǎn) 合 同 超 額 保 險(xiǎn) 合 同 定值保險(xiǎn)合同 三、根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系，分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同 足額保險(xiǎn)合同： 保險(xiǎn)金額 =保險(xiǎn)價(jià)值 不足額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值 超額保險(xiǎn)合同： 保險(xiǎn)金額＞保險(xiǎn)價(jià)值 三、保險(xiǎn)合同的變更 ? 保險(xiǎn)合同的變更，是指保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依法對(duì)合同條款所作的修改或補(bǔ)充。 ? 保險(xiǎn)合同的變更包括主體和內(nèi)容的變更。 （一）保險(xiǎn)合同主體的變更 ? 保險(xiǎn)合同的主體變更是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的變更。 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體變更即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人變更。 ? 變更的原因 —— 保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，包括①保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，②保險(xiǎn)標(biāo)的用益權(quán)的變動(dòng)。如保險(xiǎn)標(biāo)的的承包人、租賃人因承包、租賃合同的訂立、變更、終止。 ③債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。 新舊《保險(xiǎn)法》關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓規(guī)定的比較 舊《保險(xiǎn)法》 新《保險(xiǎn)法》 43條 保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。 要點(diǎn)： 保險(xiǎn)合同的權(quán)力和義務(wù)不能自動(dòng)轉(zhuǎn)移。 49條 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的， 被保險(xiǎn)人或受讓人應(yīng)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同除外。 因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起 30日內(nèi)，可以按照合同約定增加保費(fèi)或解除合同（退還部分保費(fèi)）。 被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本本條第二款規(guī)定的義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 要點(diǎn)： 保險(xiǎn)合同的權(quán)力和義務(wù)可以自動(dòng)轉(zhuǎn)移 ,但危險(xiǎn)程度增加除外。 ，保險(xiǎn)合同隨之轉(zhuǎn)讓，即保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。 如，李先生的汽車投保了商業(yè)車險(xiǎn)，可該保險(xiǎn)還沒到期，李先生就把汽車賣給了陳先生，陳先生買過去不到兩個(gè)月就出了車禍。這種情況保險(xiǎn)公司賠不賠？新修訂的保險(xiǎn)法明確了財(cái)險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，其相應(yīng)的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)由受讓人自然承繼，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。 2. 為平衡保險(xiǎn)人的利益，規(guī)定因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致 危險(xiǎn)程度顯著增加 的，保險(xiǎn)人自接到通知后 30天內(nèi)可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。若投保人提出保險(xiǎn)標(biāo)的變更申請(qǐng)，而保險(xiǎn)人超過 30日還沒批改的，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不能以此為理由拒賠。 在新保險(xiǎn)法下，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后危險(xiǎn)程度是否顯著增加判斷的及時(shí)性受到一定制約。這可能在一定程度上引發(fā)保險(xiǎn)欺詐。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)未雨綢繆，加強(qiáng)對(duì)這種情況下可能的保險(xiǎn)欺詐案件進(jìn)行研究和防范。 ? 合同危險(xiǎn)程度增加 是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的危險(xiǎn)或?yàn)?zāi)害事故的可能性較保險(xiǎn)合同訂立時(shí)有所增加。 ? 主要是由以下三個(gè)原因所致： ? （ 1 ）投保人或被保險(xiǎn)人變更保險(xiǎn)標(biāo)的用途所致； ? （ 2）保險(xiǎn)標(biāo)的自身發(fā)生意外引起物理、化學(xué)反應(yīng)； ? （ 3）保險(xiǎn)標(biāo)的周圍客觀環(huán)境發(fā)生變化。 ? 如車輛被改裝、使用頻率較低的自用車輛改為經(jīng)營性使用、運(yùn)輸普通物資的車輛改為運(yùn)輸危險(xiǎn)物品等。 人身保險(xiǎn)合同主體變更主要有下列情形： （ 1）投保人的變更，投保人變更須征得被保險(xiǎn)人的同意并 通知 保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人核準(zhǔn)后方可變更； （ 2）受益人的變更，投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人，須書面 通知 保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人收到書面通知后，應(yīng)在保險(xiǎn)單上批注。 案例分析 李阿姨早年喪夫，辛辛苦苦把一對(duì)兒女撫養(yǎng)長大，為了免除后顧之憂，李阿姨給自己買了幾份人身綜合保險(xiǎn)，其中死亡保險(xiǎn)金為 10萬元，因?yàn)楹蛢鹤右黄鹱?，李阿姨在保單上載明的受益人為兒子小明。 不料， 2023年兒子結(jié)婚后，李阿姨和兒媳婦相處得不甚愉快。李阿姨一氣之下，搬到女兒家居住，生活起居主要由女兒照料。 2023年，李阿姨身體狀況急劇下降，于是召集了親戚、朋友，決定讓其女兒取代其兒子作為受益人，但沒有通知保險(xiǎn)公司。不久，李阿姨病逝，小凡和小明同時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠，要求取得所有保險(xiǎn)金。 ? 案例評(píng)析 ? 首先，變更受益人是被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。被保險(xiǎn)人根據(jù)對(duì)自己享有的民事權(quán)利的處分權(quán)，可以按照自己的意愿指定受益人，也可變更受益人，只要這種變更不違背法律和社會(huì)公共利益。在這個(gè)案例中，小明沒有盡到贍養(yǎng)義務(wù)，李阿姨改而決定由其女兒作為保單受益人，完全合情合理。 其次，變更受益人必須履行法定程序，否則變更無效。我國《保險(xiǎn)法》第六十二條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注”。為了避免因變更受益人而產(chǎn)生不必要的糾紛，保險(xiǎn)法規(guī)定了較為嚴(yán)格的通知義務(wù)，即要求被保險(xiǎn)人或者投保人以書面形式將變更受益人的決定通知保險(xiǎn)人，否則保險(xiǎn)人可以不受該項(xiàng)變更的約束，在給付保險(xiǎn)金時(shí)，依法仍然只能將保險(xiǎn)金給付原來的受益人。 在這個(gè)案例中，被保險(xiǎn)李阿姨只是向家人、朋友宣布改由其女兒作為受益人，而沒有書面通知保險(xiǎn)公司，因而變更無效，保險(xiǎn)公司只能向其兒子給付保險(xiǎn)金。 （二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 保險(xiǎn)合同主要是指保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量、存放地點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)金額等變更。保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更須通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人審批同意。 某酒店投保火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 1000萬元，保險(xiǎn)期間為 1年，根據(jù)投保時(shí)的危險(xiǎn)程度（該酒店電路老化消防設(shè)施比較簡陋），確定較高保險(xiǎn)費(fèi)率為 5‰ ，保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi) 5萬元。該酒店投保后更新了全部電路，安裝了火災(zāi)自動(dòng)報(bào)警裝置，檢修并配齊了消防器材，建立了兼職消防隊(duì)伍并經(jīng)常訓(xùn)練、演習(xí)。 案 例 分 析 這些情況的變化，使該酒店發(fā)生火災(zāi)的概率明顯減少，即使發(fā)生火災(zāi)也可及時(shí)采取補(bǔ)救措施，經(jīng)投保人請(qǐng)求，保險(xiǎn)人鑒于保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明顯減少，決定在保險(xiǎn)期間經(jīng)過 120天以后適用保險(xiǎn)費(fèi)率為 3‰ ，保險(xiǎn)人應(yīng)退保費(fèi)給被保險(xiǎn)人。 四 、 保險(xiǎn)合同的中止和終止 保險(xiǎn)合同的 中止 ：由于被保險(xiǎn)人違反保險(xiǎn)合同的某些條件 ， 使保險(xiǎn)合同效力 暫時(shí)停止 的狀況 。 如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定的期限內(nèi)恢復(fù)履行這些條件 ， 保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效 。 僅限于分期繳費(fèi)的人身保險(xiǎn) 。 60天寬限期 兩年 繳費(fèi)日 → 保險(xiǎn)合同中止 → 保險(xiǎn)合同失效 (復(fù)效 ) 未交費(fèi) 未交費(fèi) （ 交費(fèi) ） 案例分析：寬限期未繳保費(fèi)仍可獲得理賠 2023年 1月 2日，趙先生購買定期人壽保險(xiǎn)和附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，繳費(fèi)期至2023年 1月 2日。當(dāng)?shù)诙卫U費(fèi)期來臨時(shí)，由于其工作繁忙，收到繳費(fèi)通知后，未去辦理繳費(fèi)。 2023年 1月18日，趙先生騎車不慎導(dǎo)致手臂粉碎性骨折，住院一個(gè)月治療痊愈。趙先生擔(dān)心未按期繳納保費(fèi)，會(huì)影響保險(xiǎn)公司理賠。 分析：能否得到理賠，這取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在“ 寬限期 ”內(nèi)，趙先生與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同的寬限期為 60天，該事故發(fā)生在第二年應(yīng)繳保費(fèi)日（ 1月 2日）起的 60天（寬限期）內(nèi)，所以保險(xiǎn)公司在扣回其欠繳保費(fèi)的前提下，仍會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。寬限期條款的目的是對(duì)保單所有人非故意拖欠保費(fèi)提供一定保護(hù)，給經(jīng)濟(jì)困難的保單所有人提供較為寬裕的籌款時(shí)間。 保險(xiǎn)合同的終止： 某種法定或約定事件出現(xiàn) ， 致使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)歸于消滅 。 終止原因包括： （ 1） 因保險(xiǎn)期限屆滿而終止 。 （ 2） 因賠償義務(wù)全部履行而終止 。 （ 3） 因超過中止時(shí)效而終止 。 （ 4） 因 非保險(xiǎn)原因 引起被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)滅失或被保險(xiǎn)人死亡而終止 。 （ 5） 因被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)違背保險(xiǎn)合同規(guī)定的條件 ， 保險(xiǎn)合同自始失效 。