【正文】 ?根本原因：信息不對稱 ?有關(guān)交易的信息在交易雙方之間分布不對稱，即一方比另一方占有較多的相關(guān)信息； ?交易雙方對于各自在信息占有量多少的情況是清楚的。 ?這種信息占有量的差別會導(dǎo)致在交易前后發(fā)生“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。 ?逆向選擇（ Adverse Selection） :如健康狀況越差的人越有可能投保。 ?道德風(fēng)險(xiǎn) (Moral Hazard)：投保成功后不注意危險(xiǎn)防范，或者干脆聽之任之 主講：戴穩(wěn)勝保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)2022年 1月 4日星期二 28 逆選擇和道德危險(xiǎn)問題：分別發(fā)生在交易前后 ?阿可勞夫（ Akerlof,1970)的舊車市場模型（ lemons model)開創(chuàng)了逆向選擇理論的先河，在舊車市場上，逆向選擇問題來自買者和賣者有關(guān)車的質(zhì)量信息的不對稱。賣者知道車的真實(shí)質(zhì)量，買者不知道，只知道車的平均質(zhì)量，因而只愿意根據(jù)平均質(zhì)量支付價(jià)格，但這樣一來，質(zhì)量高于平均水平的賣者就會退出交易，只是質(zhì)量低的賣者進(jìn)入市場。結(jié)果是，市場上出售的舊車的質(zhì)量下降，買者愿意支付的價(jià)格進(jìn)一步下降，更多的較高質(zhì)量的車退出市場，如此等等。在均衡的情況下，只有低質(zhì)量的車成交，在極端情況下，市場可能根本不存在，交易的帕雷托改進(jìn)不能實(shí)現(xiàn)。 主講：戴穩(wěn)勝保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)2022年 1月 4日星期二 29 保險(xiǎn)市場的逆選擇問題 ?如同“道德風(fēng)險(xiǎn)”一樣，“逆向選擇”這一術(shù)語最初也是來自對保險(xiǎn)市場的研究。在保險(xiǎn)市場上， 道德風(fēng)險(xiǎn) 來自保險(xiǎn)公司不能觀察到投保人在投保后的防范措施（如是否把車停在安全的地方），從而投保人的防范措施偏離沒有保險(xiǎn)或沒有事后信息不對稱時(shí)的防范措施；逆向選擇來自保險(xiǎn)公司事前不知道投保人的風(fēng)險(xiǎn)程度（與是否參加保險(xiǎn)無關(guān)）從而保險(xiǎn)水平不能達(dá)到對稱信息情況下的最優(yōu)水平（即高風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)者把低風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)者趕出保險(xiǎn)市場）。當(dāng)然，在現(xiàn)實(shí)中的保險(xiǎn)市場上，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇是同時(shí)存在的，保險(xiǎn)公司既缺乏投保人的風(fēng)險(xiǎn)程度的事前信息，也難以觀察到投保人的事后防范措施。 主講：戴穩(wěn)勝保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)2022年 1月 4日星期二 30 ?人們在沒有主動了解經(jīng)濟(jì)學(xué)原理時(shí)也自覺不自覺地采用了一些行之有效的方法。 ? 1. 利用 “ 信息公開制度 ” ； ? 2. 利用 “ 企業(yè)資質(zhì) ” 與 “ 信譽(yù)評級 ” 制度； ? 3. 利用咨詢專家； ? 4. 利用事后監(jiān)督 ? 5. 利用黑名單制度， ?但是人們需要用理論的指導(dǎo)來有效地解決問題。 解決的辦法 主講：戴穩(wěn)勝保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)2022年 1月 4日星期二 31 第三章小結(jié) ?本章重點(diǎn)： ?保險(xiǎn)的內(nèi)涵與分類。 ?保險(xiǎn)的職能和作用。 ?思考題 ?保險(xiǎn)學(xué)說有哪些流派？ ?試析保險(xiǎn)與賭博、儲蓄、保證、救濟(jì)等行為的異同。 ?如何對保險(xiǎn)進(jìn)行分類？ ?如何防止逆向選擇和道德危險(xiǎn)的產(chǎn)生？ 主講：戴穩(wěn)勝保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)2022年 1月 4日星期二 32 THE END 戴穩(wěn)勝保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)戴穩(wěn)勝保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)2022年 1月 4日星期二 33 保險(xiǎn)學(xué) 第四章：保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ) 主講：戴穩(wěn)勝保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)2022年 1月 4日星期二 34 保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ) ?隨機(jī)事件與概率 ?概率分布與數(shù)字特征 ?大數(shù)定律及其在保險(xiǎn)中的應(yīng)用 危險(xiǎn)集合 ?保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定原則與影響因素 ?人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定原則與影響因素 ?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 主講：戴穩(wěn)勝保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)2022年 1月 4日星期二 35 第一節(jié) 隨機(jī)事件與概率 ?167。 隨機(jī)現(xiàn)象、隨機(jī)試驗(yàn)和隨機(jī)事件 ?隨機(jī)現(xiàn)象：兩個(gè)特點(diǎn) ?隨機(jī)試驗(yàn)：三個(gè)特征 ?樣本空間：所有可能結(jié)果組成的集合 ?隨機(jī)事件：樣本空間的子集 ?基本隨機(jī)事件：最簡單的隨機(jī)事件 主講：戴穩(wěn)勝保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)2022年 1月 4日星期二 36 事件的關(guān)系與運(yùn)算： 文氏圖示法 (Venn Diagram) ?以長方形區(qū)域代表樣本空間 S，在其內(nèi)部以封閉曲線圍起來的區(qū)域代表事件，描述事件間的各種關(guān)系的方法，稱為文氏圖示法(Venn Diagram)。 主講：戴穩(wěn)勝保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)2022年 1月 4日星期二 37 —— A 包含于 B BA ?? 事件 A 發(fā)生必 導(dǎo)致事件 B 發(fā)生 A B ? BA ? ? BA ? AB ?且 1. 事件的 包含 2. 事件的相等 主講：戴穩(wěn)勝保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)2022年 1月 4日星期二 38 BA? 或 BA? BA?AB?事件 A與事件 B 至 少有一個(gè)發(fā)生 BA? 發(fā)生 nAAA , 21 ? 的和事件 —— ?niiA1??? , 21 nAAA 的和事件 —— ???1iiA—— A 與 B 的和事件 ? 3. 事件的并 (和 ) 主講：戴穩(wěn)勝保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)2022年 1月 4日星期二 39 BA? 或 AB?事件 A與事件 B 同時(shí) 發(fā)生 BA ? 發(fā)生 nAAA , 21 ? 的積事件 —— ?niiA1??? , 21 nAAA 的積事件 —— —— A 與 B 的積事件 ???1iiA?BA? B A4. 事件的交 (積 ) 主講：戴穩(wěn)勝保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)2022年 1月 4日星期二 40 BA ?BA? 發(fā)生 ? 事件 A 發(fā)生，但 事件 B 不發(fā)生 ?BA? B A—— A 與 B 的差事件 5. 事件的差 主講：戴穩(wěn)勝保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)2022年 1月 4日星期二 41 —— A 與 B 互斥 ??ABA、 B不可能同時(shí)發(fā)生 ??A B nAAA , 21 ? 兩兩互斥 ?? , 21 nAAA 兩兩互斥 njijiAA ji ,2,1, ???????,2,1, ????? jijiAA ji6. 事件的 互斥 (互不相容 ) 主講：戴穩(wěn)勝保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)2022年 1月 4日星期二 42 ?—— A 與 B 互相對立 ????? BAAB ,每次試驗(yàn) A、 B中有且只有一個(gè)發(fā)生 ?A BAB ?稱 B 為 A的對立事件 (or逆事件 )， 記為 注意： “ A 與 B 互相對立 ” 與 “ A 與 B 互斥 ” 是不同的概念 7. 事件的對立 A?主講：戴穩(wěn)勝保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)2022年 1月 4日星期二 43 8. 完備 事件組 ?niiA1???nAAA , 21 ?若 兩兩互斥，且 nAAA , 21 ?則稱 為 完備 事件組 ?1A nA1?nA2A3A?nAAA , 21 ?或稱 為 的一個(gè)劃分 ?主講：戴穩(wěn)勝保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)2022年 1月 4日星期二 44 ? 吸收律 AAB