【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 近因 車禍 殘疾 （失去一條腿） 近因 保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人死亡可以拒賠，但對(duì)殘疾應(yīng)賠付。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 自燃和雹災(zāi)毀車案： 發(fā)動(dòng)機(jī)故障 自燃 車損 雹災(zāi) 如果能分清自燃給車造成的損失和雹災(zāi)給車造成的損 失，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償由雹災(zāi)給車造成的損失，否則 都不賠。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 在保險(xiǎn)理賠中，確定了保險(xiǎn)人賠償責(zé)任 后，理算賠償金額時(shí)必須遵循的重要原則。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 一、損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償原則： 是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失， 被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn) 賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益 , 被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益。 注意：主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 (一 )保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度 以實(shí)際損失為限 保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)賠款 ≤被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失 實(shí)際損失：根據(jù)損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來(lái)確定的，即損失當(dāng) 時(shí)財(cái)產(chǎn)的市價(jià) 。 例如：某幢建筑物按實(shí)際價(jià)值 100萬(wàn)元投保，因火災(zāi)遭受全損， 損失當(dāng)時(shí)市場(chǎng)房?jī)r(jià)跌落，該建筑物的市價(jià)為 80萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人 如何賠償被保險(xiǎn)人？ 保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)賠款 = 被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失 = 80萬(wàn)元 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 以保險(xiǎn)金額為限 保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)賠款 ≤被保險(xiǎn)人投保的保險(xiǎn)金額 前例：某幢建筑物按實(shí)際價(jià)值 100萬(wàn)元投保，因火災(zāi)遭受全， 假設(shè)損失當(dāng)時(shí)房?jī)r(jià)上漲了，該建筑物的市價(jià)是 120萬(wàn)元，則保 險(xiǎn)人如何賠償被保險(xiǎn)人？ 保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)賠款 = 被保險(xiǎn)人投保的保險(xiǎn)金額 = 100萬(wàn)元 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 以保險(xiǎn)利益為限 保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)賠款 ≤被保險(xiǎn)人對(duì)遭受損失的財(cái)產(chǎn)所具有的 保險(xiǎn)利益 例如：在抵押貸款中，借款人為取得 60萬(wàn)元貸款而將價(jià)值 100 萬(wàn)元的房子抵押給貸款人，貸款人將抵押品房子投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) , 由于貸款人對(duì)該房子只有 60萬(wàn)元的保險(xiǎn)利益，當(dāng)房子遭受損失 時(shí)，保險(xiǎn)人最多賠償被保險(xiǎn)人？ 保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)賠款 = 被保險(xiǎn)人對(duì)遭受損失的財(cái)產(chǎn)所具有的保險(xiǎn)利益 = 60萬(wàn)元。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 （二）賠款的計(jì)算方式 第一損失賠償方式 損失在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償，對(duì)于超過保 險(xiǎn)金額限度的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 （ 1）損失金額 ≤保險(xiǎn)金額： 賠償金額 = 損失金額 前例：某建筑物按實(shí)際價(jià)值 100萬(wàn)元投保，因火災(zāi)遭受全損，損 失時(shí)市價(jià)為 80萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人賠償： 損失金額 ≤ 保險(xiǎn)金額： 賠償金額 = 損失金額 80萬(wàn)元 ≤ 100萬(wàn)元： = 80萬(wàn)元 （ 2）損失金額＞保險(xiǎn)金額： 賠償金額 = 保險(xiǎn)金額 前例：假設(shè)發(fā)生全損時(shí)房?jī)r(jià)上漲，該建筑物市價(jià)是 120萬(wàn)元。 損失金額 ＞保險(xiǎn)金額： 賠償金額 = 保險(xiǎn)金額 120萬(wàn)元 ＞ 100萬(wàn)元 = 100萬(wàn)元 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 比例賠償方式 是按保障程度，即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià) 值比例計(jì)算賠償金額。 計(jì)算公式： 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值保險(xiǎn)金額損失金額賠償金額 ??第三章 保險(xiǎn)的基本原則 （ 1）足額投保，按損失金額賠償 保險(xiǎn)金額＝保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值 ：賠償金額＝損失金額 100% 前例：某建筑物投保的保險(xiǎn)金額為 100萬(wàn)元，損失金額 50元， 損失當(dāng)時(shí)，該建筑物市價(jià)為 100萬(wàn)元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償被保 險(xiǎn)人： 賠償金額＝損失金額 100% ＝ 50 100% ＝ 50萬(wàn)元 （ 足額投保，足額賠償 ） 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 （ 2）超額投保，超過部分視為無(wú)效保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任 保險(xiǎn)金額＞保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值：賠償金額＝損失金額 100% 前例：某幢建筑物投保的保險(xiǎn)金額為 100萬(wàn)元，損失金額 50萬(wàn)元 , 損失當(dāng)時(shí)，該建筑物的市價(jià)為 80萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人應(yīng)賠償被 保險(xiǎn)人： 賠償金額 = 損失金額 100% = 50 100% = 50萬(wàn)元 （ 超額 投保無(wú)效，視為 足額投保 ，足額賠償） 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 （ 3）不足額投保，保險(xiǎn)人按保障程度賠償 保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值： 前例：某建筑物投保的保險(xiǎn)金額為 100萬(wàn)元，發(fā)生損失時(shí)，該建筑物市價(jià)是 120萬(wàn)元，損失 50萬(wàn)元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠償被保險(xiǎn)人： （不足額投保，不足額賠償） 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值保險(xiǎn)金額損失金額賠償金額 ??第三章 保險(xiǎn)的基本原則 三、損失補(bǔ)償原則的例外 （一）人身保險(xiǎn) 原因：人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同。 （二）定值保險(xiǎn) 定值保險(xiǎn)： 是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的 價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā) 生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額， 均按損失程度十足賠付。 適用： 海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)。 原因： 定值保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠款可能超過實(shí)際損失。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 （三）重置價(jià)值保險(xiǎn) 重置價(jià)值保險(xiǎn)： 以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn) 金額的保險(xiǎn)。 適用： 建筑物或機(jī)器設(shè)備保險(xiǎn)。 原因： 重置價(jià)值保險(xiǎn)實(shí)際上是承認(rèn)超額投保有效 。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 （四）施救費(fèi)用的賠償 施救費(fèi)用賠償?shù)囊?guī)定： 保險(xiǎn)合同通常規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有義務(wù)搶救 保險(xiǎn)標(biāo)的，被保險(xiǎn)人因此所支出的合理費(fèi)用，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠 償，賠償額最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。 原因：保險(xiǎn)人實(shí)際上承擔(dān)了兩個(gè)保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償責(zé)任，顯然擴(kuò) 展了損失補(bǔ)償?shù)姆秶c額度。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 四、損失補(bǔ)償原則的派生原則 （一）代位追償原則 代位追償原則： 是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損， 或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同 的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)Ρ? 險(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。 意義 ： ? 確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行。 ? 維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人合法權(quán)益不受侵害。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 權(quán)利代位 權(quán)利代位： 即追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三 者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依 法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失，既屬于保險(xiǎn)責(zé)任，又屬 于第三者負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任時(shí)，被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)木唧w情況 ? 首先向責(zé)任方提出索賠 如果被保險(xiǎn)人已從責(zé)任方取得全部賠償，保險(xiǎn)人可免去賠償 責(zé)任； 如果被保險(xiǎn)人從責(zé)任方得到部分賠償，保險(xiǎn)人在支付賠償金 時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從責(zé)任方已取得的賠償。 ? 首先向保險(xiǎn)人提出索賠 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定支付保險(xiǎn)賠款，被保險(xiǎn)人取 得保險(xiǎn)賠款后，應(yīng)將向責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保 險(xiǎn)人代位行使向責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件 ? 保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。（保險(xiǎn)人該賠） ? 保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任。 （第三者責(zé)任方該賠） ? 保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。 債 權(quán)① 被保險(xiǎn)人 第三者 債 賠 權(quán)③ 追