【正文】 （四）施救費(fèi)用的賠償 施救費(fèi)用賠償?shù)囊?guī)定： 保險(xiǎn)合同通常規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時，被保險(xiǎn)人有義務(wù)搶救 保險(xiǎn)標(biāo)的，被保險(xiǎn)人因此所支出的合理費(fèi)用，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠 償，賠償額最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。 適用： 建筑物或機(jī)器設(shè)備保險(xiǎn)。 原因： 定值保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠款可能超過實(shí)際損失。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā) 生時，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價值大于或小于保險(xiǎn)金額， 均按損失程度十足賠付。保險(xiǎn)人應(yīng)賠償被保險(xiǎn)人： （不足額投保，不足額賠償） 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價值保險(xiǎn)金額損失金額賠償金額 ??第三章 保險(xiǎn)的基本原則 三、損失補(bǔ)償原則的例外 （一）人身保險(xiǎn) 原因：人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同。 損失金額 ＞保險(xiǎn)金額： 賠償金額 = 保險(xiǎn)金額 120萬元 ＞ 100萬元 = 100萬元 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 比例賠償方式 是按保障程度，即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價 值比例計(jì)算賠償金額。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 （二）賠款的計(jì)算方式 第一損失賠償方式 損失在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償，對于超過保 險(xiǎn)金額限度的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 (一 )保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度 以實(shí)際損失為限 保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)賠款 ≤被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失 實(shí)際損失：根據(jù)損失當(dāng)時財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價值來確定的，即損失當(dāng) 時財(cái)產(chǎn)的市價 。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 一、損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償原則： 是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失， 被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn) 賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益 , 被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 自燃和雹災(zāi)毀車案： 發(fā)動機(jī)故障 自燃 車損 雹災(zāi) 如果能分清自燃給車造成的損失和雹災(zāi)給車造成的損 失，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償由雹災(zāi)給車造成的損失，否則 都不賠。 ? 若多種近因中既有保險(xiǎn)責(zé)任，又有除外責(zé)任： 如果多種近因?qū)е碌膿p失能夠分清，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)危險(xiǎn)所造成的損失予以負(fù)責(zé)； 如果多種近因?qū)е碌膿p失無法分清，有兩種處理意見： (1)主張損失由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人平均分?jǐn)偅? (2)主張保險(xiǎn)人可以完全不負(fù)賠償責(zé)任。 賠付判斷： ? 若多種近因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人必須承擔(dān)賠償責(zé)任 。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 意外險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人心肌梗塞死亡案： 車禍 入院 急救 死亡 心肌梗塞 近因 保險(xiǎn)公司拒賠。在這些原因中，新插入的、 致使因果鏈中斷的原因就是近因。 艾思寧頓訴意外保險(xiǎn)公司案： 被保險(xiǎn)人打獵時摔下樹 受傷后爬到公路旁等待 （近因、意外事故） 救援 夜間天氣冷感染肺炎 死亡 法院判決死亡原因?yàn)椤?摔下樹 ”，意外傷害險(xiǎn)應(yīng)該賠償。 掌握“鏈條原理”： a b c d E 首環(huán) 尾環(huán) 損失 近因 運(yùn)用“鏈條原理”詮釋近因原則的前提條件： 從事故發(fā)生到結(jié)果的“鏈條” 必須是完整的，若其中某一環(huán) 節(jié)為外來因素所中斷，“鏈條原理”便不再適用。 某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，如果廠房和機(jī)器設(shè)備遭受火 災(zāi)損失，保險(xiǎn)人要承擔(dān)賠償責(zé)任； 如果廠房和機(jī)器設(shè)備遭受地震損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé) 任。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 二、近因原則的應(yīng)用 單一原因致?lián)p的近因判定 近因判斷：造成損失的原因只有一個，該原因就為近因。 近因判斷： 近因不是指在時間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因， 而是指促成損失結(jié)果的最有效的，或起決定作用的原因。 原因： 保證事項(xiàng)均為重要事項(xiàng)，是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ)， 各國立法對投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求極為嚴(yán)格。 （ 2）保險(xiǎn)方違反告知義務(wù)的后果 保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時，未履行責(zé)任免除說明義務(wù)，該 保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款無效。 欺詐：投保人方有意捏造事實(shí)，弄虛作假，故意對重要事實(shí)不 作正確申報(bào)并有欺詐意圖。 誤告：投保人方因過失而申報(bào)不實(shí)。 ? 保證對投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 保證與告知的區(qū)別： ? 告知強(qiáng)調(diào)誠實(shí)，對有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)陳述； ? 保證強(qiáng)調(diào)守信，許諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致。 ? 禁止反言：是指保險(xiǎn)人既已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。 ? 默示保證與明示保證具有同等的法律效力，被保險(xiǎn)人都必須嚴(yán)格遵守。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 海上保險(xiǎn)的默示保證有三項(xiàng)： ? 保險(xiǎn)的船舶必須有適航能力； ? 要按預(yù)定的或習(xí)慣的航線航行； ? 必須從事合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù)?！? ? 默示保證：一般是國際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會 公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則，而 不載明于保險(xiǎn)合同中。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 根據(jù)保證存在的形式分類 ? 明示保證：是以文字或書面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成 為保險(xiǎn)合同的條款。 ? 承諾保證：是投保人對將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保 證。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 保證種類 根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在分類 ? 確認(rèn)保證：是投保人或被保險(xiǎn)人對過去或現(xiàn)在某一特定事 實(shí)的存在或不存在的保證。） ? 詢問告知（大多數(shù)國家，我國也采用。 主要條款和責(zé)任免除。 常稱“通知”。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 （二）最大誠信原則的內(nèi)容 告知 告知：指保險(xiǎn)合同 訂立時 和 合同有效期內(nèi) ，投保方對已知或應(yīng) 知的與保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀態(tài)有關(guān)的 重要事實(shí) 據(jù)實(shí)向保險(xiǎn) 方陳述（投保人的告知義務(wù)）； 保險(xiǎn)方應(yīng)將與投保方有利害關(guān)系的 重要事實(shí) 據(jù)實(shí)通告投 保方（保險(xiǎn)人的說明義務(wù)） 。 原因： ? 由于保險(xiǎn)合同條款復(fù)雜性，專業(yè)性，一般的投保人或被保險(xiǎn)人不易了解和掌握。如果投保人有不誠實(shí)和欺騙行為，保險(xiǎn)人將無法經(jīng)營。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 最大誠信原則的運(yùn)用： 一是，在實(shí)踐中，更多的是體現(xiàn)在對投保人或被保險(xiǎn)人的要求 . 原因： ? 保險(xiǎn)標(biāo)的廣泛、復(fù)雜，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況最為了解 . 保險(xiǎn)人只能依賴于投保人的告知和陳述來承保和確定費(fèi)率。 第二章 保險(xiǎn)的基本原則 第二節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則的含義 最大誠信原則：保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同 時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義 務(wù)，互不欺騙和隱瞞 ,恪守合同的認(rèn)定與承諾 , 否則保險(xiǎn)合同無效。他們不是積極防止保險(xiǎn)事故 發(fā)生，而是希望促使保險(xiǎn)事故發(fā)生，甚至故意制造 保險(xiǎn)事故。 注意： 保險(xiǎn)利益原則不僅是保險(xiǎn)合同有效的必要條件，而且是被 保險(xiǎn)人獲得賠償金額的最高標(biāo)準(zhǔn)。 合同權(quán)利方對義務(wù)方履約的信用等。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 (四 )信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 信用保險(xiǎn)： 以義務(wù)人的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，在義務(wù)人未能如約履 行義務(wù)而使權(quán)力人遭致?lián)p失時 ,由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金 . 信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： 在信用保險(xiǎn)中，義務(wù)人因種種原因不履行應(yīng)盡義務(wù)，使權(quán) 利人遭受損失，權(quán)利人對義務(wù)人的信用存在保險(xiǎn)利益。