保險學(xué)原理期末總結(jié)-資料下載頁
2025-06-29 10:39本頁面
【正文】 定的生活，且對社會主義現(xiàn)代化的建設(shè)有巨大的作用。劉玉升在所有的保險經(jīng)營原則中我認為最大誠信原則最重要。它對保險業(yè)的經(jīng)營有很大影響影響。在保險領(lǐng)域內(nèi)，最大誠信原則最早體現(xiàn)在海上保險。英國早在《1906海上保險法》第十七條就規(guī)定：“海上保險合同為基于最大誠信合同，如果一方不恪守誠信原則，另一方可以宣布合同無效?！睘楹握\實信用原則在保險合同中被上升為最大誠信原則呢？保險行為從法律的觀點講，是被保險人按照合同的約定向保險人交納一定數(shù)量的保險費并讓渡其憂患意識；保險人依約收繳保險費，并承諾在特定的條件下，這種憂患意識一旦變?yōu)楝F(xiàn)實時，給予相應(yīng)的經(jīng)濟補償或給付。由此看出，保險合同與普通商業(yè)合同的特點有著本質(zhì)上的區(qū)別。將保險合同與一般商業(yè)合同的比較中，可以看出：從本質(zhì)上來看，保險合同的投保人在購買保險時，不是讓作為賣方的保險人來轉(zhuǎn)讓代表一定對價的物質(zhì)利益或其他非物質(zhì)的精神享受，而是由保險人代被保險人承擔(dān)其對可能發(fā)生的災(zāi)害所產(chǎn)生的憂患心理，使被保險人消除了在今后的一定時期內(nèi)對保險標(biāo)的遭受風(fēng)險的或然性的憂患心理。而在一般商業(yè)合同下，買方所支付一定數(shù)量的錢款，賣方則必須按合同約定轉(zhuǎn)讓商品。保險費的特殊性。從現(xiàn)代保險經(jīng)營原則來看，現(xiàn)代保險的經(jīng)營是依據(jù)“大數(shù)法則”為基礎(chǔ)開展的，在“大數(shù)法則”下，保險人所收繳的保險費構(gòu)成用于賠償或給付的保險基金。無論從什么角度上講，這個基金在剔除保險人用于經(jīng)營的開支和可允許的微利外，雖然被保險人占有，但從保險的特點來看，也可以說這個基金是所有被保險人共有的，每個被保險人的利益是一致的，但這個基金如同公共財產(chǎn)一樣，雖然利益是全體社會成員的，但任何一個人卻不能隨意去占有、使用、收益或處置，也不允許任何人隨意破壞。同樣，任何一個被保人的惡意行為所導(dǎo)致向保險人提出索賠的損害，其實質(zhì)不是損害保險人的利益，而是通過破壞保險基金的穩(wěn)定，直接影響了該項基金共有者——每—位被保險人的利益。相反，保險人在承諾方面也必須要真實地履行其合同要約，不得違反原意或犯不應(yīng)有的疏忽。在現(xiàn)代商業(yè)保險的起源地——英國，法律很早就明確保險行為必須要嚴格遵循最大誠信原則。保險合同履行的環(huán)境條件與普通商業(yè)合同有所不同，在整個保險經(jīng)營活動中保險標(biāo)的始終控制在被保險人的手中，投保人對保險標(biāo)的的價值和風(fēng)險狀況最為了解，保險人因為沒有足夠的人力、物力、時間對投保人、被保險人、保險標(biāo)的進行詳細的調(diào)查，保險經(jīng)營活動要能正常進行，就要求投保人一方將保險標(biāo)的在合同訂立與履行過程中的情況如實的告訴保險人。而在普通商業(yè)合同這種情況就不存在了。此外，與普通商業(yè)合同相比，保險合同中的保險條款一般由保險人事先擬定或由管理機關(guān)制訂，具有較強的專業(yè)性和技術(shù)性，這就要求保險人也堅持最大誠信原則，在合同訂立前應(yīng)該主動向投保人說明保險合同條款內(nèi)容，對于責(zé)任免除條款還要進行明確說明。由于上述幾個特點，由于保險是在特定情況下進行的道德上的交易，如果仍然用普通商業(yè)交易的道德規(guī)范來約束合同當(dāng)事人必然會出現(xiàn)諸多矛盾?！羞`反國家和公共利益、違反合同當(dāng)事人利益以及從趨利意識、自私心理和故意及疏忽而產(chǎn)生的行為后果都將視為未遵守保險項下的道德規(guī)則。國外經(jīng)過多年的保險和法律實踐，已經(jīng)證明了最大誠信原則是保險賴以生存與活動的基礎(chǔ)，我們不難看出整個保險合同活動過程中道德因素起了不可替代的作用。因此，誠實信用的道德規(guī)范上升到法律規(guī)范就要比一般商業(yè)合同誠實信用的法律規(guī)范增加力度，即本文所談的“最大誠信原則”
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