【正文】 關(guān)系 人 —受益人 (三 )保險合同的 輔助人 —保險代理人、經(jīng)紀(jì)人、 公估人 二、保險合同的 客體 —保險利益 46 保險人必須符合的條件： （ 1）保險人要具備法定資格 ①必須依照法定條件和程序設(shè)立 ②組織形式為國有獨資和股份有限公司 ③分業(yè)經(jīng)營 （ 2）保險人必須以自己的名義訂立保險合同 （ 3）保險人必須依照保險合同承擔(dān)保險責(zé)任 投保人應(yīng)具備的條件： （ 1）投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力； （ 2）投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益； （ 3）投保人須與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費； 47 保險合同受益人： 1）受益人必須經(jīng)被保險人指定，投保人指定時必須經(jīng)過被保險人同意，它可以是自然人，也可以是法人。 促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 32 （二）保險與國民經(jīng)濟(jì) 從經(jīng)濟(jì)角度看，保險是國民經(jīng)濟(jì)活動的一個組成部分，屬于國民經(jīng)濟(jì)的分配領(lǐng)域。 13 保險風(fēng)險的集合與分散應(yīng)具備的條件 大量風(fēng)險的集合體 同質(zhì)風(fēng)險的集合體 遵循費率厘定的基本原則 （ 1）適度性原則 （ 2）合理性原則 （ 3）公平性原則 以完備的統(tǒng)計資料為基礎(chǔ)，運用科學(xué)的計算方法。 可保風(fēng)險的條件： 必須風(fēng)險是純粹風(fēng)險；風(fēng)險的發(fā)生是不能預(yù)料的 ；風(fēng)險的發(fā)生是偶然的 ；大量風(fēng)險是同質(zhì)的 ；風(fēng)險必須是預(yù)定的 7 第二節(jié) 風(fēng)險管理 一、風(fēng)險管理的概念 二、風(fēng)險管理的基本程序 三、風(fēng)險處理方式及其比較 8 一、風(fēng)險管理的概念 風(fēng)險管理是指人們對各種風(fēng)險的認(rèn)識、控制和處理的主動行為。 通過本課程的學(xué)習(xí)，需要學(xué)員掌握什么是保險？保險的載體是什么？什么是保險的基本原則？為什么要遵循這些原則？只要達(dá)到這些教學(xué)目標(biāo)，才能使學(xué)員順利完成車險核賠的后續(xù)培訓(xùn)工作，讓學(xué)員知其然，也知其所以然，從而避免出現(xiàn)僅僅是簡單模仿的培訓(xùn)情況，為新員工上線作業(yè)后的持續(xù)成長奠定基礎(chǔ)。 預(yù)防； 指在風(fēng)險損失發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施，其目的在于通過消除或減少風(fēng)險因素而達(dá)到降低損失發(fā)生頻率的目的。 ?區(qū)別：風(fēng)險事故的范圍不同 所得與付出的關(guān)系不同 提供補償?shù)闹黧w不同 行為性質(zhì)不同 社會救濟(jì)不屬于商業(yè)保險范疇 （四）保險與社會救濟(jì) 19 ?共性：以現(xiàn)在的積累解決以后的需要 ?區(qū)別： 保險 儲蓄 對象 一定群體 個人或單位 受助性質(zhì) 他助 自助 受益期限 合同有效期內(nèi) 本息返還期限 儲蓄不屬于商業(yè)保險，但保險與儲蓄相結(jié)合的儲蓄性保險，屬于商業(yè)保險范疇。 33 保險在產(chǎn)品分配體系中的地位。 有利于安定人民生活。 （三）保險憑證 :保險憑證就是所謂的小保險單，它是保險人簽發(fā)證明已經(jīng)對投保人予以承保的書面證明。 二、最大誠信原則的基本內(nèi)容 （一）告 知 （二）保 證 （三）棄權(quán)與禁止反言 71 （一）告知（廣義與狹義） 告知的內(nèi)容 投保方告知 (年齡、性別、職業(yè)、嗜好等） 保險人告知 （ 1）保險合同條款內(nèi)容、明確說明責(zé)任免除。 ? 例：某企業(yè)以價值 200萬元的廠房作抵押貸款 150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是 150萬元 。 保險人行使代位追償權(quán)，不影響被保險人就未取得賠 償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。 88 主要內(nèi)容 (1)權(quán)利代位（即追償權(quán)的代位） 即在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任險導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支付賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。 76 （一）認(rèn)定近因的基本方法：邏輯推理或逆推理 （二）近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定 單一原因造成的損失 2 、同時發(fā)生的多種原因造成的損失 （ 1）多種原因均屬被保風(fēng)險 （ 2）既有被保風(fēng)險又有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險 可劃分：負(fù)責(zé)被保風(fēng)險所致?lián)p失的賠償 無法劃分：保險人不承擔(dān)責(zé)任，有時傾向于與被 保險人協(xié)商解決，對損失按比例分?jǐn)? 3 、連續(xù)發(fā)生的多項原因造成的損失 4 、間斷發(fā)生的多項原因造成的損失 （ 1）都是被保風(fēng)險 （ 2）含有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險 二、近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定 77 綜合商城 房屋倒塌 火災(zāi) 暴雨 小偷 78 ? 案例： 1918年，第一次世界大戰(zhàn)期間，被保險人的一艘輪船被德國潛艇用魚雷擊中，但仍拼力駛向哈佛港，由于港務(wù)局擔(dān)心該船會在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，因此拒絕其靠港。 （二）保險利益成立的條件 保險利益應(yīng)為合法利益 保險利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價的利益 保險利益應(yīng)為確定的利益 保險利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益 66 二、主要險種的保險利益 （一）財產(chǎn)保險的保險利益 財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險利益 抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險利益 負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財產(chǎn)保管人、承租人等 的保險利益 合同雙方當(dāng)事人的保險利益 狹義財產(chǎn)保險的保險利益： 現(xiàn)有利益 預(yù)期利益 （二）人身保險的保險利益 本人 配偶、子女、父母 與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的 其他成員、近親 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為 其訂立合同的，視為投保人對被保險人 具有保險利益 67 (三 )責(zé)任保險的保險利益 公眾責(zé)任保險：各種固定場所的所有人或經(jīng)營人 職業(yè)責(zé)任險：各類專業(yè)人員 產(chǎn)品責(zé)任險：制造商、銷售商、修理商機器制造銷售修理的產(chǎn)品等 （四）信用保證保險的保險利益 債權(quán)人對債務(wù)人的信用具有保險利益，可以投保信用保險 債務(wù)人可按照債權(quán)人的要求投保自身信用的保險，即保證保險 68 三、保險利益的時效 （一）財產(chǎn)保險保險利益的時效規(guī)定 一般要求從合同訂立到終止（海洋運輸 貨物保險有一定靈活性）始終存在保險利益。 一、保險合同及其特征 42 二、保險合同的種類 單一危險保險合同 （如農(nóng)作物雹災(zāi)險合同） 定值保險合同 （如貨運險、船舶險） 定額保險合同 （人身保險合同） 個別保險合同 特定保險合同 足額保險合同 專一保險合同 原保險合同 綜合危險保險合同 （如財產(chǎn)保險合同） 不定值保險合同 補償保險合同 （財產(chǎn)保險合同） 集合保險合同 總括保險合同 不足額保險合同 重復(fù)保險合同 再保險合同 43 非足額保險賠償方式 ? 比例賠償方式 ? 第一危險賠償方式 重復(fù)保險賠償方式： 重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人； ? 重復(fù)保險金額總和超過保險價值的，各保險人賠償金額的總和不得超過保險價值； ? 除合同另有規(guī)定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。 經(jīng)濟(jì)給付職能 人身保險的職能不是損失補償，而是經(jīng)濟(jì)給付 （三）保險的派生職能 防災(zāi)防損職能 ——風(fēng)險管理 融資職能 ——保險資金的運用 融資的來源 融資的內(nèi)容 38 三、保險的作用 （一）保險的宏觀作用 保障社會再生產(chǎn)的正常運行。 保險基金與社會后備基金的關(guān)系 保險基金是以商品交換的等價有償原則建立的一種后備基金，是社會后備基金的重要形式，起著重要的補