保險學原理20-預覽頁
【正文】 行直接提供保障。 37 （二）保險的基本職能 補償損失職能 這種補償既包括財產(chǎn)損失的補償，又包括了責任損害的賠償。 有利于對外經(jīng)濟貿(mào)易發(fā)展，有利于平衡 國際收支。 促進企業(yè)的公平競爭。 （三）保險合同是最大誠信合同： 簽訂保險合同時必須遵守最大誠信原則，雙方都要履行告知和保證的義務，否則，當事人可以解除合同。協(xié)商合同是雙方當事人在意愿一致的基礎上形成的，而附和合同是由一方當事人擬訂合同的主要內(nèi)容，另一方當事人只能對合同作出取舍的選擇，無權修改合同的內(nèi)容或條款。 3）下列情形出現(xiàn)時，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)： 沒有指定受益人； 受益人先于被保險人死亡，無其他受益人； 受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人 48 第三節(jié) 保險合同的內(nèi)容與形式 一、保險合同的內(nèi)容 二、保險合同的形式 49 （一）保險合同內(nèi)容的構成 從法律關系要素看： 主體部分 權利義務部分 客體部分 其他聲明事項部分 從條款擬定上看： 基本條款 特約條款 一、保險合同的內(nèi)容 50 （二）保險合同的基本條款 ? 保險人的名稱和住所 ? 投保人、被保險人、受益人的名稱和住所 ? 保險責任和責任免除 ? 保險期間和保險責任開始時間 ? 保險價值 ? 保險金額 ? 保險標的 ? 保險費及其支付方法 ? 保險金賠償或給付辦法 ? 違約責任和爭議處理 （三）保險合同的特約條款 附加條款 保證條款 51 二、保險合同的形式 （一）投保單： 是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。保險憑證中沒有保險合同全部的內(nèi)容和保險條款，而是以保險單列明的內(nèi)容為準。 ( 五 )批單： 是合同當事人雙方就已簽訂的保險合同進行修改、補充或增減內(nèi)容時使用，一般由保險人出具。 （二）保險合同終止與保險合同解除的區(qū)別 直接原因不同 履行程度和效力不同 法律后果不同 57 （三）保險合同終止與保險合同效力中止的區(qū)別 發(fā)生的原因不同 產(chǎn)生的后果不同 （四）保險合同終止的原因 期限屆滿 履行 標的滅失 被保險人死亡 財產(chǎn)保險合同保險標的發(fā)生部分損失，賠償后義 務履行而終止 58 第五節(jié) 保險合同的履行 一、投保人義務的履行 二、保險人義務的履行 59 一、投保人義務的履行 （一）如實告知 （二）交付保險費 （三）維護保險標的的安全 （四）危險增加通知 （五）保險事故發(fā)生的通知 （六）出險施救 （七）提供單證 （八）協(xié)助追償 60 二、保險人義務的履行 （一）承擔保險責任 責任范圍 責任時限 索賠時效 （二）條款說明 （三）及時簽發(fā)保險單證 （四）為投保人、被保險人或再保險分出人保密 61 保險人承擔保險責任的范圍 保險賠償 施救費用 爭議處理費用 檢驗費用 62 第六節(jié) 保險合同的解釋和爭議的處理 一、保險合同的解釋及其原則 二、解決保險合同爭議的方式 63 一、保險合同解釋及其原則 （一）文義解釋的原則 （二）意圖解釋的原則 （三）專業(yè)解釋的原則 （四）有利于被保險人 和受益人的原則 二、解決保險合同爭議方式 （一）協(xié)商 （二）仲裁 （三）訴訟 64 第三章 保 險 的 基 本 原 則 第一節(jié) 保險利益原則 第二節(jié) 最大誠信原則 第三節(jié) 近因原則 第四節(jié) 損失補償原則 65 第一節(jié) 保險利益原則 一、保險利益及其成立的條件 二、主要險種的保險利益 三、保險利益的時效 四、保險利益原則存在的意義 一、保險利益及其成立的條件 （一）保險利益原則的含義 是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人和被保險人對保險標的必須具有保險利益。 （二）防止道德風險的發(fā)生： 即使在發(fā)生保險事故后，由于保險利益為保障的最高限額，保險人只在這個限額內(nèi)根據(jù)實際損失進行賠償，被保險人充其量只能得到原有利益，并不能因為保險事故而獲得額外利益，因此防止道德風險的發(fā)生。 （ 2）合同約定條件滿足后或保險事故發(fā)生后， 保險人按合同履行給予或賠償義務 。 除人壽保險外，保險人一般不退還保險費。 分析：“暴風 —— 電線桿倒塌 —— 火花 —— 房屋燃燒 —— 財產(chǎn)損失”這一連串的事件，暴風就是近因。 79 第四節(jié) 損失補償原則 一、損失補償?shù)幕驹瓌t 二、損失補償?shù)呐缮瓌t 80 一、損失補償?shù)幕驹瓌t （一）含義 有損失、有補償；無損失、無補償 2 、 以實際損失為限 （二）限制條件 以實際損失為限 2 、以保險金額為限 3 、以保險利益為限 81 ? 例：一輛汽車投保時按市價確定保險金額為 9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為 7萬元，保險人只賠償 7萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保 的保險合同無效，銀行無權索賠。 分攤方式 （ 1）比例責任分攤方式 （ 2）限額責任分攤方式 （ 3）順序責任分攤方式 84 比例責任分攤方式 人保 2萬 + 平安 8萬 + 太保 10萬 = 20萬 5萬 人保 ： = 2萬 20萬 5萬 = 平安： = 8萬 20萬 5萬 = 2萬 太保： = 10萬 20萬 5萬 = 賠 款 : 損 失 ： 保 額 ： 85 限額責任分攤方式 保 額： 人保 2萬 平安 8萬 太保 10萬 5萬 人保： = 2萬 12萬 5萬 = 萬 平安： = 5萬 12萬 5萬 = 萬 太保： = 5萬 12萬 5萬 = 萬 賠 款： 獨立賠償限額： 人保 2萬 + 平安 5萬 + 太保 5萬 = 12萬 損 失： 10 12 25 12 25 12 86 順序責任分攤方式 保 額： 人保 2萬 平安 8萬 太保 10萬 5萬 賠 款： 人保： 2萬 平安： 3萬 太保： 0萬 損 失： 87 （ 二）代位追償原則 含義 保險人依照法律和保險合同的約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得對財產(chǎn)損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋嗬蛉〉帽槐ｋU人對保險標的的所有權。 （ 3）有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟補償。 保險人履行賠償義務。 89 ③ 保險人取得代位追償權的方式 法定方式 約定方式 ④ 代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗? 對象 :對保險事故的發(fā)生和保險標的損失 負有民事賠償責任的第三者 ,可以是 法人或自然
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