【正文】 況下有權(quán)解除保險合同： （ 1）投保人故意或過失未履行如實(shí)告知義務(wù)； （ 2）投保人、被保險人未履行維護(hù)保險標(biāo)的的義務(wù)； （ 3）被保險人未履行危險增加通知的義務(wù)； （ 4）投保人申報(bào)的被保險人年齡不真實(shí)，且真實(shí)年齡不符合 合同約定的年齡限制； （ 5）投保人未按約定支付保險費(fèi)，合同效力中止； （ 6）保險欺詐行為； （二）保險合同解除的后果 56 四、保險合同的終止 （一）保險合同終止的含義 保險合同終止是指某種法定或約定事由的出現(xiàn)， 致使保險合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。批單是保險合同的重要組成部分，凡是批單上的內(nèi)容與原保險單上的內(nèi)容發(fā)生沖突的，以批單為準(zhǔn)；后簽發(fā)的批單與原先簽發(fā)的批單發(fā)生沖突的，以后簽發(fā)的批單為準(zhǔn)。簽發(fā)暫保單一般來說有以下三種情況： ，對投保人臨時開出的證明； ，需要請示上級公司審批，或者還有部分投保條件沒談妥； ，而投保人又急需保險憑證，此時，保險公司可以簽發(fā)暫保單。保險憑證與保險單具有同等的法律效力，如果保險憑證所記載的內(nèi)容與相應(yīng)的保險單內(nèi)容有沖突，一般以保險憑證的內(nèi)容為準(zhǔn)。 （三）保險憑證 :保險憑證就是所謂的小保險單，它是保險人簽發(fā)證明已經(jīng)對投保人予以承保的書面證明。投保單中如有記載，保險單上即使有遺漏，其效力也是與記載在保險單上一樣的。 2）受益人是具有只險金請求權(quán)的人。 一、保險合同及其特征 42 二、保險合同的種類 單一危險保險合同 （如農(nóng)作物雹災(zāi)險合同） 定值保險合同 （如貨運(yùn)險、船舶險） 定額保險合同 （人身保險合同） 個別保險合同 特定保險合同 足額保險合同 專一保險合同 原保險合同 綜合危險保險合同 （如財(cái)產(chǎn)保險合同） 不定值保險合同 補(bǔ)償保險合同 （財(cái)產(chǎn)保險合同） 集合保險合同 總括保險合同 不足額保險合同 重復(fù)保險合同 再保險合同 43 非足額保險賠償方式 ? 比例賠償方式 ? 第一危險賠償方式 重復(fù)保險賠償方式： 重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人； ? 重復(fù)保險金額總和超過保險價值的，各保險人賠償金額的總和不得超過保險價值； ? 除合同另有規(guī)定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。 （五）保險合同是附合合同： 附和合同與協(xié)商合同是相對應(yīng)的一組概念。 （四）保險合同是射幸合同： 合同按當(dāng)事人一方給予另一方的報(bào)償是否與對方給予的報(bào)償具有對等的價值，分為交換合同與射幸合同。 （二）保險合同是雙務(wù)合同： 雙務(wù)合同是指簽訂合同的雙方當(dāng)事人之間相互承擔(dān)一定的義務(wù)，同時享有相應(yīng)權(quán)利并且一方的權(quán)利是另一方的義務(wù)的合同。 促進(jìn)個人或家庭消費(fèi)的均衡。 有利于安定人民生活。 保障社會穩(wěn)定。 有助于推動科技發(fā)展。 經(jīng)濟(jì)給付職能 人身保險的職能不是損失補(bǔ)償，而是經(jīng)濟(jì)給付 （三）保險的派生職能 防災(zāi)防損職能 ——風(fēng)險管理 融資職能 ——保險資金的運(yùn)用 融資的來源 融資的內(nèi)容 38 三、保險的作用 （一）保險的宏觀作用 保障社會再生產(chǎn)的正常運(yùn)行。保險的職能有基本職能和派生職能之分。 （ 4）保險和銀行聯(lián)合為消費(fèi)者提供多樣化的金融保險服務(wù)。 （ 2）為金融市場提供長、短期資金。 34 （三）保險與金融體系 金融體系的含義 金融體系是指眾多銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的相互關(guān)系及其特征。 33 保險在產(chǎn)品分配體系中的地位。 （ 2）保險與交換的關(guān)系 ——交換的規(guī)模越大，對保險的需求越大。 保險在再生產(chǎn)過程中的地位。 保險基金與社會后備基金的關(guān)系 保險基金是以商品交換的等價有償原則建立的一種后備基金，是社會后備基金的重要形式，起著重要的補(bǔ)充作用。 （ 4）自保形式的后備基金 ——低成本、自主性和靈活性。 （ 2）互助形式的后備基金 曾存在于古今各種以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的的互助合作組織之中。 社會后備基金是指國民收入中用于防止社會再生產(chǎn)過程中斷、保持國民經(jīng)濟(jì)平衡以及應(yīng)付意外事件、自然災(zāi)害等而儲備的資金，包括使用價值形態(tài)的物資后備和價值形態(tài)的貨幣后備。 （三）原保險與再保險（重復(fù)保險和共同保險） 24 共同保險與再保險的區(qū)別： （ 1）反映的保險關(guān)系不同 （ 2）對風(fēng)險的分?jǐn)偡绞讲煌? （四）財(cái)產(chǎn)保險與人身保險 ?財(cái)產(chǎn)保險（廣義）：財(cái)產(chǎn)損失險、 責(zé)任保險、信用保險 狹義：財(cái)產(chǎn)損失險 ?人身保險：人壽保險、健康保險、 意外傷害保險 25 自愿保險與法定保險 ?自愿保險：當(dāng)事人雙方自愿 ?法定保險：產(chǎn)生于國家或政府的法律效力 社會保險與商業(yè)保險 ?社會保險：養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險 失業(yè)保險、工傷保險 ?商業(yè)保險：通常意義上的保險 （五）自愿保險與法定保險、社會保險 與商業(yè)保險、普通保險與政策保險 26 普通保險與政策性保險 ?普通保險：自主選擇 ?政策性保險：政府為了政策上的目的 種類：社會政策保險、經(jīng)濟(jì)政策保險 項(xiàng)目：社會保險、農(nóng)業(yè)保險、進(jìn)出口 信用保險 （六）定值保險與不定值保險 ?定 值 保險：保險金額確定，出險時依預(yù)先確 定金額給付保險金 —— 適用于人身保險與少數(shù)財(cái)產(chǎn)保險 ?不定值 保險：按實(shí)際損失額支付保險金 —— 適用于財(cái)產(chǎn)保險 27 二、保險業(yè)務(wù)的種類 現(xiàn)代保險業(yè)務(wù)的框架： （一）財(cái)產(chǎn)保險 （二）人身保險 （三）責(zé)任保險 （四）信用保證保險 28 第五節(jié) 保險的職能與作用 一、保險的地位 二、保險的職能 三、保險的作用 29 一、保險的地位 保險的地位是指在不同形式或不同條件下，保險與其他形式或事物之間的相互關(guān)系。 ?區(qū)別：風(fēng)險事故的范圍不同 所得與付出的關(guān)系不同 提供補(bǔ)償?shù)闹黧w不同 行為性質(zhì)不同 社會救濟(jì)不屬于商業(yè)保險范疇 （四）保險與社會救濟(jì) 19 ?共性：以現(xiàn)在的積累解決以后的需要 ?區(qū)別： 保險 儲蓄 對象 一定群體 個人或單位 受助性質(zhì) 他助 自助 受益期限 合同有效期內(nèi) 本息返還期限 儲蓄不屬于商業(yè)保險，但保險與儲蓄相結(jié)合的儲蓄性保險，屬于商業(yè)保險范疇。 ?差異：互助范圍不同 互助是否為直接目的 經(jīng)營目的不同 互助保險不屬于商業(yè)保險范疇 （一）保險與互助保險 16 ?共性：均以社會公眾為對象 均以繳納一定保險費(fèi)為條件 ?區(qū)別： 保險 社會保險 實(shí)施方式 多為自愿 強(qiáng)制性 經(jīng)營目的 盈利 社會安定 繳費(fèi)原則 “公正性”費(fèi)率 “均一保費(fèi)制” 經(jīng)營主體 現(xiàn)代企業(yè) 事業(yè)單位 社會保險不屬于商業(yè)保險范疇 （二）保險與社會保險 17 ?共性：對社會經(jīng)濟(jì)生活具有安定作用。 接受國家或