【正文】 項目與保險單完全相同，但不載明保險條款。 ４、保險憑證。簡稱保單。 d、在出口貿(mào)易中，在保險人尚未出具保險單或憑 證前，由保險人向投保人先出立暫保單，以資證明 出口貨物已承保。又稱臨時保單。 b、保險公司的分支機構(gòu)在接受投保時，需要向 總公司審批時。只有在保險人接受 投保后，才能成為保險合同的組成部分。 是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。 １、投保單。因此，保險人在審核投保人的申請時，必須根據(jù)各個不同人的具體條件而定。 ? 自己不履行義務(wù)的 情況下，也不能強迫對方履行義務(wù)。 五、保險合同是附和性合同 特殊情況存在 — 核電站、衛(wèi)星發(fā)射 … 六、保險合同是要式性合同 ? 要式合同是指合同的訂立要依法律規(guī)定的特定形式進行。 射幸 ，是碰運氣、趕機會的意思 三、保險合同是射幸性合同 是指合同當(dāng)事人中，至少有一方并不必然履行金錢給付義務(wù)，只有當(dāng)合同中約定的條件具備或約定的事件發(fā)生時才履行，而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的事件。 [重點和難點 ]保險合同的主要特征， 保險合同的主體、客體和主要 內(nèi)容及形式。 （賠款比例分?jǐn)傊疲? 各保險人承擔(dān)的賠款 ＝損失金額該保險人的賠償限額／各保險人 賠償限額總和 ? 出于公平，絕大多數(shù)國家采用比例責(zé)任制和限額責(zé)任制。（含義 3點） 按照出單時間順序， 超出部分向后延續(xù) 在保險金額限度內(nèi)， 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞健? ４、與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，而且 保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值。 ２、同一保險期間。 重復(fù)保險的條件 重復(fù)保險 是指投保人以同一保險標(biāo)的、同一 可保利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保 同一危險，保險金額總和超過保險標(biāo)的價值。 ４、委付必須經(jīng)過保險人的同意。 ２、委付應(yīng)就保險標(biāo)的的全部。 委付通常產(chǎn)生于對保險標(biāo)的的作 推定全損 的處理。 委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在 海上保險 中經(jīng)常采用。從法律規(guī)定上看， 這并非權(quán)益轉(zhuǎn)讓的要件，所以，被保險人是否出 具并不影響保險人取得代位追償權(quán)。 二是約定取得，即權(quán)益的取得必須 經(jīng)過當(dāng)事人的磋商確認(rèn)。 代位追償原則不適用于人身保險 不適用于人身保險 我國《保險法》第６７條規(guī)定：“人身保險的 被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者 疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人 給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。 權(quán)益范圍： 其享有的權(quán)益以其對被保險人償付的 金額為限，如果保險人從第三章責(zé)任方追償 的金額大于其對被保險人的賠償，則超出 部分應(yīng)該歸被保險人所有。 B、保險事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的， 肇事者依法應(yīng)對被保險人承擔(dān)民事賠償 責(zé)任。 ２、為了維護社會公共利益，保護公民、法人 的合法權(quán)益不受侵害。 （四）施救費用 （一）代位追償原則 （二）委付 （三）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t 四、損失補償原則的派生原則 １、代位追償原則的含義、 意義 、 ２、代位追償原則的條件 ３、適用范圍 （一）代位追償原則 代位追償原則 是指在財產(chǎn)保險中， 保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損， 或者保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險 損失，保險人按照合同的約定履行賠償 責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的的所有權(quán) 或?qū)ΡｋU標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者 的追償權(quán)。其所支出的必要的合理的費用，由保 險人承擔(dān)。 這樣就可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失的情況， 所以它也是損失補償原則的例外。 由于通貨膨脹的因素，有些財產(chǎn)（例如：建 筑物或機器設(shè)備等）即便是按實際價值足額投保， 保險賠款也不足以進行重置。其計算公式為： 保險賠款＝保險金額損失程度（％） 在這種情況下，保險賠款有可能超過實際損失， 因此，它是損失補償原則的例外。 （一）人身保險 是指保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時， 約定保險標(biāo)的的價值，并以此確定保險金額，視為 足額投保。保險金額是是根據(jù)被保 險人的需要和支付能力來確定的，當(dāng) 保險事故發(fā)生時，保險人按照雙方事先 約定的金額給付。 （１）當(dāng)損失金額 ≤保險金額時： 賠償金額＝損失金額 （２）當(dāng)損失金額＞保險金額時： 賠償金額＝保險金額 １、第一損失賠償方式 比例賠償計算方式是按保障程度計算 保障程度 ＝保險金額／損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值 賠償金額＝損失金額保障程度 ２、比例計算賠償方式。 （三）損失賠償方式 (課本 P65） 第一損失賠償方式是指把保險財產(chǎn)的價值 分為兩個部分，第一部分為保險金額以內(nèi)的部分， 保險人對其承擔(dān)賠償責(zé)任。 （二）履行損失賠償?shù)南薅?（案例 P66) １、第一損失賠償方式。 ３、以保險利益為限。 （一）請求損失賠償?shù)臈l件 １、以實際損失為限。 ２、被保險人遭受的損失必須是在保險責(zé)任 范圍之內(nèi)。 （四）多種原因間斷發(fā)生 一、損失補償原則的含義 二、損失補償原則的基本內(nèi)容 三、損失補償原則的例外 四、損失補償原則的派生原則 第四節(jié) 損失補償原則 損失補償原則，是指保險合同生效后， 如果發(fā)生保險責(zé)任內(nèi)的損失，被保險人有權(quán) 按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償； 保險賠償是彌補被保險人由于保險標(biāo)的遭受 損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因 保險賠償而獲得 額外 的利益。 （三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p 即各原因的發(fā)生雖然有先后之分， 但是，它們之間不存在任何因果關(guān)系， 其中有獨立的原因介入，對損失結(jié)果的 形成都有影響。 如果損失是由兩個以上的原因所造成 而且各原因之間的因果關(guān)系未中斷的情況 下，其最先發(fā)生并造成一連串事故的原因 近因。 ，保險人只承擔(dān) 保險風(fēng)險所造成的損失。 。如果 這一原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍，保險人 就應(yīng)當(dāng)履行賠償責(zé)任，否則不負(fù)責(zé)賠 償責(zé)任。 近因原則： 指的是如果近因是屬于保險責(zé)任的， 保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；如果近因 不屬于保險責(zé)任的，保險人不負(fù)責(zé)賠償。 案例分析 P55 P58 一、近因原則的含義 二、近因原則的應(yīng)用 第三節(jié) 近因原則 所謂近因 是指促成損失結(jié)果的最有效的，或起 決定作用的原因。保險標(biāo)的的實際價值即為投保人對保險標(biāo)的所具有的可保利益的價值。 人身保險則著重強調(diào) 投保人在訂立保 險合同時對被保險人 必須具有可保利益保 險合同生效后，就不再追究投保人對被保 險人的可保利益問題。 人身保險的可保利益來源于： 來源的區(qū)別： 財產(chǎn)保險不僅要求投保人在 投保時 對保險標(biāo)的具有可保利益，而且要求可保利益在 保險有效期始終 存在。 ３、雇傭關(guān)系。 可保利益在財產(chǎn)保險中的來源： 來源的區(qū)別： １、人身關(guān)系。 ３、財產(chǎn)承運權(quán)、保管權(quán)。 三、可保利益在財產(chǎn)保險和人身保險應(yīng)用上的區(qū)別 １、財產(chǎn)所有權(quán)。 （二）可保利益時效的要求不同。 課本案例 P53 １、使保險區(qū)別于賭博； ２、防止道德危險的發(fā)生； ３、規(guī)定保險保障的最高程度可以限制賠償或給付的程度。 可保利益是訂立保險合同的前提條件，也是保持保險合同效力的重要條件。 一、可保利益原則的含義 二、堅持可保利益原則的意義 三、可保利益原則在財產(chǎn)保險與 人身保險應(yīng)用上的區(qū)別 第二節(jié) 可保利益原則 什么是可保利益： 是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的 法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益。 ３、 隱瞞 ，是指明知某些事實會影響保險人承保的 決定或承保的條件而故意不告知。 （一）違反告知義務(wù)的法律后果 （課本案例） （二）違反保證義務(wù)的法律后果 （課本案例） 三、違反最大誠信原則的法律后果 違反告知義務(wù)的情形主要有： １、由于 疏忽而未告知 ，或者對重要事實誤認(rèn)為 不重要而未告知。例如 被保險人的身體狀況。 保證可以分為以下幾種： （２）默示保證： 一般是國際慣例所通行的準(zhǔn)則。例如保險標(biāo)的的 危險情況發(fā)生變化時，或發(fā)生保險事故索賠時都要 如實申報。 我國采用的是詢問回答告知 。 P47 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 告知的立法形式，國際上主要有兩種： １、無限告知。 一、最大誠信原則的含義 （一）告知 是指投保人在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的的有關(guān)的重要事實如實向保險人陳述以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。 [重點和難點 ]保險利益原則、 最大誠信原則、損失補償原則、 近因原則 [教學(xué)形式和方法 ]講授為主 一、最大誠信原則的含義 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 三、違反最大誠信原則的法律后果 第一節(jié) 最大誠信原則 保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則合同無效。 2．保險的要素和職能是什么？ 3．保險與儲蓄、投機、賭博有何異同？ 4. 保險基金的特點？ 5. 商業(yè)保險與政策性保險、儲蓄、救濟、 賭博的區(qū)別。 （ 4）與賭博比較 9 ３、機制不同。 （ 3）與救濟比較 １、目的不同。 ２、給付對象不同。 ４、運行機制不同。 ２、需求動機不同。 ３、承保機制不同。 二、保險在宏觀經(jīng)濟中的作用 第四節(jié) 保險的分類 ?按保險性質(zhì)分類 ?按保險標(biāo)的分類 ?按風(fēng)險轉(zhuǎn)移層次分類 （一）按保險性質(zhì)分類 ? 商業(yè)保險 ? 政策保險 —風(fēng)險大、利潤薄、國計民生 的項目 ? 區(qū)別（附加內(nèi)容） （二）按保險標(biāo)的分類 ? 財產(chǎn)保險 ——賠償性質(zhì) ? 人身保險 ——給付性質(zhì) ? 責(zé)任保險 ——賠償性質(zhì) ? 信用保證保險 ——賠償性質(zhì) ? 廣義財產(chǎn)保險： 4 （三）按風(fēng)險轉(zhuǎn)移層次分類 ? 原保險 ——保險人 投保人 再保險 ——保險人 保險人 ? 復(fù)合保險 ——沒超過可保價值 重復(fù)保險 ——超過可保價值 第五節(jié) 保險基金 ? 后備基金 ? 保險基金 （一）后備基金 ? 概念 ? 形式 1 國家后備基金 2 分散自留后備基金 3 保險基金 4 互助基金 （二）保險基金 ? 概念 ? 特點 1 來源的廣泛性、分散性和使用的集中性 2 互助性 5 賠付責(zé)任的長期性 3 返還性 6 增值性 4 專用性 7 科學(xué)性 （附加）商業(yè)保險 （一）商業(yè)保險的構(gòu)成要素 １、專營機構(gòu) ——保險公司 ２、保險合同 ——書面形式 ３、可保利益 ４、大數(shù)法則 ——大量標(biāo)的、保費定價合理 ５、保險基金 ——實收資本＋歷年收支節(jié)余 (海量營銷管理培訓(xùn)資料下載 ) （二）商業(yè)保險與類似制度比較 （ 1）商業(yè)保險與政策性保險比較 （ 2）商業(yè)保險與儲蓄比較 （ 3）商業(yè)保險與救濟比較 （ 4）商業(yè)保險與賭博比較 １、舉辦的主體不同。 （五）增加外匯收入，增強 國際支付能力 。 （三）推動 科學(xué)技術(shù) 向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。 一、保險在微觀經(jīng)濟中的作用 （一）保障 社會再生產(chǎn) 的正常進行。 （四）有利于安定 人民生活 。 （二）有利于企業(yè)加強 經(jīng)濟核算 。 有廣義和狹義之分（課本） 二、保險的概念 三、保險的構(gòu)成要素及本質(zhì) ? 構(gòu)成要素 風(fēng)險、保險基金、保險合同 保險單位、保險費、 商業(yè)行為 ? 本質(zhì) 是指在參與平均分擔(dān)損失補償?shù)膯挝换? 個人之間形成的一種分配關(guān)系。該學(xué)說主張把人身保險與財產(chǎn)保險分別以不同的概念進行闡明。 ２、擇一說。 該學(xué)說認(rèn)為，人身保險并不體現(xiàn)保險的性質(zhì)，認(rèn)為人身 保險是一種投