【文章內容簡介】 A、損害事故發(fā)生的原因，受損標的，都屬于 保險責任范圍。 B、保險事故的發(fā)生是由第三者的責任造成的， 肇事者依法應對被保險人承擔民事賠償 責任。 C、保險人按照合同的規(guī)定對被保險人履行賠償 義務后，才有權取得代位追償權。 權益范圍： 其享有的權益以其對被保險人償付的 金額為限，如果保險人從第三章責任方追償 的金額大于其對被保險人的賠償，則超出 部分應該歸被保險人所有。 當?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險人支付 的賠償金額時，被保險人有權就未取得賠償 部分向第三者請求賠償。 代位追償原則不適用于人身保險 不適用于人身保險 我國《保險法》第６７條規(guī)定：“人身保險的 被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者 疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人 給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋嗬??！? 取得代位追償權的方式： 一般有兩種： 一是法定取得，即權益的取得無須經過 任何人的確認。 二是約定取得，即權益的取得必須 經過當事人的磋商確認。 在實踐中，保險人支付保險賠款后，通常要 求被保險人出具“權益轉讓書”。從法律規(guī)定上看， 這并非權益轉讓的要件，所以，被保險人是否出 具并不影響保險人取得代位追償權。 案例 P69 含義－ P69 委付，是指保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權益轉移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。 委付是一種放棄物權的法律行為，在 海上保險 中經常采用。 （二）委付 推定全損 ，是指保險標的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免；或者修復和施救費用將超過保險價值；或者失蹤達到一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性的損失。 委付通常產生于對保險標的的作 推定全損 的處理。 委付成立的 條件 ： １、委付必須由被保險人向保險人提出。 ２、委付應就保險標的的全部。 ３、委付不得附有條件。 ４、委付必須經過保險人的同意。 委付與代位求償?shù)穆?lián)系和區(qū)別（課本） ? 共同點 1 .在完成理賠后，行使得權利轉讓 2 .目的都是為了維護保險人利益 委付與代位求償?shù)穆?lián)系和區(qū)別 ? 不同點 1 .前提條件不同 2 .行使時間不同 3 .保險人地位不同 4 .適應范圍不同 5 .保險人的收益不同 （三）重復保險分攤原則 １、重復保險分攤原則的 含義 是指在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時， 各保險人應采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責任，使 被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際 損失而獲得額外利益。 重復保險的條件 重復保險 是指投保人以同一保險標的、同一 可保利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保 同一危險，保險金額總和超過保險標的價值。 P71 １、同一保險標的及同一可保利益。 ２、同一保險期間。 ３、同一保險危險。 ４、與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，而且 保險金額總和超過保險標的的價值。 重復保險分攤方式 順序責任分攤方式。（含義 3點） 按照出單時間順序， 超出部分向后延續(xù) 在保險金額限度內， 比例責任分攤方式。（報額比例分攤制） 各保險人承擔的賠款 ＝損失金額該保險人承保的保險金額／各保險 人承保的保險金額總和 限額責任分攤方式。 （賠款比例分攤制） 各保險人承擔的賠款 ＝損失金額該保險人的賠償限額／各保險人 賠償限額總和 ? 出于公平，絕大多數(shù)國家采用比例責任制和限額責任制。 ? 我國采用比例責任制 案例 P71 復習思考題 1．何謂保險利益原則？ 財產保險與人身保險利益有何不同？ 2．何謂最大誠信原則？其主要內容有哪些？ 3．何謂近因原則？如何判斷損失近因？ 4．何謂損失補償原則？它包括哪些方式？ 5．保險人代位追償權的產生必須具備哪些條件？ 6．委托的成立必須具備哪些條件？ 7．代位追償權與委托的聯(lián)系和區(qū)別？ 8．重復保險的分攤方法有哪幾種？ 重要概念 保險利益 告知 保證 確認保證 承諾保證 明示保證 默示保證 重復保險 委付 推定全損 代位求償權 第一節(jié) 保險合同概述 第二節(jié) 保險合同的形式 第三節(jié) 保險合同的要素 第四節(jié) 保險合同的訂立、生效與履行 第五節(jié) 保險合同的變更與終止 第六節(jié) 保險合同的爭議處理 第四章 保險合同 重點、難點 [目的和要求 ] 了解保險合同的概念、特征， 保險合同的主體、客體和內容， 以及保險合同的訂立、變更和 終止等。 [重點和難點 ]保險合同的主要特征， 保險合同的主體、客體和主要 內容及形式。 [教學形式與方法 ]講授為主 第一節(jié) 保險合同概述 ? 保險合同的概念和含義－ P75 ? 保險合同的特點 － P75 ? 一、保險合同是一種保障性合同 ? 二、保險合同是一種誠信性合同 ? 三、保險合同是一種對價有償性合同 ? 四、保險合同是一種 條件性 合同 ? 五、保險合同是一種附和性合同 ? 六、保險合同是一種 個人性 合同 ? 七、保險合同是一種射幸性合同 ? 八、保險合同是一種要式性合同 一、保險合同是保障性合同 ? 被保險人訂立保險合同的基本目的 二、保險合同是誠信性合同 ? 必須保持最大誠信性，否則合同無效。 射幸 ，是碰運氣、趕機會的意思 三、保險合同是射幸性合同 是指合同當事人中，至少有一方并不必然履行金錢給付義務，只有當合同中約定的條件具備或約定的事件發(fā)生時才履行，而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的事件。 四、保險合同是對價有償性合 同 ? 等價有償 對價有償?shù)膮^(qū)別 附和合同，是指由當事人的一方 提出合同的主要內容，另一方只是作 出取或舍的決定，一般沒有商議變更 的余地。 五、保險合同是附和性合同 特殊情況存在 — 核電站、衛(wèi)星發(fā)射 … 六、保險合同是要式性合同 ? 要式合同是指合同的訂立要依法律規(guī)定的特定形式進行。 ? 要以書目形式訂立 ? 保險法對保險合同的規(guī)定－ P77 七、保險合同是 條件性 合同 ? 只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當事人一方才履行自己的義務；反之，則不履行其義務。 ? 自己不履行義務的 情況下，也不能強迫對方履行義務。 八、保險合同是 個人性 合同 ? 主要體現(xiàn)在財產保險合同中 ? 其所保障的是遭受損失的被保險人本人，而不是遭受損失的財產。因此，保險人在審核投保人的申請時，必須根據(jù)各個不同人的具體條件而定。 ? 未經保險人同意，財產轉讓時，保險合同無效。 １、投保單。 又稱，要保單。 是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。 第二節(jié) 保險合同的主要形式 一般情況下，投保單不是保險合同。只有在保險人接受 投保后，才能成為保險合同的組成部分。 使用暫保單有下列三種情況： a、保險代理人在爭取到業(yè)務但尚未向保險人辦妥保險單之前，為證明保險責任已經開始，對被保險人臨時開出的證明。 b、保險公司的分支機構在接受投保時，需要向 總公司審批時。 c、尚需要進一步洽談合同條件 ２、暫保單。又稱臨時保單。它是正式保單或保險憑證發(fā)出 前的臨時合同。 d、在出口貿易中，在保險人尚未出具保險單或憑 證前，由保險人向投保人先出立暫保單，以資證明 出口貨物已承保。 ? 保險合同最主要的組成部分 ? 一般由保險人簽發(fā)給投保人 ３、保險單。簡稱保單。它是投保人與保險人 之間保險合同行為的一種正式書面形式。 ４、保險憑證。也稱小保險，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經成立的書面憑證。 是一種簡化了的保險單，項目與保險單完全相同，但不載明保險條款。 使用情況： 批單。又稱背書，是保險人應投保人和被保險人的要求出立的修訂、補充和增刪保險單內容的憑證。 實質上，批單是變更保險的內容的批改書。 使用情況： 正。 目進行更改和調整。 一、保險合同的主體 二、保險合同的客體 三、保險合同的內容 第三節(jié) 保險合同的要素 保險合同的主體包括以下內容： （一）保險合同的當事人（簽合同的） （二）保險合同的關系人（享有權利、 承擔義務的） 另，保險輔助人－ P81 一、保險合同的主體－－ 鏈接案例 鏈接案例 保險合同的當事人主要包括： １、保險人。 是向投保人收取保險費，在保險事故發(fā)生時， 對被保險人承擔賠償損失或給付責任的人。 必須具有法人資格。 （在絕大多數(shù)國家） ２、投保人。 又稱要保人。是對保險標的具有可保利益， 向保險人申請訂立保險合同，并負有繳納保險 費義務人。 （一）當事人－ P82 投保人必須具備三個條件： １、具有完全的權利能力和行為能力。 ２、對保險標的必須具有保險利益。 ３、負有繳納保險費的義務。 １、被保險人－ P83 是指其財產、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。 （二）關系人 被保險人與投保人之間的關系。 －－ P84 ２、保單所有人。 是指擁有保單各種權利的人。 主要適用于人壽保險合同 ： 投保人、被保險人、受益人和保單所有人通常是一個人 ： 所有人在投保人與保險人訂立合同時產生 可以是：個人、組織機構 ，可以和受益人不同 一般來說，被保險人與保單所有人為同一人較 為普遍 保單所有人所擁有的權利： １、變更受益人； ２、領取退保金； ３、領取保單紅利； ４、以保單作為抵押品進行借款； ５、在保單現(xiàn)金價值的限額內申請貸款； ６、放棄或出售保單的一項或多項權利； ７、指定新的所有人。 受益人構成的要件： １、受益人是享有賠償請求權的人，但 不負繳納保費的義務。 ２、受益人是由保單所有人（被保險人和投保人） 所指定的人。 投保人和被保險人必須對保險標的具有保險利益 ， 但受益人不必如此。 自然人、法人、其他組織。 ——P84 ３、受益人－ P84 也叫保險金受領人。是指在保險事故發(fā)生后 直接向保險人行使賠償請求權的人。 ? 受益人與投保人、被保險人的關系 ? 受益人的幾種規(guī)定－ P84 受益人享有的是受益權，是原始取得；而繼承人 享有的是遺產的分割，是繼承取得。 受益人沒有用其領取的保險金償還被保險人 生前債務的義務； 而繼承人在其繼承遺產的范圍內有為被繼承 人償還債務的義務。 受益人不同于繼承人。 鏈接案例－ P85 （三）輔助人 ? 保險代理人 ——P85 保險人的代理人，其傭金或者手續(xù)費由保險人承擔。 ? 保險經紀人 投保人的代理人 ? 可以約束投保人，對被保險人負有賠償責任 ? 案例 ——P86 ? 保險公估人 ——P86 不代表任何一方，公平合理 我國的保險公估人要經中國保險監(jiān)督管理委員會批準 保險合同的客體是保險標的和可保利益。 可保利益，是指投保人或被保險人對保險標的 所具有的法律上承認的利益。 保險標的，是指保險合同中所載明的投保對象， 是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象 的財產及其有關利益或者人的生命、身體和健康。 二、保險合同的客體 （一）保險合同的條款 保險合同的條款是規(guī)定保險人與被保險 人之間的基本權利和義務的條文，它是保險 公司對所承保的保險標的履行保險責任的依據(jù)。 三、保險合同的內容 合同雙方為達到簽訂合同的最終目的所規(guī)定的由法律確認的權利和義務。 合同雙方當事人權力和義務的具體化。 保險條款的三個特征－ P88