【文章內(nèi)容簡介】 37 （二）保險的基本職能 補償損失職能 這種補償既包括財產(chǎn)損失的補償，又包括了責(zé)任損害的賠償。 經(jīng)濟給付職能 人身保險的職能不是損失補償，而是經(jīng)濟給付 （三）保險的派生職能 防災(zāi)防損職能 ——風(fēng)險管理 融資職能 ——保險資金的運用 融資的來源 融資的內(nèi)容 38 三、保險的作用 （一）保險的宏觀作用 保障社會再生產(chǎn)的正常運行。 促進(jìn)社會經(jīng)濟的發(fā)展。 有助于推動科技發(fā)展。 有利于對外經(jīng)濟貿(mào)易發(fā)展，有利于平衡 國際收支。 保障社會穩(wěn)定。 （二）保險的微觀作用 有助于企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)。 有利于安定人民生活。 促進(jìn)企業(yè)的公平競爭。 促進(jìn)個人或家庭消費的均衡。 39 第二章 保險合同 第一節(jié) 保險合同的特征與種類 第二節(jié) 保險合同的主體與客體 第三節(jié) 保險合同的內(nèi)容與形式 第四節(jié) 保險合同的訂立、變更、解除和終止 第五節(jié) 保險合同的履行 第六節(jié) 保險合同的解釋和爭議的處理 40 第一節(jié) 保險合同的特征與種類 一、保險合同及其特征 二、保險合同的種類 41 概念： 保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 法律特征： （一）保險合同是有償合同 ： 指保險合同的成立需要以投保人交納保險費為條件。 （二）保險合同是雙務(wù)合同： 雙務(wù)合同是指簽訂合同的雙方當(dāng)事人之間相互承擔(dān)一定的義務(wù)，同時享有相應(yīng)權(quán)利并且一方的權(quán)利是另一方的義務(wù)的合同。 （三）保險合同是最大誠信合同： 簽訂保險合同時必須遵守最大誠信原則，雙方都要履行告知和保證的義務(wù)，否則，當(dāng)事人可以解除合同。 （四）保險合同是射幸合同： 合同按當(dāng)事人一方給予另一方的報償是否與對方給予的報償具有對等的價值，分為交換合同與射幸合同。交換合同是指簽訂合同的雙方當(dāng)事人之間交換的價值是對等的，而射幸合同 的雙方當(dāng)事人交換的價值是不對等的。 （五）保險合同是附合合同： 附和合同與協(xié)商合同是相對應(yīng)的一組概念。協(xié)商合同是雙方當(dāng)事人在意愿一致的基礎(chǔ)上形成的，而附和合同是由一方當(dāng)事人擬訂合同的主要內(nèi)容，另一方當(dāng)事人只能對合同作出取舍的選擇，無權(quán)修改合同的內(nèi)容或條款。 一、保險合同及其特征 42 二、保險合同的種類 單一危險保險合同 （如農(nóng)作物雹災(zāi)險合同） 定值保險合同 （如貨運險、船舶險） 定額保險合同 （人身保險合同） 個別保險合同 特定保險合同 足額保險合同 專一保險合同 原保險合同 綜合危險保險合同 （如財產(chǎn)保險合同） 不定值保險合同 補償保險合同 （財產(chǎn)保險合同） 集合保險合同 總括保險合同 不足額保險合同 重復(fù)保險合同 再保險合同 43 非足額保險賠償方式 ? 比例賠償方式 ? 第一危險賠償方式 重復(fù)保險賠償方式： 重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人； ? 重復(fù)保險金額總和超過保險價值的，各保險人賠償金額的總和不得超過保險價值； ? 除合同另有規(guī)定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。 44 第二節(jié) 保險合同的主體與客體 一、保險合同的主體 二、保險合同的客體 45 一、保險合同的主體 (一 )保險合同的 當(dāng)事人 保險人 投保人 被保險人 (二 )保險合同的 關(guān)系 人 —受益人 (三 )保險合同的 輔助人 —保險代理人、經(jīng)紀(jì)人、 公估人 二、保險合同的 客體 —保險利益 46 保險人必須符合的條件： （ 1）保險人要具備法定資格 ①必須依照法定條件和程序設(shè)立 ②組織形式為國有獨資和股份有限公司 ③分業(yè)經(jīng)營 （ 2）保險人必須以自己的名義訂立保險合同 （ 3）保險人必須依照保險合同承擔(dān)保險責(zé)任 投保人應(yīng)具備的條件： （ 1）投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力； （ 2）投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益； （ 3）投保人須與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費； 47 保險合同受益人： 1）受益人必須經(jīng)被保險人指定，投保人指定時必須經(jīng)過被保險人同意，它可以是自然人，也可以是法人。 2）受益人是具有只險金請求權(quán)的人。 3）下列情形出現(xiàn)時，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)： 沒有指定受益人； 受益人先于被保險人死亡，無其他受益人； 受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人 48 第三節(jié) 保險合同的內(nèi)容與形式 一、保險合同的內(nèi)容 二、保險合同的形式 49 （一）保險合同內(nèi)容的構(gòu)成 從法律關(guān)系要素看： 主體部分 權(quán)利義務(wù)部分 客體部分 其他聲明事項部分 從條款擬定上看： 基本條款 特約條款 一、保險合同的內(nèi)容 50 （二）保險合同的基本條款 ? 保險人的名稱和住所 ? 投保人、被保險人、受益人的名稱和住所 ? 保險責(zé)任和責(zé)任免除 ? 保險期間和保險責(zé)任開始時間 ? 保險價值 ? 保險金額 ? 保險標(biāo)的 ? 保險費及其支付方法 ? 保險金賠償或給付辦法 ? 違約責(zé)任和爭議處理 （三）保險合同的特約條款 附加條款 保證條款 51 二、保險合同的形式 （一）投保單： 是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。投保單中如有記載，保險單上即使有遺漏，其效力也是與記載在保險單上一樣的。 （二）保險單： 保險單是保險合同的正式書面憑證，保險單必須載明保險合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)。 （三）保險憑證 :保險憑證就是所謂的小保險單，它是保險人簽發(fā)證明已經(jīng)對投保人予以承保的書面證明。保險憑證中沒有保險合同全部的內(nèi)容和保險條款，而是以保險單列明的內(nèi)容為準(zhǔn)。保險憑證與保險單具有同等的法律效力，如果保險憑證所記載的內(nèi)容與相應(yīng)的保險單內(nèi)容有沖突，一般以保險憑證的內(nèi)容為準(zhǔn)。 （四）暫保單 :是正式保險單發(fā)出前的臨時合同憑證。簽發(fā)暫保單一般來說有以下三種情況： ，對投保人臨時開出的證明； ，需要請示上級公司審批，或者還有部分投保條件沒談妥； ，而投保人又急需保險憑證，此時，保險公司可以簽發(fā)暫保單。 ( 五 )批單： 是合同當(dāng)事人雙方就已簽訂的保險合同進(jìn)行修改、補充或增減內(nèi)容時使用，一般由保險人出具。批單是保險合同的重要組成部分，凡是批單上的內(nèi)容與原保險單上的內(nèi)容發(fā)生沖突的，以批單為準(zhǔn)；后簽發(fā)的批單與原先簽發(fā)的批單發(fā)生沖突的，以后簽發(fā)的批單為準(zhǔn)。 52 第四節(jié) 保險合同的訂立、變更、解除和終止 一、保險合同的訂立 二、保險合同的變更 三、保險合同的解除 四、保險合同的終止 53 一、保險合同的訂立 （一）保險合同的成立與生效 零點起保 （二）保險合同的有效與無效 保險合同的有效 保險合同的無效 （ 1）概念和種類 全部無效和部分無效 絕對無效和相對無效 （ 2）無效合同的確認(rèn) （一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益； （二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益； （三）以合法形式掩蓋非法目的； （四）損害社會公共利益； （五）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。 （ 3）無效合同的處理 54 二、保險合同的變更 （ 一）保險合同主體的變更 財產(chǎn)保險合同的主體變更： （ 1）保險標(biāo)的的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移 （ 2）保險標(biāo)的用益權(quán)的變動 （ 3）債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化 人身保險合同的主體變更： （ 1）投保人的變更