保險學原理第四章(編輯修改稿)
2025-01-18 22:28 本頁面
【文章內容簡介】 療保費支出，隱瞞病情向保險公司投保了終身壽險，保單生效 7個月后小程因癌癥死亡，小程的受益人持保單向保險公司索賠，對此，保險公司的處理方案有（ ）。 A．解除保險合同 B．不承擔死亡給付責任 C．退還保險費 D．不退還保險費 21 例題 在人身保險中，投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付的保險費的，保險人可以行使的權利有（ ）。 A．要求投保人補交保險費 B．解除保險合同，且不退還保險費 C．在給付保險金時按實付保費和應付保費的比例支付 D．解除保險合同，但可退還保險費 22 四、 棄權與禁止反言 （一）棄權 棄權是指保險人放棄因投保人或被保險人違反告知義務或保證條款而 產生的解約權或抗辯權 ， 保險人一旦棄權 ，則不得重新主張該項權利 。 保險人棄權一般因為保險人單方面的言辭或行為而發(fā)生效力 。 構成保險人的棄權必須具備兩個條件： 首先 ， 保險人必須知道投保人或被保險人有違反告知義務或保證條款的情形 ， 因而享有合同解除權或抗辯權 。 其次 ， 保險人必須有棄權的意思表示 ， 包括明示表示和默示表示 。 最大誠信原則 23 （一）棄權 如保險人知道投保人或被保險人有違背約定義務的情形，而仍然做出如下行為的，通常被視為默示棄權： ， 或違背其他約定的義務 ， 保險人原本有權解除合同 ， 但卻在已知該種情形下仍然收受投保人逾期交付的保險費 ， 則證明保險人有繼續(xù)維持合同的意思表示 ， 因此 ， 其本應享有的合同解除權或抗辯權視為放棄 。 棄權與禁止反言 24 ，保險人可以解除保險合同，但在已知該事實的情況下并沒有解除保險合同，而是指示被保險人采取必要的防災減損措施，該行為可視為保險人放棄合同解除權。 、被保險人或受益人在保險事故發(fā)生時，應于約定或法定的時間內通知保險人。但投保人、被保險人或受益人逾期通知而保險人仍接受，可視為保險人對逾期通知抗辯權的放棄。 ，保險標的危險增加，保險人有權解除合同或者請求增加保險費，當保險人請求增加保險費或者繼續(xù)收取保險費時，則視為保險人放棄合同的解除權。 棄權與禁止反言 25 （二）禁止反言 禁止反言是指保險人明知有影響保險合同效力的因素或者事實存在 ， 卻以其言辭或行為誤導不知情的投保人或被保險人相信保險合同無瑕疵 ， 則保險人不得再以該因素或者事實的存在對保險合同的效力提出抗辯， 即禁止保險人反言 。 禁止反言以欺詐或者致人誤解的行為為基礎 ， 本質上屬于侵權行為 。 保險人有如下情形之一 ， 在訴訟中將被禁止反言 。 、 無效 、 失效或其他可解除的原因 ， 仍然向投保人簽發(fā)保險單 ， 并收取保險費 。 棄權與禁止反言 26 （二）禁止反言 解釋，使投保人或被保險人信以為真而進行投保。 ，為使投保 申請內容易被保險人接受，故意將不實的事項填入投保申請書，或隱瞞某些事項，而投保人在保險單上簽名時不知其虛偽。 當由保險人完成的某一行為 ， 而事實上并未實施 ， 如保險單的批注 、 同意等 ， 致使投保人或被保險人相信業(yè)已完成 。 棄權與禁止反言 27 例題 某企業(yè)為職工投保團體人身險，在提交的被保險人名單上，已注明張某因肝癌已病休 2個月但因保險人未嚴格審查，辦理了承保手續(xù)，簽發(fā)了保單。日后張某因肝癌死亡，而保險人卻不能因張某不符合投保條件而拒付保險金。這是根據(jù)最大誠信原則中（ ）的內容處理的。 A．告知 B．保證 C．棄權與禁止反言 D．通知 28 一、近因原則的含義 所謂近因，不是指在時間或空間上與損失結果最為接近的原因，而是指促成損失結果的最有效的，起決定作用的原因。 近因是屬于保險責任的，保險人應承擔損失賠償責任；近因不屬于保險責任的，保險人不負賠償責任。這就是所謂的近因原則。 近因原則 29 單一原因致?lián)p ? 如果造成損失的原因只有一個，而這個原因又是保險人承擔的風險，這一原因就是損失的近因，保險人應承擔賠償責任。 30 多種原因同時致?lián)p 貨損 偷盜 串味 大風 暴雨 發(fā)霉 31 多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p 結果 原因
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