【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害需要就醫(yī)治療而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出為保險(xiǎn)金給付條件的人身保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)責(zé)任 ? 被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害，且在責(zé)任期限內(nèi)，因該意外傷害在醫(yī)院治療且由本人支付的治療費(fèi)用的，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)金的支付。 ? 被保險(xiǎn)人在合同有效期內(nèi)，不論一次或多次因遭受意外傷害而需醫(yī)院治療，保險(xiǎn)人均按規(guī)定支付保險(xiǎn)金，但累計(jì)給付醫(yī)療保險(xiǎn)金不超過(guò)保險(xiǎn)金額。 ? 該種保險(xiǎn)通常還對(duì)被保險(xiǎn)人住院治療進(jìn)行住院津貼給付。 ? 在此險(xiǎn)種中，因疾病所致醫(yī)療住院費(fèi)用等屬于除外責(zé)任。 承保方式 ? 大多為附加條款附加在主險(xiǎn)上。 第四章 人身意外傷害 保 險(xiǎn) 綜合意外傷害保險(xiǎn) 是前兩種保險(xiǎn)的綜合。 保險(xiǎn)責(zé)任 既承擔(dān)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害死亡或殘疾保險(xiǎn)金給付責(zé) 任，也承擔(dān)因該意外傷害使被保險(xiǎn)人在醫(yī)院治療所花費(fèi)的醫(yī)療 費(fèi)用的醫(yī)療保險(xiǎn)金給付責(zé)任。 承保方式 大多單獨(dú)承保。 第四章 人身意外傷害 保 險(xiǎn) 意外傷害誤工保險(xiǎn) 是指被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力而無(wú)法工作，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)責(zé)任 通常規(guī)定被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡或殘疾達(dá)到一定程度時(shí)， 在一定時(shí)期內(nèi)不能從事有勞動(dòng)收入的工作時(shí)，由保險(xiǎn)人按合同約定對(duì)被保 險(xiǎn)人或受益人給付停工保險(xiǎn)金。 目的 保障被保險(xiǎn)人因意外傷害導(dǎo)致收入的減少，維護(hù)依靠被保險(xiǎn)人的收入 生活的人的利益。 承保方式 大多為附加條款附加在主險(xiǎn)上。 第四章 人身意外傷害 保 險(xiǎn) 注意： ? 停工與殘疾的區(qū)別。 停工：是指暫時(shí)喪失完全勞動(dòng)能力，在一定時(shí)期內(nèi)不能從事有勞動(dòng) 收入的工作，它在被保險(xiǎn)人遭受意外傷害時(shí)就立即開(kāi)始了。 殘疾：是指永久喪失全部或部分勞動(dòng)能力。如果殘疾是喪失全部勞 動(dòng)能力，被保險(xiǎn)人永久不能從事有勞動(dòng)收入的工作；如果殘 疾只是喪失部分勞動(dòng)能力，被保險(xiǎn)人還可以從事一定的有勞 動(dòng)收入的工作。它發(fā)生與否是在被保險(xiǎn)人治療結(jié)束后才能確 定 。 ? 保險(xiǎn)人支付停工保險(xiǎn)金有保險(xiǎn)金的最長(zhǎng)給付期規(guī)定，如已獲得停工賠款后轉(zhuǎn)化為殘疾或死亡的，被保險(xiǎn)人按死亡、殘疾的賠付標(biāo)準(zhǔn)獲得保險(xiǎn)金，但要扣除已獲得的停工賠款。 第四章 人身意外傷害 保 險(xiǎn) (三 )按投保方式不同分類 ? 個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)：是投保人或被保險(xiǎn)人個(gè)人購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，一份保單只承保一名被保險(xiǎn)人。 ? 團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)：是以團(tuán)體方式投保的人身意外傷害保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任、給付方式均與個(gè)人意外險(xiǎn)相同。 第四章 人身意外傷害 保 險(xiǎn) 注意： ? 團(tuán)體意外險(xiǎn)與個(gè)人意外險(xiǎn)保單的效力區(qū)別。在團(tuán)體保險(xiǎn)中， 被保險(xiǎn)人一旦脫離投保的團(tuán)體，保單效力對(duì)該被保險(xiǎn)人即刻 終止，投保團(tuán)體可以為其辦理退保手續(xù)，而保單效力對(duì)其他 被保險(xiǎn)人依然存在。 ? 意外險(xiǎn)最有條件、最適合團(tuán)體投保。事實(shí)上意外險(xiǎn)中也以團(tuán) 體意外險(xiǎn)居多。 原因： ? 由于意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的職業(yè)和所從事的活動(dòng)有 關(guān)，團(tuán)體投保意外傷害保險(xiǎn)往往比個(gè)人投保更為適合。 ? 意外險(xiǎn)保險(xiǎn)期限短、保費(fèi)低而保障高，在雇主需為員工承擔(dān) 一定事故責(zé)任的場(chǎng)合，團(tuán)體意外險(xiǎn)對(duì)雇主更為有利。 第四章 人身意外傷害 保 險(xiǎn) (四 )按投保動(dòng)因分類 ? 自愿性的意外險(xiǎn)：是投保人自愿購(gòu)買(mǎi)的各種意外險(xiǎn)。 ? 強(qiáng)制性的意外險(xiǎn)：是國(guó)家通過(guò)各種法律法規(guī)強(qiáng)制當(dāng)事人必須 參加的保險(xiǎn)。 例如：美國(guó)不僅規(guī)定在美國(guó)國(guó)內(nèi)乘坐飛機(jī)的旅客要投航空意外 傷害保險(xiǎn)，還規(guī)定只要經(jīng)過(guò)美國(guó)上空的外國(guó)飛機(jī)的所有乘客也 都要投保一定數(shù)額的航意險(xiǎn)； 我國(guó)政府在 1951年公布的 《 鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條 例 》 、 《 輪船旅客意外傷害保險(xiǎn)條例 》 和 《 飛機(jī)旅客意外傷害 保險(xiǎn)條例 》 中規(guī)定：凡在國(guó)內(nèi)搭乘火車(chē)、輪船和飛機(jī)旅行的人 都必須交納規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)。發(fā)生事故后，由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司 按上述 3個(gè)條例的規(guī)定予以賠償。 第四章 人身意外傷害 保 險(xiǎn) 第二節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 一、人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)責(zé)任： 是指由保險(xiǎn)人承擔(dān)的被保險(xiǎn)人因意外傷害所導(dǎo)致的死亡、殘疾、發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用、誤工損失而給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保 險(xiǎn) 責(zé) 任 險(xiǎn) 種 意外傷害所致殘疾 意外傷害保險(xiǎn) 意外傷害所致死亡 死亡保險(xiǎn) 疾病所致死亡 兩全保險(xiǎn) 生存到保險(xiǎn)期結(jié)束 意外傷害保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)及兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任示意圖 第四章 人身意外傷害 保 險(xiǎn) 二、意外險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成條件 1. 被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害 包括兩方面要求： ? 被保險(xiǎn)人遭受意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)，而不是臆想的或推測(cè)的。 ? 被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限之內(nèi)。 如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限開(kāi)始以前曾遭受意外傷害，而在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或殘疾，不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。 第四章 人身意外傷害 保 險(xiǎn) 這是構(gòu)成意外險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的首要條件。 2．被保險(xiǎn)人死亡或殘疾 包括兩方面的要求： ? 被保險(xiǎn)人死亡或殘疾 死亡： 生理死亡和宣告死亡。 殘疾： 人體組織的永久性殘缺 (或稱缺損 ) ； 人體器官正常機(jī)能的永久喪失。 第四章 人身意外傷害 保 險(xiǎn) ? 被保險(xiǎn)人的死亡或殘疾發(fā)生在 責(zé)任期限內(nèi) 責(zé)任期限： 是指自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起的一定期限 (如 90 天、 180天、 360天等 ) 。 意外險(xiǎn)規(guī)定，只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生 在保險(xiǎn)期內(nèi) ， 在責(zé)任期限內(nèi) 造成死亡或殘疾的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。即使被