【正文】 保險學(xué)原理 公共 類 課程 —— 車 險車物兩核處課程 體系教材庫 車物兩核處核損組 本課程主要為車險兩核賠作業(yè)部新入司員工設(shè)置，共安排兩課時。 課程內(nèi)容為與車險核賠相關(guān)的基礎(chǔ)保險理論知識，包括風(fēng)險與保險的基本概念、保險合同及保險的基本原則三部分，重點講述保險的基本原則。 通過本課程的學(xué)習(xí)，需要學(xué)員掌握什么是保險？保險的載體是什么？什么是保險的基本原則？為什么要遵循這些原則？只要達(dá)到這些教學(xué)目標(biāo)，才能使學(xué)員順利完成車險核賠的后續(xù)培訓(xùn)工作，讓學(xué)員知其然，也知其所以然，從而避免出現(xiàn)僅僅是簡單模仿的培訓(xùn)情況，為新員工上線作業(yè)后的持續(xù)成長奠定基礎(chǔ)。 在教學(xué)過程中，一方面，我們在安排課程內(nèi)容時采取了逐步引申的方法，從風(fēng)險講述到保險，再從保險講述到保險的實現(xiàn)方式 —— 保險合同，最后拓展到保險合同及保險運(yùn)作所遵循的基本原則。當(dāng)然，考慮到課程安排為車險核賠服務(wù)，因此在基本原則上著重傾向于講述財產(chǎn)保險方面，相對弱化了人身保險方面。另一方面，因為課程本身具有抽象性特點，我們在講解重點內(nèi)容時均結(jié)合了相應(yīng)案例，以便于理解。 課程簡介 1 第一章 保險概述 第一節(jié) 風(fēng)險 第四節(jié) 保險的要素和特征 第二節(jié) 風(fēng)險管理 第五節(jié) 保險的職能和作用 第三節(jié) 保險的種類 第二章 保險合同 第一節(jié) 保險合同的特征與種類 第四節(jié) 保險合同的訂立、變更、解除和終止 第二節(jié) 保險合同的主體與客體 第五節(jié) 保險合同的履行 第三節(jié) 保險合同的內(nèi)容與形式 第六節(jié) 保險合同的解釋和爭議的處理 第三章 保險基本原則 第一節(jié) 保險利益原則 第三節(jié) 近因原則 第二節(jié) 最大誠信原則 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 目 錄 2 第一章 保險概述 第一節(jié) 風(fēng)險 第二節(jié) 風(fēng)險管理 第三節(jié) 保險的種類 第四節(jié) 保險的要素和特征 第五節(jié) 保險的職能和作用 3 第一節(jié) 風(fēng)險 一、風(fēng)險的概念及特征 二、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和風(fēng)險損失 三、風(fēng)險的分類 四、可保風(fēng)險 4 一、風(fēng)險的概念及特征 概念：風(fēng)險是指事故發(fā)生的不確定性，即是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。 特征：客觀性；損害性； 不確定性 ； 規(guī)律性；發(fā)展性 二、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和風(fēng)險損失 風(fēng)險因素：也稱風(fēng)險條件，是指引發(fā)風(fēng)險事故或在風(fēng)險事故發(fā)生時致使損失增加的條件 .（又分為：實質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素、心理風(fēng)險因素） 風(fēng)險事故：是指造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。 風(fēng)險損失：是指非故意性的、非計劃性的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價值的減少。 例如， 汽車剎車失靈造成車禍與人員傷亡，其中：剎車失靈是風(fēng)險因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險事故，人員傷亡是風(fēng)險損失。 時間、空間及損失程度上的不確定 5 風(fēng)險因素 風(fēng)險事故 增加或產(chǎn)生 引起 風(fēng)險損失 實質(zhì)因素 道德因素 心理因素 直接損失 間接損失 風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與損失三者之間存在因果關(guān)系，即風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故，而風(fēng)險事故導(dǎo)致風(fēng)險損失。 6 三、風(fēng)險的分類 按風(fēng)險的性質(zhì)分類：純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險 按風(fēng)險的環(huán)境分類：靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險 按風(fēng)險的對象分類：財產(chǎn)風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信 用風(fēng)險和人身風(fēng)險 按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類：自然風(fēng)險、社會風(fēng)險 、政治風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。 四、可保風(fēng)險 可保風(fēng)險：是指可被保險公司接受的風(fēng)險，或可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險。 可保風(fēng)險的條件： 必須風(fēng)險是純粹風(fēng)險；風(fēng)險的發(fā)生是不能預(yù)料的 ；風(fēng)險的發(fā)生是偶然的 ；大量風(fēng)險是同質(zhì)的 ；風(fēng)險必須是預(yù)定的 7 第二節(jié) 風(fēng)險管理 一、風(fēng)險管理的概念 二、風(fēng)險管理的基本程序 三、風(fēng)險處理方式及其比較 8 一、風(fēng)險管理的概念 風(fēng)險管理是指人們對各種風(fēng)險的認(rèn)識、控制和處理的主動行為。它要求人們研究風(fēng)險發(fā)生和變化規(guī)律，估算風(fēng)險對社會經(jīng)濟(jì)生活可能造成損害的程度，并選擇有效的手段，有計劃有目的地處理風(fēng)險，以期用最小的成本代價，獲得最大的安全保障。 二、風(fēng)險管理的基本程序 風(fēng)險管理的基本程序包括： 風(fēng)險識別； 風(fēng)險估測； 風(fēng)險評價； 風(fēng)險控制； 管理效果評價。 9 三、風(fēng)險處理方式及其 比較 避免； 指放棄某一計劃或方案從而避免可能由此而來的損失后果 自留； 企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險損害后果的方法。它包括主動自留和被動自留。 預(yù)防； 指在風(fēng)險損失發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施，其目的在于通過消除或減少風(fēng)險因素而達(dá)到降低損失發(fā)生頻率的目的。 抑制； 指在損失發(fā)生時或之后為了縮小損失幅度而采取的各項措施。 轉(zhuǎn)嫁。（出讓轉(zhuǎn)嫁與合同轉(zhuǎn)嫁）； 轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險是指一些單位或個人為避免承擔(dān)風(fēng)險損失，有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人承擔(dān)的一種風(fēng)險管理方式。 10 第三節(jié) 保險的要素與特征 一、保險的含義 二、保險的要素 三、保險的特征 四、保險與相似制度比較 11 經(jīng)濟(jì)角度 ?是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排，即少數(shù)不幸的被保險人的損失由包括受損者在內(nèi)的所有被保險人分?jǐn)? 一、保險的含義 法律角度 ——《 保險法 》 第 2條 ?定義：是指 投保人 根據(jù)合同約定，向保險人 支付保險費(fèi) ，保險人對于 合同約定 的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失 承擔(dān)賠償保險金責(zé)任 ，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的 商業(yè)行為 。 12 二、保險的要素 （一）可保風(fēng)險的存在 （二）大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散 （三）保險費(fèi)率的厘定 （四）保險基金的建立 （五）保險合同的訂立 可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件 風(fēng)險必須是純粹的風(fēng)險。 風(fēng)險必須具有不確定性。 風(fēng)險必須使大量標(biāo)的均具有遭受損失的可能性。 風(fēng)險必須有導(dǎo)致重大損失的可能。 風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失。 風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性。 13 保險風(fēng)險的集合與分散應(yīng)具備的條件 大量風(fēng)險的集合體 同質(zhì)風(fēng)險的集合體 遵循費(fèi)率厘定的基本原則 （ 1）適度性原則 （ 2）合理性原則 （ 3）公平性原則 以完備的統(tǒng)計資料為基礎(chǔ)，運(yùn)用科學(xué)的計算方法。 接受國家或政府保險監(jiān)管機(jī)關(guān)的審核或備案。 保險費(fèi)率的厘定要求 14 三、保險的特征 （一）經(jīng)濟(jì)性 ——經(jīng)濟(jì)保障活動 （二）商品性 ——特殊勞務(wù)商品，第三產(chǎn)業(yè) （三）互助性 ——“一人為眾，眾為一人” （四）法律性 ——合同行為 （五）科學(xué)性 ——科學(xué)方法處理風(fēng)險 四、保險與相似制度比較 （一）保險與互助保險 （二）保險與社會保險 （三）保險與社會福利 （四）保險與社會救濟(jì) （五）保險與儲蓄 15 ?共性：均以一定范圍的群體為條件 均具有“ 一人為眾，眾為一人” 的互助性質(zhì)。 ?差異：互助范圍不同 互助是否為直接目的 經(jīng)營目的不同 互助保險不屬于商業(yè)保險范疇 （一）保險與互助保險 16 ?共性：均以社會公眾為對象 均以繳納一定保險費(fèi)為條件 ?區(qū)別： 保險 社會保險 實施方式 多為自愿 強(qiáng)制性 經(jīng)營目的 盈利 社會安定 繳費(fèi)原則 “公正性”費(fèi)率 “均一保費(fèi)制” 經(jīng)營主體 現(xiàn)