【正文】 保險(xiǎn)學(xué)原理 公共 類 課程 —— 車 險(xiǎn)車物兩核處課程 體系教材庫(kù) 車物兩核處核損組 本課程主要為車險(xiǎn)兩核賠作業(yè)部新入司員工設(shè)置，共安排兩課時(shí)。 課程內(nèi)容為與車險(xiǎn)核賠相關(guān)的基礎(chǔ)保險(xiǎn)理論知識(shí)，包括風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的基本概念、保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)的基本原則三部分，重點(diǎn)講述保險(xiǎn)的基本原則。 通過(guò)本課程的學(xué)習(xí)，需要學(xué)員掌握什么是保險(xiǎn)？保險(xiǎn)的載體是什么？什么是保險(xiǎn)的基本原則？為什么要遵循這些原則？只要達(dá)到這些教學(xué)目標(biāo)，才能使學(xué)員順利完成車險(xiǎn)核賠的后續(xù)培訓(xùn)工作，讓學(xué)員知其然，也知其所以然，從而避免出現(xiàn)僅僅是簡(jiǎn)單模仿的培訓(xùn)情況，為新員工上線作業(yè)后的持續(xù)成長(zhǎng)奠定基礎(chǔ)。 在教學(xué)過(guò)程中，一方面，我們?cè)诎才耪n程內(nèi)容時(shí)采取了逐步引申的方法，從風(fēng)險(xiǎn)講述到保險(xiǎn)，再?gòu)谋ｋU(xiǎn)講述到保險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)方式 —— 保險(xiǎn)合同，最后拓展到保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)運(yùn)作所遵循的基本原則。當(dāng)然，考慮到課程安排為車險(xiǎn)核賠服務(wù)，因此在基本原則上著重傾向于講述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，相對(duì)弱化了人身保險(xiǎn)方面。另一方面，因?yàn)檎n程本身具有抽象性特點(diǎn)，我們?cè)谥v解重點(diǎn)內(nèi)容時(shí)均結(jié)合了相應(yīng)案例，以便于理解。 課程簡(jiǎn)介 1 第一章 保險(xiǎn)概述 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn) 第四節(jié) 保險(xiǎn)的要素和特征 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 第五節(jié) 保險(xiǎn)的職能和作用 第三節(jié) 保險(xiǎn)的種類 第二章 保險(xiǎn)合同 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征與種類 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、變更、解除和終止 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體與客體 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式 第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議的處理 第三章 保險(xiǎn)基本原則 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 第三節(jié) 近因原則 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 目 錄 2 第一章 保險(xiǎn)概述 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn) 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 第三節(jié) 保險(xiǎn)的種類 第四節(jié) 保險(xiǎn)的要素和特征 第五節(jié) 保險(xiǎn)的職能和作用 3 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn) 一、風(fēng)險(xiǎn)的概念及特征 二、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失 三、風(fēng)險(xiǎn)的分類 四、可保風(fēng)險(xiǎn) 4 一、風(fēng)險(xiǎn)的概念及特征 概念：風(fēng)險(xiǎn)是指事故發(fā)生的不確定性，即是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。 特征：客觀性；損害性； 不確定性 ； 規(guī)律性；發(fā)展性 二、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失 風(fēng)險(xiǎn)因素：也稱風(fēng)險(xiǎn)條件，是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件 .（又分為：實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心理風(fēng)險(xiǎn)因素） 風(fēng)險(xiǎn)事故：是指造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。 風(fēng)險(xiǎn)損失：是指非故意性的、非計(jì)劃性的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。 例如， 汽車剎車失靈造成車禍與人員傷亡，其中：剎車失靈是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故，人員傷亡是風(fēng)險(xiǎn)損失。 時(shí)間、空間及損失程度上的不確定 5 風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故 增加或產(chǎn)生 引起 風(fēng)險(xiǎn)損失 實(shí)質(zhì)因素 道德因素 心理因素 直接損失 間接損失 風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失三者之間存在因果關(guān)系，即風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，而風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失。 6 三、風(fēng)險(xiǎn)的分類 按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類：純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信 用風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn) 按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類：自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 、政治風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。 四、可保風(fēng)險(xiǎn) 可保風(fēng)險(xiǎn)：是指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。 可保風(fēng)險(xiǎn)的條件： 必須風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不能預(yù)料的 ；風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的 ；大量風(fēng)險(xiǎn)是同質(zhì)的 ；風(fēng)險(xiǎn)必須是預(yù)定的 7 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念 二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序 三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較 8 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念 風(fēng)險(xiǎn)管理是指人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、控制和處理的主動(dòng)行為。它要求人們研究風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化規(guī)律，估算風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活可能造成損害的程度，并選擇有效的手段，有計(jì)劃有目的地處理風(fēng)險(xiǎn)，以期用最小的成本代價(jià)，獲得最大的安全保障。 二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序包括： 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別； 風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)； 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)； 風(fēng)險(xiǎn)控制； 管理效果評(píng)價(jià)。 9 三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其 比較 避免； 指放棄某一計(jì)劃或方案從而避免可能由此而來(lái)的損失后果 自留； 企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法。它包括主動(dòng)自留和被動(dòng)自留。 預(yù)防； 指在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，其目的在于通過(guò)消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素而達(dá)到降低損失發(fā)生頻率的目的。 抑制； 指在損失發(fā)生時(shí)或之后為了縮小損失幅度而采取的各項(xiàng)措施。 轉(zhuǎn)嫁。（出讓轉(zhuǎn)嫁與合同轉(zhuǎn)嫁）； 轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)是指一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。 10 第三節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 一、保險(xiǎn)的含義 二、保險(xiǎn)的要素 三、保險(xiǎn)的特征 四、保險(xiǎn)與相似制度比較 11 經(jīng)濟(jì)角度 ?是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排，即少數(shù)不幸的被保險(xiǎn)人的損失由包括受損者在內(nèi)的所有被保險(xiǎn)人分?jǐn)? 一、保險(xiǎn)的含義 法律角度 ——《 保險(xiǎn)法 》 第 2條 ?定義：是指 投保人 根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人 支付保險(xiǎn)費(fèi) ，保險(xiǎn)人對(duì)于 合同約定 的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失 承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任 ，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的 商業(yè)行為 。 12 二、保險(xiǎn)的要素 （一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在 （二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 （三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 （四）保險(xiǎn)基金的建立 （五）保險(xiǎn)合同的訂立 可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件 風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹的風(fēng)險(xiǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性。 風(fēng)險(xiǎn)必須使大量標(biāo)的均具有遭受損失的可能性。 風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致重大損失的可能。 風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失。 風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性。 13 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散應(yīng)具備的條件 大量風(fēng)險(xiǎn)的集合體 同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合體 遵循費(fèi)率厘定的基本原則 （ 1）適度性原則 （ 2）合理性原則 （ 3）公平性原則 以完備的統(tǒng)計(jì)資料為基礎(chǔ)，運(yùn)用科學(xué)的計(jì)算方法。 接受國(guó)家或政府保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的審核或備案。 保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定要求 14 三、保險(xiǎn)的特征 （一）經(jīng)濟(jì)性 ——經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng) （二）商品性 ——特殊勞務(wù)商品，第三產(chǎn)業(yè) （三）互助性 ——“一人為眾，眾為一人” （四）法律性 ——合同行為 （五）科學(xué)性 ——科學(xué)方法處理風(fēng)險(xiǎn) 四、保險(xiǎn)與相似制度比較 （一）保險(xiǎn)與互助保險(xiǎn) （二）保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) （三）保險(xiǎn)與社會(huì)福利 （四）保險(xiǎn)與社會(huì)救濟(jì) （五）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 15 ?共性：均以一定范圍的群體為條件 均具有“ 一人為眾，眾為一人” 的互助性質(zhì)。 ?差異：互助范圍不同 互助是否為直接目的 經(jīng)營(yíng)目的不同 互助保險(xiǎn)不屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇 （一）保險(xiǎn)與互助保險(xiǎn) 16 ?共性：均以社會(huì)公眾為對(duì)象 均以繳納一定保險(xiǎn)費(fèi)為條件 ?區(qū)別： 保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn) 實(shí)施方式 多為自愿 強(qiáng)制性 經(jīng)營(yíng)目的 盈利 社會(huì)安定 繳費(fèi)原則 “公正性”費(fèi)率 “均一保費(fèi)制” 經(jīng)營(yíng)主體 現(xiàn)