【正文】 ① 物上代位產生的基礎 對保險標的作推定全損的處理 ②物上代位權的取得 委付 取得 ③ 保險人在物上代位中的權益范圍 已支付全部保額 ,保險金額 =保險價值，受損的保險標 的全部歸保險人 保險金額 保險價值，保險人按保險金額與保險價值 的比例取得受損保險標的 部分權利 保險人在處理標的物時所得的利益如果 賠償金額 ,則 歸保險人。 被保險人已向第三者取得損害賠償?shù)r償不足時 ,保險 人可以在保額限度內予以補足。 ① 產生的條件 屬保險責任范圍。 意義： （ 1）防止被保險人雙重獲利，確保損失補償原則的貫徹。 保險人按雙方約定的金額給付保險金。 原因：以保險金額為限。該船只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒。 近因原則： 若引起事故發(fā)生、造成保險標的損失的近因屬于保險責任，則保險人責任損失賠償責任；若近因屬于除外責任，則保險人不負賠償責任。 禁止反言： 保險人已放棄某種權利，日后不得再向被保險人主張這種權利。 69 第二節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則及其存在的原因 二、最大誠信原則的基本內容 三、違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果 70 一、最大誠信原則及其存在的原因 （一）含義 雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大誠意履行自己應盡的義務 （二）存在原因 標的在投保人及被保險人手中，保險人沒有人力、物力、財力、時間對其進行調查、研究；保險條款由保險人或管理機關制定，專業(yè)、技術性強。 （二）人身保險保險利益的時效規(guī)定 訂立時投保人必須具有保險利益，而索賠時不追究。 52 第四節(jié) 保險合同的訂立、變更、解除和終止 一、保險合同的訂立 二、保險合同的變更 三、保險合同的解除 四、保險合同的終止 53 一、保險合同的訂立 （一）保險合同的成立與生效 零點起保 （二）保險合同的有效與無效 保險合同的有效 保險合同的無效 （ 1）概念和種類 全部無效和部分無效 絕對無效和相對無效 （ 2）無效合同的確認 （一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益； （二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益； （三）以合法形式掩蓋非法目的； （四）損害社會公共利益； （五）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。 （四）暫保單 :是正式保險單發(fā)出前的臨時合同憑證。 （二）保險單： 保險單是保險合同的正式書面憑證，保險單必須載明保險合同雙方當事人的權利與義務。 44 第二節(jié) 保險合同的主體與客體 一、保險合同的主體 二、保險合同的客體 45 一、保險合同的主體 (一 )保險合同的 當事人 保險人 投保人 被保險人 (二 )保險合同的 關系 人 —受益人 (三 )保險合同的 輔助人 —保險代理人、經(jīng)紀人、 公估人 二、保險合同的 客體 —保險利益 46 保險人必須符合的條件： （ 1）保險人要具備法定資格 ①必須依照法定條件和程序設立 ②組織形式為國有獨資和股份有限公司 ③分業(yè)經(jīng)營 （ 2）保險人必須以自己的名義訂立保險合同 （ 3）保險人必須依照保險合同承擔保險責任 投保人應具備的條件： （ 1）投保人須具有民事權利能力和民事行為能力； （ 2）投保人須對保險標的具有保險利益； （ 3）投保人須與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費； 47 保險合同受益人： 1）受益人必須經(jīng)被保險人指定，投保人指定時必須經(jīng)過被保險人同意，它可以是自然人，也可以是法人。交換合同是指簽訂合同的雙方當事人之間交換的價值是對等的，而射幸合同 的雙方當事人交換的價值是不對等的。 39 第二章 保險合同 第一節(jié) 保險合同的特征與種類 第二節(jié) 保險合同的主體與客體 第三節(jié) 保險合同的內容與形式 第四節(jié) 保險合同的訂立、變更、解除和終止 第五節(jié) 保險合同的履行 第六節(jié) 保險合同的解釋和爭議的處理 40 第一節(jié) 保險合同的特征與種類 一、保險合同及其特征 二、保險合同的種類 41 概念： 保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議 法律特征： （一）保險合同是有償合同 ： 指保險合同的成立需要以投保人交納保險費為條件。 （二）保險的微觀作用 有助于企業(yè)及時恢復生產。 促進社會經(jīng)濟的發(fā)展。 36 二、保險的職能 （一）保險職能的含義 保險職能是指保險的內在的固有的功能，是由保險的本質和內容決定的。 三種模式： 高度集中的金融體系 ——單一計劃經(jīng)濟的國家 沒有中央銀行的金融體系 ——新加坡、香港 設有中央銀行的金融體系 ——市場經(jīng)濟國家 35 保險在金融體系的地位 （ 1）為金融服務提供配套性的保障服務。 （ 3）保險與消費的關系 ——保險需求的本身就是一種消費行為。 32 （二）保險與國民經(jīng)濟 從經(jīng)濟角度看，保險是國民經(jīng)濟活動的一個組成部分，屬于國民經(jīng)濟的分配領域。 31 （ 3）保險形式的后備基金 簡稱保險基金，是由保險機關根據(jù)保險費率，通過向參加保險的單位和個人收取保險費的方式而建立的一種專門用于補償被保險人受到的經(jīng)濟損失或滿足被保險人給付要求的貨幣形態(tài)的后備基金。 30 （一）保險基金與社會后備基金 社會后備基金的含義。 ?區(qū)別：提供保障的主體不同 前提不同 受益條件不同 服務宗旨不同 社會福利不屬于商業(yè)保險范疇 （三）保險與社會福利 18 ?共性：都是以一定的風險事故的發(fā)生而對人們的生產或生活帶來一定的困難為條件。 13 保險風險的集合與分散應具備的條件 大量風險的集合體 同質風險的集合體 遵循費率厘定的基本原則 （ 1）適度性原則 （ 2）合理性原則 （ 3）公平性原則 以完備的統(tǒng)計資料為基礎，運用科學的計算方法。 風險必須使大量標的均具有遭受損失的可能性。（出讓轉嫁與合同轉嫁）； 轉嫁風險是指一些單位或個人為避免承擔風險損失，有意識地將損失或與損失有關的財務后果轉嫁給另一單位或個人承擔的一種風險管理方式。它包括主動自留和被動自留。 可保風險的條件： 必須風險是純粹風險；風險的發(fā)生是不能預料的 ；風險的發(fā)生是偶然的 ；大量風險是同質的 ；風險必須是預定的 7 第二節(jié) 風險管理 一、風險管理的概念 二、風險管理的基本程序 三、風險處理方式及其比較 8 一、風險管理的概念 風險管理是指人們對各種風險的認識、控制和處理的主動行為。 例如， 汽車剎車失靈造成車禍與人員傷亡，其中：剎車失靈是風險因素，車禍是風險事故，人員傷亡是風險損失。另一方面，因為課程本身具有抽象性特點，我們在講解重點內容時均結合了相應案例，以便于理解。 課程內容為與車險核賠相關的基礎保險理論知識，包括風險與保險的基本概念、保險合同及保險的基本原則三部分，重點講述保險的基本原則。 通過本課程的學習，需要學員掌握什么是保險？保險的載體是什么？什么是保險的基本原則？為什么要遵循這些原則？只要達到這些教學目標，才能使學員順利完成車險核賠的后續(xù)培訓工作，讓學員知其然，也知其所以然，從而避免出現(xiàn)僅僅是簡單模仿的培訓情況，為新員工上線作業(yè)后的持續(xù)成長奠定基礎。 課程簡介 1 第一章 保險概述 第一節(jié) 風險 第四節(jié) 保險的要素和特征