保險(xiǎn)學(xué)原理第四章(已修改)
2025-01-08 22:28 本頁面
【正文】 主編 魏華林 林寶清 第四章 保險(xiǎn)的基本原則 保 險(xiǎn) 學(xué)（第二版） 1 本章教學(xué)目的 介紹保險(xiǎn)利益原則、最大誠信原則、近因原則和損害補(bǔ)償原則的含義、主要內(nèi)容，幫助學(xué)生正確運(yùn)用這些原則分析和解決保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)中的問題。 2 一、保險(xiǎn)利益及其成立要件 （一）保險(xiǎn)利益的含義 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損。 （二）保險(xiǎn)利益的要件 保險(xiǎn)利益原則 3 保險(xiǎn)利益原則 二、保險(xiǎn)利益的意義 ? 規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度 ? 防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生 ? 區(qū)別保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn) 4 （一）保險(xiǎn)利益的來源不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源于投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利 三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用 上的區(qū)別 留置權(quán) 抵押權(quán) 保管權(quán) 承運(yùn)權(quán) 使用權(quán) 經(jīng)營權(quán) 所有權(quán) 保險(xiǎn)利益原則 5 （一）保險(xiǎn)利益的來源不同 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系： 三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用 上的區(qū)別 保險(xiǎn)利益原則 6 （一）保險(xiǎn)利益的來源不同 對于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的來源 ， 特別是當(dāng)投保人為他人投保人身保險(xiǎn)時 ， 保險(xiǎn)利益的確定具體要依據(jù)本國的法律 ， 因?yàn)楦鲊鴮θ松肀ｋU(xiǎn)保險(xiǎn)利益的立法有所不同 。 如英美法系的國家基本上采取 “ 利益主義原則 ” ， 而大陸法系的國家大多采取 “ 同意主義原則 ” ， 我國保險(xiǎn)立法和實(shí)務(wù)基本上是實(shí)行 “ 利益和同意相結(jié)合的原則 ” 。 三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用 上的區(qū)別 保險(xiǎn)利益原則 7 例題 李某向張某舉債 300萬，承諾半年后歸還 100萬，結(jié)果李某很守信。半年后傳來的消息說李某身體每況愈下，張某擔(dān)心一旦李某有不測而危及到自己的利益，故以李某為被保險(xiǎn)人向某壽險(xiǎn)公司購買了 5年期壽險(xiǎn)。僅就保險(xiǎn)利益的審核而言，保險(xiǎn)公司正確的做法應(yīng)該是（ ）。 A．拒保。因?yàn)閺埬硨钅巢痪哂斜ｋU(xiǎn)利益 B．承保 300萬元。因?yàn)樯婕暗膫鶆?wù)額為 300萬元 C．承保 100萬元。因?yàn)槔钅骋褮w還 100萬元 D．承保 200萬元。因?yàn)閺埬车膫鶛?quán)僅剩 200萬元 8 （二）對保險(xiǎn)利益時效的要求不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在投保時對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別在發(fā)生保險(xiǎn)事故時，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。 人身保險(xiǎn)則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時對被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問題。 三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用 上的區(qū)別 保險(xiǎn)利益原則 9 例題 李某于 2023年 2月 3日為妻子王某購買了一份 10年期人壽保險(xiǎn)，指定他們的兒子為受益人。保險(xiǎn)人經(jīng)過核保同意承保并收取了首期保費(fèi)，向李某簽發(fā)了保險(xiǎn)合同，其后李某每年均按期繳納續(xù)期保費(fèi)。 2023年 9月 1日雙方離婚。 2023年 10月 6日被保險(xiǎn)人王某意外身故，保險(xiǎn)公司在處理受益人的索賠時，正確的意見是（ ）。 A．離婚導(dǎo)致保險(xiǎn)利益消失，該保險(xiǎn)單失效，保險(xiǎn)公司不給付受益人保險(xiǎn)金 B．離婚并不影響該保險(xiǎn)單的效力，保險(xiǎn)公司應(yīng)全額給付受益人保險(xiǎn)金 C．離婚使得該保單從 2023年 9月 1日起失效，保險(xiǎn)公司只給付部分保險(xiǎn)金 D．由于保險(xiǎn)單已失效，保險(xiǎn)公司可不給付保險(xiǎn)金，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi) 10 （三）確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定是依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，也就是說，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值即為投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的價(jià)值。 人身保險(xiǎn)由于保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，是無法估價(jià)的，因而其保險(xiǎn)利益也無法以貨幣計(jì)量。所以，人身保險(xiǎn)金額的確定是依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。 三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用 上的區(qū)別 保險(xiǎn)利益原
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