【正文】 第五章第五章 財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險第一節(jié)第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述財產(chǎn)保險概述?財產(chǎn)保險起源于火災保險， 1666年的倫敦大火毀滅了城市 2/3的建筑， 1667年英國牙醫(yī)巴蓬開創(chuàng)火災保險。?一、財產(chǎn)保險含義?我國規(guī)定，財產(chǎn)保險業(yè)務，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險等保險業(yè)務。財產(chǎn)保險業(yè)務財產(chǎn)損失保險 農(nóng)業(yè)保險 責任保險 信用保證保險?二、財產(chǎn)保險的主要條款?。一般印制在保險單背面，主要內容包括保險的財產(chǎn)范圍、責任范圍、除外責任、保險金額與補償金額的計算，被保險人的義務及其他事項等。?⑴ 保險財產(chǎn)范圍規(guī)定哪些人或單位可以參加保險，以及哪些財產(chǎn)屬于該財產(chǎn)保險的保障范圍，哪些不屬于如金銀、有價證券、違章建筑。?⑵ 保險責任范圍，主要以列舉方式規(guī)定哪些自然災害和意外事故是可保的，哪些損失和費用在該保險單項下可以得到補償。?⑶ 除外責任，主要以列舉方式，規(guī)定凡被列舉的危險事故（如戰(zhàn)爭、核輻射，被保險人的故意行為 )及其相應的損失和費用，均得不到該保險單項下的補償；同時還以總括方式規(guī)定，凡不屬于保險責任范圍，只要保險責任范圍沒有列舉的，也得不到補償。?⑷ 保險金額與補償金額的計算。保險金額是保險公司計算保險費的基礎，也是計算保險財產(chǎn)損失補償額的依據(jù)。補償金額計算，主要規(guī)定保險超額與否，共同保險、共保條款、重復保險以及標的發(fā)生全部損失或部分損失情況下的補償額計算方式。?⑸ 被保險人義務，如按時交清保費、防災防損、危險變化通知義務。?，又叫特別約定條款，指在基本責任條款的基礎上，應被保險人的要求，除承?；緱l款的各項保險責任外，還將進一步增加新的保險責任，擴大對被保險人的保障范圍。?一般采用批單形式。如運輸保險附加淡水雨淋險，家庭財產(chǎn)險附加盜竊險。?，即保險人通過保險單條款形式或附加方式，對某些特殊情況下的特殊危險責任加以限制。如財產(chǎn)保險對金銀、首飾等貴重物品作 “ 除非經(jīng)被保險人與保險人作特別約定，并在保險單上載明，否則不予承保 ” 字樣。?：保險人和被保險人在合同中約定，被保險人應遵守合同中的有關規(guī)定。如在所保建筑物中，不從事下列各項危險品的生產(chǎn)、經(jīng)營 ……?三、財產(chǎn)保險金額的確定方式? .根據(jù)保險財產(chǎn)承保時的賬面原值，增加一定的成數(shù)或倍數(shù)來確定保險金額?？紤]到通貨因素?。重置價為保險財產(chǎn)受損后重新購買的價值，包括重置成本及其費用。財產(chǎn)保單規(guī)定：如果保險財產(chǎn)被損毀，則財產(chǎn)的重置，以達到財產(chǎn)新置時的狀況基本一致為準，但不得好于或大于那時的狀況。保險人一般針對信譽較好的客戶設計。?。?⑴ 以定值方式確定保險金額。對某些市價變化較大或本身價值難以確定的財產(chǎn)。?⑵ 以不定值方式確定保險金額。保單上不載明保險財產(chǎn)的實際價值，只列明保險金額作為保險財產(chǎn)的最高補償限額。?當發(fā)生損失時，根據(jù)損失時的市價計算補償金額，如損失時的市價高于保險金額，則按保險金額占市場價的比例進行補償；如果損失時的市價低于保險金額，按實際損失進行補償。?四、財產(chǎn)保險的幾種補償方式?。又叫不定值比例補償方式，是針對不足額保險而言。在不規(guī)定保險價值，只規(guī)定保險金額在損失發(fā)生后，按損失當時的保險財產(chǎn)實際價值來確定補償額。一般適宜于市價變動大的動產(chǎn)投保。被保險人投保財產(chǎn)險，理應按財產(chǎn)的實際價值投保。如果確定的保險金額低于保險財產(chǎn)的實際價值，只能按比例方式獲得補償。案例分析案例分析?保險財產(chǎn)在損失當時的實際價值是 10000萬元，保險金額是 8000萬元，損失金額 5000萬元，保險人應支付8000/100005000=4000萬元。?不定值保險的保險賠償額 =保險保障程度 保險財產(chǎn)實際損失額，?其中：保險保障程度 =保險金額 /保險標的受理前的實際價值?。又叫實際損失補償方式，即不考慮保險金額與實際價值之間的比例關系。?若將保險財產(chǎn)按其實際價值分成兩部分，第一部分是保險金額以內的部分，即保險公司應負責損失補償?shù)牟糠郑坏诙糠质浅^保險金額的部分，也是被保險人應負責的部分。如家庭財產(chǎn)的室內財產(chǎn)損失采用這種方式。?。按約定的價值承保，在簽訂合同時就對保險財產(chǎn)的保險金額作出規(guī)定。?補償時分兩種情況 :全損時，賠償金額等于保險金額；部分損失時，賠償金額等于（市價 殘值 )/市價 保險金額，或者等于保險金額 損失程度。?其中：損失程度 =保險標的受損價值 /出險前的實際價值?定值保險合同教多適用于海上保險、國內貨物運輸保險、國內船舶保險及一些以不易確定價值的藝術品為保險標的的財產(chǎn)保險。?。事先規(guī)定一個限額，因保險事故致使保險財產(chǎn)的損失額發(fā)生在規(guī)定限額內，保險公司負責補償。如工程保險、責任保險及農(nóng)作物保險。第二節(jié)第二節(jié) 財產(chǎn)損失保險財產(chǎn)損失保險?財產(chǎn)損失保險通常包括企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、機動車輛保險、海洋貨物運輸保險、建筑工程保險等。按照承保的責任范圍可分主險和附加險。?一、企業(yè)財產(chǎn)險?企業(yè)財產(chǎn)保險包括基本險、綜合險、一切險和特約險。除保險責任范圍不同，以上保險其它內容完全相同。??⑴ 基本險的責任范圍：?火災 ；本保險的火災責任須具備三個條件：有燃燒現(xiàn)象；偶然、意外發(fā)生的燃燒；燃燒失去控制并有蔓延擴大的趨勢 .?爆炸，包括物理性爆炸和化學性爆炸；?雷擊，有直接雷擊和感應雷擊；?飛行物體及其他空中運行物體墜落；?被保險人擁有財產(chǎn)所有權的自用供電、供水、供氣設備因遭受保險事故而損壞，并引起停電、停水、停氣以致造成保險標的的直接損失；?在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險標的損失以及被保險人為防止或減少保險財產(chǎn)的損失所支付的必要的合理的費用。浙江湖州市一家童裝加工工廠浙江湖州市一家童裝加工工廠 ?⑵ 綜合險的責任范圍?火災、爆炸?雷擊、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷。?飛行物體及其他空中運行物體墜落?另外、對下列損失保險人也負責賠償：?電、供水、供氣設備因保險事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險標的的直接損失；?，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險標的的損失，以及保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用。?⑶ 一切險的責任范圍 :?自然災害。包括雷電、颶風、臺風、暴風、暴雨、洪水、水災、凍災、冰雹、地崩、山崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力等強大的自然現(xiàn)象。?意外事故。包括不可預料的以及被保險人無法控制并造成物質損失的突發(fā)性事故，主要包括火災和爆炸。?⑷ 特約保險的責