【正文】 第五章第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一節(jié)第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)起源于火災(zāi)保險(xiǎn)， 1666年的倫敦大火毀滅了城市 2/3的建筑， 1667年英國(guó)牙醫(yī)巴蓬開(kāi)創(chuàng)火災(zāi)保險(xiǎn)。?一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)含義?我國(guó)規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 信用保證保險(xiǎn)?二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要條款?。一般印制在保險(xiǎn)單背面，主要內(nèi)容包括保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)范圍、責(zé)任范圍、除外責(zé)任、保險(xiǎn)金額與補(bǔ)償金額的計(jì)算，被保險(xiǎn)人的義務(wù)及其他事項(xiàng)等。?⑴ 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍規(guī)定哪些人或單位可以參加保險(xiǎn)，以及哪些財(cái)產(chǎn)屬于該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障范圍，哪些不屬于如金銀、有價(jià)證券、違章建筑。?⑵ 保險(xiǎn)責(zé)任范圍，主要以列舉方式規(guī)定哪些自然災(zāi)害和意外事故是可保的，哪些損失和費(fèi)用在該保險(xiǎn)單項(xiàng)下可以得到補(bǔ)償。?⑶ 除外責(zé)任，主要以列舉方式，規(guī)定凡被列舉的危險(xiǎn)事故（如戰(zhàn)爭(zhēng)、核輻射，被保險(xiǎn)人的故意行為 )及其相應(yīng)的損失和費(fèi)用，均得不到該保險(xiǎn)單項(xiàng)下的補(bǔ)償；同時(shí)還以總括方式規(guī)定，凡不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，只要保險(xiǎn)責(zé)任范圍沒(méi)有列舉的，也得不到補(bǔ)償。?⑷ 保險(xiǎn)金額與補(bǔ)償金額的計(jì)算。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)公司計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)，也是計(jì)算保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償額的依據(jù)。補(bǔ)償金額計(jì)算，主要規(guī)定保險(xiǎn)超額與否，共同保險(xiǎn)、共保條款、重復(fù)保險(xiǎn)以及標(biāo)的發(fā)生全部損失或部分損失情況下的補(bǔ)償額計(jì)算方式。?⑸ 被保險(xiǎn)人義務(wù)，如按時(shí)交清保費(fèi)、防災(zāi)防損、危險(xiǎn)變化通知義務(wù)。?，又叫特別約定條款，指在基本責(zé)任條款的基礎(chǔ)上，應(yīng)被保險(xiǎn)人的要求，除承?；緱l款的各項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任外，還將進(jìn)一步增加新的保險(xiǎn)責(zé)任，擴(kuò)大對(duì)被保險(xiǎn)人的保障范圍。?一般采用批單形式。如運(yùn)輸保險(xiǎn)附加淡水雨淋險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)。?，即保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)單條款形式或附加方式，對(duì)某些特殊情況下的特殊危險(xiǎn)責(zé)任加以限制。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)金銀、首飾等貴重物品作 “ 除非經(jīng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人作特別約定，并在保險(xiǎn)單上載明，否則不予承保 ” 字樣。?：保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在合同中約定，被保險(xiǎn)人應(yīng)遵守合同中的有關(guān)規(guī)定。如在所保建筑物中，不從事下列各項(xiàng)危險(xiǎn)品的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng) ……?三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定方式? .根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)承保時(shí)的賬面原值，增加一定的成數(shù)或倍數(shù)來(lái)確定保險(xiǎn)金額?？紤]到通貨因素?。重置價(jià)為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損后重新購(gòu)買的價(jià)值，包括重置成本及其費(fèi)用。財(cái)產(chǎn)保單規(guī)定：如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)被損毀，則財(cái)產(chǎn)的重置，以達(dá)到財(cái)產(chǎn)新置時(shí)的狀況基本一致為準(zhǔn)，但不得好于或大于那時(shí)的狀況。保險(xiǎn)人一般針對(duì)信譽(yù)較好的客戶設(shè)計(jì)。?。?⑴ 以定值方式確定保險(xiǎn)金額。對(duì)某些市價(jià)變化較大或本身價(jià)值難以確定的財(cái)產(chǎn)。?⑵ 以不定值方式確定保險(xiǎn)金額。保單上不載明保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，只列明保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的最高補(bǔ)償限額。?當(dāng)發(fā)生損失時(shí)，根據(jù)損失時(shí)的市價(jià)計(jì)算補(bǔ)償金額，如損失時(shí)的市價(jià)高于保險(xiǎn)金額，則按保險(xiǎn)金額占市場(chǎng)價(jià)的比例進(jìn)行補(bǔ)償；如果損失時(shí)的市價(jià)低于保險(xiǎn)金額，按實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償。?四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的幾種補(bǔ)償方式?。又叫不定值比例補(bǔ)償方式，是針對(duì)不足額保險(xiǎn)而言。在不規(guī)定保險(xiǎn)價(jià)值，只規(guī)定保險(xiǎn)金額在損失發(fā)生后，按損失當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值來(lái)確定補(bǔ)償額。一般適宜于市價(jià)變動(dòng)大的動(dòng)產(chǎn)投保。被保險(xiǎn)人投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，理應(yīng)按財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值投保。如果確定的保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，只能按比例方式獲得補(bǔ)償。案例分析案例分析?保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在損失當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值是 10000萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額是 8000萬(wàn)元，損失金額 5000萬(wàn)元，保險(xiǎn)人應(yīng)支付8000/100005000=4000萬(wàn)元。?不定值保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償額 =保險(xiǎn)保障程度 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額，?其中：保險(xiǎn)保障程度 =保險(xiǎn)金額 /保險(xiǎn)標(biāo)的受理前的實(shí)際價(jià)值?。又叫實(shí)際損失補(bǔ)償方式，即不考慮保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值之間的比例關(guān)系。?若將保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)按其實(shí)際價(jià)值分成兩部分，第一部分是保險(xiǎn)金額以內(nèi)的部分，即保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)責(zé)損失補(bǔ)償?shù)牟糠?；第二部分是超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分，也是被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)的部分。如家庭財(cái)產(chǎn)的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失采用這種方式。?。按約定的價(jià)值承保，在簽訂合同時(shí)就對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額作出規(guī)定。?補(bǔ)償時(shí)分兩種情況 :全損時(shí)，賠償金額等于保險(xiǎn)金額；部分損失時(shí)，賠償金額等于（市價(jià) 殘值 )/市價(jià) 保險(xiǎn)金額，或者等于保險(xiǎn)金額 損失程度。?其中：損失程度 =保險(xiǎn)標(biāo)的受損價(jià)值 /出險(xiǎn)前的實(shí)際價(jià)值?定值保險(xiǎn)合同教多適用于海上保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)船舶保險(xiǎn)及一些以不易確定價(jià)值的藝術(shù)品為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。?。事先規(guī)定一個(gè)限額，因保險(xiǎn)事故致使保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失額發(fā)生在規(guī)定限額內(nèi)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)補(bǔ)償。如工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)及農(nóng)作物保險(xiǎn)。第二節(jié)第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)?財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)通常包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、建筑工程保險(xiǎn)等。按照承保的責(zé)任范圍可分主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。?一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)?企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn)和特約險(xiǎn)。除保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同，以上保險(xiǎn)其它內(nèi)容完全相同。??⑴ 基本險(xiǎn)的責(zé)任范圍：?火災(zāi) ；本保險(xiǎn)的火災(zāi)責(zé)任須具備三個(gè)條件：有燃燒現(xiàn)象；偶然、意外發(fā)生的燃燒；燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì) .?爆炸，包括物理性爆炸和化學(xué)性爆炸；?雷擊，有直接雷擊和感應(yīng)雷擊；?飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落；?被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用供電、供水、供氣設(shè)備因遭受保險(xiǎn)事故而損壞，并引起停電、停水、停氣以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失；?在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失以及被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失所支付的必要的合理的費(fèi)用。浙江湖州市一家童裝加工工廠浙江湖州市一家童裝加工工廠 ?⑵ 綜合險(xiǎn)的責(zé)任范圍?火災(zāi)、爆炸?雷擊、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷。?飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落?另外、對(duì)下列損失保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償：?電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失；?，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，以及保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用。?⑶ 一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍 :?自然災(zāi)害。包括雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力等強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。?意外事故。包括不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無(wú)法控制并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事故，主要包括火災(zāi)和爆炸。?⑷ 特約保險(xiǎn)的責(zé)