【正文】 面向 21世紀(jì)課程教材 保險(xiǎn)學(xué)原理與實(shí)務(wù) 科學(xué)出版社 課程簡介 保險(xiǎn)學(xué)是研究市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件 下風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償機(jī)制及其運(yùn)行規(guī) 律的一門獨(dú)立學(xué)科。 保險(xiǎn)學(xué)作為經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域里一個(gè)系統(tǒng)完善的重要新興學(xué)科，主要研究保險(xiǎn)的產(chǎn)生、運(yùn)行和發(fā)展的一般規(guī)律。 第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征 第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類 第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理 第四節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn) 第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 [目的和要求 ] 要求學(xué)生對(duì)風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)種類、 風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行認(rèn)識(shí)，并在此基礎(chǔ)上 了 解保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系 [重點(diǎn)與難點(diǎn) ] 風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征、種類和可保風(fēng)險(xiǎn) [教學(xué)形式與方法 ] 講授為主 重點(diǎn)難點(diǎn) 一、風(fēng)險(xiǎn)的概念 二、風(fēng)險(xiǎn)的特征 三、風(fēng)險(xiǎn)的組成要素 第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征 風(fēng)險(xiǎn)是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。 這一概念有三層含義： １、首先強(qiáng)調(diào)的是“損失的事件”的存在。 ２、“事件”并非特指“不幸事件”。 ３、可能性指客觀的存在，在概率上不可 能等于０，也不可能等于１。 一、 風(fēng)險(xiǎn)的概念 （一）客觀性。這決定了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的必要性。 (書中舉例 ) （二）損害性。損害是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果。 無風(fēng)險(xiǎn)則無保險(xiǎn)。 (書中舉例 ) （三）不確定性。 １、空間上的不確定性 ２、時(shí)間上的不確定性 ３、損失程度的不確定性 二、風(fēng)險(xiǎn)的特征（ 1） （四） 可測(cè)定性 （拋硬幣） 它奠定了保險(xiǎn)費(fèi)率確定的基礎(chǔ)。 （五） 發(fā)展性 當(dāng)代高新技術(shù)的開發(fā)與應(yīng)用，使風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性更為突出。 (太空衛(wèi)星） 二、風(fēng)險(xiǎn)的特征（ 2） （一）風(fēng)險(xiǎn)因素。也稱風(fēng)險(xiǎn)條件。 是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或者在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。 通常分為三類： １、實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素（有形風(fēng)險(xiǎn)因素） ２、道德風(fēng)險(xiǎn)因素 （無形風(fēng)險(xiǎn)因素） ３、行為 /心理風(fēng)險(xiǎn)因素（無形風(fēng)險(xiǎn)因素） 三、風(fēng)險(xiǎn)的組成要素 （二）風(fēng)險(xiǎn)事故。也稱風(fēng)險(xiǎn)事件。 是指風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，以至引起損失的結(jié)果。 （三）損失。是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。 （四）三者之間的關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn) 損失的可能 風(fēng)險(xiǎn)事故 增加或產(chǎn)生 引起 即 （四）三者之間的關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的媒介物，是損失的直接原因或外在原因。 風(fēng)險(xiǎn)因素是損失的間接原因。 風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)分有時(shí)并不是絕對(duì)的。（ 暴風(fēng)雨 ） 案例分析： 一只煙蒂毀一座城市 P3 一、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類 二、按風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的后果分類 三、按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類 四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類 （一）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 是指自然力的不規(guī)則變動(dòng)或者人們行為的 錯(cuò)誤或者失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。如：自然災(zāi)難 （二）動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 是指由社會(huì)經(jīng)濟(jì)的或政治的變動(dòng)所導(dǎo)致的 風(fēng)險(xiǎn)。如：人口增長、技術(shù)進(jìn)步、體制變革 一、 按環(huán)境分類 １、損失不同。 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)都是純粹的損失，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 不一定（比如：消費(fèi)者偏好轉(zhuǎn)移）。 ２、影響的范圍不同。 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)通常只是影響到少數(shù)個(gè)體，而 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)影響范圍比較大。 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的差別（ 1） ３、發(fā)生的特點(diǎn)不同。 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有一定的規(guī)律性， 而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)則無規(guī)律可循。 ４、性質(zhì)不同。 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般為純粹風(fēng)險(xiǎn)，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 即包括純粹風(fēng)險(xiǎn)也包括投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（如：商業(yè) 蕭條、商品積壓）。 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的差別（ 2） （一）純粹風(fēng)險(xiǎn)。 有兩種可能： 損失和無損失。 （二）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。 有三種可能： 損失、無損失（無變化）和獲利。 二、按風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的后果分類 （一）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) （二）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) （三）人身風(fēng)險(xiǎn) （四） 信用風(fēng)險(xiǎn) 三、按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類 （一）自然風(fēng)險(xiǎn)。這是保險(xiǎn)人承保最多的風(fēng)險(xiǎn)。 它具有以下特征： １、自然風(fēng)險(xiǎn)形成的不可控性。 ２、自然風(fēng)險(xiǎn)形成的周期性。 ３、自然風(fēng)險(xiǎn)事故引起后果的共沾性 四、 按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類 （二）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)（特定風(fēng)險(xiǎn)） （三）政治風(fēng)險(xiǎn) /國家風(fēng)險(xiǎn) （四）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) （一） （三） （四）：基本風(fēng)險(xiǎn) 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念 二、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較 三、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序 第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)管理是指人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)， 控制和處理的主動(dòng)行為。（課本概念） 其目的是以最小的成本，獲得最大的 安全保障。 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念 （一）風(fēng)險(xiǎn)回避 這是一種 消極 的處理方法，通常在兩種情況下才使用。（比如：海嘯，龍卷風(fēng)） １、某風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失幅度相當(dāng)高時(shí)。 ２、在處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)。 避免損失有時(shí)意味著利潤的喪失，況且有的風(fēng)險(xiǎn)是不能避免的。（新產(chǎn)品開發(fā)） 二、風(fēng)險(xiǎn)處理方式 （二）損失控制 ? 包括：防損、減損（課本內(nèi)容） ? 損失控制常在損失幅度高且風(fēng)險(xiǎn)又無法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。 防損方法 ? 工程物理法：指損失預(yù)防措施側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)單位的物質(zhì)因素的一種方法。（防盜、防火裝置） ? 人類行為法：指損失預(yù)防側(cè)重于人們行為教育的一種方法。（消防教育、職業(yè)安全教育） 采取自留方法的原因有以下幾種： １、由于缺乏知識(shí)或由于判斷失誤所致。 ２、估計(jì)某種風(fēng)險(xiǎn)損失微不足道，企業(yè) 本身可以安全承擔(dān)； ３、處理風(fēng)險(xiǎn)的成本大于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的成本， 部分或全部承擔(dān)； ４、 不可能轉(zhuǎn)移他人的風(fēng)險(xiǎn)； （三）風(fēng)險(xiǎn)自留 分為：主動(dòng)自留、被動(dòng)自留 （四）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 六種形式 ? 保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 向保險(xiǎn)公司投保，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承擔(dān)。 ? 非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 ——投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（股票） ：企業(yè)將具有風(fēng)險(xiǎn)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)承包給對(duì)方，并在合同中明確規(guī)定由對(duì)方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的賠償責(zé)任。（承包合同） 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序分為以下幾個(gè)步驟： （一）目標(biāo)的建立 （三）風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè) （四）選擇對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方式 （五）計(jì)劃的實(shí)施 （六）檢查和評(píng)估 三、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序 （二）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 一、兩者關(guān)系 二、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念 三、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件 第四節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、兩者關(guān)系 ? 風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)的影響 ? 保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的影響 ? 互制與互促的關(guān)系 可保風(fēng)險(xiǎn)，是指可以被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)。 可保風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，但是并非所有的純粹風(fēng)險(xiǎn)都可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁。 什么是可保風(fēng)險(xiǎn) 二、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念 （一）具有經(jīng)濟(jì)上的可行性 （二）風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率可以被估算 （三）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的、意外的 （四）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 （五）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性，但不會(huì)經(jīng)常發(fā)生 三、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件 重要概念 風(fēng)險(xiǎn) 純粹風(fēng)險(xiǎn) 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 自然風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 政治風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 可保風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理 復(fù)習(xí)思考題 1．你認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)的定義應(yīng)如何表述？ 2．風(fēng)險(xiǎn)的特征對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制有何意義？ 3．風(fēng)險(xiǎn)的分類對(duì)保險(xiǎn)有何意義？ 4．你認(rèn)為可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備何條件？ 5．如何理解保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用與地位？ 第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì) 第二節(jié)保險(xiǎn)的職能 第三節(jié)保險(xiǎn)的作用 第四節(jié)保險(xiǎn)的分類 第五節(jié)保險(xiǎn)基金 第二章 保險(xiǎn)概述 重點(diǎn)、難點(diǎn) [目的和要求 ] 通過對(duì)保險(xiǎn)的定義、 保險(xiǎn)的要素、特征及保險(xiǎn)與其他 類似事務(wù)的比較，了解保險(xiǎn)的性質(zhì)， 并掌握保險(xiǎn)的職能與作用。 [重點(diǎn)與難點(diǎn) ] 保險(xiǎn)的定義、特征， 與其他類似事物的比較，保險(xiǎn)的 職能與作用。 [教學(xué)形式和方法 ] 講授與案例 一、 保險(xiǎn)性說的評(píng)介 二、保險(xiǎn)的概念 三、保險(xiǎn)的構(gòu)成要素及 性質(zhì) 四、 保險(xiǎn)與相關(guān)制度的對(duì)比 第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念與性質(zhì) （一）損失說：保險(xiǎn)產(chǎn)生的最初目的，是解決物質(zhì)損害的補(bǔ)償問題．以損失補(bǔ)償?shù)母拍顏黻U明保險(xiǎn)的性質(zhì)。 主要有以下三說： １、損失補(bǔ)償說。 該學(xué)說認(rèn)為保險(xiǎn)是一種損失補(bǔ)償合同。 ２、損失分擔(dān)說。 該學(xué)說強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人合作的事實(shí)。 ３、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說。 該學(xué)說從危險(xiǎn)處理的角度來闡述保險(xiǎn)的本質(zhì)，認(rèn)為 保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。 一、保險(xiǎn)性說的評(píng)價(jià)（ 1） （二）二元說 認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)。 主要有以下觀點(diǎn)： １、否定人身保險(xiǎn)說。 該學(xué)說認(rèn)為，人身保險(xiǎn)并不體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，認(rèn)為人身 保險(xiǎn)是一種投資。具有儲(chǔ)蓄性。 ２、擇一說。 承認(rèn)人身保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)。該學(xué)說主張把人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別以不同的概念進(jìn)行闡明。 （三）非損失說（認(rèn)為損失說不能涵蓋人身保險(xiǎn)） 主要有以下觀點(diǎn)： １、技術(shù)說 —— 測(cè)定概率，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) ２、欲望滿足說 —— 獲得經(jīng)濟(jì)保障 ３、財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說 —— 集聚集體資金 ４、相互金融機(jī)關(guān)說 —— 保險(xiǎn)是金融機(jī)關(guān) 保險(xiǎn) 是集合具有同類危險(xiǎn) 的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì) 算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù) 成員因該危險(xiǎn)所致經(jīng)濟(jì)損失的 補(bǔ)償行為。 有廣義和狹義之分（課本） 二、保險(xiǎn)的概念 三、保險(xiǎn)的構(gòu)成要素及本質(zhì) ? 構(gòu)成要素 風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)基金、保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)單位、保險(xiǎn)費(fèi)、 商業(yè)行為 ? 本質(zhì) 是指在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝换? 個(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系。 “我為人人，人人為我” 三、保險(xiǎn)與相關(guān)制度的對(duì)比 ? 保險(xiǎn)與賭博 ? 保險(xiǎn)與投機(jī) ? 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 一、保險(xiǎn)的基本職能 （一）分?jǐn)倱p失職能（教材例題） （二）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能 二、保險(xiǎn)的派生職能 （一）投資職能 （二）防災(zāi)防損職能（監(jiān)督危險(xiǎn)職能） 第二節(jié) 保險(xiǎn)的職能 一、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 第三節(jié) 保險(xiǎn)的作用 （一）有利于受災(zāi) 企業(yè) 及時(shí)地恢復(fù) 生產(chǎn) 。 （二）有利于企業(yè)加強(qiáng) 經(jīng)濟(jì)核算 。 （三）有利于企業(yè)加強(qiáng) 危險(xiǎn)管理 。 （四）有利于安定 人民生活 。 （五）有利于 民事賠償 責(zé)任的履行。 一、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 （一）保障 社會(huì)再生產(chǎn) 的正常進(jìn)行。 （二）推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)。 （三）推動(dòng) 科學(xué)技術(shù) 向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。 （四）有利于 財(cái)政 和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)。 （五）增加外匯收入，增強(qiáng) 國際支付能力 。 （六） 動(dòng)員國際 范圍內(nèi)的 保險(xiǎn)基金 。 二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 第四節(jié) 保險(xiǎn)的分類 ?按保險(xiǎn)性質(zhì)分類 ?按保險(xiǎn)標(biāo)的分類 ?按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類 （一）按保險(xiǎn)性質(zhì)分類 ? 商業(yè)保險(xiǎn) ? 政策保險(xiǎn) —風(fēng)險(xiǎn)大、利潤薄、國計(jì)民生 的項(xiàng)目 ? 區(qū)別（附加內(nèi)容） （二）按保險(xiǎn)標(biāo)的分類 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ——賠償性質(zhì) ? 人身保險(xiǎn) ——給付性質(zhì) ? 責(zé)任保險(xiǎn) ——賠償性質(zhì) ? 信用保證保險(xiǎn) ——賠償性質(zhì) ? 廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)： 4 （三）按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類 ? 原保險(xiǎn) ——保險(xiǎn)人 投保人 再保險(xiǎn) ——保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人 ? 復(fù)合保險(xiǎn) ——沒超過可保價(jià)值 重復(fù)保險(xiǎn) ——超過可保價(jià)值 第五節(jié) 保險(xiǎn)基金 ? 后備基金 ? 保險(xiǎn)基金 （一）后備基金 ? 概念 ? 形式 1 國家后備基金 2 分散自留后備基金 3 保險(xiǎn)基金 4 互助基金 （二）保險(xiǎn)基金 ? 概念 ? 特點(diǎn) 1 來源的廣泛性、分散性和使用的集中性 2 互助性 5 賠付責(zé)任的長期性 3 返還性 6 增值性 4 專用性 7 科學(xué)性 （附加）商業(yè)保險(xiǎn) （一）商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素 １、專營機(jī)構(gòu) ——保險(xiǎn)公司 ２、保險(xiǎn)合同 ——書面形式 ３、可保利益 ４、大數(shù)法則 ——大量標(biāo)的、保費(fèi)定價(jià)合理 ５、保險(xiǎn)基金 ——實(shí)收資本＋歷