保險學(xué)原理第五章(已修改)
2025-01-08 22:28 本頁面
【正文】 保 險 學(xué) 原 理 主講：林 慧 第五章 保險合同 保險合同的主體 ? 保險合同的當(dāng)事人 保險人 — 承保人 :經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的組織、擁有要求投保人繳費的請求權(quán) 。 投保人 — 要保人 :申請訂立合同并有繳費義務(wù) ? 具有民事權(quán)利能力和相應(yīng)的民事行為能力 — 法人、組織、自然人 ? 對保險標(biāo)的具有保險利益 ? 保險合同的關(guān)系人 被保險人－－其財產(chǎn)和人身受保險合同保障、享有保險金請求權(quán)的人（人身保險中只能是有生命的自然人） 對以死亡為給付條件的保險合同中，除父母為未成年子女投保外，不得以無民事行為能力人為被保險人 — 不滿 10周歲的未成年人或完全不能辨認(rèn)自己行為的精神病人和智力低下人 受益人 ：由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的任何人。 ? 保險合同的輔助人－ 中介人 受益人保險金給付案例 ? 兩年前，因為性格不合等問題，劉女士與丈夫施先生正式?jīng)Q定協(xié)議離婚。離婚后， 13歲的兒子歸施先生撫養(yǎng)，夫妻兩人仍然保持著聯(lián)系。一個月前，施先生不幸在一場交通事故中意外身亡。他的去世使原本就支離破碎的家庭雪上加霜?？紤]到兒子今后的生活問題，劉女士決定要回兒子的撫養(yǎng)權(quán)。在辦理撫養(yǎng)權(quán)轉(zhuǎn)換手續(xù)時，劉女士意外獲悉，丈夫還有一筆 20萬元的保險賠償金。 ? 原來，在離婚前，其前夫在一家保險公司投保了一份人身險，保額為 20萬元。保險受益人填的是劉女士。于是，劉女士決定向保險公司申請領(lǐng)取保險賠償金。而施先生的父親在得知這一消息后也向保險公司提出領(lǐng)取保險金的申請，這讓陷入悲痛中的劉女士和施先生的父親再次翻了臉。 受益人保險金給付案例 ? 劉女士認(rèn)為，自己是保險合同惟一的指定受益人，依法應(yīng)由其受領(lǐng)保險金。施先生的父親則認(rèn)為，劉女士與其兒子早已離婚，劉女士對施先生沒有保險利益，無權(quán)領(lǐng)取保險金，自己是兒子的繼承人，故保險金應(yīng)由其受領(lǐng)。最多因為劉撫養(yǎng)兒子而分給一半，如果全部給劉的話，他就要起訴劉。 保險受益人的變更 ? 1999年 7月 11日，王某到保險公司投保了保額為 10萬元的人壽保險，指定其妻子李某為受益人。后來，王某與李某離婚。不久，王某又與張某結(jié)婚?；楹?，王某與張某辦理了一份寫有“自本日起受益人由王某的前妻李某變更為張某”的公證書。但是王某并未將公證書變更受益人一事通知保險公司。 2023年 9月 12日，王某遭遇車禍身亡。 受益人保險金給付案例 ? 王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保人身意外險，并指定受益人為其妹妹。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒前半月病故?，F(xiàn)其妻兒與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。問保險公司該如何處理？ 受益人保險金給付案例 ? 一企業(yè)為職工投保團體人身保險，保險費由企業(yè)支付。職工老張指定妻子為受益人。半年后老張與妻子離婚，誰知離婚次日老張意外死亡。對保險公司給付的 2萬元保險金，企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半。另一半則以張妻己與老張離婚為由交給老張父母。問企業(yè)如此處理是否正確？ 受益人一欄空白的保險金的給付 ? 1999年 3月，姚某以自己為被保險人向某保險公司投保了“鴻壽養(yǎng)老保險”，受益人一欄為空白，保險金額為 16萬元。 2023年 5月，姚某與鄭某結(jié)婚。鄭某為再婚并與前夫生有一子，但沒有在一起生活。 2023年 2月，姚某在家中陽臺晾曬衣服時，不慎失足墜樓，在送往醫(yī)院途中死亡。姚某健在的父親以法定繼承人的身份要求分取該筆人身保險金的二分之一部分。而鄭某則提出，先分取該筆人身保險金的一半，剩下的 8萬元再由其本人及其與前夫的兒子與姚某的父親三人均分。 受益人之受益權(quán)的特點 ? 受益人由被保險人或投保人指定，無需保險公司同意，但投保人指定受益人必須征得被保險人同意；受益人變更也如此，但要書面通知保險人，由保險人在保單上批注方生效 . ? 只要被保險人生存，則被保險人為保險金的請求權(quán)人。只有在被保險人死亡的情況下，受益人才享有受益權(quán)。 ? 受益權(quán)不能繼承，受益人可以放棄受益權(quán)但不能行使出售、轉(zhuǎn)讓等任何處分的權(quán)利。 受益人之受益權(quán)的特點 ? 未指定受益人或受益人先于被保險人死亡、受益人放棄受益權(quán)或喪失受益權(quán)時，保險金作為遺產(chǎn)處理 ，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取。 配偶、父母、子女 ，兄弟姐妹、祖父母、外祖父母 ? 受益權(quán)只能由受益人獨享，具有排他性，無需交遺產(chǎn)稅、不用抵償被保險人生前債務(wù)及所欠稅款。 ? 當(dāng)受益人是多人時，被保險人或投保人可指定分配方式 (順位、 均分 、比例 )。 受益人保險金給付案例 ? 兩年前，因為性格不合等問題，劉女士與丈夫施先生正式?jīng)Q定協(xié)議離婚。離婚后， 13歲的兒子歸施先生撫養(yǎng)，夫妻兩人仍然保持著聯(lián)系。一個月前，施先生不幸在一場交通事故中意外身亡。他的去世使原本就支離破碎的家庭雪上加霜?？紤]到兒子今后的生活問題，劉女士決定要回兒子的撫養(yǎng)權(quán)。在辦理撫養(yǎng)權(quán)轉(zhuǎn)換手續(xù)時，劉女士意外獲悉，丈夫還有一筆 20萬元的保險賠償金。 ? 原來，在離婚前，其前夫在一家保險公司投保了一份人身險，保額為 20萬元。保險受益人填的是劉女士。于是，劉女士決定向保險公司申請領(lǐng)取保險賠償金。而施先生的父親在得知這一消息后也向保險公司提出領(lǐng)取保險金的申請，這讓陷入悲痛中的劉女士和施先生的父親再次翻了臉。 受益人保險金給付案例 ? 劉女士認(rèn)為，自己是保險合同惟一的指定受益人，依法應(yīng)由其受領(lǐng)保險金。施先生的父親則認(rèn)為，劉女士與其兒子早已離婚，劉女士對施先生沒有保險利益，無權(quán)領(lǐng)取保險金，自己是兒子的繼承人，故保險金應(yīng)由其受領(lǐng)。最多因為劉撫養(yǎng)兒子而分給一半，如果全部給劉的話，他就要起訴劉。 ? 受益權(quán)具有排他性，由受益人劉女士全額領(lǐng)取。 ? 盡管夫妻購買人壽保險，往往指定自己的配偶為受益人
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