【正文】 (二）現(xiàn)代壽險－－ P219 １、變額壽險 ２、萬能壽險 ３、變額萬能壽險 １、變額壽險，是一。 聯(lián)合兩全保險： 是由幾個共同投保的兩全保險。 養(yǎng)老附加兩全保險： 是指被保險人如果期滿生存，保險人 給付按照約定的保險金額；被保險人如果 期內(nèi)死亡，保險人按照約定金額的一定 倍數(shù)給付保險金。 業(yè)務(wù)種類 期滿雙賠兩全保險： 是指在被保險人期滿生存的情況下 保險人給付兩倍于約定保險金額的保險 金，如果被保險人在保險期內(nèi)死亡，保 險人只給付約定數(shù)量的保險金的保險。 年給付年金 季給付年金 月給付年金 即期年金 延期年金 定期年金 終身年金 期初年金 期末年金 無返還年金 返還年金 躉繳年金 分期繳年金 固定年金 變動年金 個人年金 聯(lián)合年金 １、給付周期 ２、給付起期 ３、給付期限 ４、給付日期 ５、有無返還 ６、繳費方式 ７、繳費數(shù)量 ８、投保人數(shù) 年金保險的分類 兩全保險－－ P218 是指被保險人不論在保險期限內(nèi) 死亡還是生存到保險期屆滿，保險人 都給付保險金的保險。如果在保險期間被保險 人死亡，所繳保險費不予退還，其所繳保費 將充作所有到約定期限屆滿時，仍然生存的 被保險人的保險金。 ４、保單具有現(xiàn)金價值。 ２、均衡保費。只要投保人按時 繳納保費，自保單生效之日起，被保險人不論何 時死亡，保險人都給付保險金。 特點：１、保險期限短 ２、保險費率低 適合對象：１、短期內(nèi)當然危險工作的人 ２、經(jīng)濟收入低，子女未成年。 特點－－ P213 二、種類 （一）傳統(tǒng)壽險 （二）現(xiàn)代壽險 （一）傳統(tǒng)壽險 定期死亡保險 終身死亡保險 死亡保險 普通生存保險 年金保險 生存保險 普通兩全保險 期滿雙賠兩全保險 養(yǎng)老附加兩全保險 聯(lián)合兩全保險 兩全保險 人壽保險 （按照保險責任劃分） 定期死亡保險－ P216 又稱定期壽險，是以被保險人在規(guī)定期限內(nèi) 發(fā)生死亡事故為前提而由保險人負責給付保險金 的人壽保險。 三、業(yè)務(wù)體系和分類 ? 人壽保險 ? 人身意外傷害保險 ? 健康保險 一、人壽保險的概念 二、人壽保險的種類 第二節(jié) 人壽保險 一、概念 人壽保險是以人的生命為保險標的 以人的生死為保險事件，當發(fā)生保險事件 時，保險人履行給付保險金責任的一種 保險。 死亡率的波動與其他非壽險的風險比 是相對穩(wěn)定的。 （二） 長期性 １、利率因素的影響 ２、通貨膨脹的影響 ３、預測因素的偏差 人身保險期限的長期性使得人身保險的經(jīng)營 受到外界因素的影響。其依據(jù)是被保險人對人 身保險需要的程度，另一方面是投保人繳納保 費的能力。 定額保險 人身保險的險種很多，每一具 體險種都是各種保險責任以不同形 式的組合和搭配。 [重點和難點 ]人壽保險的特點、種 類及條款、意外傷害保險 和健康保險的內(nèi)容。 第六節(jié) 海上保險 ? 概念－－ P191 俗稱：水險，兼有財產(chǎn)保險和責任保險雙重性質(zhì)。 （三）保險標的與費率。 ２、安裝工程風險分布具有明顯的階段性。 三、安裝工程保險 （一）安裝工程保險的適用范圍 是指以各種大型機器設(shè)備的安裝工程項目 為保險標的的工程保險。 對于錯誤設(shè)計引起的損失、停工引起的損失等 保險人不負責任。 通常單獨規(guī)定賠償限額。 ３、特種風險賠償。 ２、第三者責任。 （二）保險標的與保險金額 保險標的主要有：－－ P187 １、物質(zhì)損失部分。 ２、工程承保人。 二、建筑工程保險 （一）建筑工程保險的適用范圍 （二）建筑工程保險的保險標的與保險金額 （三）建筑工程保險的責任范圍 （一）適用范圍 適用于各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的 建筑工程。 ３、不同工程保險險種的內(nèi)容相互交叉。 工程保險具有以下特征： １、承保風險責任廣泛而集中。 在多數(shù)國家，均對機動車輛第三者責任保 險 采取強制保險的措施，以利于維護公眾的安 全。－ P170 按照保險責任劃分， 可以分為：車輛損失險 和第三者責任保險。 二、運輸貨物保險 （一）運輸貨物保險的適用范圍 運輸貨物保險是以運輸過程中的各種貨物為 保險標的，以運行過程中可能發(fā)生的有關(guān)風險為保 險責任的一種財產(chǎn)保險。 ３、異地出險現(xiàn)象。 具有以下特征： １、保險標的具有流動性。 ３、對團體火災保險一般采用比例賠償方式， 對家庭財產(chǎn)保險一般采取第一危險賠償方式。 （四）火災保險的賠償 在賠償時要注意以下事項： １、對固定資產(chǎn)分項計賠，每項固定資產(chǎn)僅適用 于自身的賠償限額。 除外責任： １、戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為； ２、核子污染； ３、被保險人的故意行為； ４、各種間接損失； ５、保險標的本身的缺陷、保管不善而致的損失等。 ２、各種自然災害。 （二）火災保險的保險責任 保險責任： １、火災及相關(guān)危險。 二、火災保險的 一般內(nèi)容 （一）火災保險的適用范圍 （二）火災保險的保險責任 （三）火災保險的保險金額 （四）火災保險的賠償 （一）火災保險的適用范圍 １、從保險業(yè)務(wù) 來源 角度看，火災保險是適用范圍最廣泛的一種保險業(yè)務(wù)，各種企業(yè)、團體及機關(guān)單位均可投保團體火災保險；所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個人均可投保家庭財產(chǎn)保險。 ２、所承保財產(chǎn)的地址不得隨意變動。 （二）分類（詳見課本 155） 二、 財產(chǎn)損失保險的運行 （一）承保 （二）防災防損 （三）再保險 （四）賠償 在賠償中注意以下事項： １、根據(jù)近因原則 ２、注意最高賠償限額 ３、代位追償 ４、嚴格按承保方式賠償 ５、注意重復保險的分攤 ６、除外責任 一、火災保險及其特征 二、火災保險的一般內(nèi)容 三、火災保險的主要險種 第二節(jié) 火災保險 一、火災保險及其特征 火災保險，簡稱火險，是指存放在固定場所并 處于相對靜止狀態(tài)的財產(chǎn)為保險標的，由保險人承 擔保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟賠償責任的一 種財產(chǎn)保險。 ３、業(yè)務(wù)經(jīng)營十分復雜。 有以下特點：－－ P153 １、保險標的是有形財產(chǎn)。 [重點和難點 ]財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用、保證保險。 ３、認定被保險人的求償權(quán)利。 損失調(diào)查（總結(jié)） １、分析損失的原因。 ６、確定損失類型。 ４、請求賠償?shù)娜?，是否有?quán)提出索賠。 ２、損失是否由所承保的風險所引起。 ４、保險人應(yīng)考慮通貨膨脹因素的影響，隨著生活費用指數(shù)的變化而調(diào)整保險金額。 單證相符 保險合同要素明確 數(shù)字準確 復核簽章，手續(xù)齊備 （三）續(xù)保 應(yīng)當注意以下問題： １、及時對保險標的進行再次審核，以避免保險期間中斷 ２、如果保險標的的危險程度有增加或減少時，應(yīng)對保險費作出相應(yīng)調(diào)整。 二、承保 （一）承保的內(nèi)容 １、審核投保申請 ２、控制保險責任 審核投保人的資格 審核保險標的 審核保險費率 控制逆選擇：即有較大風險的投保人試圖 以平均的保險費率購買保險。 ４、幫助投保人制定具體保險 （二）投保人有選擇投保的權(quán)利 １、選擇保險中介人。 ２、幫助投保人確定自己的保險需求。 4. 敘述保險合同無效的形式 5. 保險合同爭議的解決方式 。 真實意圖解釋原則 １、協(xié)商和解 ，無第三者介入。 文義解釋原則 是指在無法運用文字解釋方式時，通過 其他背景資料進行邏輯分析來判斷合同當事人 訂約時的真實意圖，由此解釋保險合同條款的 內(nèi)容。 導致保險合同終止的原因 主要有以下幾種： （一）合同因期限屆滿而終止（自然終止） 最普遍的一種原因 （二）合同因協(xié)議而終止（協(xié)議終止） （三）合同因違約失效而終止（違約終止） （四）合同因履行而終止（履約終止） （五）原始無效 二、保險合同的終止 案例－ P97 一、保險合同的解釋原則 二、保險合同爭議的解決方式 第六節(jié) 保險合同的爭議處理 （一）文義解釋原則 （二）意圖解釋原則 （三）有利于非起草人的解釋原則（被保險人、受益人） （四） 批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則 （五）尊重保險慣例原則 （六）明示優(yōu)于暗示的原則 解釋原則主要有以下幾種： 一、保險合同的解釋原則 就是按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下 文來解釋。 全部無效：上述幾種情況 部分無效：比如， 但沒有超過規(guī)定限額 ? 自始無效 :合同自成立就不具備生效的條件 ? 失效：合同成立后，因某種原因而導致合同無效。 保險合同的無效有以下幾種形式： １、約定無效與 法定無效 ； ２、全部無效與部分無效； ３、自始無效與失效。 ２、合同的解除： —— P97詳細說明 是指當事人基于合同成立后所發(fā)生 的情況，使合同無效的一種單方面的行為。 支付方式原則上，以現(xiàn)金形式賠付，而不負責以實物補償或恢復原裝，雙方約定的除外。 ３、除外責任：在保險責任范圍之外，保險人不予 承擔的責任 規(guī)定除外責任的原因： 第一，避免保險人遭受巨額損失； 第二，限制對非偶然事故的賠償； 第三，避免逆選擇。 ２、附加責任：是附加于保險人基本責任范圍之 上的責任。 ２、保險事故發(fā)生的通知義務(wù)。 ２、履行賠償給付義務(wù)。 ３、避免損失擴大的義務(wù)。 二、保險合同的成立與生效 （一）投保人的義務(wù) １、繳納保費的義務(wù)。 保險合同的生效： 是指保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力， 即合同條款產(chǎn)生法律效力。一般它是由 保險人作出的。 提出訂立合同的申請。 一、保險合同的訂立 二、保險合同的生效 三、保險合同的履行 第四節(jié) 保險合同的訂立、生效和履行 保險合同的訂立是投保人與保險人之間 基于意思表示一致而作出的法律行為。 （二）保險合同的內(nèi)容主要包括以下幾項： ——P90 當事人的姓名和住所； 保險標的； 保險責任和責任免除 保險期間和保險責任開始時間 保險價值 保險金額； 保險費及支付方式 保險金賠償或給付辦法 違約責任和爭議處理 訂立合同的年、月、日 保險金額，是由保險合同的當事人 確定、并在保單上載明的被保險標的的 金額，它又可以被看作是保險人的責任 限額。（單項條款） 法定條款，法律規(guī)定合同必須列出的條款。 (普通條款） 附加條款，是指保險人按照投保人的要求 增加承保風險的條款。 保險條款的三個特征－ P88 根據(jù)合同內(nèi)容的不同，可以分為基本條款和附 加條款。 三、保險合同的內(nèi)容 合同雙方為達到簽訂合同的最終目的所規(guī)定的由法律確認的權(quán)利和義務(wù)。 保險標的，是指保險合同中所載明的投保對象， 是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象 的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。 ? 保險經(jīng)紀人 投保人的代理人 ? 可以約束投保人，對被保險人負有賠償責任 ? 案例 ——P86 ? 保險公估人 ——P86 不代表任何一方，公平合理 我國的保險公估人要經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準 保險合同的客體是保險標的和可保利益。 受益人不同于繼承人。 ? 受益人與投保人、被保險人的關(guān)系 ? 受益人的幾種規(guī)定－ P84 受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；而繼承人 享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。 ——P84 ３、受益人－ P84 也叫保險金受領(lǐng)人。 投保人和被保險人必須對保險標的具有保險利益 ， 但受益人不必如此。 受益人構(gòu)成的要件： １、受益人是享有賠償請求權(quán)的人，但 不負繳納保費的義務(wù)。 是指擁有保單各種權(quán)利的人。 （二）關(guān)系人 被保險人與投保人之間的關(guān)系。 ３、負有繳納保險費的義務(wù)。 （一）當事人－ P82 投保人必須具備