保險(xiǎn)學(xué)原理風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理(編輯修改稿)
2024-09-26 19:17 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 單位、保護(hù)與施救的費(fèi)用； ?直接損失與間接損失 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為人們采取何種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策以及這些對(duì) 策背后的資源分配提供了依據(jù)。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 34 影響分析 (IMPACT ANALYSIS) ? 信息不完全時(shí)的有效風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工具。 ? 廣泛綜合各方意見(jiàn)，用主觀的、經(jīng)驗(yàn)的方法彌補(bǔ)信息的不足。 ? 得出的結(jié)果雖然不一定具備客觀基礎(chǔ)但代表了有關(guān)利益方對(duì)風(fēng)險(xiǎn)治理、控制的要求。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 35 例：證券公司影響分析的運(yùn)用 事件 私費(fèi)公報(bào) 系統(tǒng)中斷一小時(shí)以上 原因 … … 財(cái)務(wù)影響 3(10級(jí) ) 9 聲譽(yù)影響 3 4 可能性 7(10級(jí) ) 2 可否容忍 暫時(shí) 不可 綜合評(píng)價(jià) ★ ★★★★★ 措施 不夠 改造系統(tǒng) 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 36 例：證券公司影響分析的運(yùn)用 ? 結(jié)論： 證券公司的經(jīng)營(yíng)者雖然不知道兩種事件的發(fā)生概率；但仍能得出一致的結(jié)論：系統(tǒng)中斷的影響是巨大的，必須給予及時(shí)、充分的治理。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 37 （三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上，把風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失嚴(yán)重程度結(jié)合其他因素綜合考慮，得出系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，與公認(rèn)的安全指標(biāo)比較，確定系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，決定是否采取、或采取何種措施。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 38 （四）風(fēng)險(xiǎn)控制 根據(jù)評(píng)價(jià)的結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)并實(shí)施。 風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為物質(zhì)型和財(cái)務(wù)型。 （五）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià) 是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及其收益性情況的分析、檢查、修正和評(píng)估。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 39 三、風(fēng)險(xiǎn)管理可以采用的方法 （一）避免 避免是指回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)單位和中途放棄某些積存的單位風(fēng)險(xiǎn)。 避免是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種消極技術(shù)。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 40 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 采用避免技術(shù)的兩種情況： （ 1）某種特定風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致?lián)p失頻率和損失 幅度相當(dāng)高； （ 2）在處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成本大于其產(chǎn)生的收益時(shí)。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 41 （二）自留 自留風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即企業(yè)個(gè)人或家庭自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法。 通常自留風(fēng)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)所致 損失頻率和幅度低 、損失短期內(nèi)可預(yù)測(cè) 以及最大損失對(duì)企業(yè)或單位 不影響其財(cái)務(wù)穩(wěn)定 時(shí)采用。在這樣的情況下采用風(fēng)險(xiǎn)自留，其成本要低于其他處理風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)的成本，且處理方便有效。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 42 (三 )預(yù)防 損失預(yù)防是指在 風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生前 為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。 其目的在于通過(guò)消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素而達(dá)到降低損失發(fā)生頻率的目的。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 43 損失預(yù)防措可分為： 工程物理法：是指損失預(yù)防措施側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)單位的物質(zhì)因素的一種方法。 例如，防火結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、防盜裝置的設(shè)置。 人類(lèi)行為法：是指損失預(yù)防側(cè)重于人們行為教育的一種方法。 例如，職業(yè)安全教育、消防教育等。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 44 （四）抑制 損失抑制是指 在損失發(fā)生時(shí)或之后 為縮小損失幅度而采取的各項(xiàng)措施。它是處理風(fēng)險(xiǎn)的有效技術(shù)，例如，安裝自動(dòng)噴淋系統(tǒng)和火災(zāi)警報(bào)器等。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 45 (五 )轉(zhuǎn)嫁 轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)是指一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 46 轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方式主要有兩種 ， 即保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁 。 保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁是指向保險(xiǎn)公司投保 ， 以交納保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià) ， 將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承擔(dān) 。 當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí) ， 保險(xiǎn)人按照合同約定責(zé)任給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 。 非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁又具體分為兩種方式 ， 一是出讓轉(zhuǎn)嫁；一是合同轉(zhuǎn)嫁 。 前者一般適用于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 。 后者適用于企業(yè)將具有風(fēng)險(xiǎn)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)承包給對(duì)方 ， 并在合同中明確規(guī)定由對(duì)方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的賠償責(zé)任 。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 47 第三節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn) 一、概念 可保風(fēng)險(xiǎn)是指可以被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。 可保風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即危險(xiǎn)。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 48 第三節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn) 二、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件 風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生必須是意外的 風(fēng)險(xiǎn)的意外性包含兩層意思：一是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)損害后果的擴(kuò)展都不是投保人的故意行為。投保人故意行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件或擴(kuò)大損害后果均為道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是不予賠償?shù)?。二是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不可預(yù)知的，因?yàn)榭深A(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)往往帶有必然性 。 風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 這一條件是要滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的大數(shù)法則要求。也就是說(shuō)，某一風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 (不確定性 )，但實(shí)際出險(xiǎn)的標(biāo)的僅為少數(shù) (確定性 )，才能計(jì)算出合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，讓投保人付得起保費(fèi)，保險(xiǎn)人也能建立起相應(yīng)的賠付基金，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的 “ 千家萬(wàn)戶幫一家 ” 的宗旨。 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能。 南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 49 第二章 保險(xiǎn)概述 ? 第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 ? 第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類(lèi) ? 第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能（功能） ? 第四節(jié)
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