【正文】 明； ２、惡意的重復(fù)保險； ３、人身保險中未經(jīng)被保險人同意的死亡保險； ４、人身保險中被保險人的真實年齡已經(jīng)超過 保險人所規(guī)定的年齡限制。 ３、合同的復(fù)效： 是指保險合同的效力在終止以后又 重新開始。 一、保險合同的變更 二、保險合同的終止 第五節(jié) 保險合同的變更與終止 （一）保險合同主體的變更 （二）保險合同客體的變更 （三）保險合同內(nèi)容的變更 （四） 保險合同效力的變更 一、保險合同的變更 保險合同效力的變更主要包括： １、合同的無效： 是指合同雖然已經(jīng)訂立，但在法律上 不發(fā)生任何效力。 除外責任一般包括以下幾個方面： 其一，除外地點； 其二，除外風險； 其三，除外財產(chǎn)； 其四，除外損失 賠償金的主要內(nèi)容： １、賠償或給付金額； ２、施救費用； ３、檢驗估價等合理費用。一般不能單獨承保。 保險人對責任范圍的確定， 一般是從三個方面來作出的： １、基本責任：按合同的基本條款對被保險人所 承擔的責任。 投保人的通知義務(wù)主要包括： １、危險增加的通知義務(wù)。 三、保險合同的履行 （二）保險人的義務(wù) １、確定損失賠償責任。 ２、通知義務(wù)。 注： 許多保險合同約定，在其成立后的某一時間內(nèi)生效，因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險事故的，保險人不承擔保險責任。 一、保險合同的訂立 保險合同的成立：－ P94 是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議。 —— P93 （雖然表面上是保險公司推銷保險） 口頭和書面兩種形式 主體：要約人和受約人 承諾、受要約人同意要約的意思表示。 要約、 保險合同的要約通常由投保人提出 。 確定保險金額的原則： １、不超過保險標的的價值； ２、嚴格遵循可保利益原則。（保險法規(guī)和有關(guān)合同法規(guī)） 四部分： 選擇條款，由保險公司當事人自由選擇的條款，又稱任意條款。意味著擴大了標準保險 合同的承保范圍。－ P88 基本條款：是關(guān)于保險合同當事人和關(guān) 系人權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律 一定要記載的事項。 合同雙方當事人權(quán)力和義務(wù)的具體化。 二、保險合同的客體 （一）保險合同的條款 保險合同的條款是規(guī)定保險人與被保險 人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險 公司對所承保的保險標的履行保險責任的依據(jù)。 可保利益，是指投保人或被保險人對保險標的 所具有的法律上承認的利益。 鏈接案例－ P85 （三）輔助人 ? 保險代理人 —— P85 保險人的代理人，其傭金或者手續(xù)費由保險人承擔。 受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人 生前債務(wù)的義務(wù)； 而繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承 人償還債務(wù)的義務(wù)。是指在保險事故發(fā)生后 直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。 自然人、法人、其他組織。 ２、受益人是由保單所有人（被保險人和投保人） 所指定的人。 主要適用于人壽保險合同 ： 投保人、被保險人、受益人和保單所有人通常是一個人 ： 所有人在投保人與保險人訂立合同時產(chǎn)生 可以是：個人、組織機構(gòu) ，可以和受益人不同 一般來說，被保險人與保單所有人為同一人較 為普遍 保單所有人所擁有的權(quán)利： １、變更受益人； ２、領(lǐng)取退保金； ３、領(lǐng)取保單紅利； ４、以保單作為抵押品進行借款； ５、在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款； ６、放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利； ７、指定新的所有人。 －－ P84 ２、保單所有人。 １、被保險人－ P83 是指其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。 ２、對保險標的必須具有保險利益。是對保險標的具有可保利益， 向保險人申請訂立保險合同，并負有繳納保險 費義務(wù)人。 （在絕大多數(shù)國家） ２、投保人。 是向投保人收取保險費，在保險事故發(fā)生時， 對被保險人承擔賠償損失或給付責任的人。 目進行更改和調(diào)整。 實質(zhì)上，批單是變更保險的內(nèi)容的批改書。 使用情況： 批單。也稱小保險，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證。它是投保人與保險人 之間保險合同行為的一種正式書面形式。 ? 保險合同最主要的組成部分 ? 一般由保險人簽發(fā)給投保人 ３、保險單。它是正式保單或保險憑證發(fā)出 前的臨時合同。 c、尚需要進一步洽談合同條件 ２、暫保單。 使用暫保單有下列三種情況： a、保險代理人在爭取到業(yè)務(wù)但尚未向保險人辦妥保險單之前，為證明保險責任已經(jīng)開始，對被保險人臨時開出的證明。 第二節(jié) 保險合同的主要形式 一般情況下，投保單不是保險合同。 又稱，要保單。 ? 未經(jīng)保險人同意，財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時，保險合同無效。 八、保險合同是 個人性 合同 ? 主要體現(xiàn)在財產(chǎn)保險合同中 ? 其所保障的是遭受損失的被保險人本人，而不是遭受損失的財產(chǎn)。 ? 要以書目形式訂立 ? 保險法對保險合同的規(guī)定－ P77 七、保險合同是 條件性 合同 ? 只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當事人一方才履行自己的義務(wù)；反之，則不履行其義務(wù)。對價有償?shù)膮^(qū)別 附和合同，是指由當事人的一方 提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作 出取或舍的決定，一般沒有商議變更 的余地。 射幸 ，是碰運氣、趕機會的意思 三、保險合同是射幸性合同 是指合同當事人中，至少有一方并不必然履行金錢給付義務(wù)，只有當合同中約定的條件具備或約定的事件發(fā)生時才履行，而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的事件。 [重點和難點 ]保險合同的主要特征， 保險合同的主體、客體和主要 內(nèi)容及形式。 （賠款比例分攤制） 各保險人承擔的賠款 ＝損失金額該保險人的賠償限額／各保險人 賠償限額總和 ? 出于公平，絕大多數(shù)國家采用比例責任制和限額責任制。（含義 3點） 按照出單時間順序， 超出部分向后延續(xù) 在保險金額限度內(nèi)， 比例責任分攤方式。 ４、與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，而且 保險金額總和超過保險標的的價值。 ２、同一保險期間。 重復(fù)保險的條件 重復(fù)保險 是指投保人以同一保險標的、同一 可保利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保 同一危險，保險金額總和超過保險標的價值。 ４、委付必須經(jīng)過保險人的同意。 ２、委付應(yīng)就保險標的的全部。 委付通常產(chǎn)生于對保險標的的作 推定全損 的處理。 委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在 海上保險 中經(jīng)常采用。從法律規(guī)定上看， 這并非權(quán)益轉(zhuǎn)讓的要件，所以，被保險人是否出 具并不影響保險人取得代位追償權(quán)。 二是約定取得，即權(quán)益的取得必須 經(jīng)過當事人的磋商確認。 代位追償原則不適用于人身保險 不適用于人身保險 我國《保險法》第６７條規(guī)定：“人身保險的 被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者 疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人 給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。 權(quán)益范圍： 其享有的權(quán)益以其對被保險人償付的 金額為限，如果保險人從第三章責任方追償 的金額大于其對被保險人的賠償，則超出 部分應(yīng)該歸被保險人所有。 B、 保險事故的發(fā)生是由第三者的責任造成的， 肇事者依法應(yīng)對被保險人承擔民事賠償 責任。 ２、為了維護社會公共利益，保護公民、法人 的合法權(quán)益不受侵害。 （四）施救費用 （一）代位追償原則 （二）委付 （三）重復(fù)保險分攤原則 四、損失補償原則的派生原則 １、代位追償原則的含義、 意義 、 ２、代位追償原則的條件 ３、適用范圍 （一）代位追償原則 代位追償原則 是指在財產(chǎn)保險中， 保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損， 或者保險標的由于第三者責任導致保險 損失，保險人按照合同的約定履行賠償 責任后，依法取得對保險標的的所有權(quán) 或?qū)ΡｋU標的的損失負有責任的第三者 的追償權(quán)。其所支出的必要的合理的費用，由保 險人承擔。 這樣就可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失的情況， 所以它也是損失補償原則的例外。 由于通貨膨脹的因素，有些財產(chǎn)（例如：建 筑物或機器設(shè)備等）即便是按實際價值足額投保， 保險賠款也不足以進行重置。其計算公式為： 保險賠款＝保險金額損失程度（％） 在這種情況下，保險賠款有可能超過實際損失， 因此，它是損失補償原則的例外。 （一）人身保險 是指保險合同雙方當事人在訂立保險合同時， 約定保險標的的價值，并以此確定保險金額，視為 足額投保。保險金額是是根據(jù)被保 險人的需要和支付能力來確定的，當 保險事故發(fā)生時，保險人按照雙方事先 約定的金額給付。 （１）當損失金額 ≤保險金額時： 賠償金額＝損失金額 （２）當損失金額＞保險金額時： 賠償金額＝保險金額 １、第一損失賠償方式 比例賠償計算方式是按保障程度計算 保障程度 ＝保險金額／損失當時保險財產(chǎn)的實際價值 賠償金額＝損失金額保障程度 ２、比例計算賠償方式。 （三）損失賠償方式 (課本 P65） 第一損失賠償方式是指把保險財產(chǎn)的價值 分為兩個部分，第一部分為保險金額以內(nèi)的部分， 保險人對其承擔賠償責任。 （二）履行損失賠償?shù)南薅?（案例 P66) １、第一損失賠償方式。 ３、以保險利益為限。 （一）請求損失賠償?shù)臈l件 １、以實際損失為限。 ２、被保險人遭受的損失必須是在保險責任 范圍之內(nèi)。 （四）多種原因間斷發(fā)生 一、損失補償原則的含義 二、損失補償原則的基本內(nèi)容 三、損失補償原則的例外 四、損失補償原則的派生原則 第四節(jié) 損失補償原則 損失補償原則，是指保險合同生效后， 如果發(fā)生保險責任內(nèi)的損失，被保險人有權(quán) 按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償； 保險賠償是彌補被保險人由于保險標的遭受 損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因 保險賠償而獲得 額外 的利益。 （三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p 即各原因的發(fā)生雖然有先后之分， 但是，它們之間不存在任何因果關(guān)系， 其中有獨立的原因介入，對損失結(jié)果的 形成都有影響。 如果損失是由兩個以上的原因所造成 而且各原因之間的因果關(guān)系未中斷的情況 下，其最先發(fā)生并造成一連串事故的原因 近因。 ，保險人只承擔 保險風險所造成的損失。 。如果 這一原因?qū)儆诒ｋU責任范圍，保險人 就應(yīng)當履行賠償責任，否則不負責賠 償責任。 近因原則： 指的是如果近因是屬于保險責任的， 保險人應(yīng)當承擔損失賠償責任；如果近因 不屬于保險責任的，保險人不負責賠償。 案例分析 P55 P58 一、近因原則的含義 二、近因原則的應(yīng)用 第三節(jié) 近因原則 所謂近因 是指促成損失結(jié)果的最有效的，或起 決定作用的原因。保險標的的實際價值即為投保人對保險標的所具有的可保利益的價值。 人身保險則著重強調(diào) 投保人在訂立保 險合同時對被保險人 必須具有可保利益保 險合同生效后，就不再追究投保人對被保 險人的可保利益問題。 人身保險的可保利益來源于： 來源的區(qū)別： 財產(chǎn)保險不僅要求投保人在 投保時 對保險標的具有可保利益，而且要求可保利益在 保險有效期始終 存在。 ３、雇傭關(guān)系。 可保利益在財產(chǎn)保險中的來源： 來源的區(qū)別： １、人身關(guān)系。 ３、財產(chǎn)承運權(quán)、保管權(quán)。 三、 可保利益在財產(chǎn)保險和人身保險應(yīng)用上的區(qū)別 １、財產(chǎn)所有權(quán)。 （二）可保利益時效的要求不同。 課本案例 P53 １、使保險區(qū)別于賭博； ２、防止道德危險的發(fā)生； ３、規(guī)定保險保障的最高程度可以限制賠償或給付的程度。 可保利益是訂立保險合同的前提條件，也是保持保險合同效力的重要條件。 一、可保利益原則的含義 二、堅持可保利益原則的意義 三、可保利益原則在財產(chǎn)保險與 人身保險應(yīng)用上的區(qū)別 第二節(jié) 可保利益原則 什么是可保利益： 是指投保人或被保險人對保險標的所