【正文】 變更、中止和終止 （一）保險(xiǎn)合同的訂立程序 （二）保險(xiǎn)合同生效的條件 （三）保險(xiǎn)合同的變更 （四）保險(xiǎn)合同的中止（合同效力暫時(shí)消滅） （五）保險(xiǎn)合同的終止（合同效力永久消滅） （一）保險(xiǎn)合同的訂立程序 1． 要約 ：一方提出訂立保險(xiǎn)合同的建議和要求。 （五） 預(yù)約保險(xiǎn)合同 ：保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人事先約定保險(xiǎn)范圍的不定期的保險(xiǎn)合同，主要用于貨運(yùn)險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。 三、保險(xiǎn)合同的形式 （四） 保險(xiǎn)憑證（小保單） ：無(wú)保險(xiǎn)條款，較為簡(jiǎn)化。一般 30天有效期，或在正式保單出具時(shí)失效。 三、保險(xiǎn)合同的形式 （一） 投保單 ：必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人簽章承保，才能成為合同。投保人解除合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值。 ” 除此款規(guī)定外， “ 保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。 4. 保險(xiǎn)合同效力中止和復(fù)效條款 ：是指保險(xiǎn)合同在有效期間內(nèi)，由于缺乏某些必要條件而使合同暫時(shí)失去效力，稱(chēng)為合同中止；一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿(mǎn)足，合同可以恢復(fù)原來(lái)的效力，稱(chēng)為合同復(fù)效。 2. 年齡誤告條款 ：主要是針對(duì)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，而真實(shí)年齡又符合合同約定限制的情況下而設(shè)立的，法律與保險(xiǎn)合同中一般均規(guī)定年齡誤告條款，要求保險(xiǎn)人按被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡調(diào)整。 （三）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容：各種保險(xiǎn)條款。 輔助人（中介人）：①保險(xiǎn)代理人； ②保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；③保險(xiǎn)公證人（保險(xiǎn)公 估人）。 二、保險(xiǎn)合同的三要素 （一）保險(xiǎn)合同的主體： 1．當(dāng)事人：①投保人；②保險(xiǎn)人。 1．補(bǔ)償性合同（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同）； 2．給付性合同（人身保險(xiǎn)合同）。 ⑤海上保險(xiǎn)中發(fā)生推定全損的情況下，被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)人辦理委付手續(xù)，保險(xiǎn)人若接受了委付，在今后追償中獲得款項(xiàng)超過(guò)對(duì)被保險(xiǎn)人的賠款，則多余部分仍歸保險(xiǎn)人所有。 ④保險(xiǎn)人在代位求償中享有的權(quán)益，不能超過(guò)對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償金額。 ②代位求償權(quán)產(chǎn)生于保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后。 三、損失補(bǔ)償原則 ? ? （ 1）人身保險(xiǎn) ? （ 2）定值保險(xiǎn) ? （ 3）重置價(jià)值保險(xiǎn) ? （ 4）通融賠付 四、代位求償 (權(quán)益轉(zhuǎn)讓 )原則 1．概念：當(dāng)財(cái)產(chǎn)損失是由第三者責(zé)任造成時(shí)，保險(xiǎn)人賠償了被保險(xiǎn)人的損失后，即有權(quán)取代被保險(xiǎn)人向第三者責(zé)任方追償。 ? ②重復(fù)保險(xiǎn)下，幾份保單的保額總和超過(guò)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值時(shí)，被保險(xiǎn)人所獲賠款不能超過(guò)實(shí)際價(jià)值。 3．補(bǔ)償方式：①貨幣賠償 ②修復(fù) ③置換。 三、損失補(bǔ)償原則 1．概念：保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償只能達(dá)到相當(dāng)于保險(xiǎn)事故發(fā)生之前的狀態(tài)，防止被保險(xiǎn)人得到不當(dāng)?shù)美? 6．各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益： ①財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：投保人對(duì)其所有的、經(jīng)營(yíng)的、保管的、租賃的、受押的等財(cái)產(chǎn)，具有保險(xiǎn)利益。 ? ⑤人身保險(xiǎn)中，只要求在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，出險(xiǎn)時(shí)即使保險(xiǎn)利益已喪失，保單仍有效。 ? ④海上貨運(yùn)險(xiǎn)中，投保人投保時(shí)可不具備保險(xiǎn)利益，但在出險(xiǎn)時(shí)要具備保險(xiǎn)利益。 ? ②出險(xiǎn)時(shí)，必須有保險(xiǎn)利益，才有資格索賠。 ? 3 ．保險(xiǎn)利益原則的概念： ? 在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人必須對(duì)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則合同是非法或無(wú)效的。 ? 3 ．違反的后果：投保人違反，保險(xiǎn)人違反 二、保險(xiǎn)利益原則 ? 1．保險(xiǎn)利益的概念：投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。 第六章 保險(xiǎn)合同的基本原則 ? 一、最大誠(chéng)信原則 ? 二、保險(xiǎn)利益原則 ? 三、損失補(bǔ)償原則 ? 四、代位求償 (權(quán)益轉(zhuǎn)讓 )原則 ? 五、近因原則 一、最大誠(chéng)信原則 ? 1．概念：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須保持最大限度的誠(chéng)意，雙方都應(yīng)守信用互不欺騙和隱瞞，互向?qū)Ψ饺鐚?shí)申報(bào)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)。 七、按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)動(dòng)機(jī)分 （一）盈利性保險(xiǎn) （二）非盈利性保險(xiǎn) 八、按保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式分 （一）定值保險(xiǎn) 保險(xiǎn)價(jià)值在投保時(shí)由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人約定，保險(xiǎn)金額按保險(xiǎn)價(jià)值確定。 四、按保險(xiǎn)期限長(zhǎng)短分 （一）長(zhǎng)期保險(xiǎn) （二）短期保險(xiǎn) 五、按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)范圍分 （一）涉外保險(xiǎn) （二）國(guó)內(nèi)保險(xiǎn) 六、按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目分 （一）壽險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn)和長(zhǎng)期健康險(xiǎn)。 2．被保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的規(guī)定與保險(xiǎn)人分擔(dān)保險(xiǎn) 標(biāo)的的損失。 （二）再保險(xiǎn)（分保）：保險(xiǎn)人將自己承保的風(fēng)險(xiǎn) 責(zé)任部分或全部地通過(guò)簽訂合同方式 轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人。 ①履約保證保險(xiǎn)； ②產(chǎn)品保證保險(xiǎn)； ③雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)。 ①出口信用保險(xiǎn)；②國(guó)內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)。 二、按保險(xiǎn)標(biāo)的不同分 （四）信用保證保險(xiǎn)：以義務(wù)人的信用為標(biāo)的的 保險(xiǎn)。 3．作為與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的特定標(biāo)的有關(guān)的責(zé)任投保， 可單獨(dú)投保。 1．作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的基本責(zé)任來(lái)投保。 3． 健康保險(xiǎn) ：包括醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、 生育保險(xiǎn)、喪失工作能力的收入保 險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)。 包括死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)。 1．火災(zāi)保險(xiǎn)（企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等） 2．貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（海上、陸地、航空等） 3．運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（汽車(chē)、船舶、飛機(jī)等） 4．工程保險(xiǎn)（建筑工程、安裝工程等） 5．海上保險(xiǎn)（海上運(yùn)輸?shù)呢浳?、船舶? 6．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)） 7．科技工程保險(xiǎn)（核電站、衛(wèi)星發(fā)射等） 二、按保險(xiǎn)標(biāo)的不同分 （二）人身保險(xiǎn)：以人的生命、身體、健康、勞 動(dòng)能力等為標(biāo)的的保險(xiǎn)。 （二）強(qiáng)制保險(xiǎn)：保險(xiǎn)雙方根據(jù)政府有關(guān) 法律規(guī)定建立保險(xiǎn)關(guān)系 的保險(xiǎn)。 1. 損前預(yù)防 2. 損后搶救 三、保險(xiǎn)的作用 1. 補(bǔ)償災(zāi)害事故損失，保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行； 2. 維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和人民生活安定； 3. 促進(jìn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，有利于防災(zāi)防損； 4. 積累建設(shè)資金，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展； 5. 為新技術(shù)開(kāi)發(fā)提供保障，促進(jìn)科技發(fā)展； 6. 有利于國(guó)際貿(mào)易和對(duì)外經(jīng)濟(jì)交往的發(fā)展。 3. 投資方式： 國(guó)際：股票、債券、抵押貸款、不動(dòng)產(chǎn)、銀行存款； 國(guó)內(nèi)：銀行存款、政府債券、金融債券、保監(jiān)會(huì)指定 的中央企業(yè)債券、銀行同業(yè)拆借、投資基金。 1. 資金來(lái)源： 資本金、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款 準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)總準(zhǔn)備金、公積金等。 2. 補(bǔ)償損失：即保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同對(duì)承 保范圍內(nèi)的災(zāi)害事故損失的 被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 4. 保險(xiǎn)保障基金 為了維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益、穩(wěn)定業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，各家保險(xiǎn)公司按金融監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定而提存的資金，集中管理、統(tǒng)籌使用。 2. 未決賠款準(zhǔn)備金 是用于賠付已經(jīng)發(fā)生但尚未賠付的損失的準(zhǔn)備金。 —— 防災(zāi)防損 四、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金 （二）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的定義 指保險(xiǎn)人根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定和自身的特定需要而從保費(fèi)收入（即保險(xiǎn)基金）中按期提取一定的資金。 —— 是負(fù)債，而非資產(chǎn) 3. 是一種返還型的基金。 三、保險(xiǎn)基金的特點(diǎn) 1. 是一種合理的分擔(dān)（攤）金。 98年 日 美 英 中 (16位 ) （二）保險(xiǎn)密度 —— 人均保費(fèi)收入 98年 瑞士 日本 英 中 (78位 ) 四、衡量一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)水平發(fā)達(dá)與否的四個(gè)標(biāo)準(zhǔn) （三）保險(xiǎn)深度 —— 一國(guó)保費(fèi)收入總額占 該國(guó) GDP的比重 98年 南非 南韓 瑞士 ％ ％ ％ （四）壽險(xiǎn)保費(fèi)收入與非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的 對(duì)比 第三章 保險(xiǎn)基金 ? 社會(huì)后備基金的概念 ? 社會(huì)后備基金的主要形式 ? 保險(xiǎn)基金的特點(diǎn) ? 保險(xiǎn)準(zhǔn)備金 一、社會(huì)后備基金的概念 社會(huì)總產(chǎn)品＝ C＋ V＋ M 補(bǔ)償基金 —— 補(bǔ)償消耗掉的生產(chǎn)資料 國(guó)民收入 積累基金－用于擴(kuò)大再生產(chǎn)和非再 生產(chǎn)性的建設(shè)或物資儲(chǔ)備 后備基金－對(duì)付災(zāi)害事故損失 消費(fèi)基金－用于滿(mǎn)足社會(huì)成員個(gè)人 物質(zhì)生活需要和共同需要 即在社會(huì)總產(chǎn)品的國(guó)民收入中通過(guò)分配和再分配而形成的用來(lái)對(duì)付災(zāi)害事故損失的那部分資金。 6． 1996年 11月，中宏人壽保險(xiǎn)有限公司成立（合資）。 1992年 9月，升為中國(guó)平安保險(xiǎn)公司。 1991年 4月 26日，太平洋保險(xiǎn)公司成立。 1979年底，中央決定恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 80年始開(kāi)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 2．