【正文】 （ 3） 殘廢率。 現(xiàn)值和終值的概念及計算 預(yù)定費(fèi)用率 其它影響人壽保險費(fèi)率的因素： （ 1）解約率。 （ 2）根據(jù)死亡率測定的觀察期間取法不同，生命表有；選擇表、綜合表和截斷表。 人壽保險的總保費(fèi)或毛保費(fèi)＝（ 1＋安全加成系數(shù)）純保費(fèi)＋附加保費(fèi) （二）人壽保險費(fèi)計算的基本原則 收支平衡（投保生效之日） 即：保費(fèi)的現(xiàn)值＝保險金額的現(xiàn)值＋各項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用的現(xiàn)值 三、人壽保險的費(fèi)率厘定 （三） 人壽保險費(fèi)厘定的基礎(chǔ) 預(yù)定死亡率。 附加費(fèi)率＝附加保費(fèi)247。 歷年保額損失率的選擇 二、財產(chǎn)保險費(fèi)率厘定 （三）財產(chǎn)保險附加費(fèi)率的厘定 第一附加費(fèi)率。 七、再保險業(yè)務(wù)管理 （四）再保險合同的基本條款 共命運(yùn)條款 錯誤或遺漏條款 保護(hù)締約雙方權(quán)利條款 仲裁條款 第十二章 保險費(fèi)率厘定 一、費(fèi)率厘定的準(zhǔn)則 （一）法律準(zhǔn)則 公平性 合理性 充分性 （二）業(yè)務(wù)準(zhǔn)則 簡明 穩(wěn)定 靈活 二、財產(chǎn)保險費(fèi)率厘定 （一）費(fèi)率厘定的基本方法 判斷法 分類法 增減法 （ 1）表定法； （ 2）經(jīng)驗(yàn)法； （ 3）追溯法。分出公司和分入公司均無義務(wù)約束。 實(shí)事求是的原則。保險公司應(yīng)按規(guī)定及時向保監(jiān)會報送營業(yè)報告、精算報告、財務(wù)會計報告和有關(guān)報表。 （ 3） 資金運(yùn)用的監(jiān)管 。 保險公司對每一風(fēng)險單位所承擔(dān)的責(zé)任超過資本金加公積金總和的 10％ 部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險 。 不得兼業(yè) 。 *設(shè)立保險公司的基本條件； *設(shè)立保險公司的基本程序：申請 、 籌建和開業(yè)三個階段 。 我國采用這一管理方式 。 也稱公示主義 。是國家對保險業(yè)監(jiān)督管理的重要補(bǔ)充。又稱保險業(yè)法，包括兩部分內(nèi)容，一是對保險監(jiān)管對象的規(guī)定；二是對保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)授權(quán)的規(guī)定。 （ 2） 保險監(jiān)管的目標(biāo)： *保證保險人具有足夠的償付能力 。 三、保險市場種類和結(jié)構(gòu) （ 一 ） 保險市場的種類 按保險標(biāo)的劃分 ， 分為壽險市場和非壽險市場 按保險活動程序劃分 ， 分為原保險市場和再保險市場 按保險活動空間劃分 ， 分為國內(nèi)保險市場和國外保險市場 （ 二 ） 保險市場的結(jié)構(gòu) 完全競爭模式 完全壟斷模式 壟斷競爭模式 寡頭壟斷市場模式 四、保險市場組織形式 （ 一 ） 保險市場的一般組織形式 包括：國營保險組織 、 私營保險組織 、 合營保險組織 、 合作保險組織 、 個人保險組織 、 行業(yè)自保組織 。 二、保險市場機(jī)制 ? 保險市場機(jī)制是指將市場機(jī)制應(yīng)用于保險經(jīng)濟(jì)活動中形成的價值規(guī)律、供求規(guī)律及競爭規(guī)律之間相互制約、相互作用的關(guān)系。 具體包括保險代理人或保險代理機(jī)構(gòu) 、 保險經(jīng)紀(jì)人或保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu) 、 保險公估人或保險公估機(jī)構(gòu)等 。 即指各類保險人 。 2 、損失程度的估計，包括： *最大可能損失，即指在最不利的情況下可能遭受的最大損失額。 因欺詐、犯罪和雇員的不忠誠行為對企業(yè)造成的損失。 損失統(tǒng)計資料的記錄和分析。 （二）風(fēng)險管理的范圍 識別和衡量風(fēng)險，決定是否投保。賠款＝損失額保額247。 （ 3）在不足額保險下，施救費(fèi)用的賠償同樣也要按比例賠償。 ②限額分?jǐn)偅杭窗锤鞅ｋU人的賠款限額占賠款總限額的比例分?jǐn)偂? 賠款＝損失額（損失額 ≤保額） 賠款＝保額（損失額＞保額） 5. 限額賠償 （適用于農(nóng)作物收獲保險）：保險雙方約定限額，對沒有達(dá)到約定限額的差額部分負(fù)責(zé)賠償。受損時當(dāng)?shù)赝旰檬袃r 三、財產(chǎn)保險的賠償 保險金額按估計的重置價值確定 。 賠款＝損失額保額247。 ②超額保險：保額高于出險時的實(shí)際價值。 每次事故的賠償限額； 保險期內(nèi)累計的賠償限額。（定額保險） 2. 按約定的保險金額給付 ： ①壽險和年金保險在期滿或發(fā)生保險事故時，按約定的保額全付。 六、保險合同爭議的處理 （一）保險合同的解釋原則 文義解釋 意圖解釋 有利于非合同起草人 六、保險合同爭議的處理 （二）爭議處理的方式 協(xié)商 ：爭議發(fā)生后，保險人和被保險人直接磋商。 5．解約終止：由合同的一方當(dāng)事人提出解除合同而終止。 （五）保險合同的終止 1．自然終止：①合同期滿終止；②保險標(biāo)的因非承保風(fēng)險的發(fā)生而滅失，合同終止。 4．變更手續(xù)：①投保人提出變更申請； ②保險人進(jìn)行審核； ③據(jù)變更情況決定保費(fèi)增減； ④批改（批注或出具批單）。 2．人身險合同以交付保費(fèi)為生效條件。 要約人 —— 投保人，要約行為 —— 填寫投保單并交給保險人。貨運(yùn)中普遍使用的 “ 聯(lián)合憑證 ” ，附印在外貿(mào)公司的發(fā)票上，注明承保險別、保險金額、檢驗(yàn)和理賠代理人名稱、地址等。 （二） 暫保單 ：保險單沒有簽發(fā)之前出立給投保方的一種臨時憑證。 ” 6. 不喪失現(xiàn)金價值條款 ：我國《保險法》規(guī)定，現(xiàn)金價值不因保險合同效力的變化而喪失。 人身保險合同的特定條款 3. 寬限期條款 ：是指如果保險合同約定分期支付保險費(fèi)，但投保人支付首期保險費(fèi)后未按時交付分期保險費(fèi)的，法律和合同規(guī)定給予投保人一定的寬限時間，在此期間，即使未交納保險費(fèi)仍能保持保險合同效力。 （二）保險合同的客體：保險利益。 （二）特點(diǎn)： ； ； c. 要式合同； ； ； f. 附合性合同。若超過，則多余部分應(yīng)歸被保險人所有。 2．成立的條件： ①保險標(biāo)的的損失屬于承保范圍，且是由第三者責(zé)任引起的。 三、損失補(bǔ)償原則 ? 4．防止被保險人獲得不當(dāng)?shù)美拇胧? ? ①財產(chǎn)發(fā)生部分損失，仍有殘值，則在賠款中應(yīng)作扣除。 ②人身險：投保人對 ； 、子女、父母； 、扶養(yǎng)、撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員和近親屬具有保險利益； 保險人本人同意，也可視作有保險利益。且保單可以背書轉(zhuǎn)讓，無須征得保險人的同意。 ? 4．保險利益原則的具體內(nèi)容： ? ①投保時，必須有保險利益，才有資格投保。 ? 2 ．內(nèi)容： （無限告知、詢問回答告知； 明確列明、明確說明）； ? （明示保證、默示保證；確認(rèn)保證、承諾保證）； ? 。 （二）非壽險：財產(chǎn)險、人身意外傷害險 和短期健康險等。 （三）共同保險： 1．兩個或兩個以上的保險人就同一筆保險業(yè)務(wù)各 自承保一定的比例。 2． 保證保險 ：義務(wù)人向保險公司投保，擔(dān)保自己 信用的保險。 4．獨(dú)立投保的責(zé)任險：有公眾責(zé)任險、雇主責(zé)任 險、職業(yè)責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險。 二、按保險標(biāo)的不同分 （三）責(zé)任保險：以被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé) 任和經(jīng)過特別約定的合同賠償 責(zé)任為標(biāo)的的保險。 1． 人壽保險 ：以人的生命為標(biāo)的的保險。 第五章 保險的分類 一、按保險的實(shí)施方式分 （一）自愿保險：保險雙方在自愿的基礎(chǔ) 上通過簽訂合同建立保 險關(guān)系的保險。 2. 投資原則： 安全性、流動性、收益性、合法性、社 會性。 第四章 保險的職能和作用 一、保險的基本職能 二、保險的派生職能 三、保險的作用 一、保險的基本職能 1. 分?jǐn)倱p失：即保險人通過向保險購買者 收取保費(fèi)來分?jǐn)偲渲猩贁?shù)不 幸者所遭受的災(zāi)害事故損失。 包括： 法定準(zhǔn)備金 任意準(zhǔn)備金 四、保險準(zhǔn)備金 （三）幾種主要的法定責(zé)任準(zhǔn)備金 1. 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 即為了履行下一年度或以后年度的保險責(zé)任而提存的用于賠款的準(zhǔn)備金。 2. 是一種責(zé)任準(zhǔn)備金。 三、我國保險發(fā)展概況 （四）全國保險公司數(shù)量概況 1．全國性中資保險公司（ 10家） ①中國人民保險股份有限公司 ②中國人壽保險股份有限公司 ③中國再保險股份有限公司 ④中國太平洋保險有限公司 ⑤中國平安保險有限公司 ⑥新華人壽保險有限公司 ⑦泰康人壽保險有限公司 ⑧華泰財產(chǎn)保險有限公司 ⑨太平人壽 ⑩太平保險 三、我國保險發(fā)展概況 2．地區(qū)性中資公司（ 5家） ①大眾保險股份有限公司 ②天安保險股份有限公司 ③永安保險股份有限公司 ④華安保險股份有限公司 ⑤新疆建設(shè)兵團(tuán)保險公司 三、我國保險發(fā)展概況 3．外資保險（ 10家） ①友邦：深圳分公司、上海分公司、廣州分公司 ②美亞：上海分公司、廣州分公司 ③日本東京海上保險公司 ④瑞士豐泰保險公司 ⑤英國皇家太陽聯(lián)合保險公司 ⑥香港民安：深圳分公司、?？诜止? 三、我國保險發(fā)展概況