【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ： 1．兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人就同一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各 自承保一定的比例。 2．被保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的規(guī)定與保險(xiǎn)人分擔(dān)保險(xiǎn) 標(biāo)的的損失。 （四）重復(fù)保險(xiǎn)：投保人以同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利 益，同一種風(fēng)險(xiǎn)事故同時(shí)向幾家保 險(xiǎn)公司投保的保險(xiǎn)。 四、按保險(xiǎn)期限長(zhǎng)短分 （一）長(zhǎng)期保險(xiǎn) （二）短期保險(xiǎn) 五、按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)范圍分 （一）涉外保險(xiǎn) （二）國(guó)內(nèi)保險(xiǎn) 六、按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目分 （一）壽險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn)和長(zhǎng)期健康險(xiǎn)。 （二）非壽險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn) 和短期健康險(xiǎn)等。 七、按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)動(dòng)機(jī)分 （一）盈利性保險(xiǎn) （二）非盈利性保險(xiǎn) 八、按保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式分 （一）定值保險(xiǎn) 保險(xiǎn)價(jià)值在投保時(shí)由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人約定，保險(xiǎn)金額按保險(xiǎn)價(jià)值確定。 （二）不定值保險(xiǎn) 保險(xiǎn)金額在投保時(shí)由投保人確定，保險(xiǎn)價(jià)值由保險(xiǎn)人按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定。 第六章 保險(xiǎn)合同的基本原則 ? 一、最大誠(chéng)信原則 ? 二、保險(xiǎn)利益原則 ? 三、損失補(bǔ)償原則 ? 四、代位求償 (權(quán)益轉(zhuǎn)讓 )原則 ? 五、近因原則 一、最大誠(chéng)信原則 ? 1．概念：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須保持最大限度的誠(chéng)意，雙方都應(yīng)守信用互不欺騙和隱瞞，互向?qū)Ψ饺鐚?shí)申報(bào)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)。 ? 2 ．內(nèi)容： （無(wú)限告知、詢問(wèn)回答告知； 明確列明、明確說(shuō)明）； ? （明示保證、默示保證；確認(rèn)保證、承諾保證）； ? 。 ? 3 ．違反的后果：投保人違反，保險(xiǎn)人違反 二、保險(xiǎn)利益原則 ? 1．保險(xiǎn)利益的概念：投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。 ? 2 ．構(gòu)成保險(xiǎn)利益必須具備的條件： ? ①經(jīng)濟(jì)上的利益 ②合法的利益 ③確定的利益。 ? 3 ．保險(xiǎn)利益原則的概念： ? 在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人必須對(duì)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則合同是非法或無(wú)效的。 ? 4．保險(xiǎn)利益原則的具體內(nèi)容： ? ①投保時(shí)，必須有保險(xiǎn)利益，才有資格投保。 ? ②出險(xiǎn)時(shí)，必須有保險(xiǎn)利益，才有資格索賠。 二、保險(xiǎn)利益原則 ? ③保單不能隨標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意而轉(zhuǎn)讓的保單無(wú)效。 ? ④海上貨運(yùn)險(xiǎn)中，投保人投保時(shí)可不具備保險(xiǎn)利益，但在出險(xiǎn)時(shí)要具備保險(xiǎn)利益。且保單可以背書(shū)轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑹o(wú)須征得保險(xiǎn)人的同意。 ? ⑤人身保險(xiǎn)中，只要求在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，出險(xiǎn)時(shí)即使保險(xiǎn)利益已喪失，保單仍有效。 ? 5．確立保險(xiǎn)利益原則的意義： 二、保險(xiǎn)利益原則 ①限制賠款限度； ②防止賭博保險(xiǎn)行為 ； ③防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 6．各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益： ①財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：投保人對(duì)其所有的、經(jīng)營(yíng)的、保管的、租賃的、受押的等財(cái)產(chǎn)，具有保險(xiǎn)利益。 ②人身險(xiǎn)：投保人對(duì) ； 、子女、父母； 、扶養(yǎng)、撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員和近親屬具有保險(xiǎn)利益； 保險(xiǎn)人本人同意，也可視作有保險(xiǎn)利益。 三、損失補(bǔ)償原則 1．概念：保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償只能達(dá)到相當(dāng)于保險(xiǎn)事故發(fā)生之前的狀態(tài)，防止被保險(xiǎn)人得到不當(dāng)?shù)美? 2．補(bǔ)償原則的具體體現(xiàn)： ①以實(shí)際損失為限；②以保險(xiǎn)金額為限； ③以保險(xiǎn)利益為限。 3．補(bǔ)償方式：①貨幣賠償 ②修復(fù) ③置換。 三、損失補(bǔ)償原則 ? 4．防止被保險(xiǎn)人獲得不當(dāng)?shù)美拇胧? ? ①財(cái)產(chǎn)發(fā)生部分損失，仍有殘值，則在賠款中應(yīng)作扣除。 ? ②重復(fù)保險(xiǎn)下，幾份保單的保額總和超過(guò)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值時(shí)，被保險(xiǎn)人所獲賠款不能超過(guò)實(shí)際價(jià)值。 ? ③財(cái)產(chǎn)損失若是由第三者責(zé)任方引起的，被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人的賠款之后，就必須把他對(duì)第三者的索賠權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人。 三、損失補(bǔ)償原則 ? ? （ 1）人身保險(xiǎn) ? （ 2）定值保險(xiǎn) ? （ 3）重置價(jià)值保險(xiǎn) ? （ 4）通融賠付 四、代位求償 (權(quán)益轉(zhuǎn)讓 )原則 1．概念：當(dāng)財(cái)產(chǎn)損失是由第三者責(zé)任造成時(shí)，保險(xiǎn)人賠償了被保險(xiǎn)人的損失后，即有權(quán)取代被保險(xiǎn)人向第三者責(zé)任方追償。 2．成立的條件： ①保險(xiǎn)標(biāo)的的損失屬于承保范圍，且是由第三者責(zé)任引起的。 ②代位求償權(quán)產(chǎn)生于保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后。 四、代位求償 (權(quán)益轉(zhuǎn)讓 )原則 ③被保險(xiǎn)人不得損害保險(xiǎn)人的索賠權(quán)益。 ④保險(xiǎn)人在代位求償中享有的權(quán)益，不能超過(guò)對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償金額。若超過(guò)，則多余部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。 ⑤海上保險(xiǎn)中發(fā)生推定全損的情況下，被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)人辦理委付手續(xù)，保險(xiǎn)人若接受了委付，在今后追償中獲得款項(xiàng)超過(guò)對(duì)被保險(xiǎn)人的賠款，則多余部分仍歸保險(xiǎn)人所有。 (四 )代位求償 (權(quán)益轉(zhuǎn)讓 )原則 （ 1）人身保險(xiǎn) （ 2）被保險(xiǎn)人的家庭成員及其組成人員的過(guò)失行為 第七章 保險(xiǎn)合同 一、保險(xiǎn)合同的概念和特點(diǎn) 二、保險(xiǎn)合同的三要素 三、保險(xiǎn)合同的形式 四、保險(xiǎn)合同的訂立、生效、變更、中止和終止 五、保險(xiǎn)合同的索賠時(shí)效 六、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理 一、保險(xiǎn)合同的概念和特點(diǎn) （一）概念：保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)保障目的，明確相互之間權(quán)利義務(wù)的一種具有法律約束力的書(shū)面協(xié)議。 1．補(bǔ)償性合同（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同）； 2．給付性合同（人身保險(xiǎn)合同）。 （二）特點(diǎn)： ； ； c. 要式合同； ； ； f. 附合性合同。 二、保險(xiǎn)合同的三要素 （一）保險(xiǎn)合同的主體： 1．當(dāng)事人：①投保人；②保險(xiǎn)人。 2．關(guān)系人：①被保險(xiǎn)人； ②受益人。 輔助人（中介人）：①保險(xiǎn)代理人； ②保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；③保險(xiǎn)公證人（保險(xiǎn)公 估人）。 （二）保險(xiǎn)合同的客體：保險(xiǎn)利益。 （三）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容：各種保險(xiǎn)條款。 人身保險(xiǎn)合同的特定條款 1. 不可爭(zhēng)條款 ：又稱(chēng)不可抗辯條款，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過(guò)法定時(shí)限后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。 2. 年齡誤告條款 ：主要是針對(duì)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，而真實(shí)年齡又符合合同約定限制的情況下而設(shè)立的，法律與保險(xiǎn)合同中一般均規(guī)定年齡誤告條款，要求保險(xiǎn)人按被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡調(diào)整。 人身保險(xiǎn)合同的特定條款 3. 寬限期條款 ：是指如果保險(xiǎn)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，但投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后未按時(shí)交付分期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律和合同規(guī)定給予投保人一定的寬限時(shí)間，在此期間，即使未交納保險(xiǎn)費(fèi)仍能保持保險(xiǎn)合同效力。 4. 保險(xiǎn)合同效力中止和復(fù)效條款 ：是指保險(xiǎn)合同在有效期間內(nèi)，由于缺乏某些必要條件而使合同暫時(shí)失去效力，稱(chēng)為合同中止；一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同可以恢復(fù)原來(lái)的效力，稱(chēng)為合同復(fù)效。 人身保險(xiǎn)合同的特定條款 5. 自殺條款 ：按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定， “ 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿 2年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。 ” 除此款規(guī)定外， “ 保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。 ” 6. 不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款 ：我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，現(xiàn)金價(jià)值不因保險(xiǎn)合同效力的變化而喪失。投保人解除合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值。 人身保險(xiǎn)合同的特定條款 7. 保單質(zhì)押貸款 ：通常是投保人以保險(xiǎn)單作質(zhì)押向保險(xiǎn)人貸款；貸款數(shù)額一般不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例。 三、保險(xiǎn)合同的形式 （一） 投保單 ：必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人簽章承保，才能成為合同。 （二） 暫保單 ：保險(xiǎn)單沒(méi)有簽發(fā)之前出立給投保方的一種臨時(shí)憑證。一般 30天有效期，或在正式保單出具時(shí)失效。 （三） 保險(xiǎn)單 ：保險(xiǎn)合同的正式書(shū)面證明。 三、保險(xiǎn)合同的形式 （四） 保險(xiǎn)憑證（小保單） ：無(wú)保險(xiǎn)條款，較為簡(jiǎn)化。貨運(yùn)中普遍使用的 “ 聯(lián)合憑證 ” ，附印在外貿(mào)公司的發(fā)票上，注明承保險(xiǎn)別、保險(xiǎn)金額、檢驗(yàn)和理賠代理人名稱(chēng)、地址等。 （五） 預(yù)約保險(xiǎn)合同 ：保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人事先約定保險(xiǎn)范圍的不定期的保險(xiǎn)合同，主要用于貨運(yùn)險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。 （六） 批單 ：對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或增刪而由保險(xiǎn)人出立的一種憑證。 四、保險(xiǎn)合同的訂立、生效、變更、中止和終止 （一）保險(xiǎn)合同的訂立程序 （二）保險(xiǎn)合同生效的條件 （三）保險(xiǎn)合同的變更 （四）保險(xiǎn)合同的中止（合同效力暫時(shí)消滅） （五）保險(xiǎn)合同的終止（合同效力永久消滅） （一）保險(xiǎn)合同的訂立程序 1． 要約 ：一方提出訂立保險(xiǎn)合同的建議和要求。 要約人 —— 投保人，要約行為 —— 填寫(xiě)投保單并交給保險(xiǎn)人。 2． 承諾 ：一方對(duì)另一方的要約作出完全接受的意思表示。 承諾人 —— 保險(xiǎn)人，承諾行為 —— ①在投保單上簽章；②出具保費(fèi)收據(jù)；③出具簽發(fā)正式保單；④出具保險(xiǎn)憑證。 （二）保險(xiǎn)合同生效的條件 零時(shí)起保制 1．財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同以雙方約定交付保費(fèi)的時(shí)間 和方式作為生效條件。 2．人身險(xiǎn)合同以交付保費(fèi)為生效條件。 （三）保險(xiǎn)合同的變更 1．主體變更：保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受 益人。 2．客體變更：保險(xiǎn)利益的變動(dòng)。 3．內(nèi)容變更：保險(xiǎn)金額等的變更。 4．變更手續(xù)：①投保人提出變更申請(qǐng)； ②保險(xiǎn)人進(jìn)行審核； ③據(jù)變更情況決定保費(fèi)增減； ④批改（批注或出具批單）。 （四）保險(xiǎn)合同的中止 1．中止原因：過(guò)了寬限期仍未繳費(fèi)。 2．復(fù)效：在滿足一定條件的情況下，失效的保單仍可恢復(fù)效力。 ①在失效后兩年內(nèi)提出書(shū)面復(fù)效申請(qǐng)；②被保險(xiǎn)人