【文章內(nèi)容簡介】 指定受益人。林某在與徐某離婚后，雖然又與李某結(jié)婚，但并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保險金應(yīng)該給付徐某。 第二種觀點(diǎn) 認(rèn)為： “ 妻子 ” 這個概念體現(xiàn)的是一種特定關(guān)系，而非確定的人。所謂受益人是指在被保險死亡之后領(lǐng)取保險金的人，本案中的受益人 “ 妻子 ” 當(dāng)然是指死亡事故發(fā)生時被保險人的妻子，即李某，保險公司應(yīng)該向李某支付保險金。 第三種觀點(diǎn) 認(rèn)為：根據(jù) 《 保險法 》 第６１條的規(guī)定，被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。林勇指定其 “ 妻子 ” 作為受益人，而徐某和李某都符合該特定條件，因此應(yīng)該按照相等的份額享有保險金。 分析結(jié)論 ： 根據(jù) 《 保險法 》 的規(guī)定，受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。 《 保險法 》 對受益人的資格沒有規(guī)定限制條件，自然人、法人均可以作為受益人。 （續(xù)） 但 《 保險法 》 并未規(guī)定在合同中以何種明確的方式指定受益人。從簽訂保險合同的目的和出發(fā)點(diǎn)來解釋，能夠得出以下兩方面的結(jié)論： 一方面，從受益人的概念來看，受益人應(yīng)該是明確的法人或自然人，而不是某種特定關(guān)系。本案中在投保時指定的受益人 “ 妻子 ” ，當(dāng)時應(yīng)該視為是指徐某本人。同時， 《 保險法 》 第６２條規(guī)定，被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人，林勇如果想更改保險單，使其后來的妻子李某成為受益人，應(yīng)該向保險公司提出變更受益人的要求，但他并未行使該權(quán)利。從這一點(diǎn)來看，該保險單的受益人應(yīng)該是投保時默認(rèn)的徐某，而非李某。 另一方面，被保險人購買死亡保險單一般而言是為了保障家屬在其死亡后的經(jīng)濟(jì)需要。林勇在投保單上注明 “ 妻子 ” 作為受益人是希望如果他發(fā)生意外，其家屬可以獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，維持正常的生活水平。雖然投保時的妻子是徐某，但２年后二人離婚，解除了法定的婚姻關(guān)系，后來的李某才是其法定的妻子。因此，為了維護(hù)被保險人的合法權(quán)利，充分體現(xiàn)保險存在的目的和被保險人的意志，本案中應(yīng)該由其法定的妻子李某作為受益人領(lǐng)取保險金。 （續(xù)） 顯然，上述分析從同一解釋原則出發(fā)卻得到了不同的結(jié)論。本案的關(guān)鍵在于 “ 妻子 ” 在法律上實(shí)質(zhì)上是一種特定的關(guān)系，并不適合作為一種保險合同中受益人的指定方式。 根據(jù)國內(nèi)外的保險慣例，人身保險合同中指定受益人時，受益人的名稱和住所均應(yīng)記載在保險合同的有關(guān)文件中。因此，該合同應(yīng)該視為無指定受益人的合同。根據(jù) 《 保險法 》第６３條的規(guī)定，沒有指定受益人的合同，在被保險人死亡后，保險金應(yīng)該作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。我國的 《 繼承法 》 規(guī)定，法定繼承分為兩個順序，第一順序繼承人包括配偶、子女、父母；第二順序繼承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保險金應(yīng)該按照遺產(chǎn)分配的順序，由李某和林勇的子女、父母分享。 （續(xù)） 結(jié)論 : 林勇的定期死亡保險金 5萬元，應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，由林勇死亡時的妻子李某和林勇的子女、父母平均分?jǐn)偂? 啟示： 這是一起因受益人指定不明確而導(dǎo)致的保險糾紛，投保人在填寫 “ 受益人 ” 時，是非常嚴(yán)肅的法律行為，建議應(yīng)寫明受益人的具體姓名，而不要以 “ 法定受益人 ” 或 “ 妻子、丈夫、兒子 ” 等稱呼。同時，保險公司在審核保險憑據(jù)時要嚴(yán)格把關(guān)，提高保單的規(guī)范性，避免糾紛的發(fā)生。 收益人案例 : 1997年 2月，王某向某保險公司投保了 10萬元養(yǎng)老保險及附加意外傷害保險，指定受益人為其妻子張某。兩人獨(dú)立居家，但在王某的母親家吃飯。同年 5月 1日，王某的母親因多日未見二人前去吃飯，遂往二人住處探望，發(fā)現(xiàn)二人因煤氣爐燒水時火被澆滅，造成煤氣泄漏，中毒已身亡。 5月 3日，王某的父母向保險公司報案，并以被保險人王某法定繼承人身份申請給付保險金。兩天后，張某的父母也以受益人法定繼承人身份申請給付保險金。由于爭執(zhí)不下，兩親家訴諸法院。 本案在審理過程中出現(xiàn)了兩種不同意見 : 一種意見 認(rèn)為，該保險金的給付應(yīng)當(dāng)參照繼承法的有關(guān)規(guī)定來解決。 1985年最高人民法院制訂的 《 關(guān)于執(zhí)行 〈 中華人民共和國繼承法 〉 若干問題的意見 》 第二條規(guī)定： “ 相互有繼承關(guān)系的幾個人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時間的，推定沒有繼承人的先死亡。死亡人各自都有繼承人的，如幾個死亡人輩份不同，推定長輩先死亡；幾個死亡人輩份相同，推定同時死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承。 ” 本案可以推定夫妻二人同時死亡，由他們的繼承人各自領(lǐng)取一半保險金。 第二種意見 認(rèn)為，該保險金應(yīng)當(dāng)作為被保險人王某的遺產(chǎn)，支付給其法定繼承人。因?yàn)槿绻ｋU金由受益人張某的法定繼承人繼承，則有悖投保人王某為自己的利益投保的初衷。 本案涉及受益人與被保險人在同一事件中死亡，無法確定先后順序，保險金如何給付的問題。對此，我國保險法并無明確規(guī)定。我國有關(guān)繼承法的司法解釋中共同死亡的繼承原則，是基于繼承人與被繼承人之間存在的法定權(quán)利義務(wù)關(guān)系規(guī)定的，并不能適用于被保險人和受益人。繼承人享有對被繼承人財產(chǎn)的繼承權(quán)與其對被繼承人生前所盡的義務(wù)是對等的，而受益人的受益權(quán)源于被保險人或投保人的指定，因此不能以繼承人和被繼承人之間的關(guān)系衡量受益人與被保險人之間的關(guān)系。如果受益人與被保險人在同一事故中死亡，無法證明死亡的先后順序的，若推定被保險人先于受益人死亡，則保險金歸受益人所有，由于受益人也已經(jīng)死亡，保險金就成為受益人的遺產(chǎn)，由受益人的法定繼承人繼承。這種結(jié)果，使得保險金可能由與被保險人關(guān)系非常疏遠(yuǎn)甚至沒有什么利益關(guān)系的人所得，違背了投保人為自己的利益或者為被保險人的利益投保的初衷。 從國外保險立法來看，對被保險人和受益人共同死亡時保險金的給付規(guī)定，比較有代表性的是美國 1940年制訂的共同死亡法案。該法案規(guī)定，人身保險的被保險人和受益人在同一事故中死亡，無法證明死亡的先后順序的，推定受益人先于被保險人死亡，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由被保險人的法定繼承人繼承。該規(guī)定體現(xiàn)了投保人為自己的利益或者被保險人的利益訂立保險合同的精神，值得我們借鑒。 綜上分析，本案按照第二種意見處理更符合保險的精神。 受益權(quán)是一項(xiàng)期待權(quán)，只有發(fā)生約定的保險事故時才轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)的財產(chǎn)權(quán)。本案中被保險人王某與受益人張某同時死亡，他們之間不發(fā)生相互繼承的關(guān)系。故判決 10萬元保險金作為被保險人王某的遺產(chǎn)，由其父母繼承。 保險合同的客體是可保利益。 可保利益，是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 可保利益 ≠保險標(biāo)的 保險標(biāo)的，是指保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。 二、保險合同的客體 因保險利益判斷產(chǎn)生的賠償分歧 案情介紹： 某棉紡廠于某年 11月投保了財產(chǎn)保險綜合險，保險期限一年。同年 12月，該廠與一家制衣廠簽訂了10000米滌綸的購銷合同，按照合同規(guī)定，制衣廠于下一年 1月 10日派人送來購貨款，并進(jìn)行貨物驗(yàn)收，準(zhǔn)備裝車運(yùn)走。當(dāng)制衣廠的負(fù)責(zé)人將滌綸棉布驗(yàn)收并裝車 6100米時，天色已晚，為保證質(zhì)量，該負(fù)責(zé)人決定第二天上午再驗(yàn)收并將余下的貨物裝車，已驗(yàn)收并裝上車的貨物暫交棉紡廠代為看管。不料，在這天夜里，該棉紡廠發(fā)生了火災(zāi)，滌綸棉布屬易燃物，庫內(nèi)存放的 35000米滌綸棉布盡皆燒毀。由于已驗(yàn)收的6100米滌綸棉布隨車停放在倉庫內(nèi)，這些布匹也未能幸免于難。 因保險利益判斷產(chǎn)生的賠償分歧 案情介紹： 事故發(fā)生后，保險公司立即趕往現(xiàn)場進(jìn)行查勘，確認(rèn)了事故是由于線路短路造成的，決定對損失予以賠償。但當(dāng)了解到被保險人與制衣廠的購銷合同時，對于庫內(nèi)車上存放的及庫內(nèi)的滌綸棉布的損失是否賠償、如何賠償，公司內(nèi)部產(chǎn)生了意見分歧。 第一種意見： 庫內(nèi)車上的 6100米滌綸棉布不應(yīng)賠償，庫內(nèi) 35000米滌綸棉布中有 3900米不應(yīng)賠償，因這兩部分總計 10000米滌綸棉布已經(jīng)售出，被保險人對其已無保險利益。 第二種意見： 庫內(nèi)車上的 6100米滌綸棉布因已出庫不再屬于保險財產(chǎn)，而庫內(nèi)的滌綸棉布均為保險財產(chǎn)，所以庫內(nèi)車上的滌綸棉布不應(yīng)賠償，其他都應(yīng)賠償。 第三種意見： 所有滌綸棉布都未運(yùn)出廠，雖然車上的滌綸棉布已經(jīng)驗(yàn)收出庫，但仍由被保險人看管，因此所有滌綸棉布的損失都應(yīng)賠償。 對本案的分析： 《 保險法 》 要求投保人對保險標(biāo)的要具有保險利益，投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益，保險合同無效。根據(jù)國際慣例，在以商品為保險標(biāo)的的保險合同中，在保險事故發(fā)生造成商品損失時，應(yīng)具有保險利益。如果發(fā)生損失時，被保險人無保險利益，就不能獲得保險賠償。 對本案的分析： 第一，確認(rèn)庫內(nèi)車上的 6100米滌綸棉布的保險利益。由于全部購貨款已付，當(dāng)這部分財產(chǎn)由購貨方驗(yàn)收合格裝上車后，即完成了財產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，這部分財產(chǎn)不再歸屬被保險人所有，當(dāng)然也就不再屬于保險標(biāo)的。這部分財產(chǎn)在出險當(dāng)晚由被保險人代管，說明這部分財產(chǎn)與被保險人之間還存在著利害關(guān)系，但這已不是保險利益了。被保險人在投保時是將這部分財產(chǎn)作為流動資產(chǎn)投保的，對其占有、使用權(quán)，但出庫并交付購貨方后，在出險的當(dāng)晚，被保險人對其只有保管的權(quán)利。我國 《 財產(chǎn)保險綜合險條款解釋 》 第 12條要求 “ 帳外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)應(yīng)在保險單上分項(xiàng)列明 ” ，本案的被保險人的投保明細(xì)表上的代保管財產(chǎn)項(xiàng)目中顯然不可能包含這部分財產(chǎn)，因此，被保險人對這部分財產(chǎn)已不具有保險利益，這部分財產(chǎn)的損失當(dāng)然也就得不到賠償。至于這部分財產(chǎn)的損失，銷售合同的雙方當(dāng)事人各自承擔(dān)多大責(zé)任，與保險人無關(guān)。 對本案的分析： 第二，確認(rèn)庫內(nèi)存放的滌綸棉布的保險利益。問題的焦點(diǎn)當(dāng)然是其中是否有一部分（ 3900米滌綸棉布）的損失得不到賠償。購銷合同的存在，并不等于說庫內(nèi)有 3900米滌綸棉布屬于購貨方所有，只有說被保險人作為供貨方有義務(wù)再將 3900米滌綸棉布的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給購貨方。只有當(dāng)被保險人將庫中的 3900米滌綸棉布運(yùn)出庫，并經(jīng)對方驗(yàn)收合格后，所有權(quán)才發(fā)生轉(zhuǎn)移，但在此之前仍然歸被保險人所有?？梢?，在出險之前，庫中的所有滌綸棉布都仍然屬于保險標(biāo)的，對其損失，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償損失。 （一）保險合同的主要條款 保險合同的主要條款是規(guī)定保險人與 被保險人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險公司對所承保的保險標(biāo)的履行保險責(zé)任的依據(jù)。 三、保險合同的內(nèi)容 三、保險合同的內(nèi)容 保險合同的主要條款 根據(jù)合同內(nèi)容不同 根據(jù)合同約束力不同 基本條款 附加條款 法定條款 任選條款 （一）保險合同的主要條款 根據(jù)合同內(nèi)容的不同，保險條款可以分為基本條款和附加條款。 基本條款：是關(guān)于保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項(xiàng)。 附加條款，是指保險人按照投保人的要求增加承保風(fēng)險的條款。意味著擴(kuò)大了標(biāo)準(zhǔn)保險合同的承保范圍。 根據(jù)合同約束力的不同，保險條款可以分為法定條款和任選條款。 法定條款：法律規(guī)定必須列入保單的條款。 任選條款：保險人自己根據(jù)需要列入保單的條款。 保險合同的基本條款主要包括以下幾項(xiàng)： １、當(dāng)事人的姓名和住所； ２、保險標(biāo)的； ３、保險金額； ４、保險費(fèi)； ５、保險期限。 保險金額，是由保險合同的當(dāng)事人確定、并在保單上載明的被保險標(biāo)的的金額，它又可以被看作是保險人的責(zé)任限額。 確定保險金額的原則： １、不超過保險標(biāo)的的價值； ２、嚴(yán)格遵循可保利益原則。 計算保險期限通常有兩種方法： （ 1） 按日歷年 、 月計算 （ 2） 以一項(xiàng)事件的始末為存續(xù)期間 (二 ) 保險合同的形式 1. 投保單 (proposal ， 投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約 ) 保險合同的形式 2. 暫保單 ( cover note ，臨時保單，效力與保單相同，但有效期較短 ) (certificate of insurance ，投保人繳納保費(fèi)和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù) ) (policy ， 保單，是投保人與保險人之間合同行為的正式書面證明 ) 三、保險合同的內(nèi)容 （二）