【正文】 89 ③ 保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的方式 法定方式 約定方式 ④ 代位追償?shù)膶?duì)象及其限制 對(duì)象 :對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的損失 負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者 ,可以是 法人或自然人。 （ 3）有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保 的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠。 分析：“暴風(fēng) —— 電線桿倒塌 —— 火花 —— 房屋燃燒 —— 財(cái)產(chǎn)損失”這一連串的事件，暴風(fēng)就是近因。 （ 2）合同約定條件滿足后或保險(xiǎn)事故發(fā)生后， 保險(xiǎn)人按合同履行給予或賠償義務(wù) 。 （二）保險(xiǎn)合同終止與保險(xiǎn)合同解除的區(qū)別 直接原因不同 履行程度和效力不同 法律后果不同 57 （三）保險(xiǎn)合同終止與保險(xiǎn)合同效力中止的區(qū)別 發(fā)生的原因不同 產(chǎn)生的后果不同 （四）保險(xiǎn)合同終止的原因 期限屆滿 履行 標(biāo)的滅失 被保險(xiǎn)人死亡 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失，賠償后義 務(wù)履行而終止 58 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行 一、投保人義務(wù)的履行 二、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行 59 一、投保人義務(wù)的履行 （一）如實(shí)告知 （二）交付保險(xiǎn)費(fèi) （三）維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全 （四）危險(xiǎn)增加通知 （五）保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知 （六）出險(xiǎn)施救 （七）提供單證 （八）協(xié)助追償 60 二、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行 （一）承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 責(zé)任范圍 責(zé)任時(shí)限 索賠時(shí)效 （二）條款說明 （三）及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證 （四）為投保人、被保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)分出人保密 61 保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍 保險(xiǎn)賠償 施救費(fèi)用 爭(zhēng)議處理費(fèi)用 檢驗(yàn)費(fèi)用 62 第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議的處理 一、保險(xiǎn)合同的解釋及其原則 二、解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的方式 63 一、保險(xiǎn)合同解釋及其原則 （一）文義解釋的原則 （二）意圖解釋的原則 （三）專業(yè)解釋的原則 （四）有利于被保險(xiǎn)人 和受益人的原則 二、解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議方式 （一）協(xié)商 （二）仲裁 （三）訴訟 64 第三章 保 險(xiǎn) 的 基 本 原 則 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 第三節(jié) 近因原則 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 65 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益及其成立的條件 二、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益 三、保險(xiǎn)利益的時(shí)效 四、保險(xiǎn)利益原則存在的意義 一、保險(xiǎn)利益及其成立的條件 （一）保險(xiǎn)利益原則的含義 是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)憑證中沒有保險(xiǎn)合同全部的內(nèi)容和保險(xiǎn)條款，而是以保險(xiǎn)單列明的內(nèi)容為準(zhǔn)。協(xié)商合同是雙方當(dāng)事人在意愿一致的基礎(chǔ)上形成的，而附和合同是由一方當(dāng)事人擬訂合同的主要內(nèi)容，另一方當(dāng)事人只能對(duì)合同作出取舍的選擇，無(wú)權(quán)修改合同的內(nèi)容或條款。 促進(jìn)企業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)。 37 （二）保險(xiǎn)的基本職能 補(bǔ)償損失職能 這種補(bǔ)償既包括財(cái)產(chǎn)損失的補(bǔ)償，又包括了責(zé)任損害的賠償。 （ 1）保險(xiǎn)分配和財(cái)政分配 區(qū)別：分配主體不同 分配對(duì)象不同 分配方式不同 （ 2）保險(xiǎn)分配與企業(yè)財(cái)務(wù)分配的關(guān)系 （ 3）保險(xiǎn)分配與信用分配的關(guān)系。 （ 5）社會(huì)保障形式的后備基金 ——社會(huì)性、基本保障性、強(qiáng)制性。 （五）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 20 第四節(jié) 保險(xiǎn)的種類 一、保險(xiǎn)形式的種類 二、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類 21 依保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體分類：國(guó)有保險(xiǎn)與股份保險(xiǎn) 依保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)分類：盈利保險(xiǎn)與非盈利保險(xiǎn) 依業(yè)務(wù)承保方式分類：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn) （重復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)） 依保障主體分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn) 依保險(xiǎn)政策分類：自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn) 普通保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn) 依賠付形式分類：定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn) 一、保險(xiǎn)形式的種類 22 （一）國(guó)有保險(xiǎn)與股份保險(xiǎn) ?國(guó)有保險(xiǎn)：國(guó)家經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn) ?股份保險(xiǎn)：多個(gè)股東共同出資成立，以股份 有限責(zé)任公司形式經(jīng)營(yíng) 新：（相互保險(xiǎn)公司、有限責(zé)任公司） （二）盈利保險(xiǎn)與非盈利保險(xiǎn) ?盈利保險(xiǎn)：以盈利為目的，又稱商業(yè)保險(xiǎn) 股份公司經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)最為常見 ?非盈利保險(xiǎn)：不以盈利為目的，又稱非商業(yè)保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)、 合作保險(xiǎn) 23 ?原保險(xiǎn)：投保人 ——保險(xiǎn)人 保護(hù)投保人的利益 ?再保險(xiǎn)：原投保人 ——原保險(xiǎn)人 ——再保險(xiǎn)人 保護(hù)原保險(xiǎn)人的利益 ?重復(fù)保險(xiǎn)：投保人 ——數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值 ?共同保險(xiǎn)： 幾個(gè)保險(xiǎn)人 ——同一保險(xiǎn)利益、同一 風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)事故損失按比例分擔(dān)責(zé)任； 保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同承擔(dān)損失風(fēng)險(xiǎn)， 并在達(dá)到一定共保比例時(shí)給予費(fèi)率優(yōu)惠。 風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失。 抑制； 指在損失發(fā)生時(shí)或之后為了縮小損失幅度而采取的各項(xiàng)措施。 6 三、風(fēng)險(xiǎn)的分類 按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類：純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信 用風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn) 按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類：自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 、政治風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。 在教學(xué)過程中，一方面，我們?cè)诎才耪n程內(nèi)容時(shí)采取了逐步引申的方法，從風(fēng)險(xiǎn)講述到保險(xiǎn)，再?gòu)谋ｋU(xiǎn)講述到保險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)方式 —— 保險(xiǎn)合同，最后拓展到保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)運(yùn)作所遵循的基本原則。當(dāng)然，考慮到課程安排為車險(xiǎn)核賠服務(wù)，因此在基本原則上著重傾向于講述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，相對(duì)弱化了人身保險(xiǎn)方面。 四、可保風(fēng)險(xiǎn) 可保風(fēng)險(xiǎn)：是指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。 轉(zhuǎn)嫁。 風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性。 （三）原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)（重復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)） 24 共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的區(qū)別： （ 1）反映的保險(xiǎn)關(guān)系不同 （ 2）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞讲煌? （四）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn) ?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（廣義）：財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、 責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn) 狹義：財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn) ?人身保險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、 意外傷害保險(xiǎn) 25 自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn) ?自愿保險(xiǎn)：當(dāng)事人雙方自愿 ?法定保險(xiǎn)：產(chǎn)生于國(guó)家或政府的法律效力 社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn) ?社會(huì)保險(xiǎn)：養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn) 失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn) ?商業(yè)保險(xiǎn)：通常意義上的保險(xiǎn) （五）自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn) 與商業(yè)保險(xiǎn)、普通保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn) 26 普通保