【正文】 MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH 。 ⑤ 對保險人代位追償權的法律保護 90 (2)物上代位 （所有權代位） 含義 :保險標的遭受保險責任范圍內(nèi)的損失 ,發(fā)生全損或推定全損，保險人按保險金額全數(shù)賠付后 ,依法取得該項標的的所有權。 ②保險人在代位追償中的權益范圍 保險人應在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權 ,多余部分 歸被保險人。 88 主要內(nèi)容 (1)權利代位（即追償權的代位） 即在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責任險導致保險損失，保險人向被保險人支付賠款后，依法取得對第三者的索賠權。 適用范圍 (1)適用于財產(chǎn)保險合同 (2)保險人不得對被保險人的家庭成員或其 組成人員行使代位求償權 ,除非是其故意 造成的。 原因：以保險利益為限 82 （三）損失補償?shù)睦? 人身保險的例外 人身保險合同不是補償性合同，是給付性合同。 原因：以實際損失為限 ? 例：某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為 20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為 25萬元，被保險人的實際損失雖然為 25萬元，但保險人只能按保險金額 20萬元賠償。 76 （一）認定近因的基本方法：邏輯推理或逆推理 （二）近因的認定與保險責任的確定 單一原因造成的損失 2 、同時發(fā)生的多種原因造成的損失 （ 1）多種原因均屬被保風險 （ 2）既有被保風險又有除外風險或未保風險 可劃分：負責被保風險所致?lián)p失的賠償 無法劃分：保險人不承擔責任，有時傾向于與被 保險人協(xié)商解決，對損失按比例分攤 3 、連續(xù)發(fā)生的多項原因造成的損失 4 、間斷發(fā)生的多項原因造成的損失 （ 1）都是被保風險 （ 2）含有除外風險或未保風險 二、近因的認定與保險責任的確定 77 綜合商城 房屋倒塌 火災 暴雨 小偷 78 ? 案例： 1918年，第一次世界大戰(zhàn)期間，被保險人的一艘輪船被德國潛艇用魚雷擊中，但仍拼力駛向哈佛港，由于港務局擔心該船會在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，因此拒絕其靠港。 74 第三節(jié) 近因原則 一、近因原則的含義 二、近因的認定與保險責任的確定 75 一、近因原則的含義 近因： 不是在時間或空間上與損失結果最為接近的原因，而是引起損失最直接、最有效、起決定作用的因素，它直接導致保險標的損失，是促使損失結果最有效或是起決定性作用的原因。 告知的形式 (1)無限告知 (2)詢問回答告知 (主觀告知 ) 72 (二 )保證 根據(jù)保證事項是否存在 (1)確認保證 (2)承諾保證 根據(jù)保證存在的形式 (1)明示保證 (2)默示保證 船舶的適航保證 要按預定的或習慣的航線航行 必須從事合法的運輸業(yè)務 73 （三）棄權與禁止反言 棄權： 保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權利。 （三）規(guī)定了保險保障的最高限額，便于衡量損失，避免保險糾紛： 保險利益原則為投保人確定了保險保障的最高限額，同時又為保險人的保險賠償提供了依據(jù)。 （二）保險利益成立的條件 保險利益應為合法利益 保險利益應為經(jīng)濟上有價的利益 保險利益應為確定的利益 保險利益應為具有利害關系的利益 66 二、主要險種的保險利益 （一）財產(chǎn)保險的保險利益 財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險利益 抵押權人與質(zhì)權人的保險利益 負有經(jīng)濟責任的財產(chǎn)保管人、承租人等 的保險利益 合同雙方當事人的保險利益 狹義財產(chǎn)保險的保險利益： 現(xiàn)有利益 預期利益 （二）人身保險的保險利益 本人 配偶、子女、父母 與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關系的 其他成員、近親 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為 其訂立合同的，視為投保人對被保險人 具有保險利益 67 (三 )責任保險的保險利益 公眾責任保險：各種固定場所的所有人或經(jīng)營人 職業(yè)責任險：各類專業(yè)人員 產(chǎn)品責任險：制造商、銷售商、修理商機器制造銷售修理的產(chǎn)品等 （四）信用保證保險的保險利益 債權人對債務人的信用具有保險利益，可以投保信用保險 債務人可按照債權人的要求投保自身信用的保險，即保證保險 68 三、保險利益的時效 （一）財產(chǎn)保險保險利益的時效規(guī)定 一般要求從合同訂立到終止（海洋運輸 貨物保險有一定靈活性）始終存在保險利益。批單是保險合同的重要組成部分，凡是批單上的內(nèi)容與原保險單上的內(nèi)容發(fā)生沖突的，以批單為準；后簽發(fā)的批單與原先簽發(fā)的批單發(fā)生沖突的，以后簽發(fā)的批單為準。保險憑證與保險單具有同等的法律效力，如果保險憑證所記載的內(nèi)容與相應的保險單內(nèi)容有沖突，一般以保險憑證的內(nèi)容為準。投保單中如有記載，保險單上即使有遺漏，其效力也是與記載在保險單上一樣的。 一、保險合同及其特征 42 二、保險合同的種類 單一危險保險合同 （如農(nóng)作物雹災險合同） 定值保險合同 （如貨運險、船舶險） 定額保險合同 （人身保險合同） 個別保險合同 特定保險合同 足額保險合同 專一保險合同 原保險合同 綜合危險保險合同 （如財產(chǎn)保險合同） 不定值保險合同 補償保險合同 （財產(chǎn)保險合同） 集合保險合同 總括保險合同 不足額保險合同 重復保險合同 再保險合同 43 非足額保險賠償方式 ? 比例賠償方式 ? 第一危險賠償方式 重復保險賠償方式： 重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人； ? 重復保險金額總和超過保險價值的，各保險人賠償金額的總和不得超過保險價值； ? 除合同另有規(guī)定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。 （四）保險合同是射幸合同： 合同按當事人一方給予另一方的報償是否與對方給予的報償具有對等的價值，分為交換合同與射幸合同。 促進個人或家庭消費的均衡。 保障社會穩(wěn)定。 經(jīng)濟給付職能 人身保險的職能不是損失補償，而是經(jīng)濟給付 （三）保險的派生職能 防災防損職能 ——風險管理 融資職能 ——保險資金的運用 融資的來源 融資的內(nèi)容 38 三、保險的作用 （一）保險的宏觀作用 保障社會再生產(chǎn)的正常運行。 （ 4）保險和銀行聯(lián)合為消費者提供多樣化的金融保險服務。 34 （三）保險與金融體系 金融體系的含義 金融體系是指眾多銀行與非銀行金融機構的相互關系及其特征。 （ 2）保險與交換的關系 ——交換的規(guī)模越大，對保險的需求越大。 保險基金與社會后備基金的關系 保險基金是以商品交換的等價有償原則建立的一種后備基金，是社會后備基金的重要形式，起著重要的補充作用。 （ 2）互助形式的后備基金 曾存在于古今各種以經(jīng)濟補償為目的的互助合作組織之中。 （三）原保險與再保險（重復保險和共同保險） 24 共同保險與再保險的區(qū)別： （ 1）反映的保險關系不同 （ 2）對風險的分攤方式不同 （四）財產(chǎn)保險與人身保險 ?財產(chǎn)保險（廣義）：財產(chǎn)損失險、 責任保險、信用保險