【正文】 單獨(dú)承保。 要約、 保險(xiǎn)合同的要約通常由投保人提出 。 鏈接案例－ P85 （三）輔助人 ? 保險(xiǎn)代理人 —— P85 保險(xiǎn)人的代理人，其傭金或者手續(xù)費(fèi)由保險(xiǎn)人承擔(dān)。 ２、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。它是投保人與保險(xiǎn)人 之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式。 八、保險(xiǎn)合同是 個(gè)人性 合同 ? 主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中 ? 其所保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)人本人，而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)。 ２、同一保險(xiǎn)期間。 代位追償原則不適用于人身保險(xiǎn) 不適用于人身保險(xiǎn) 我國(guó)《保險(xiǎn)法》第６７條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的 被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者 疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人 給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。其計(jì)算公式為： 保險(xiǎn)賠款＝保險(xiǎn)金額損失程度（％） 在這種情況下，保險(xiǎn)賠款有可能超過實(shí)際損失， 因此，它是損失補(bǔ)償原則的例外。 ２、被保險(xiǎn)人遭受的損失必須是在保險(xiǎn)責(zé)任 范圍之內(nèi)。 案例分析 P55 P58 一、近因原則的含義 二、近因原則的應(yīng)用 第三節(jié) 近因原則 所謂近因 是指促成損失結(jié)果的最有效的，或起 決定作用的原因。 （二）可保利益時(shí)效的要求不同。例如保險(xiǎn)標(biāo)的的 危險(xiǎn)情況發(fā)生變化時(shí)，或發(fā)生保險(xiǎn)事故索賠時(shí)都要 如實(shí)申報(bào)。 （ 3）與救濟(jì)比較 １、目的不同。 （三）推動(dòng) 科學(xué)技術(shù) 向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。 一、保險(xiǎn)性說的評(píng)價(jià)（ 1） （二）二元說 認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)。 防損方法 ? 工程物理法：指損失預(yù)防措施側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)單位的物質(zhì)因素的一種方法。 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般為純粹風(fēng)險(xiǎn)，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 即包括純粹風(fēng)險(xiǎn)也包括投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（如：商業(yè) 蕭條、商品積壓）。也稱風(fēng)險(xiǎn)事件。 第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征 第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類 第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理 第四節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn) 第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 [目的和要求 ] 要求學(xué)生對(duì)風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)種類、 風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行認(rèn)識(shí)，并在此基礎(chǔ)上 了 解保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系 [重點(diǎn)與難點(diǎn) ] 風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征、種類和可保風(fēng)險(xiǎn) [教學(xué)形式與方法 ] 講授為主 重點(diǎn)難點(diǎn) 一、風(fēng)險(xiǎn)的概念 二、風(fēng)險(xiǎn)的特征 三、風(fēng)險(xiǎn)的組成要素 第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征 風(fēng)險(xiǎn)是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。 （五） 發(fā)展性 當(dāng)代高新技術(shù)的開發(fā)與應(yīng)用，使風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性更為突出。 ２、影響的范圍不同。 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念 （一）風(fēng)險(xiǎn)回避 這是一種 消極 的處理方法，通常在兩種情況下才使用。 該學(xué)說認(rèn)為保險(xiǎn)是一種損失補(bǔ)償合同。 （三）有利于企業(yè)加強(qiáng) 危險(xiǎn)管理 。 ３、主張權(quán)力不同。 P46 （二）保證 是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。 這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因 保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損。特別是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)。如果該近因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng) 負(fù)責(zé)賠償損失，否則，不負(fù)責(zé)。 （一）人身保險(xiǎn) （二）定值保險(xiǎn) （三）重置價(jià)值保險(xiǎn) （四）施救費(fèi)用的賠償 三、損失補(bǔ)償原則的例外 人身保險(xiǎn)不是補(bǔ)償性合同，而是 給付性合同。 意義 必須具備的條件：（課本） A、 損害事故發(fā)生的原因，受損標(biāo)的，都屬于 保險(xiǎn)責(zé)任范圍。 ３、委付不得附有條件。 四、保險(xiǎn)合同是對(duì)價(jià)有償性合 同 ? 等價(jià)有償 amp。又稱臨時(shí)保單。 必須具有法人資格。 —— P84 ３、受益人－ P84 也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。（單項(xiàng)條款） 法定條款，法律規(guī)定合同必須列出的條款。 ２、履行賠償給付義務(wù)。 導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因 主要有以下幾種： （一）合同因期限屆滿而終止（自然終止） 最普遍的一種原因 （二）合同因協(xié)議而終止（協(xié)議終止） （三）合同因違約失效而終止（違約終止） （四）合同因履行而終止（履約終止） （五）原始無效 二、保險(xiǎn)合同的終止 案例－ P97 一、保險(xiǎn)合同的解釋原則 二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式 第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理 （一）文義解釋原則 （二）意圖解釋原則 （三）有利于非起草人的解釋原則（被保險(xiǎn)人、受益人） （四） 批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則 （五）尊重保險(xiǎn)慣例原則 （六）明示優(yōu)于暗示的原則 解釋原則主要有以下幾種： 一、保險(xiǎn)合同的解釋原則 就是按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下 文來解釋。 ４、保險(xiǎn)人應(yīng)考慮通貨膨脹因素的影響，隨著生活費(fèi)用指數(shù)的變化而調(diào)整保險(xiǎn)金額。 ３、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)十分復(fù)雜。 ３、對(duì)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)一般采用比例賠償方式， 對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般采取第一危險(xiǎn)賠償方式。 二、建筑工程保險(xiǎn) （一）建筑工程保險(xiǎn)的適用范圍 （二）建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)金額 （三）建筑工程保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 （一）適用范圍 適用于各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的 建筑工程。 ２、安裝工程風(fēng)險(xiǎn)分布具有明顯的階段性。 三、業(yè)務(wù)體系和分類 ? 人壽保險(xiǎn) ? 人身意外傷害保險(xiǎn) ? 健康保險(xiǎn) 一、人壽保險(xiǎn)的概念 二、人壽保險(xiǎn)的種類 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 一、概念 人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的 以人的生死為保險(xiǎn)事件，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件 時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種 保險(xiǎn)。 業(yè)務(wù)種類 期滿雙賠兩全保險(xiǎn)： 是指在被保險(xiǎn)人期滿生存的情況下 保險(xiǎn)人給付兩倍于約定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn) 金，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，保 險(xiǎn)人只給付約定數(shù)量的保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。如果在保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn) 人死亡，所繳保險(xiǎn)費(fèi)不予退還，其所繳保費(fèi) 將充作所有到約定期限屆滿時(shí)，仍然生存的 被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金。 （二） 長(zhǎng)期性 １、利率因素的影響 ２、通貨膨脹的影響 ３、預(yù)測(cè)因素的偏差 人身保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性使得人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng) 受到外界因素的影響。 對(duì)于錯(cuò)誤設(shè)計(jì)引起的損失、停工引起的損失等 保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。 工程保險(xiǎn)具有以下特征： １、承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任廣泛而集中。 除外責(zé)任： １、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為； ２、核子污染； ３、被保險(xiǎn)人的故意行為； ４、各種間接損失； ５、保險(xiǎn)標(biāo)的本身的缺陷、保管不善而致的損失等。 [重點(diǎn)和難點(diǎn) ]財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用、保證保險(xiǎn)。 二、承保 （一）承保的內(nèi)容 １、審核投保申請(qǐng) ２、控制保險(xiǎn)責(zé)任 審核投保人的資格 審核保險(xiǎn)標(biāo)的 審核保險(xiǎn)費(fèi)率 控制逆選擇：即有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保人試圖 以平均的保險(xiǎn)費(fèi)率購(gòu)買保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)合同的無效有以下幾種形式： １、約定無效與 法定無效 ； ２、全部無效與部分無效； ３、自始無效與失效。 二、保險(xiǎn)合同的成立與生效 （一）投保人的義務(wù) １、繳納保費(fèi)的義務(wù)。 保險(xiǎn)條款的三個(gè)特征－ P88 根據(jù)合同內(nèi)容的不同，可以分為基本條款和附 加條款。 受益人構(gòu)成的要件： １、受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人，但 不負(fù)繳納保費(fèi)的義務(wù)。 使用情況： 正。只有在保險(xiǎn)人接受 投保后，才能成為保險(xiǎn)合同的組成部分。 ? 我國(guó)采用比例責(zé)任制 案例 P71 復(fù)習(xí)思考題 1．何謂保險(xiǎn)利益原則？ 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)利益有何不同？ 2．何謂最大誠(chéng)信原則？其主要內(nèi)容有哪些？ 3．何謂近因原則？如何判斷損失近因？ 4．何謂損失補(bǔ)償原則？它包括哪些方式？ 5．保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須具備哪些條件？ 6．委托的成立必須具備哪些條件？ 7．代位追償權(quán)與委托的聯(lián)系和區(qū)別？ 8．重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒ㄓ心膸追N？ 重要概念 保險(xiǎn)利益 告知 保證 確認(rèn)保證 承諾保證 明示保證 默示保證 重復(fù)保險(xiǎn) 委付 推定全損 代位求償權(quán) 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的形式 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更與終止 第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理 第四章 保險(xiǎn)合同 重點(diǎn)、難點(diǎn) [目的和要求 ] 了解保險(xiǎn)合同的概念、特征， 保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容， 以及保險(xiǎn)合同的訂立、變更和 終止等。 （二）委付 推定全損 ，是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值；或者失蹤達(dá)到一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性的損失。 保險(xiǎn)人承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償 金額以外另行計(jì)算，最多不超過保險(xiǎn)金額的數(shù) 額。 ２、比例計(jì)算賠償方式。 ,對(duì)近因是 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)行賠償。 ２、親屬關(guān)系。 ２、 誤告 ，是指由于對(duì)重要事實(shí)認(rèn)識(shí)的局限，包括 不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告，但 并非故意欺騙。 重要概念 保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn) 后備基金 保險(xiǎn)基金 人身保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 原保險(xiǎn) 再保險(xiǎn) 第一節(jié)可保利益原則 第二節(jié)最大誠(chéng)信原則 第三節(jié)近因原則 第四節(jié)損失補(bǔ)償原則 第三章 保險(xiǎn)合同的基本原則 重點(diǎn)、難點(diǎn) [目的和要求 ]了解保險(xiǎn)利益原則、 最大誠(chéng)信原則、近因原則及 損失原則的內(nèi)容。 ２、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同。 （三）非損失說（認(rèn)為損失說不能涵蓋人身保險(xiǎn)） 主要有以下觀點(diǎn)： １、技術(shù)說 —— 測(cè)定概率，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) ２、欲望滿足說 —— 獲得經(jīng)濟(jì)保障 ３、財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說 —— 集聚集體資金 ４、相互金融機(jī)關(guān)說 —— 保險(xiǎn)是金融機(jī)關(guān) 保險(xiǎn) 是集合具有同類危險(xiǎn) 的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì) 算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù) 成員因該危險(xiǎn)所致經(jīng)濟(jì)損失的 補(bǔ)償行為。 什么是可保風(fēng)險(xiǎn) 二、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念 （一）具有經(jīng)濟(jì)上的可行性 （二）風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率可以被估算 （三）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的、意外的 （四）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 （五）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性，但不會(huì)經(jīng)常發(fā)生 三、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件 重要概念 風(fēng)險(xiǎn) 純粹風(fēng)險(xiǎn) 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 自然風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 政治風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 可保風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理 復(fù)習(xí)思考題 1．你認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)的定義應(yīng)如何表述？ 2．風(fēng)險(xiǎn)的特征對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制有何意義？ 3．風(fēng)險(xiǎn)的分類對(duì)保險(xiǎn)有何意義？ 4．你認(rèn)為可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備何條件？ 5．如何理解保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用與地位？ 第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì) 第二節(jié)保險(xiǎn)的職能 第三節(jié)保險(xiǎn)的作用 第四節(jié)保險(xiǎn)的分類 第五節(jié)保險(xiǎn)基金 第二章 保險(xiǎn)概述 重點(diǎn)、難點(diǎn) [目的和要求 ] 通過對(duì)保險(xiǎn)的定義、 保險(xiǎn)的要素、特征及保險(xiǎn)與其他 類似事務(wù)的比較，了解保險(xiǎn)的性質(zhì)， 并掌握保險(xiǎn)的職能與作用。 它具有以下特征： １、自然風(fēng)險(xiǎn)形成的不可控性。（ 暴風(fēng)雨 ） 案例分析： 一只煙蒂毀一座城市 P3 一、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類 二、按風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的后果分類 三、按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類 四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類 （一）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 是指自然力的不規(guī)則變動(dòng)或者人們行為的 錯(cuò)誤或者失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。損害是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果。 一、 風(fēng)險(xiǎn)的概念 （一）客觀性。 （四）三者之間的關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn) 損失的可能 風(fēng)險(xiǎn)事故 增加或產(chǎn)生 引起 即 （四）三者之間的關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的媒介物，是損失的直接原因或外在原因。 有三種可能： 損失、無損失（無變化）和獲利。 ? 非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 —— 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（股票） ：企業(yè)將具有風(fēng)險(xiǎn)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)承包給對(duì)方，并在合同中明確規(guī)定由對(duì)方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的賠償責(zé)任。 ２、擇一說。 二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 第四節(jié) 保險(xiǎn)的分類 ?按保險(xiǎn)性質(zhì)分類 ?按保險(xiǎn)標(biāo)的分類 ?按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類 （一）按保險(xiǎn)性質(zhì)分類 ? 商業(yè)保險(xiǎn)