【正文】 雙方當(dāng)事人之間的關(guān) 系 性質(zhì) 舉辦主體 繳費方式 保額確定 保障程度 保險對象 商業(yè)保險 合同關(guān)系 自愿保險 保險公司 投保人 投保人確 定 充分 人、物 社會保險 法定關(guān)系 強制保險 國家 國家、企業(yè)、個人三方 國家按一定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定 基本保障 人 第二章 保險發(fā)展簡史 一、保險產(chǎn)生和發(fā)展的條件 二、保險的起源和發(fā)展 三、我國保險發(fā)展概況 四、衡量一國保險業(yè)水平發(fā)達(dá)與否的四個 標(biāo)準(zhǔn) 一、保險產(chǎn)生和發(fā)展的條件 1．自然災(zāi)害、意外事故的客觀存在是保險產(chǎn)生的先決條件。 4． 1988年 3月 21日，深圳平安保險公司成立。 第四章 保險的職能和作用 一、保險的基本職能 二、保險的派生職能 三、保險的作用 一、保險的基本職能 1. 分?jǐn)倱p失：即保險人通過向保險購買者 收取保費來分?jǐn)偲渲猩贁?shù)不 幸者所遭受的災(zāi)害事故損失。 二、按保險標(biāo)的不同分 （三）責(zé)任保險：以被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé) 任和經(jīng)過特別約定的合同賠償 責(zé)任為標(biāo)的的保險。 （二）非壽險：財產(chǎn)險、人身意外傷害險 和短期健康險等。 ②人身險：投保人對 ； 、子女、父母； 、扶養(yǎng)、撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員和近親屬具有保險利益； 保險人本人同意，也可視作有保險利益。 （二）特點： ； ； c. 要式合同； ； ； f. 附合性合同。 （二） 暫保單 ：保險單沒有簽發(fā)之前出立給投保方的一種臨時憑證。 4．變更手續(xù)：①投保人提出變更申請； ②保險人進行審核； ③據(jù)變更情況決定保費增減； ④批改（批注或出具批單）。（定額保險） 2. 按約定的保險金額給付 ： ①壽險和年金保險在期滿或發(fā)生保險事故時，按約定的保額全付。受損時當(dāng)?shù)赝旰檬袃r 三、財產(chǎn)保險的賠償 保險金額按估計的重置價值確定 。賠款＝損失額保額247。 2 、損失程度的估計，包括： *最大可能損失，即指在最不利的情況下可能遭受的最大損失額。 三、保險市場種類和結(jié)構(gòu) （ 一 ） 保險市場的種類 按保險標(biāo)的劃分 ， 分為壽險市場和非壽險市場 按保險活動程序劃分 ， 分為原保險市場和再保險市場 按保險活動空間劃分 ， 分為國內(nèi)保險市場和國外保險市場 （ 二 ） 保險市場的結(jié)構(gòu) 完全競爭模式 完全壟斷模式 壟斷競爭模式 寡頭壟斷市場模式 四、保險市場組織形式 （ 一 ） 保險市場的一般組織形式 包括：國營保險組織 、 私營保險組織 、 合營保險組織 、 合作保險組織 、 個人保險組織 、 行業(yè)自保組織 。 也稱公示主義 。 保險公司對每一風(fēng)險單位所承擔(dān)的責(zé)任超過資本金加公積金總和的 10％ 部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險 。分出公司和分入公司均無義務(wù)約束。 人壽保險的總保費或毛保費＝（ 1＋安全加成系數(shù)）純保費＋附加保費 （二）人壽保險費計算的基本原則 收支平衡（投保生效之日） 即：保費的現(xiàn)值＝保險金額的現(xiàn)值＋各項業(yè)務(wù)費用的現(xiàn)值 三、人壽保險的費率厘定 （三） 人壽保險費厘定的基礎(chǔ) 預(yù)定死亡率。 （ 3） 殘廢率。 附加費率＝附加保費247。 實事求是的原則。 不得兼業(yè) 。是國家對保險業(yè)監(jiān)督管理的重要補充。 二、保險市場機制 ? 保險市場機制是指將市場機制應(yīng)用于保險經(jīng)濟活動中形成的價值規(guī)律、供求規(guī)律及競爭規(guī)律之間相互制約、相互作用的關(guān)系。 因欺詐、犯罪和雇員的不忠誠行為對企業(yè)造成的損失。 （ 3）在不足額保險下，施救費用的賠償同樣也要按比例賠償。 賠款＝損失額保額247。 六、保險合同爭議的處理 （一）保險合同的解釋原則 文義解釋 意圖解釋 有利于非合同起草人 六、保險合同爭議的處理 （二）爭議處理的方式 協(xié)商 ：爭議發(fā)生后，保險人和被保險人直接磋商。 2．人身險合同以交付保費為生效條件。 ” 6. 不喪失現(xiàn)金價值條款 ：我國《保險法》規(guī)定，現(xiàn)金價值不因保險合同效力的變化而喪失。若超過，則多余部分應(yīng)歸被保險人所有。且保單可以背書轉(zhuǎn)讓，無須征得保險人的同意。 （三）共同保險： 1．兩個或兩個以上的保險人就同一筆保險業(yè)務(wù)各 自承保一定的比例。 1． 人壽保險 ：以人的生命為標(biāo)的的保險。 包括： 法定準(zhǔn)備金 任意準(zhǔn)備金 四、保險準(zhǔn)備金 （三）幾種主要的法定責(zé)任準(zhǔn)備金 1. 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 即為了履行下一年度或以后年度的保險責(zé)任而提存的用于賠款的準(zhǔn)備金。但在 1979年之前業(yè)務(wù)發(fā)展基本處于停滯狀態(tài)，經(jīng)歷了 “ 四起三落 ”的過程。 ①基本責(zé)任； ②附加責(zé)任。 。 一、風(fēng)險與保險 （三）風(fēng)險的分類 1．按風(fēng)險發(fā)生的后果分： ①純粹風(fēng)險：只有損失而絕無獲利可能 性的風(fēng)險。 ②投機風(fēng)險：具有獲利、損失和無損失 三種可能性的風(fēng)險。 f. 保費合理，被保險人在經(jīng)濟上承擔(dān)得起。 8．除外責(zé)任：保險人不負(fù)責(zé)、不承擔(dān)賠 償或給付責(zé)任的范圍。 1979年底，中央決定恢復(fù)保險業(yè)務(wù)， 80年始開辦保險業(yè)務(wù)。 2. 未決賠款準(zhǔn)備金 是用于賠付已經(jīng)發(fā)生但尚未賠付的損失的準(zhǔn)備金。 包括死亡保險、生存保險、生死兩全保險。 2．被保險人按保險合同的規(guī)定與保險人分擔(dān)保險 標(biāo)的的損失。 ? ⑤人身保險中，只要求在投保時具有保險利益，出險時即使保險利益已喪失，保單仍有效。 ⑤海上保險中發(fā)生推定全損的情況下，被保險人可以向保險人辦理委付手續(xù)，保險人若接受了委付，在今后追償中獲得款項超過對被保險人的賠款，則多余部分仍歸保險人所有。投保人解除合同時，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險單現(xiàn)金價值。 （三）保險合同的變更 1．主體變更：保險人、投保人、被保險人、受 益人。 仲裁 ：由保險人和被保險人在爭議發(fā)生之前或之后達(dá)成書面協(xié)議，把爭議交給雙方都同意的第三者進行裁決。出險時實際價值 2. 定值保險 ：由投保人和保險人雙方對保險標(biāo)的約定價值作為保額投保。 四、幾種特殊賠償方式 1. 消失的免賠額 ：即事先規(guī)定消失免賠額的起點，該免賠額隨著損失額的增加而逐漸減少，直至完全消失。 因企業(yè)高級主管人員的死亡和喪失工作能力對企業(yè)造成的損失。 價值規(guī)律對于保險費率的自發(fā)調(diào)節(jié)只限于凝結(jié)在費率中的附加費率部分的社會必要勞動時間。 （ 4）保險信用評級。 不得兼營 （ 2） 保險條款與費率的監(jiān)管 。 主動、迅速、準(zhǔn)確、合理原則。保險金額 100%，實務(wù)中通常按純保費的一定比例提取附加保費。當(dāng)壽險合同中附有殘廢給付或殘廢優(yōu)惠時，計算人壽保險費須考慮殘廢率。保險金額 100%＝純保險費率按保險費提取附加保費的比例 三、人壽保險的費率厘定 （ 一）人壽保險費的構(gòu)成： 純保險費 用于建立責(zé)任準(zhǔn)備金，進行合同責(zé)任的給付； 安全加成 用于補償保險給付與保險金額之間的可能偏差； 附加保費 補償實際費用的耗費。 比例再保險 （ 1）成數(shù) 分保 （ 2）溢額分保 非比例再保險 （ 1） 超額賠款再保險 （ 2） 超額賠付率再保險 七、再保險業(yè)務(wù)管理 （三）再保險業(yè)務(wù)的安排方式 臨時再保險 是原保險人根據(jù)自己的業(yè)務(wù)需要將有關(guān)風(fēng)險或責(zé)任臨時分給再保險人的再保險安排 。 再保險應(yīng)遵循法定分保原則和優(yōu)先國內(nèi)分保原則 。 五、保險市場監(jiān)管 保險監(jiān)管的方式 （ 1） 公告管理 。 一般商品市場價格競爭機制，在保險市場上必然受到某種程度的限制 。 *某一風(fēng)險單位因多種損失原因受損的概率。 ②可采用共同保險的條款：保險人在保單上規(guī)定一共保比例，要求投保人按保額與實際價值的比例投保，若達(dá)到，則視為是足額保險，發(fā)生損失，按實際損失賠，若未達(dá)到，則按比例賠償。 賠款＝保額損失額247。 第八章 保險賠償計算 一、人身保險的給付 二、責(zé)任保險的賠償 三、財產(chǎn)保險的賠償 四、幾種特殊賠償方式 一、人身保險的給付 1. 保險金額的確定 ：由雙方約定，據(jù)被保險人的需要和投保人的繳費能力并與保險人協(xié)商確定。 3．內(nèi)容變更：保險金額等的變更。 三、保險合同的形式 （一） 投保單 ：必須經(jīng)過保險人簽章承保，才能成為合同。 1．補償性合同（財產(chǎn)保險合同）； 2．給付性合同（人身保險合同）。 6．各險種的保險利益： ①財產(chǎn)險：投保人對其所有的、經(jīng)營的、保管的、租賃的、受押的等財產(chǎn)，具有保險利益。 四、按保險期限長短分 （一）長期保險 （二）短期保險 五、按保險經(jīng)營范圍分 （一）涉外保險 （二）國內(nèi)保險 六、按保險經(jīng)營項目分 （一）壽險：人壽保險和長期健康險。 3． 健康保險 ：包括醫(yī)療費用保險、重大疾病保險、 生育保險、喪失工作能力的收