保險(xiǎn)學(xué)原理20(存儲(chǔ)版)
【正文】 險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn) ?普通保險(xiǎn)：自主選擇 ?政策性保險(xiǎn)：政府為了政策上的目的 種類：社會(huì)政策保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn) 項(xiàng)目：社會(huì)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、進(jìn)出口 信用保險(xiǎn) （六）定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn) ?定 值 保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額確定，出險(xiǎn)時(shí)依預(yù)先確 定金額給付保險(xiǎn)金 —— 適用于人身保險(xiǎn)與少數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ?不定值 保險(xiǎn)：按實(shí)際損失額支付保險(xiǎn)金 —— 適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 27 二、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類 現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的框架： （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （二）人身保險(xiǎn) （三）責(zé)任保險(xiǎn) （四）信用保證保險(xiǎn) 28 第五節(jié) 保險(xiǎn)的職能與作用 一、保險(xiǎn)的地位 二、保險(xiǎn)的職能 三、保險(xiǎn)的作用 29 一、保險(xiǎn)的地位 保險(xiǎn)的地位是指在不同形式或不同條件下，保險(xiǎn)與其他形式或事物之間的相互關(guān)系。 保險(xiǎn)基金與社會(huì)后備基金的關(guān)系 保險(xiǎn)基金是以商品交換的等價(jià)有償原則建立的一種后備基金，是社會(huì)后備基金的重要形式，起著重要的補(bǔ)充作用。 34 （三）保險(xiǎn)與金融體系 金融體系的含義 金融體系是指眾多銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的相互關(guān)系及其特征。 經(jīng)濟(jì)給付職能 人身保險(xiǎn)的職能不是損失補(bǔ)償，而是經(jīng)濟(jì)給付 （三）保險(xiǎn)的派生職能 防災(zāi)防損職能 ——風(fēng)險(xiǎn)管理 融資職能 ——保險(xiǎn)資金的運(yùn)用 融資的來(lái)源 融資的內(nèi)容 38 三、保險(xiǎn)的作用 （一）保險(xiǎn)的宏觀作用 保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常運(yùn)行。 促進(jìn)個(gè)人或家庭消費(fèi)的均衡。 一、保險(xiǎn)合同及其特征 42 二、保險(xiǎn)合同的種類 單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同 （如農(nóng)作物雹災(zāi)險(xiǎn)合同） 定值保險(xiǎn)合同 （如貨運(yùn)險(xiǎn)、船舶險(xiǎn)） 定額保險(xiǎn)合同 （人身保險(xiǎn)合同） 個(gè)別保險(xiǎn)合同 特定保險(xiǎn)合同 足額保險(xiǎn)合同 專一保險(xiǎn)合同 原保險(xiǎn)合同 綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同 （如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同） 不定值保險(xiǎn)合同 補(bǔ)償保險(xiǎn)合同 （財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同） 集合保險(xiǎn)合同 總括保險(xiǎn)合同 不足額保險(xiǎn)合同 重復(fù)保險(xiǎn)合同 再保險(xiǎn)合同 43 非足額保險(xiǎn)賠償方式 ? 比例賠償方式 ? 第一危險(xiǎn)賠償方式 重復(fù)保險(xiǎn)賠償方式： 重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人； ? 重復(fù)保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值； ? 除合同另有規(guī)定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)憑證與保險(xiǎn)單具有同等的法律效力，如果保險(xiǎn)憑證所記載的內(nèi)容與相應(yīng)的保險(xiǎn)單內(nèi)容有沖突，一般以保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容為準(zhǔn)。 （二）保險(xiǎn)利益成立的條件 保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法利益 保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益 保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益 保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益 66 二、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人的保險(xiǎn)利益 抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險(xiǎn)利益 負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人、承租人等 的保險(xiǎn)利益 合同雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益 狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： 現(xiàn)有利益 預(yù)期利益 （二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 本人 配偶、子女、父母 與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的 其他成員、近親 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為 其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人 具有保險(xiǎn)利益 67 (三 )責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 公眾責(zé)任保險(xiǎn)：各種固定場(chǎng)所的所有人或經(jīng)營(yíng)人 職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)：各類專業(yè)人員 產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)：制造商、銷售商、修理商機(jī)器制造銷售修理的產(chǎn)品等 （四）信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，可以投保信用保險(xiǎn) 債務(wù)人可按照債權(quán)人的要求投保自身信用的保險(xiǎn)，即保證保險(xiǎn) 68 三、保險(xiǎn)利益的時(shí)效 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定 一般要求從合同訂立到終止（海洋運(yùn)輸 貨物保險(xiǎn)有一定靈活性）始終存在保險(xiǎn)利益。 告知的形式 (1)無(wú)限告知 (2)詢問回答告知 (主觀告知 ) 72 (二 )保證 根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在 (1)確認(rèn)保證 (2)承諾保證 根據(jù)保證存在的形式 (1)明示保證 (2)默示保證 船舶的適航保證 要按預(yù)定的或習(xí)慣的航線航行 必須從事合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù) 73 （三）棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán)： 保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。 76 （一）認(rèn)定近因的基本方法：邏輯推理或逆推理 （二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定 單一原因造成的損失 2 、同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失 （ 1）多種原因均屬被保風(fēng)險(xiǎn) （ 2）既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn) 可劃分：負(fù)責(zé)被保風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的賠償 無(wú)法劃分：保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任，有時(shí)傾向于與被 保險(xiǎn)人協(xié)商解決，對(duì)損失按比例分?jǐn)? 3 、連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失 4 、間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失 （ 1）都是被保風(fēng)險(xiǎn) （ 2）含有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn) 二、近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定 77 綜合商城 房屋倒塌 火災(zāi) 暴雨 小偷 78 ? 案例： 1918年，第一次世界大戰(zhàn)期間，被保險(xiǎn)人的一艘輪船被德國(guó)潛艇用魚雷擊中，但仍拼力駛向哈佛港，由于港務(wù)局擔(dān)心該船會(huì)在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，因此拒絕其靠港。 原因：以保險(xiǎn)利益為限 82 （三）損失補(bǔ)償?shù)睦? 人身保險(xiǎn)的例外 人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，是給付性合同。 88 主要內(nèi)容 (1)權(quán)利代位（即追償權(quán)的代位） 即在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任險(xiǎn)導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。 ⑤ 對(duì)保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的法律保護(hù) 90 (2)物上代位 （所有權(quán)代位） 含義 :保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失 ,發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后 ,依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。 保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠 償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 （ 2）維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法利益不受侵害。 ? 例：某企業(yè)以價(jià)值 200萬(wàn)元的廠房作抵押貸款 150萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是 150萬(wàn)元 。 例：如暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。 二、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容 （一）告 知 （二）保 證 （三）棄權(quán)與禁止反言 71 （一）告知（廣義與狹義） 告知的內(nèi)容 投保方告知 (年齡、性別、職業(yè)、嗜好等） 保險(xiǎn)人告知 （ 1）保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容、明確說明責(zé)任免除。 （ 3）無(wú)效合同的處理 54 二、保險(xiǎn)合同的變更 （ 一）保險(xiǎn)合同主體的變更 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體變更： （ 1）保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移 （ 2）保險(xiǎn)標(biāo)的用益權(quán)的變動(dòng) （ 3）債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化 人身保險(xiǎn)合同的主體變更： （ 1）投保人的變更 （ 2）被保險(xiǎn)人的變更 （ 3）受益人的變更 （二）保險(xiǎn)合同客體的變更 （三）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 55 三、保險(xiǎn)合同的解除 （一）保險(xiǎn)合同解除
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