【正文】 狹義：財產(chǎn)損失險 ?人身保險：人壽保險、健康保險、 意外傷害保險 25 自愿保險與法定保險 ?自愿保險：當事人雙方自愿 ?法定保險：產(chǎn)生于國家或政府的法律效力 社會保險與商業(yè)保險 ?社會保險：養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險 失業(yè)保險、工傷保險 ?商業(yè)保險：通常意義上的保險 （五）自愿保險與法定保險、社會保險 與商業(yè)保險、普通保險與政策保險 26 普通保險與政策性保險 ?普通保險：自主選擇 ?政策性保險：政府為了政策上的目的 種類：社會政策保險、經(jīng)濟政策保險 項目：社會保險、農(nóng)業(yè)保險、進出口 信用保險 （六）定值保險與不定值保險 ?定 值 保險：保險金額確定，出險時依預先確 定金額給付保險金 —— 適用于人身保險與少數(shù)財產(chǎn)保險 ?不定值 保險：按實際損失額支付保險金 —— 適用于財產(chǎn)保險 27 二、保險業(yè)務的種類 現(xiàn)代保險業(yè)務的框架： （一）財產(chǎn)保險 （二）人身保險 （三）責任保險 （四）信用保證保險 28 第五節(jié) 保險的職能與作用 一、保險的地位 二、保險的職能 三、保險的作用 29 一、保險的地位 保險的地位是指在不同形式或不同條件下，保險與其他形式或事物之間的相互關系。 ?差異：互助范圍不同 互助是否為直接目的 經(jīng)營目的不同 互助保險不屬于商業(yè)保險范疇 （一）保險與互助保險 16 ?共性：均以社會公眾為對象 均以繳納一定保險費為條件 ?區(qū)別： 保險 社會保險 實施方式 多為自愿 強制性 經(jīng)營目的 盈利 社會安定 繳費原則 “公正性”費率 “均一保費制” 經(jīng)營主體 現(xiàn)代企業(yè) 事業(yè)單位 社會保險不屬于商業(yè)保險范疇 （二）保險與社會保險 17 ?共性：對社會經(jīng)濟生活具有安定作用。 風險必須具有現(xiàn)實的可測性。 風險必須具有不確定性。 轉(zhuǎn)嫁。 9 三、風險處理方式及其 比較 避免； 指放棄某一計劃或方案從而避免可能由此而來的損失后果 自留； 企業(yè)或單位自我承受風險損害后果的方法。 四、可保風險 可保風險：是指可被保險公司接受的風險，或可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風險。 風險損失：是指非故意性的、非計劃性的和非預期的經(jīng)濟價值的減少。當然，考慮到課程安排為車險核賠服務，因此在基本原則上著重傾向于講述財產(chǎn)保險方面，相對弱化了人身保險方面。保險學原理 公共 類 課程 —— 車 險車物兩核處課程 體系教材庫 車物兩核處核損組 本課程主要為車險兩核賠作業(yè)部新入司員工設置，共安排兩課時。 在教學過程中，一方面，我們在安排課程內(nèi)容時采取了逐步引申的方法，從風險講述到保險，再從保險講述到保險的實現(xiàn)方式 —— 保險合同，最后拓展到保險合同及保險運作所遵循的基本原則。 特征：客觀性；損害性； 不確定性 ； 規(guī)律性；發(fā)展性 二、風險因素、風險事故和風險損失 風險因素：也稱風險條件，是指引發(fā)風險事故或在風險事故發(fā)生時致使損失增加的條件 .（又分為：實質(zhì)風險因素、道德風險因素、心理風險因素） 風險事故：是指造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。 6 三、風險的分類 按風險的性質(zhì)分類：純粹風險和投機風險 按風險的環(huán)境分類：靜態(tài)風險和動態(tài)風險 按風險的對象分類：財產(chǎn)風險、責任風險、信 用風險和人身風險 按風險產(chǎn)生的原因分類：自然風險、社會風險 、政治風險和經(jīng)濟風險。 二、風險管理的基本程序 風險管理的基本程序包括： 風險識別； 風險估測； 風險評價； 風險控制； 管理效果評價。 抑制； 指在損失發(fā)生時或之后為了縮小損失幅度而采取的各項措施。 12 二、保險的要素 （一）可保風險的存在 （二）大量同質(zhì)風險的集合與分散 （三）保險費率的厘定 （四）保險基金的建立 （五）保險合同的訂立 可保風險應具備的條件 風險必須是純粹的風險。 風險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失。 保險費率的厘定要求 14 三、保險的特征 （一）經(jīng)濟性 ——經(jīng)濟保障活動 （二）商品性 ——特殊勞務商品，第三產(chǎn)業(yè) （三）互助性 ——“一人為眾，眾為一人” （四）法律性 ——合同行為 （五）科學性 ——科學方法處理風險 四、保險與相似制度比較 （一）保險與互助保險 （二）保險與社會保險 （三）保險與社會福利 （四）保險與社會救濟 （五）保險與儲蓄 15 ?共性：均以一定范圍的群體為條件 均具有“ 一人為眾，眾為一人” 的互助性質(zhì)。 （五）保險與儲蓄 20 第四節(jié) 保險的種類 一、保險形式的種類 二、保險業(yè)務的種類 21 依保險經(jīng)營主體分類：國有保險與股份保險 依保險經(jīng)營性質(zhì)分類：盈利保險與非盈利保險 依業(yè)務承保方式分類：原保險、再保險 （重復保險和共同保險） 依保障主體分類：財產(chǎn)保險與人身保險 依保險政策分類：自愿保險與法定保險 社會保險與商業(yè)保險 普通保險與政策保險 依賠付形式分類：定值保險與不定值保險 一、保險形式的種類 22 （一）國有保險與股份保險 ?國有保險：國家經(jīng)營的保險 ?股份保險：多個股東共同出資成立，以股份 有限責任公司形式經(jīng)營 新：（相互保險公司、有限責任公司） （二）盈利保險與非盈利保險 ?盈利保險：以盈利為目的，又稱商業(yè)保險 股份公司經(jīng)營的保險最為常見 ?非盈利保險：不以盈利為目的，又稱非商業(yè)保險 社會保險、政策保險、相互保險、 合作保險 23 ?原保險：投保人 ——保險人 保護投保人的利益 ?再保險：原投保人 ——原保險人 ——再保險人 保護原保險人的利益 ?重復保險：投保人 ——數(shù)個保險人 保險金額總和超過保險價值 ?共同保險： 幾個保險人 ——同一保險利益、同一 風險對保險事故損失按比例分擔責任； 保險人與被保險人共同承擔損失風險， 并在達到一定共保比例時給予費率優(yōu)惠。 社會后備基金的形式 （ 1）集中形式的后備基金 也稱國家后備基金，包括國家長期戰(zhàn)略物資儲備和財政預算總預備費。 （ 5）社會保障形式的后備基金 ——社會性、基本保障性、強制性。 （ 1）保險與生產(chǎn)的關系 ——保險屬于分配環(huán)節(jié)，本身就是生產(chǎn)的產(chǎn)物。 （ 1）保險分配和財政分配 區(qū)別：分配主體不同 分配對象不同 分配方式不同 （ 2）保險分配與企業(yè)財務分配的關系 （ 3）保險分配與信用分配的關系。 （ 3）為銀行的安全運