3關(guān)于我國商業(yè)銀行改革與重組的若干思考(編輯修改稿)
2025-08-26 15:27 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 品，才有產(chǎn)品的各項(xiàng)價(jià)格。如果銀行的一項(xiàng) 產(chǎn)品本身沒有競爭力，單單依靠價(jià)格競爭是 第 6 頁 共 12 頁 很難有理想效果的。 另一種模糊認(rèn)識(shí)，主要表現(xiàn)在對(duì)定價(jià)管理重視的傳導(dǎo)仍不徹底，雖然管理層重視定價(jià)，但隨著政策傳導(dǎo)效用遞減，基層分支機(jī)構(gòu)或一線的工作人員可能對(duì)定價(jià)政策不熟悉，對(duì)定價(jià)管理流程不十分了解，可能在拓展業(yè)務(wù)時(shí)依然忽視議價(jià)的必要性 （二）定價(jià)管理體系尚不健全 我國商業(yè)銀行雖然在不同程度上建立了定價(jià)管理機(jī)制或體系，但仍不十分健全。具體表現(xiàn)在幾方而：一是定價(jià)政策成熟度欠缺，就事論事的多，從戰(zhàn)略高度明確的少。二是定價(jià)管理組織分工存在不明確的交義 部分，由于商業(yè)銀行產(chǎn)品眾多，隨著產(chǎn)品組合創(chuàng)新以及產(chǎn)品交義銷售的增多，有些產(chǎn)品涉及多個(gè)業(yè)務(wù)條線和價(jià)格，現(xiàn)有的定價(jià)管理組織分工可能出現(xiàn) “ 模糊地帶 ” 。三是定價(jià)管理操作流程不規(guī)范，雖然從制度層而建立了定價(jià)管理的流程，但實(shí)際執(zhí)行過程中沒有完全落實(shí)，定價(jià)執(zhí)行力較為薄弱。四是定價(jià)管理監(jiān)督乏力，如在貸款發(fā)放前，信貸 “ 前 ” 、 “ 后 ” 臺(tái)人員一般只注重貸款手續(xù)合規(guī)性、合法性審查，往往忽視對(duì)貸款定價(jià)的審查 。在貸款發(fā)放中，會(huì)訓(xùn)一人員只注重貸款憑證的合規(guī)性和合法性復(fù)查，往往也忽視對(duì)貸款定價(jià)進(jìn)行復(fù)查 。貸款發(fā)放后，等事后開展現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)貸款 定價(jià)中的問題，因已與客戶簽訂合同成為既成事實(shí)，問題往往難于解決。五是定價(jià)信息反饋工作薄弱，對(duì)市場價(jià)格信息的收集多是通過 “ 點(diǎn) ” 的收集，公允、合法 第 7 頁 共 12 頁 的價(jià)格信息渠道較少 （三）科學(xué)定價(jià)尚缺乏有力的工具和系統(tǒng)支撐 口前，我國商業(yè)銀行雖然在積極嘗試定價(jià)工具和模型的開發(fā)與運(yùn)用，但離真正科學(xué)定價(jià)還有一定距離。具體表現(xiàn)在：一 是利率定價(jià)模型的訓(xùn)一算結(jié)果可能與我國市場的實(shí)際有較大差異，這主要是由于信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估尚未做到精準(zhǔn)，雖然不少銀行已著手信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)法系統(tǒng)的開發(fā)，有的領(lǐng)先銀行已初步開發(fā)完成， 但內(nèi)部評(píng)級(jí)法系統(tǒng)是建立在大量歷史數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上的，而歷史數(shù)據(jù)匾乏是我國商業(yè)銀行普遍存在的問題。二是對(duì)成本缺乏細(xì)致分析，部分銀行雖已投入并開發(fā)了管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)，嘗試運(yùn)用作業(yè)成本法分析銀行的各項(xiàng)成本，但尚未進(jìn)入全范圍使用的階段。三是內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)系統(tǒng)的開發(fā)和運(yùn)用還不成熟。四是有不少銀行對(duì)本銀行定價(jià)統(tǒng)計(jì)信息的收集還處于手工統(tǒng)計(jì)階段，建立在銀行計(jì)算機(jī)生產(chǎn)核心系統(tǒng)基礎(chǔ)上的定價(jià)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)有待開發(fā)。 （四）服務(wù)收費(fèi)定價(jià)與現(xiàn)實(shí)要求尚有較大差距 一是我國商業(yè)銀行收費(fèi)種類較少。雖然到口前為 }卜我國銀行收費(fèi) 項(xiàng)口最多的已有 400 余項(xiàng)，但與西方商業(yè)銀行相比，簡直是 “ 小巫見大巫 ” 。西方商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)品種眾多、明口繁細(xì)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，累計(jì)開展的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)口已達(dá)上萬項(xiàng)。例如，為了提高信貸產(chǎn)品收益，國外商業(yè)銀行開展了多樣
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