【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 新,諸如此類。當(dāng)然,要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新之前,必要的市場(chǎng)調(diào)研和市場(chǎng)分析是不可缺少的。主要是針對(duì)金融創(chuàng)新的需求與供給進(jìn)行分析,一方面確認(rèn)自身所處的環(huán)境究竟是否適合進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,適合進(jìn)行哪類的產(chǎn)品創(chuàng)新。另外一方面也可以確認(rèn)可以針對(duì)怎樣的客戶群進(jìn)行怎樣范疇的創(chuàng)新活動(dòng)。[JP]產(chǎn)品創(chuàng)新的目標(biāo)管理。產(chǎn)品創(chuàng)新的目的,與普通廠商理論中的目的追逐利潤(rùn)最大化有相似之處。我國(guó)區(qū)域性中小銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)主要目的,也是探索自身經(jīng)濟(jì)的新增長(zhǎng)點(diǎn),使得新增長(zhǎng)點(diǎn)能夠在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到威脅時(shí),能夠一定程度的取代傳統(tǒng)業(yè)務(wù),成為風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避方式之一?；蚴欠€(wěn)步的成為提高自身利潤(rùn)率的一個(gè)有力武器。另外一個(gè)目的,就是探索如何通過(guò)創(chuàng)新不斷鞏固自身現(xiàn)有市場(chǎng),并穩(wěn)步的進(jìn)行擴(kuò)充。如果維持一成不變,則很容易就會(huì)造成客戶流失。競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手先行又恰到好處的進(jìn)行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新很有可能會(huì)讓固有的老客戶轉(zhuǎn)而投向另外一個(gè)陣營(yíng)。產(chǎn)品創(chuàng)新層次分析根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新所在的層次,可以大致分為金融工具的創(chuàng)新以及金融工程類產(chǎn)品創(chuàng)新。各區(qū)域性中小銀行在研究分析自身市場(chǎng)需求后,準(zhǔn)確的定位如何創(chuàng)新。金融工程類產(chǎn)品創(chuàng)新,通常和我們目前在較發(fā)達(dá)城市的理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)。這類理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn),跨市場(chǎng)經(jīng)營(yíng),如金融期權(quán)、期貨、外匯、QDII等。這類高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品在金融市場(chǎng)比較成熟,資金比較富裕的地區(qū)將會(huì)有較大的市場(chǎng)。在這類地區(qū)的區(qū)域性中小銀行,就可以充分利用這些金融工具,抓緊推出更多特色型的創(chuàng)新產(chǎn)品以吸引客戶,從而獲取更高的中間業(yè)務(wù)收入或者投資回報(bào)。但區(qū)域性中小銀行由于規(guī)模較小,混業(yè)經(jīng)營(yíng)未必非常的適合其發(fā)展。在開展上述各類業(yè)務(wù)的時(shí)候,可以尋找可信賴的合作伙伴,如證券,基金,保險(xiǎn),信托等。盲目的進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)備也將會(huì)增大創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn),在最終發(fā)展中有可能得不償失。金融工具創(chuàng)新,雖然從創(chuàng)新層次上來(lái)說(shuō)并非很高端。但正是金融工具創(chuàng)新,能夠搞活區(qū)域性中小銀行的金融,應(yīng)當(dāng)被作為區(qū)域性中小銀行的重點(diǎn)創(chuàng)新方向而被考慮。第四篇：淺談我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題及建議淺談我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題及建議謝榮巍 國(guó)金11***79 【摘要】當(dāng)前，要提高我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，主要的市場(chǎng)手段就是進(jìn)行銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，而我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力卻相當(dāng)薄弱。因此，本文主要分析我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀，找出我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的不足并提出建議，以提升我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 產(chǎn)品創(chuàng)新 存在不足在殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新是增強(qiáng)盈利能力并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，也是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，因此，商業(yè)銀行必須積極進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)這也是商業(yè)銀行產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)的客觀要求。一、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅僅是銀行業(yè)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行的完全自主的原創(chuàng)性的開發(fā)，還包括引入國(guó)外已經(jīng)成熟的產(chǎn)品，對(duì)原有產(chǎn)品的功能進(jìn)行拓展、產(chǎn)品間的組合和重新組合，產(chǎn)品的重新市場(chǎng)定位等。首先，金融產(chǎn)品創(chuàng)新必然伴隨著金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品的日益豐富，從而使金融部門能運(yùn)用各種金融產(chǎn)品來(lái)消化經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其次，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能推動(dòng)金融市場(chǎng)向前發(fā)展，可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)分散化。最后，金融產(chǎn)品創(chuàng)新保證了產(chǎn)品的多樣化和服務(wù)的特色性，使客戶從中得到方便和利益。二、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題目前我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新落后產(chǎn)生的滯后效應(yīng)已經(jīng)顯現(xiàn)，而且負(fù)作用大，應(yīng)引起商業(yè)銀行和相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的足夠重視(一)金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏針對(duì)性首先，一些銀行在創(chuàng)新過(guò)程中只圖規(guī)模，不注重效益，以提高自身知名度、搶占市場(chǎng)為主要目標(biāo)，并不是真正圍繞客戶需求而開發(fā)產(chǎn)品。同時(shí)，產(chǎn)品開發(fā)和改進(jìn)往往從行內(nèi)部門的局部利益出發(fā)，對(duì)客戶需求缺乏必要的細(xì)分和整合，導(dǎo)致不能有針對(duì)性地開發(fā)出具有前瞻性和吸引力的金融產(chǎn)品。(二)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次較低近年來(lái)，商業(yè)銀行創(chuàng)新的產(chǎn)品多達(dá)百余種，范圍涉及銀行經(jīng)營(yíng)的各個(gè)層次，但大多是通過(guò)“拿來(lái)”方式從國(guó)外或同業(yè)模仿、引進(jìn)的，吸納性的創(chuàng)新多，真正由自己首創(chuàng)、具有特色的原始性創(chuàng)新少，獨(dú)特性不強(qiáng)，商業(yè)銀行之間的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出，不但無(wú)法成為自己的核心產(chǎn)品，反而形成了過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，往往進(jìn)行的是低水平的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，而不是高層次的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和差異化競(jìng)爭(zhēng)。另外，產(chǎn)品創(chuàng)新的范圍雖廣，但大多數(shù)屬于科技含量少的低層次金融產(chǎn)品。各家銀行推出的創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，缺乏復(fù)雜的衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以及各類金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新，這就使得我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)的廣度和深度還很不夠。(三)金融體制不完善金融監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)按一級(jí)法人管理，逐級(jí)授權(quán)的原則，予以審批或備案。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)開辦或增辦的業(yè)務(wù)，原則上不得超過(guò)其上級(jí)行的業(yè)務(wù)范圍。因此，金融監(jiān)管部門在審查商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)超出現(xiàn)行規(guī)定的創(chuàng)新行為往往持觀望的態(tài)度，這與商業(yè)銀行對(duì)發(fā)展新業(yè)務(wù)的需求不相適應(yīng)。另外，我國(guó)的金融體制長(zhǎng)期以來(lái)受行政干預(yù)很大，而且在某一特定情況下，國(guó)家為穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的需要，所制定的經(jīng)濟(jì)政策也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)造成很大的影響，金融業(yè)激發(fā)不出創(chuàng)新的活力。(四)社會(huì)信用觀念淡薄市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行以社會(huì)信用為基礎(chǔ)，包括政府信用、銀行信用、商業(yè)信用等。而目前我國(guó)，社會(huì)信用觀念淡薄，信用制度的建立落后于國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度，從而制約了包括銀行產(chǎn)品創(chuàng)新在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的開展。(五)機(jī)構(gòu)設(shè)置調(diào)整緩慢在內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)上，主要按照業(yè)務(wù)及產(chǎn)品分類設(shè)置部門，一個(gè)部門只負(fù)責(zé)提供一種或幾種產(chǎn)品和服務(wù)，部門之間缺乏信息溝通，無(wú)法從整體上對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合管理，更難以對(duì)客戶、渠道、業(yè)務(wù)等進(jìn)行成本分析。(六)缺乏金融創(chuàng)新人才目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新低效的一個(gè)重要原因是人才缺乏。在整個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，對(duì)人員素質(zhì)要求很高，但我國(guó)商業(yè)銀行投資理財(cái)及信息科技等方面的產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)人才以及符合創(chuàng)新需要的理論與實(shí)踐、業(yè)務(wù)與技術(shù)相結(jié)合的復(fù)合型人才比較缺乏，自主研發(fā)創(chuàng)新的能力不強(qiáng)。三、提升我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力的建議(一)樹立“以客戶為中心”的理念首先，針對(duì)不同客戶群的需要，采取有針對(duì)性的產(chǎn)品創(chuàng)新策略，從而強(qiáng)化特色創(chuàng)新意識(shí)，避免產(chǎn)品重復(fù)和同質(zhì)化。再者，加強(qiáng)客戶細(xì)分，針對(duì)不同客戶群的不同需要，為客戶提供有差別的分層服務(wù)，提高產(chǎn)品適用性和客戶滿意度。另外，可通過(guò)與保險(xiǎn)、證券行業(yè)合作，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、增加產(chǎn)品品種、拓展我國(guó)商業(yè)銀行在組合產(chǎn)品創(chuàng)新方面的空間市場(chǎng)。同時(shí)，依托銀行業(yè)電子化建設(shè)，以技術(shù)創(chuàng)新作為銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的突破口，依靠電子化平臺(tái)，使銀行產(chǎn)品的專業(yè)性和技術(shù)性大大提高，有利于銀行維持產(chǎn)品創(chuàng)新的效益，也能使其服務(wù)向自動(dòng)化、簡(jiǎn)約化方向轉(zhuǎn)變。并且順應(yīng)國(guó)際銀行業(yè)趨勢(shì)，將應(yīng)用技術(shù)作為產(chǎn)品創(chuàng)新的主要手段，完善現(xiàn)有的電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)服務(wù)，及時(shí)更新各項(xiàng)功能，滿足客戶的多樣化需求，構(gòu)建客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)行集中、有效的數(shù)據(jù)信息管理，應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘，進(jìn)行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)。(二)營(yíng)造良好的內(nèi)外部環(huán)境首先，將監(jiān)管理念由“法無(wú)明文規(guī)定即禁止”向“法無(wú)禁止皆可為”轉(zhuǎn)變，為商業(yè)銀行留下了很多自主創(chuàng)新的空間。其二，監(jiān)管模式上只規(guī)定相應(yīng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行在標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)根據(jù)情況自主創(chuàng)新。其三，建立合理的績(jī)效考評(píng)