【文章內(nèi)容簡介】 策、人才科技以及基礎設施等方面的原因，與國外發(fā)達銀行開展的私人銀行業(yè)務相比，我國個人業(yè)務品種無論在廣度、深度還是在規(guī)模層次上都存在較大差距?？梢钥闯鰢忏y行提供的產(chǎn)品大多是復合型產(chǎn)品，能使顧客得到更滿意的服務，而我國商業(yè)銀行提供的業(yè)務品種相對單一，層次較淺，廣大個人客戶沒有真正享受到方便、快捷、安全、高效的全方位金融服務。具體體現(xiàn)在以下三個方面:（1)在業(yè)務品種的廣度方面:國內(nèi)業(yè)務品種單一集中，業(yè)務覆蓋范圍狹窄。目前，在傳統(tǒng)的業(yè)務中，我國大多數(shù)商業(yè)銀行實際提供的個人存款仍以活期和定期儲蓄存款為主。個人貸款則以住房、汽車等小額貸款品種為主，而且提供的個人貸款中只有住房信貸規(guī)模比較大，其他貸款品種業(yè)務形同虛設，其規(guī)模數(shù)量仍在起點徘徊；對居民個人信用貸款，銀行沒有給予居民實際意義的信用。開展的中間業(yè)務主要以代收代付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、國債認購等為主，業(yè)務手續(xù)相對復雜，條件過于嚴格。新興的業(yè)務品種層次淺、范圍不廣，業(yè)務本身開展時間不長，其功能和技術操作性有待于進一步完善。如網(wǎng)絡銀行，由于網(wǎng)絡技術水平和網(wǎng)絡基礎設施落后，網(wǎng)絡覆蓋范圍不高，提供的服務內(nèi)容只包括一些基本的賬戶查詢、賬戶管理、存折掛失、信息服務、網(wǎng)上支付及銀證轉(zhuǎn)賬服務。目前，我國還沒有一家網(wǎng)上銀行提供網(wǎng)上存款、貸款、跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務，支付系統(tǒng)僅限于查詢、轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付功能，其他如現(xiàn)金交存、票據(jù)結(jié)算等功能還不能支持。信用卡、信托、保險、基金等投資理財品種覆蓋的范圍也遠不如美國美洲銀行的投資業(yè)務及專業(yè)金融服務范圍廣。投資業(yè)務品種缺少同時能覆蓋銀行、保險、證券、基金中的兩種以上業(yè)務的金融品種，如網(wǎng)上銀行可以提供銀證轉(zhuǎn)賬服務，但不能與保險公司、證券公司同時合作進行網(wǎng)上保險、網(wǎng)上基金售銷等?？梢钥闯鑫覈鴤€人業(yè)務缺少全面的系列化品種。（2)在業(yè)務品種的深度方面:國內(nèi)個人金融業(yè)務有所發(fā)展，但業(yè)務品種缺少細分化、差異性和個性化的服務特色，市場化程度不高。首先，商業(yè)銀行開展個人業(yè)務，較少采取市場細分策略，為不同客戶度身訂造產(chǎn)品，提供貼身服務。如個人外匯買賣等理財業(yè)務，目前銀行較少對客戶進行分層，并對不同層次的客戶采取不同的服務。其次，品種缺乏明顯的差異性和個性化特色，個人貸款類產(chǎn)品主要以住房貸款為主，不同的客戶群體享受著同樣服務。其它個人化貸款產(chǎn)品，如根據(jù)人生不同階段(單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女大學教育期等)設計不同的貸款產(chǎn)品較少。部分理財產(chǎn)品的功能深度挖掘不夠，僅是將原有的存、貸產(chǎn)品或中間業(yè)務重新組合，在服務上做一些提升，在觀念和內(nèi)容深度上沒有實質(zhì)性突破，尚未形成各自的特色品牌，不同的客戶群體享受著同樣的服務。在實際工作中，它們先把客戶市場劃分為若干個客戶群，再根據(jù)客戶的行為特征、消費習慣、財務狀況以及未來的需要制定相應的市場細分標準，提供不同的業(yè)務品種，以自己的特色來吸引特定客戶層如個人理財業(yè)務，香港恒生銀行是按個人在銀行的資產(chǎn)大小分為一般客戶、一站式理財(如港幣20萬元或以上)、個人財富管理(港幣100萬元以上)、私人銀行(美元100萬或以上)。根據(jù)不同客戶群提供不同的服務，如對私人銀行提供“一對一”跟蹤式服務，強調(diào)投資產(chǎn)品并提供度身訂造的金融產(chǎn)品；對個人財富管理提供“一對一”客戶經(jīng)理進行全面理財服務，包括銀行、保險、基金投資、財產(chǎn)組合定期評估等；對一站式理財則提供綜合理財戶口、優(yōu)先服務專柜和理財籌劃；對一般客戶提供柜臺服務、自助銀行、電話銀行，網(wǎng)上銀行，流動理財?shù)取Ｓ秩鐐€人貸款品種，則是根據(jù)客戶具體的需求來設計的，如匯豐銀行推出的“親情趨”、“逍遙游”等私人貸款品種以及根據(jù)人生不同階段設計的不同貸款品種。再如網(wǎng)絡銀行，在國外由于信息技術的推動，網(wǎng)絡銀行產(chǎn)品的開發(fā)和設計已進人了大眾度身定做的階段。（3)產(chǎn)品的規(guī)模、結(jié)構方面，國內(nèi)銀行現(xiàn)有的個人產(chǎn)品結(jié)構不盡合理、規(guī)模有限。例如，在各項中間業(yè)務產(chǎn)品中，成本高、收益低的勞動密集型中間業(yè)務如代收代付所占比例很大，而知識密集中間業(yè)務，如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。由于沒有良好的用卡環(huán)境支持，銀行卡的使用頻率較低，據(jù)調(diào)查，在我國已發(fā)放的3億多張銀行卡中50%以上是長期不用的“睡眠卡”。與此相比，國外發(fā)達銀行的個人業(yè)務產(chǎn)品結(jié)構規(guī)模恰恰相反，在產(chǎn)品結(jié)構中以知識密集型的中間業(yè)務所占比例較大；在銀行卡擁有量中，北美和西歐等國家銀行卡的人均擁有量為24張。此外，我國銀行其他個人業(yè)務指標，如代收付業(yè)務結(jié)算量、個人消費信貸總量等指標與發(fā)達國家相比也有較大的差距。三、個人金融業(yè)務與金融創(chuàng)新（一）金融創(chuàng)新的歷史回顧一部金融發(fā)展史就是一部金融創(chuàng)新史，個人金融業(yè)務的發(fā)展就是在金融創(chuàng)新下不斷發(fā)展的。創(chuàng)新理論的首創(chuàng)者是原籍奧地利的美國經(jīng)濟學家約瑟夫A熊彼特，在他的《經(jīng)濟發(fā)展理論》中提出創(chuàng)新是企業(yè)家對生產(chǎn)要素實行新的結(jié)合。包括五種情形:(1)新產(chǎn)品的出現(xiàn)，(2)新的生產(chǎn)方法或技術的應用，(3)新市場的開拓，(4)原材料有新的來源，(5)企業(yè)實行新的管理方法或組織形式。金融創(chuàng)新，國內(nèi)著名經(jīng)濟學家歷以寧將之定義為“在金融領域建立的新的生產(chǎn)函數(shù)，是各種金融要素的新的結(jié)合，是為追求利潤而形成的市場改革。其內(nèi)涵寬泛包含了金融市場上出現(xiàn)的一系列新生事物，如信用貨幣的出現(xiàn)、商業(yè)銀行的誕生、金融制度的建立都是金融創(chuàng)新?！盵6]從金融創(chuàng)新的內(nèi)容和特點來看，金融創(chuàng)新可以有廣義和狹義兩種內(nèi)涵，狹義的金融創(chuàng)新可以理解為金融業(yè)務創(chuàng)新，包含技術創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場創(chuàng)新；廣義的金融創(chuàng)新可以理解為制度創(chuàng)新，包含組織結(jié)構創(chuàng)新，管理機制創(chuàng)新等。從國外金融創(chuàng)新的歷程來看，金融創(chuàng)新的直接導因是科學技術革命和世界范圍內(nèi)的放松金融管制。20世紀70年代發(fā)生了以電子計算機、遺傳工程、激光、光纖、海洋開發(fā)的新科學技術革命，也是人類歷史上規(guī)模最大影響最深遠的一次技術革命。隨著技術不斷進步，國際金融市場的飛快發(fā)展，導致了世界范圍的放松金融管制浪潮。放松金融管制的根本原因是世界范圍內(nèi)的經(jīng)濟劇變