【文章內(nèi)容簡介】 策、人才科技以及基礎(chǔ)設(shè)施等方面的原因，與國外發(fā)達(dá)銀行開展的私人銀行業(yè)務(wù)相比，我國個(gè)人業(yè)務(wù)品種無論在廣度、深度還是在規(guī)模層次上都存在較大差距?？梢钥闯鰢忏y行提供的產(chǎn)品大多是復(fù)合型產(chǎn)品，能使顧客得到更滿意的服務(wù)，而我國商業(yè)銀行提供的業(yè)務(wù)品種相對單一，層次較淺，廣大個(gè)人客戶沒有真正享受到方便、快捷、安全、高效的全方位金融服務(wù)。具體體現(xiàn)在以下三個(gè)方面:（1)在業(yè)務(wù)品種的廣度方面:國內(nèi)業(yè)務(wù)品種單一集中，業(yè)務(wù)覆蓋范圍狹窄。目前，在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)中，我國大多數(shù)商業(yè)銀行實(shí)際提供的個(gè)人存款仍以活期和定期儲蓄存款為主。個(gè)人貸款則以住房、汽車等小額貸款品種為主，而且提供的個(gè)人貸款中只有住房信貸規(guī)模比較大，其他貸款品種業(yè)務(wù)形同虛設(shè)，其規(guī)模數(shù)量仍在起點(diǎn)徘徊；對居民個(gè)人信用貸款，銀行沒有給予居民實(shí)際意義的信用。開展的中間業(yè)務(wù)主要以代收代付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、國債認(rèn)購等為主，業(yè)務(wù)手續(xù)相對復(fù)雜，條件過于嚴(yán)格。新興的業(yè)務(wù)品種層次淺、范圍不廣，業(yè)務(wù)本身開展時(shí)間不長，其功能和技術(shù)操作性有待于進(jìn)一步完善。如網(wǎng)絡(luò)銀行，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后，網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍不高，提供的服務(wù)內(nèi)容只包括一些基本的賬戶查詢、賬戶管理、存折掛失、信息服務(wù)、網(wǎng)上支付及銀證轉(zhuǎn)賬服務(wù)。目前，我國還沒有一家網(wǎng)上銀行提供網(wǎng)上存款、貸款、跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，支付系統(tǒng)僅限于查詢、轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付功能，其他如現(xiàn)金交存、票據(jù)結(jié)算等功能還不能支持。信用卡、信托、保險(xiǎn)、基金等投資理財(cái)品種覆蓋的范圍也遠(yuǎn)不如美國美洲銀行的投資業(yè)務(wù)及專業(yè)金融服務(wù)范圍廣。投資業(yè)務(wù)品種缺少同時(shí)能覆蓋銀行、保險(xiǎn)、證券、基金中的兩種以上業(yè)務(wù)的金融品種，如網(wǎng)上銀行可以提供銀證轉(zhuǎn)賬服務(wù)，但不能與保險(xiǎn)公司、證券公司同時(shí)合作進(jìn)行網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上基金售銷等?？梢钥闯鑫覈鴤€(gè)人業(yè)務(wù)缺少全面的系列化品種。（2)在業(yè)務(wù)品種的深度方面:國內(nèi)個(gè)人金融業(yè)務(wù)有所發(fā)展，但業(yè)務(wù)品種缺少細(xì)分化、差異性和個(gè)性化的服務(wù)特色，市場化程度不高。首先，商業(yè)銀行開展個(gè)人業(yè)務(wù)，較少采取市場細(xì)分策略，為不同客戶度身訂造產(chǎn)品，提供貼身服務(wù)。如個(gè)人外匯買賣等理財(cái)業(yè)務(wù)，目前銀行較少對客戶進(jìn)行分層，并對不同層次的客戶采取不同的服務(wù)。其次，品種缺乏明顯的差異性和個(gè)性化特色，個(gè)人貸款類產(chǎn)品主要以住房貸款為主，不同的客戶群體享受著同樣服務(wù)。其它個(gè)人化貸款產(chǎn)品，如根據(jù)人生不同階段(單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女大學(xué)教育期等)設(shè)計(jì)不同的貸款產(chǎn)品較少。部分理財(cái)產(chǎn)品的功能深度挖掘不夠，僅是將原有的存、貸產(chǎn)品或中間業(yè)務(wù)重新組合，在服務(wù)上做一些提升，在觀念和內(nèi)容深度上沒有實(shí)質(zhì)性突破，尚未形成各自的特色品牌，不同的客戶群體享受著同樣的服務(wù)。在實(shí)際工作中，它們先把客戶市場劃分為若干個(gè)客戶群，再根據(jù)客戶的行為特征、消費(fèi)習(xí)慣、財(cái)務(wù)狀況以及未來的需要制定相應(yīng)的市場細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)，提供不同的業(yè)務(wù)品種，以自己的特色來吸引特定客戶層如個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，香港恒生銀行是按個(gè)人在銀行的資產(chǎn)大小分為一般客戶、一站式理財(cái)(如港幣20萬元或以上)、個(gè)人財(cái)富管理(港幣100萬元以上)、私人銀行(美元100萬或以上)。根據(jù)不同客戶群提供不同的服務(wù)，如對私人銀行提供“一對一”跟蹤式服務(wù)，強(qiáng)調(diào)投資產(chǎn)品并提供度身訂造的金融產(chǎn)品；對個(gè)人財(cái)富管理提供“一對一”客戶經(jīng)理進(jìn)行全面理財(cái)服務(wù)，包括銀行、保險(xiǎn)、基金投資、財(cái)產(chǎn)組合定期評估等；對一站式理財(cái)則提供綜合理財(cái)戶口、優(yōu)先服務(wù)專柜和理財(cái)籌劃；對一般客戶提供柜臺服務(wù)、自助銀行、電話銀行，網(wǎng)上銀行，流動理財(cái)?shù)?。又如個(gè)人貸款品種，則是根據(jù)客戶具體的需求來設(shè)計(jì)的，如匯豐銀行推出的“親情趨”、“逍遙游”等私人貸款品種以及根據(jù)人生不同階段設(shè)計(jì)的不同貸款品種。再如網(wǎng)絡(luò)銀行，在國外由于信息技術(shù)的推動，網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)已進(jìn)人了大眾度身定做的階段。（3)產(chǎn)品的規(guī)模、結(jié)構(gòu)方面，國內(nèi)銀行現(xiàn)有的個(gè)人產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不盡合理、規(guī)模有限。例如，在各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，成本高、收益低的勞動密集型中間業(yè)務(wù)如代收代付所占比例很大，而知識密集中間業(yè)務(wù)，如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。由于沒有良好的用卡環(huán)境支持，銀行卡的使用頻率較低，據(jù)調(diào)查，在我國已發(fā)放的3億多張銀行卡中50%以上是長期不用的“睡眠卡”。與此相比，國外發(fā)達(dá)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)規(guī)模恰恰相反，在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中以知識密集型的中間業(yè)務(wù)所占比例較大；在銀行卡擁有量中，北美和西歐等國家銀行卡的人均擁有量為24張。此外，我國銀行其他個(gè)人業(yè)務(wù)指標(biāo)，如代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量、個(gè)人消費(fèi)信貸總量等指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比也有較大的差距。三、個(gè)人金融業(yè)務(wù)與金融創(chuàng)新（一）金融創(chuàng)新的歷史回顧一部金融發(fā)展史就是一部金融創(chuàng)新史，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展就是在金融創(chuàng)新下不斷發(fā)展的。創(chuàng)新理論的首創(chuàng)者是原籍奧地利的美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家約瑟夫A熊彼特，在他的《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中提出創(chuàng)新是企業(yè)家對生產(chǎn)要素實(shí)行新的結(jié)合。包括五種情形:(1)新產(chǎn)品的出現(xiàn)，(2)新的生產(chǎn)方法或技術(shù)的應(yīng)用，(3)新市場的開拓，(4)原材料有新的來源，(5)企業(yè)實(shí)行新的管理方法或組織形式。金融創(chuàng)新，國內(nèi)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家歷以寧將之定義為“在金融領(lǐng)域建立的新的生產(chǎn)函數(shù)，是各種金融要素的新的結(jié)合，是為追求利潤而形成的市場改革。其內(nèi)涵寬泛包含了金融市場上出現(xiàn)的一系列新生事物，如信用貨幣的出現(xiàn)、商業(yè)銀行的誕生、金融制度的建立都是金融創(chuàng)新?！盵6]從金融創(chuàng)新的內(nèi)容和特點(diǎn)來看，金融創(chuàng)新可以有廣義和狹義兩種內(nèi)涵，狹義的金融創(chuàng)新可以理解為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，包含技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場創(chuàng)新；廣義的金融創(chuàng)新可以理解為制度創(chuàng)新，包含組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新，管理機(jī)制創(chuàng)新等。從國外金融創(chuàng)新的歷程來看，金融創(chuàng)新的直接導(dǎo)因是科學(xué)技術(shù)革命和世界范圍內(nèi)的放松金融管制。20世紀(jì)70年代發(fā)生了以電子計(jì)算機(jī)、遺傳工程、激光、光纖、海洋開發(fā)的新科學(xué)技術(shù)革命，也是人類歷史上規(guī)模最大影響最深遠(yuǎn)的一次技術(shù)革命。隨著技術(shù)不斷進(jìn)步，國際金融市場的飛快發(fā)展，導(dǎo)致了世界范圍的放松金融管制浪潮。放松金融管制的根本原因是世界范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)劇變