商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新策略研究(編輯修改稿)
2025-07-22 01:34 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式拓展業(yè)務邊界，充分利用經(jīng)營資源，變目前與其他金融機構合作為集團內(nèi)合作。(2)業(yè)務線管理方式。把商業(yè)銀行機構劃分為3大業(yè)務組織，分別經(jīng)營銀行、保險和證券業(yè)務，業(yè)務上分別受集團所轄的各專業(yè)公司管理，但由銀行管理機構人員并負責各業(yè)務線之間的合作協(xié)調(diào)，類似事業(yè)部制，但不是完全意義上的事業(yè)部。(3)實行一站式服務。參照全能銀行制模式，以客戶為中心，分別建立個人和公司及機構客戶營銷組織，銷售各類金融產(chǎn)品和服務。 從現(xiàn)實可能性來分析，第一、二種可能性比較大；尤其是第二種可能性最大。但鑒于金融集團建立并形成整個經(jīng)營架構需要時間，所以，第一種模式有可能作為過渡形態(tài)而存在。 。第一階段：混業(yè)經(jīng)營起步階段。在現(xiàn)有合作基礎上，以開放式的態(tài)度，加大代理和戰(zhàn)略聯(lián)盟合作的力度，時間可以短些，方式可以靈活多樣，由按年合作轉(zhuǎn)向項目合作方式，標的以金額為主，鎖定風險和效益。合作深化，就是與其他金融機構，如保險公司，進一步加深合作，不僅代理，而且共擔風險、共享利潤。從銀行自身來說，是試水階段，不在于業(yè)務規(guī)模大小，而在于打開閘門，進入一個新天地，為進一步改革發(fā)展打好基礎。 第二階段：混業(yè)經(jīng)營發(fā)展階段。已經(jīng)過渡到按業(yè)務線經(jīng)營管理的目標模式，但屬于初期，無論是在內(nèi)部運作還是在市場拓展上都處于摸索、磨合和提高階段。專業(yè)條線之間的業(yè)務協(xié)調(diào)成為內(nèi)部有效運作的關鍵。分業(yè)務線是專業(yè)化經(jīng)營需要，也是監(jiān)管的要求。但如何把不同業(yè)務組合成一欖。子產(chǎn)品和服務，讓客戶享受到一個平臺提供的服務，而不是名為一家銀行實際仍由各業(yè)務線分別提供的產(chǎn)品和服務，時間過程長短取決于混業(yè)經(jīng)營推進的力度和內(nèi)控制度的完善程度。 第三階段：混業(yè)經(jīng)營的成熟階段。其主要標志包括：一是組織架構已經(jīng)比較完善，形成了全新的市場營銷體系。全能型的客戶經(jīng)理，能夠綜合協(xié)調(diào)各條業(yè)務線的產(chǎn)品經(jīng)理和業(yè)務經(jīng)理為客戶提供綜合性、個性化金融服務，前中后臺銜接緊密，運作順暢。二是風險管理已經(jīng)全面覆蓋，形成了有效的內(nèi)部控制體系。業(yè)務流程和每個操作崗位都有相應的風險管理職責，風險的識別、分類、計量、防范和化解的制度化、標準化和規(guī)范化，能合理應用先進的風險管理模型和技術工具。三是激勵和約束非常有效，形成體現(xiàn)成本管理要求的內(nèi)部計價體系。變代理制為產(chǎn)品買賣制，產(chǎn)品和服務定價不僅包含管理成本，而且還有風險成本?！?二)產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略定位選擇 。(1)跨出本行業(yè)朝多個方向發(fā)展新產(chǎn)品，銀行產(chǎn)品涉及銀行、證券、保險和期貨等不同市場。這是一項很有效的競爭戰(zhàn)略，根據(jù)每個地理市場、客戶群或者分銷渠道的不同需要設計不同的產(chǎn)品，就會獲得更多的銷售量，但是必須為每種新產(chǎn)品確定切合實際的多樣化目標，控制新產(chǎn)品的開發(fā)時間。(2)銀行將主要精力集中于服務某個領域，利用自身專業(yè)化優(yōu)勢同其他金融機構展開競爭。與多樣化方式相比，專業(yè)化銀行的經(jīng)營目標更清晰，資源投入更集中，效率更高，但缺點在于具有一定的行業(yè)周期性。 。(1)通過服務大量客戶，提高產(chǎn)品整體經(jīng)營效益。采用此方式的商業(yè)銀行必須在產(chǎn)品成本和客戶規(guī)模上具有優(yōu)勢。例如，四大國有商業(yè)銀行擁有大量網(wǎng)點和客戶，其產(chǎn)品推廣的成本較其他中小銀行都要低，而客戶數(shù)量是中小銀行的數(shù)倍，因此比較符合四大國有商業(yè)銀行的現(xiàn)狀。(2)通過高品質(zhì)、高收費來服務少量客戶。采用此方式的商業(yè)銀行必須在產(chǎn)品上具有較高的技術含量，其他銀行無法提供類似產(chǎn)品。此種產(chǎn)品雖然門檻高，且所有服務均收取高額費用，但客戶可享受一流的服務。銀行采取何種產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略方式，主要應從客戶的需要以及商業(yè)銀行本身的經(jīng)營戰(zhàn)略出發(fā)。(1)產(chǎn)品激進化方式。銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新上始終做到“領先”，追求產(chǎn)品的先發(fā)效應，以求得到第一筆豐厚的利潤；或者在長期內(nèi)形成產(chǎn)品產(chǎn)權的壟斷來獲取利益。采用這種產(chǎn)品創(chuàng)新方式的商業(yè)銀行需要有強大的技術研發(fā)、市場推廣力量，他們推出的新產(chǎn)品可能代表著銀行產(chǎn)品的未來發(fā)展方向，主動引導客戶消費，逐漸形成品牌效應；但也可能過于“激進”，不符合市場需求，以失敗告終。股份制銀行、地方性小銀行由于急于擴大市場影響力而較鐘情于此。(2)產(chǎn)品穩(wěn)健化方式。銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新上采取追隨、模仿或拿來主義的戰(zhàn)略，不求先發(fā)效應，但求取得穩(wěn)妥的、可以預計的效果。這一戰(zhàn)略方式的優(yōu)點是節(jié)省了應用研究及可能進行的基礎研究所需要的成本投資，同時也避免了新產(chǎn)品在其最初形態(tài)時所可能帶有缺陷的風險?！ ∷?、國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略 目前國際上產(chǎn)品創(chuàng)新的主要發(fā)展趨勢是金融產(chǎn)品衍生交易化、資產(chǎn)證券化和銀證保產(chǎn)品組合化。中國金融市場雖然起步晚，金融服務手段和服務領域比較狹隘，但金融市場和政策環(huán)境越來越寬松和自由化，產(chǎn)品創(chuàng)新具有超速度發(fā)展和跨越式發(fā)展的特征。國有商業(yè)銀行面臨的主要任務是加快建立產(chǎn)品創(chuàng)新管理機制，把握產(chǎn)品創(chuàng)新方向，實現(xiàn)與國際金融市場接軌?！ ?一)機制創(chuàng)新 機制是國有商業(yè)銀行開展產(chǎn)品創(chuàng)新工作的關鍵所在，因此，必須打破國有商業(yè)銀行按專業(yè)部門管理產(chǎn)品的舊體制，完善集中的產(chǎn)品管理機制，加快建立以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機制?！ ?。矩陣式組織架構由兩部分構
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