【文章內(nèi)容簡介】 商業(yè)銀行理財業(yè)務的實施過程一般包括六個步驟:(1)建立客戶聯(lián)系。（2）收集客戶資料，決定客戶的目標與期望。(3)分析客戶現(xiàn)行財務狀況。（4）綜合客戶的理財信息，為客戶提出理財計劃。(5)執(zhí)行理財計劃。(6)監(jiān)控理財計劃的執(zhí)行。由于理財服務業(yè)務存在銀行投入成本大、服務品種個性化強、要求客戶資金起存點高等特點，所以銀行理財業(yè)務的目標客戶應該定位于能為銀行帶來較高收益的中高端客戶群，即家庭收入比較高的階層，我國商業(yè)銀行自然也應將自己的客戶目標定位于中高端客戶。二、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展特點我國理財業(yè)務從小到大，在改革與創(chuàng)新中迅速發(fā)展。自從1995年中國工商銀行深圳分行成立“理財部”，首次將銀行理財?shù)母拍钜胫袊詠?，我國商業(yè)銀行就開始了理財業(yè)務的探索。進入2000年，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務在經(jīng)濟全球化、金融國際化和金融創(chuàng)新浪潮的推動下，不斷學習和借鑒國際先進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗，加快金融創(chuàng)新，理財業(yè)務在產(chǎn)品、客戶、渠道、品牌和隊伍等方面有了長足發(fā)展，競爭能力得到明顯提高。目前來看，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務主要有以下幾個發(fā)展特點：（一）理財產(chǎn)品主要看中其收益性主要包括外匯理財產(chǎn)品和人民幣理財產(chǎn)品。外匯理財產(chǎn)品主要是個人外匯結(jié)構(gòu)性存款，由于受人民幣匯率改革、銀行間同業(yè)拆借利率不斷提高、本外幣存款存在較大利差等因素影響，商業(yè)銀行外匯理財市場日趨活躍、品種逐漸豐富。目前國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的外匯理財產(chǎn)品主要有農(nóng)業(yè)銀行“匯利豐”，工商銀行“匯財通”、建設銀行“匯得盈”、中國銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財寶”等產(chǎn)品。人民幣個人理財產(chǎn)品主要是商業(yè)銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個人投資者發(fā)行的理財類產(chǎn)品。如民生銀行民生財富人民幣非凡理財結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。光大銀行“陽光理財A+計劃”浮動收益產(chǎn)品等。（二）銀行卡業(yè)務成為競爭焦點銀行卡作為一個載體，幾乎可以承載銀行的各種個人中間業(yè)務。同時，銀行卡品種日益豐富，包括信用卡、準貸記卡、轉(zhuǎn)賬卡、預付卡、專用卡等。我國的銀行卡業(yè)務發(fā)展歷史較短，但是發(fā)展速度非常迅猛。作為個人理財業(yè)務的龍頭產(chǎn)品，各家商業(yè)銀行對銀行卡工作都給子了高度的重視，投入了大量人力、物力、財力進行銀行卡品牌功能的開發(fā)及信用卡環(huán)境的建設。三、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務存在的問題（一）理財產(chǎn)品種類單一目前國內(nèi)銀行提供的理財產(chǎn)品主要集中在銀行傳統(tǒng)業(yè)務及代售基金、保險、債券等其他金融產(chǎn)品上，對提供多元化投資及理財服務的關注度不夠。眼下的理財多是對存貸業(yè)務及部分中間業(yè)務的簡單整合，或是將一些代理產(chǎn)品簡單捆綁在一起，至于綜合理財、證券買賣等事項，只能提供一些原則性建議，并不能為客戶提供真正的增值服務，很多還得由客戶自己操作，產(chǎn)品缺乏深度。雖然一些“金融超市”、“個人理財中心”、“理財工作室”聲稱可以提供儲蓄、保險、基金、國債、住房信貸等“一站式”服務，量身訂做各種投資組合方案，但實際卻沒有足夠的理財產(chǎn)品支撐，個別銀行推出的專業(yè)理財咨詢服務及投資組合建議也僅僅停留在淺層次，并不能讓客戶實現(xiàn)理財目的。（二）銀行理財業(yè)務的服務對象較少銀行推出個人理財服務大多有著不低的門檻。無論中資還是外資銀行，幾乎都設定了50萬元人民幣或10萬美元的底線，用來區(qū)分VIP客戶，即一對一個人理財服務的對象。如中行、招行是本外幣存款余額折合人民幣50萬元以上，或是信用卡年消費額、消費貸款達到一定要求。匯豐銀行是賬戶平均余額5萬美元以上。工行推出“理財金賬戶”時曾打算把門檻降到20萬，但實際在北京開展業(yè)務時仍是50萬。目前來看，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的服務對象都是針對一些高端客戶，而對于普通的公眾，能夠?qū)ζ溥M行理財服務的幾乎沒有，因此，這種理財業(yè)務服務對象較少的現(xiàn)狀也制約了我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展。（三）缺乏專業(yè)理財人員目前，各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的一線員工大多是從傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點柜員中選拔培養(yǎng)的，其基本素質(zhì)和對本銀行產(chǎn)品的熟悉程度雖然明顯高于一般柜員，但與客戶和社會的期望相比仍然存在著較大差距。在很多業(yè)務中，理財員只是辦理一些簡單的業(yè)務，這不是真正意義上的理財。真正意義上的個人理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，要求理財人員不僅要了解銀行的各項產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)等橫向行業(yè)的相關知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內(nèi)金融形勢，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。當前很多理財中心的理財人員雖然冠以理財專家的名號，但是很多往往只掌握本崗位的業(yè)務，相關行業(yè)關聯(lián)業(yè)務尚不專業(yè)。高素質(zhì)的復合人才正是目前所缺乏的。四、改善我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的對策（一）優(yōu)化理財產(chǎn)品的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新是商業(yè)銀行市場營銷活動的基礎，也是商業(yè)銀行成功的關鍵，是商業(yè)銀行在激烈競爭中求得生存和發(fā)展的首要條件。有適合客戶需求的個性化的產(chǎn)品才能創(chuàng)造核心競爭力。理財產(chǎn)品尤其要加大創(chuàng)新力度，對客戶市場的需求變化及時跟蹤，區(qū)分需求差別的因素，針對不同的生命周期、不同的投資性格特征、不同的財務計劃狀況的客戶需求進行多種產(chǎn)品設計。商業(yè)銀行應確立自己的主要產(chǎn)品與服務項目，并在現(xiàn)有的市場上根據(jù)自身的資源能力積極主動地去尋找客戶，開拓市場。并將其產(chǎn)品和服務向縱深方向發(fā)展，使得客戶在一家銀行里就能獲得所有銀行的服務項目其實現(xiàn)途徑是通過增加產(chǎn)品線、擴展產(chǎn)品組合的廣度和深度來開發(fā)系列產(chǎn)品，以滿足客戶的需求。（二）擴大服務對象，推行差異化服務戰(zhàn)略服務對象的選擇和定位也直接影響到了銀行的盈利水平和能力。雖然高端客戶是盈利水平最高的客戶群體，但是鑒于中國為數(shù)眾多且不可忽視的大眾群體，以及外資銀行爭搶高端客戶的強大優(yōu)勢和迅猛勁頭，筆者認為本土商業(yè)銀行還是應該在大眾及中等消費群體身上大做文章。這樣一來，一方面避免了與外資強大對手的直接正面沖突，另一方面也會因銀行中低端客戶的基數(shù)龐大而獲利。當然，從長遠看高端客戶始終是不能放棄的最具盈利能力的客戶群體，二八定律也正說明此。（三）培養(yǎng)專業(yè)理財人員在銀行業(yè)中，銀行產(chǎn)品極其容易被模仿，銀行服務也易被跟進，惟有人才是沒法被模仿的，人力資本是企業(yè)的核心競爭力所在。因此打造個人理財品牌首先是相關人才先行，商業(yè)銀行應該從以下幾個方面加強理財人員隊伍建設:首先，加大從事個人理財業(yè)務人員的培訓力度，逐步實現(xiàn)個人金融理財師——國際金融服務領域最權(quán)威的個人理財職業(yè)資格(英文簡稱CFP)的資格認證。其次，創(chuàng)新理財人員考核機制，對理財人員實行梯級管理。商業(yè)銀行可以將理財人員實行等級管理，自上而下劃分為高級、中級和初級，同時將各位柜員確立為理財助理。同時業(yè)績考核應該包括任務完成百分比和新拓展的業(yè)務基數(shù)以及對所掛靠網(wǎng)點業(yè)務的貢獻度等。參考文獻：[1] [M].[2] 易世德，[J].現(xiàn)代商業(yè)，2011（27）[3] 朱兆民，[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2011（23）[4] [J].商場現(xiàn)代化，2009（20）[5] [J].科技資訊，2011（27）[6] [J].時代金融，2010（08）[7] [J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2011（21）[8] [J].商業(yè)經(jīng)濟，2011（03）[9] [J].商業(yè)文化，2010（06）[10] 譚清秀，——商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探討[J].金融經(jīng)濟，2010（22）[11] 劉倩倩,[J].海南金融，2011（08）第五篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務研究我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務研究篇一：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究摘要我國在改革開放以后，生活水平得到了很大的改善，人們逐步走向小康生活，個人理財在我國當前社會極度匱乏。面臨如此大的市場需求，我國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務過程中顯得異常乏力。然而，通過為客戶提供理財服務，為客戶指定財務管理的目標和計劃，商業(yè)銀行在獲得相應報酬的同時能夠有效的提高自己在市場中的地位，能夠進一步促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。因此，對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展進行研究顯得尤為重要。本文對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的概念及特點進行了簡要說明，并對我國商業(yè)銀行當前在個人理財業(yè)務方面存在的問題進行分析，提出相關的對策，促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。關鍵字：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；發(fā)展；研究AbstractAfter the reform and opening up in China, much progress has been living standards, people gradually towards a welloff life, personal finance in our country, there was a terrible shortage of the current such a large market demand, our country mercial bank in the process of personal finance business is extremely providing financial services to customers, however, for the customer to specify the goal of financial management and planning, mercial Banks in get corresponding remuneration at the same time, can effectively improve yourself in the position in the market, to further promote the development of mercial bank personal financing , the study of our country mercial bank individual financing business development is particularly this paper, the concept and characteristics of our country mercial bank individual financing business has carried on the brief description, and the current Chinese mercial Banks in terms of personal finance business analysis of existing problems, puts forward relevant countermeasures, promote the development of our country mercial bank individual financing words: mercial Banks。Personal financing business。Development。research目錄摘要..............................................................1Abstract............................................................3一、緒論............................................................5（一）研究背景和意義............................................5研究的背景................................................5研究的意義................................................5（二）主要研究內(nèi)容..............................................6二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務介紹及其特點分析............................6（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述..................................6（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的特點................................6三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中面臨的問題分析........................7（一）產(chǎn)權(quán)與結(jié)構(gòu)存在問題，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求持續(xù)加大............7（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務對個人顧問的依賴過度..................7（三）對客戶需求了解不足，個人理財業(yè)務針對性不強................7（四）營銷體系和定價機制不健全影響長遠發(fā)展......................8（五）服務體系不健全影響業(yè)務質(zhì)量................................9四、完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的措施..............................9（一）完善產(chǎn)權(quán)與治理結(jié)構(gòu)，建立社會誠信體系.....................10（二）減輕對外界依賴度.........................................10（三）創(chuàng)造寬泛的金融環(huán)境.......................................10（四）完善業(yè)務營銷體系，加強風險管理...........................10（五）加強差異化激勵措施的運用.................................11五、總結(jié)..