【文章內(nèi)容簡介】 了保險公司、商業(yè)銀行、證券公司等。但是，占據(jù)市場主要地位的依然是商業(yè)銀行，他們利用儲蓄資源的優(yōu)勢以及客戶對商業(yè)銀行的信任度，大力開發(fā)個人理財產(chǎn)品，比如交通銀行的“圓夢寶”、 工商銀行的“理財金賬戶”、招商銀行的“金葵花”等，在社會上形成了鮮明的品牌形象。 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的主要問題 服務內(nèi)容方面產(chǎn)品同質(zhì)化的嚴重、業(yè)務的范圍較窄、客戶的導向不足。目前的個人理財市場主要是以商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)為主體，并且受國內(nèi)金融市場運作模式的局限，各種金融機構(gòu)的個人理財產(chǎn)品種類比較單一，產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴重?；鸸局唤ㄗh投資者購買基金產(chǎn)品，期貨公司只建議投資者購買期貨產(chǎn)品，盡管在理財市場占主體的商業(yè)銀行都打出了自己的品牌，但是，由于其個人理財產(chǎn)品也多為通過現(xiàn)有業(yè)務的重新組合而導致產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴重。這種由業(yè)務經(jīng)營范圍局限而導致的產(chǎn)品導向性服務很顯然無法滿足客戶多樣化的理財需求，更無法反映出個人理財業(yè)務的客戶導向性的特征，也可能導致客戶對理財產(chǎn)品失去信心。 產(chǎn)品設計方面輕實物、重金融；輕保障、重投資。第一，從理財產(chǎn)品的功能方面來說，大多數(shù)的個人理財產(chǎn)品更加關注利益的多少，比如代客理財產(chǎn)品等。個人理財?shù)闹攸c是合理分配收入和資產(chǎn)，來實現(xiàn)個人的盈利性、安全性和流動性的目標。各類金融機構(gòu)推出自己的個人理財產(chǎn)品的同時把宣傳的重點放在了收益率方面，過分地強調(diào)了個人理財?shù)耐顿Y而忽視了資金的保障。事實上個人理財與投資是不一樣的，根據(jù)美國理財師資格鑒定委員會的定義，個人理財是指如何制定合理、充分地利用金融資源，以此來實現(xiàn)人生目標的過程。個人如果要參與理財計劃，必須考慮到多種因素，如財富積累、未來生活的保障等。從這一點上來看，理財?shù)囊饬x比關注“錢生錢”的投資理念更加合理。第二，從個人理財產(chǎn)品的類型來說，個人理財產(chǎn)品比起實物理財產(chǎn)品要寬泛，更常見的字畫、貴金屬、不動產(chǎn)和其他理財產(chǎn)品還很少有人關注。當然，這也是因為國人相關市場有待規(guī)范化、觀念有所落后、認識程度不足等各個方面的原因。同時，還因為相關機構(gòu)不進行個人理財?shù)男枰O計出合適的個人理財產(chǎn)品。 服務質(zhì)量方面專業(yè)理財人員的稀缺。個人理財業(yè)務的核心是通過客戶的個性化需要提供不同的個人理財計劃。當前來看，大多數(shù)金融機構(gòu)非常重視和客戶溝通交流，如成立了個人理財大廳和個人理財崗位，但是其工作本質(zhì)還是滯留在其機構(gòu)個人理財產(chǎn)品的營銷和宣傳上。所謂的“個人理財業(yè)務”主要是提供個人理財產(chǎn)品的市場行情和信息資料，但是卻沒有根據(jù)客戶的需求、做到幫助客戶制定理財規(guī)劃。所以，客戶的需求與服務的現(xiàn)狀差距很大，其主要原因就是因為專業(yè)理財人員的稀缺。3 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的風險分析 與國外個人理財業(yè)務發(fā)展相比，我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務起步較晚，20世紀90年代才出現(xiàn)了個人理財產(chǎn)品業(yè)務，2004年才開始擴大人民幣理財產(chǎn)品。從我國個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢來說，個人理財業(yè)務的推廣速度是飛快的，但風險所引起的問題還是要引起相關金融機構(gòu)的足夠重視。 法律風險商業(yè)銀行個人理財業(yè)務面臨著許多風險，其中法律所造成的風險損失是最嚴重的，所以，新巴塞爾資本協(xié)議把法律風險標注為個人理財業(yè)務所面臨的風險之首。對于個人理財業(yè)務上的法律風險的防范措施，我國《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》也表現(xiàn)出了很高的重視程度。如《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》三十六條規(guī)定“商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，應進行嚴格的合規(guī)性審查，準確界定個人理財業(yè)務所包含的各種法律關系，明確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應的解決辦法，切實防范法律風險?！蔽覈山股虡I(yè)銀行自行開展投資業(yè)務，并無權(quán)調(diào)整存取款利率。如若不能精準劃分個人理財產(chǎn)品的性質(zhì)，極有可能劃分不清理財業(yè)務與儲蓄存款業(yè)務、信托業(yè)務。由于金融衍生品和場外市場的增長速度緩慢，商業(yè)銀行個人理財資金的對象很窄，主要是央行票據(jù)、金融債、債券。在這種情況下，商業(yè)銀行面臨著非常嚴重的法律風險。如若出現(xiàn)法律方面的糾紛，則會面臨訴訟的威脅，還會受到相關監(jiān)督機構(gòu)的懲罰。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在發(fā)展的過程中可能面臨的法律風險有：第一，金融分業(yè)局面下的法律風險。成熟的個人理財產(chǎn)品都和資本市場相聯(lián)系，盡管我國現(xiàn)行的法律對混業(yè)經(jīng)營管理表現(xiàn)出了支持的態(tài)度，實際上仍然實行著分業(yè)經(jīng)營以及監(jiān)管的政策。隨著我國個人理財業(yè)務的飛速發(fā)展，為了能夠在商業(yè)銀行中取得更大的優(yōu)勢，各大商業(yè)銀行肯定會主動積極地為客戶的資產(chǎn)尋找更加有利的保值增值方法，這必定會導致我國商業(yè)銀行在行業(yè)的現(xiàn)狀面臨一定的法律及政策風險。第二，證據(jù)保留的法律風險。我國《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行未保存有關客戶評估記錄和相關資料的，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售符合客戶利益原則，給客戶造成經(jīng)濟損失的，應按法律規(guī)定或合同的約定承擔責任?！睆闹胁浑y看出，如果出現(xiàn)訴訟方面的問題，我國商業(yè)銀行必須承擔起舉證的責任和義務來證明自己個人理財計劃的準確性。所以，我國商業(yè)銀行必須和個人理財客戶簽訂相關的書面合同，應妥善保管完整的個人理財記錄，明確雙方的權(quán)利或根據(jù)個人理財業(yè)務需求簽訂個人理財客戶授權(quán)委托書和相關的法律文件，并妥善保存各種授權(quán)文件和合同，使文本合同能夠完整。第三，銷售和宣傳中的法律風險。如果商業(yè)銀行不得銷售未經(jīng)批準的個人理財計劃和個人理財產(chǎn)品，也不能將一般的存款產(chǎn)品單獨作為個人理財計劃銷售或?qū)€人理財計劃與存款業(yè)務進行混淆搭配來銷售。我國對商業(yè)銀行銷售和宣傳個人理財產(chǎn)品的活動提出了相關要求，我國商業(yè)銀行必須予以遵守，否則將會承擔相關的責任和后果。與衍生品交易相關的理財產(chǎn)品，如對市場風險大的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行無權(quán)向那些經(jīng)過評估之后發(fā)現(xiàn)不適合購買該產(chǎn)品的客戶推銷和銷售。否則，客戶利益一旦發(fā)生較大損失之后很有可能引起雙方的法律糾紛，帶來不必要的負面影響。第四，代客境外理財違反投資所在地法律法規(guī)的風險。那些獲得代客理財業(yè)務資格的商業(yè)銀行，如果受境內(nèi)客戶的委托，則可通過境內(nèi)客戶的資金在境外進行合理的理財產(chǎn)品投資經(jīng)營管理活動。這就要求商業(yè)銀行在推展境外理財業(yè)務的同時不僅僅應遵守投資所在地的法律法規(guī)來開展投資活動，而且還要遵守我國的國家外匯管理、法律法規(guī)及其行業(yè)規(guī)定，不然將會面臨當?shù)氐姆伤?guī)定的內(nèi)容，出現(xiàn)法律糾紛。第五，未按規(guī)定進行風險揭示和信息披露的法律風險。當商業(yè)銀行運用理財顧問向客戶介紹理財產(chǎn)品時，應該用簡單易懂的語言告知客戶相關的一些風險理財計劃的宣傳和資料，應