【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 了保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行、證券公司等。但是，占據(jù)市場(chǎng)主要地位的依然是商業(yè)銀行，他們利用儲(chǔ)蓄資源的優(yōu)勢(shì)以及客戶對(duì)商業(yè)銀行的信任度，大力開發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，比如交通銀行的“圓夢(mèng)寶”、 工商銀行的“理財(cái)金賬戶”、招商銀行的“金葵花”等，在社會(huì)上形成了鮮明的品牌形象。 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題 服務(wù)內(nèi)容方面產(chǎn)品同質(zhì)化的嚴(yán)重、業(yè)務(wù)的范圍較窄、客戶的導(dǎo)向不足。目前的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)主要是以商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)為主體，并且受國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)運(yùn)作模式的局限，各種金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類比較單一，產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重?；鸸局唤ㄗh投資者購(gòu)買基金產(chǎn)品，期貨公司只建議投資者購(gòu)買期貨產(chǎn)品，盡管在理財(cái)市場(chǎng)占主體的商業(yè)銀行都打出了自己的品牌，但是，由于其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也多為通過(guò)現(xiàn)有業(yè)務(wù)的重新組合而導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重。這種由業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍局限而導(dǎo)致的產(chǎn)品導(dǎo)向性服務(wù)很顯然無(wú)法滿足客戶多樣化的理財(cái)需求，更無(wú)法反映出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶導(dǎo)向性的特征，也可能導(dǎo)致客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品失去信心。 產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面輕實(shí)物、重金融；輕保障、重投資。第一，從理財(cái)產(chǎn)品的功能方面來(lái)說(shuō)，大多數(shù)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品更加關(guān)注利益的多少，比如代客理財(cái)產(chǎn)品等。個(gè)人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是合理分配收入和資產(chǎn)，來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人的盈利性、安全性和流動(dòng)性的目標(biāo)。各類金融機(jī)構(gòu)推出自己的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)把宣傳的重點(diǎn)放在了收益率方面，過(guò)分地強(qiáng)調(diào)了個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y而忽視了資金的保障。事實(shí)上個(gè)人理財(cái)與投資是不一樣的，根據(jù)美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)的定義，個(gè)人理財(cái)是指如何制定合理、充分地利用金融資源，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)的過(guò)程。個(gè)人如果要參與理財(cái)計(jì)劃，必須考慮到多種因素，如財(cái)富積累、未來(lái)生活的保障等。從這一點(diǎn)上來(lái)看，理財(cái)?shù)囊饬x比關(guān)注“錢生錢”的投資理念更加合理。第二，從個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的類型來(lái)說(shuō)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品比起實(shí)物理財(cái)產(chǎn)品要寬泛，更常見的字畫、貴金屬、不動(dòng)產(chǎn)和其他理財(cái)產(chǎn)品還很少有人關(guān)注。當(dāng)然，這也是因?yàn)閲?guó)人相關(guān)市場(chǎng)有待規(guī)范化、觀念有所落后、認(rèn)識(shí)程度不足等各個(gè)方面的原因。同時(shí)，還因?yàn)橄嚓P(guān)機(jī)構(gòu)不進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)男枰O(shè)計(jì)出合適的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。 服務(wù)質(zhì)量方面專業(yè)理財(cái)人員的稀缺。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心是通過(guò)客戶的個(gè)性化需要提供不同的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃。當(dāng)前來(lái)看，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)非常重視和客戶溝通交流，如成立了個(gè)人理財(cái)大廳和個(gè)人理財(cái)崗位，但是其工作本質(zhì)還是滯留在其機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷和宣傳上。所謂的“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”主要是提供個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)行情和信息資料，但是卻沒(méi)有根據(jù)客戶的需求、做到幫助客戶制定理財(cái)規(guī)劃。所以，客戶的需求與服務(wù)的現(xiàn)狀差距很大，其主要原因就是因?yàn)閷I(yè)理財(cái)人員的稀缺。3 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析 與國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相比，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，20世紀(jì)90年代才出現(xiàn)了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，2004年才開始擴(kuò)大人民幣理財(cái)產(chǎn)品。從我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)說(shuō)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣速度是飛快的，但風(fēng)險(xiǎn)所引起的問(wèn)題還是要引起相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的足夠重視。 法律風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)，其中法律所造成的風(fēng)險(xiǎn)損失是最嚴(yán)重的，所以，新巴塞爾資本協(xié)議把法律風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)注為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)之首。對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的法律風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，我國(guó)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》也表現(xiàn)出了很高的重視程度。如《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》三十六條規(guī)定“商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問(wèn)題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)?！蔽覈?guó)法律禁止商業(yè)銀行自行開展投資業(yè)務(wù)，并無(wú)權(quán)調(diào)整存取款利率。如若不能精準(zhǔn)劃分個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)，極有可能劃分不清理財(cái)業(yè)務(wù)與儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)。由于金融衍生品和場(chǎng)外市場(chǎng)的增長(zhǎng)速度緩慢，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)資金的對(duì)象很窄，主要是央行票據(jù)、金融債、債券。在這種情況下，商業(yè)銀行面臨著非常嚴(yán)重的法律風(fēng)險(xiǎn)。如若出現(xiàn)法律方面的糾紛，則會(huì)面臨訴訟的威脅，還會(huì)受到相關(guān)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的懲罰。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展的過(guò)程中可能面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)有：第一，金融分業(yè)局面下的法律風(fēng)險(xiǎn)。成熟的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品都和資本市場(chǎng)相聯(lián)系，盡管我國(guó)現(xiàn)行的法律對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)管理表現(xiàn)出了支持的態(tài)度，實(shí)際上仍然實(shí)行著分業(yè)經(jīng)營(yíng)以及監(jiān)管的政策。隨著我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，為了能夠在商業(yè)銀行中取得更大的優(yōu)勢(shì)，各大商業(yè)銀行肯定會(huì)主動(dòng)積極地為客戶的資產(chǎn)尋找更加有利的保值增值方法，這必定會(huì)導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行在行業(yè)的現(xiàn)狀面臨一定的法律及政策風(fēng)險(xiǎn)。第二，證據(jù)保留的法律風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評(píng)估記錄和相關(guān)資料的，不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的銷售符合客戶利益原則，給客戶造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)按法律規(guī)定或合同的約定承擔(dān)責(zé)任。”從中不難看出，如果出現(xiàn)訴訟方面的問(wèn)題，我國(guó)商業(yè)銀行必須承擔(dān)起舉證的責(zé)任和義務(wù)來(lái)證明自己個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的準(zhǔn)確性。所以，我國(guó)商業(yè)銀行必須和個(gè)人理財(cái)客戶簽訂相關(guān)的書面合同，應(yīng)妥善保管完整的個(gè)人理財(cái)記錄，明確雙方的權(quán)利或根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求簽訂個(gè)人理財(cái)客戶授權(quán)委托書和相關(guān)的法律文件，并妥善保存各種授權(quán)文件和合同，使文本合同能夠完整。第三，銷售和宣傳中的法律風(fēng)險(xiǎn)。如果商業(yè)銀行不得銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃和個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，也不能將一般的存款產(chǎn)品單獨(dú)作為個(gè)人理財(cái)計(jì)劃銷售或?qū)€(gè)人理財(cái)計(jì)劃與存款業(yè)務(wù)進(jìn)行混淆搭配來(lái)銷售。我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行銷售和宣傳個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的活動(dòng)提出了相關(guān)要求，我國(guó)商業(yè)銀行必須予以遵守，否則將會(huì)承擔(dān)相關(guān)的責(zé)任和后果。與衍生品交易相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品，如對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行無(wú)權(quán)向那些經(jīng)過(guò)評(píng)估之后發(fā)現(xiàn)不適合購(gòu)買該產(chǎn)品的客戶推銷和銷售。否則，客戶利益一旦發(fā)生較大損失之后很有可能引起雙方的法律糾紛，帶來(lái)不必要的負(fù)面影響。第四，代客境外理財(cái)違反投資所在地法律法規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)。那些獲得代客理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，如果受境內(nèi)客戶的委托，則可通過(guò)境內(nèi)客戶的資金在境外進(jìn)行合理的理財(cái)產(chǎn)品投資經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。這就要求商業(yè)銀行在推展境外理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)不僅僅應(yīng)遵守投資所在地的法律法規(guī)來(lái)開展投資活動(dòng)，而且還要遵守我國(guó)的國(guó)家外匯管理、法律法規(guī)及其行業(yè)規(guī)定，不然將會(huì)面臨當(dāng)?shù)氐姆伤?guī)定的內(nèi)容，出現(xiàn)法律糾紛。第五，未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露的法律風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)商業(yè)銀行運(yùn)用理財(cái)顧問(wèn)向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該用簡(jiǎn)單易懂的語(yǔ)言告知客戶相關(guān)的一些風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃的宣傳和資料，應(yīng)