【正文】 sonal financial business development present situation and the existing problems of mercial banks. Also, proposed the personal financial business’s risks and the risks of making some avoidance strategies and preventive measures.KEYWORDSPersonal financial business，risk，aversion畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）原創(chuàng)性聲明和使用授權(quán)說明原創(chuàng)性聲明本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文），是我個(gè)人在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的成果。盡我所知，除文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過的研究成果，也不包含我為獲得 及其它教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過的材料。本人授權(quán)　　 　 　大學(xué)可以將本學(xué)位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本學(xué)位論文。因此，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)極大地拓展了商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，有效地促進(jìn)了商業(yè)銀行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)了商業(yè)銀行與客戶之間的合作價(jià)值，達(dá)到了商業(yè)銀行降低經(jīng)營成本的目的，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)價(jià)值與客戶價(jià)值的最大化。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也為金融創(chuàng)新提出了新的需求，促進(jìn)了金融創(chuàng)新深層次的發(fā)展。（William Sharpe）（John Liturnner）提出的資本資產(chǎn)定價(jià)模型是世界上第一個(gè)不確定條件下資本資產(chǎn)定價(jià)模型的研究，為金融市場(chǎng)的利益結(jié)構(gòu)分析提供了相關(guān)的依據(jù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的綜合性決定了理財(cái)業(yè)務(wù)涉及產(chǎn)品和交易的多個(gè)方面。第二，服務(wù)體系逐日劇增、商行的特色品牌業(yè)務(wù)逐漸形成。第一，從理財(cái)產(chǎn)品的功能方面來說，大多數(shù)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品更加關(guān)注利益的多少，比如代客理財(cái)產(chǎn)品等。同時(shí)，還因?yàn)橄嚓P(guān)機(jī)構(gòu)不進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)男枰O(shè)計(jì)出合適的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。 法律風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)，其中法律所造成的風(fēng)險(xiǎn)損失是最嚴(yán)重的，所以，新巴塞爾資本協(xié)議把法律風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)注為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)之首。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展的過程中可能面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)有：第一，金融分業(yè)局面下的法律風(fēng)險(xiǎn)。如果商業(yè)銀行不得銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃和個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，也不能將一般的存款產(chǎn)品單獨(dú)作為個(gè)人理財(cái)計(jì)劃銷售或?qū)€(gè)人理財(cái)計(jì)劃與存款業(yè)務(wù)進(jìn)行混淆搭配來銷售。當(dāng)商業(yè)銀行運(yùn)用理財(cái)顧問向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該用簡(jiǎn)單易懂的語言告知客戶相關(guān)的一些風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃的宣傳和資料，應(yīng)該包含對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，說明不利客戶投資所造成的后果。商業(yè)銀行在發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，均承諾了較高額的收益率，而一旦市場(chǎng)利率發(fā)生不利于銀行投資的變化，商業(yè)銀行所承諾的收益將很難保證客戶的利益。銀行在長期發(fā)展的過程當(dāng)中，是以國家信譽(yù)作為支撐點(diǎn)，客戶對(duì)銀行的信任遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的信任，這是銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。但在很多情況下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)屬于日常的營銷，商業(yè)銀行的理財(cái)規(guī)劃師通常是由一線營銷人員兼任。我國監(jiān)管部門也已認(rèn)識(shí)到了這個(gè)問題的嚴(yán)重性，提出了要嚴(yán)格按照“規(guī)范與發(fā)展并重、創(chuàng)新與完善并舉”的原則，自覺維護(hù)金融市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的秩序，把握五個(gè)環(huán)節(jié)的管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。 提高客戶對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的信賴程度對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，要切實(shí)建立起競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，打消客戶的顧慮，但首先必須要提高客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信賴度。要組建一支全能的、專業(yè)的個(gè)人理財(cái)專業(yè)人員隊(duì)伍是未來個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的必經(jīng)之路，這不僅是為了滿足我國對(duì)這方面人才的需要，也是我國順應(yīng)金融全球化發(fā)展的需要。同時(shí)我國商業(yè)銀行應(yīng)該與境外的一些金融機(jī)構(gòu)組織積極配合，汲取他們的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，提高我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員的職業(yè)道德，以此來促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。我們應(yīng)該在它的發(fā)展中不斷去分析、研究和掌握個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所需遵循的規(guī)律。此外，我要感謝身邊的許多同學(xué)和朋友給予的支持和鼓勵(lì)，沒有他們的理解，我也很難完成這篇論文?！?結(jié) 論成熟的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)既是一國國民資產(chǎn)財(cái)富現(xiàn)代化管理的基本方式，也是一國金融發(fā)達(dá)的重要標(biāo)志。是因?yàn)榫湍壳盃顩r而言，我國的商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，普遍缺乏這樣專業(yè)的人才。從這一點(diǎn)出發(fā)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該具備以下幾點(diǎn)：理財(cái)規(guī)劃師的專業(yè)服務(wù)；為客戶提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)安全級(jí)別必須較高；遵守購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的自愿原則，向客戶充分強(qiáng)調(diào)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，更是取得客戶信任的關(guān)鍵所在；不僅僅要考慮到客戶資產(chǎn)的增值情況，更要考慮到購買理財(cái)產(chǎn)品的客戶資產(chǎn)保值的情況。 加強(qiáng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的管理、提出了利率風(fēng)險(xiǎn)的種類，他認(rèn)為利率風(fēng)險(xiǎn)的管理主要可以從以下兩個(gè)方面進(jìn)行開展：第一，通過調(diào)整表內(nèi)項(xiàng)目來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，其次是可以利用金融衍生品工具來進(jìn)行定期的保值增值。這些不規(guī)范的做法將會(huì)引起大量的客戶進(jìn)行投訴，從而引起商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展變得緩慢。但在現(xiàn)階段，銀行為了向客戶介紹他們所代理的各種基金產(chǎn)品或吸引其購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，往往將預(yù)期收益概念淡化，只強(qiáng)調(diào)固定收益，使得客戶不能清楚認(rèn)識(shí)到投資中的各種風(fēng)險(xiǎn)，如若市場(chǎng)發(fā)生變化，客戶則無法得到商業(yè)銀行所承諾的高收益的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品利潤，銀行的聲譽(yù)和形象將會(huì)受到嚴(yán)重的損失。我國理財(cái)機(jī)制的推廣，政策的變化導(dǎo)致的匯率的變動(dòng)也會(huì)給個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品帶來較大風(fēng)險(xiǎn)?！?；保證收益理財(cái)計(jì)劃和保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃其中的風(fēng)險(xiǎn)揭示中的內(nèi)容至少應(yīng)該有“本理財(cái)計(jì)劃擁有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。與衍生品交易相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品，如對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行無權(quán)向那些經(jīng)過評(píng)估之后發(fā)現(xiàn)不適合購買該產(chǎn)品的客戶推銷和銷售。隨著我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，為了能夠在商業(yè)銀行中取得更大的優(yōu)勢(shì)，各大商業(yè)銀行肯定會(huì)主動(dòng)積極地為客戶的資產(chǎn)尋找更加有利的保值增值方法，這必定會(huì)導(dǎo)致我國商業(yè)銀行在行業(yè)的現(xiàn)狀面臨一定的法律及政策風(fēng)險(xiǎn)。如《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》三十六條規(guī)定“商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心是通過客戶的個(gè)性化需要提供不同的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃。各類金融機(jī)構(gòu)推出自己的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)把宣傳的重點(diǎn)放在了收益率方面，過