【正文】 管理已經(jīng)全面覆蓋，形成了有效的內(nèi)部控制體系。已經(jīng)過(guò)渡到按業(yè)務(wù)線經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)模式，但屬于初期，無(wú)論是在內(nèi)部運(yùn)作還是在市場(chǎng)拓展上都處于摸索、磨合和提高階段?！　默F(xiàn)實(shí)可能性來(lái)分析，第一、二種可能性比較大；尤其是第二種可能性最大。而將混業(yè)經(jīng)營(yíng)寫(xiě)入規(guī)劃后，我國(guó)金融業(yè)必將迎來(lái)一個(gè)大發(fā)展，由其主導(dǎo)的創(chuàng)新和并購(gòu)屆時(shí)將成為金融市場(chǎng)的主旋律。但數(shù)據(jù)集中并不能直接帶來(lái)銀行經(jīng)營(yíng)水平的提高和風(fēng)險(xiǎn)管理的改善，國(guó)有商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題是如何及時(shí)獲取各類交易數(shù)據(jù)，并將交易數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成有用的信息和產(chǎn)品?！　　！　??！　?一)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度下產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀　　。第三，混業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)，除了通過(guò)服務(wù)交叉實(shí)現(xiàn)管理協(xié)同效應(yīng)外，還體現(xiàn)在通過(guò)現(xiàn)金流量的充分利用實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)協(xié)同，提高資產(chǎn)回報(bào)率。目前，在四種模式同時(shí)存在的情況下，往往并不一定嚴(yán)格按照歷史次序，而是有了后發(fā)優(yōu)勢(shì)的路徑選擇，更主要的決定因素在于法律和金融監(jiān)管政策。金融制度反映一國(guó)的法律制度規(guī)定，比如，德國(guó)的全能銀行制度，美國(guó)原來(lái)的分業(yè)監(jiān)管制度。本文從混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度下的商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新入手，分析了國(guó)內(nèi)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度下，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新存在不能有效利用各要素市場(chǎng)，不能滿足客戶個(gè)性化需求，無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不足及其原因。如今，西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行全能化趨勢(shì)日益增強(qiáng)和加快，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為當(dāng)前國(guó)際金融業(yè)的一大發(fā)展趨勢(shì)。以德國(guó)為代表的全能銀行也是值得借鑒的混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式。其次，混業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生范圍經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，按照WTO的協(xié)議，我國(guó)能夠自主選擇分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融體系。從銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品管理實(shí)踐來(lái)看，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行往往采取的是“產(chǎn)品主義”，而不是“客戶主義”，缺乏以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)。　　(二)造成這種現(xiàn)狀的原因分析　　。在管理上，國(guó)有商業(yè)銀行沿襲了總行一分行一二級(jí)分行一支行一網(wǎng)點(diǎn)的5級(jí)管理模式，這種多層次、垂直型的組織體制往往造成信息衰減、溝通不暢、組織僵化等弊端。人才是產(chǎn)品管理的關(guān)鍵因素。把商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)劃分為3大業(yè)務(wù)組織，分別經(jīng)營(yíng)銀行、保險(xiǎn)和證券業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)上分別受集團(tuán)所轄的各專業(yè)公司管理，但由銀行管理機(jī)構(gòu)人員并負(fù)責(zé)各業(yè)務(wù)線之間的合作協(xié)調(diào)，類似事業(yè)部制，但不是完全意義上的事業(yè)部。合作深化，就是與其他金融機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)公司，進(jìn)一步加深合作，不僅代理，而且共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享利潤(rùn)?！　〉谌A段：混業(yè)經(jīng)營(yíng)的成熟階段。(1)跨出本行業(yè)朝多個(gè)方向發(fā)展新產(chǎn)品，銀行產(chǎn)品涉及銀行、證券、保險(xiǎn)和期貨等不同市場(chǎng)。(2)通過(guò)高品質(zhì)、高收費(fèi)來(lái)服務(wù)少量客戶。股份制銀行、地方性小銀行由于急于擴(kuò)大市場(chǎng)影響力而較鐘情于此。　　。其次，按管理屬性組建產(chǎn)品管理中心，負(fù)責(zé)整體規(guī)劃銀行產(chǎn)品營(yíng)銷策略，制定全年產(chǎn)品開(kāi)發(fā)計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品的統(tǒng)一協(xié)調(diào)和管理控制，及對(duì)產(chǎn)品研發(fā)進(jìn)行考核評(píng)價(jià)等。定性評(píng)價(jià)包括對(duì)產(chǎn)品的技術(shù)、環(huán)境、管理、協(xié)作四項(xiàng)因素的評(píng)價(jià)；定量評(píng)價(jià)是對(duì)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)量、盈利能力、市場(chǎng)占有率和發(fā)展速度等指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)?！　?、客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)經(jīng)理“三位一體”。產(chǎn)品信息系統(tǒng)主要包括三個(gè)方面，即產(chǎn)品使用情況、產(chǎn)品生命周期和產(chǎn)品價(jià)值回報(bào)?！　?。運(yùn)用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)，構(gòu)建銀行客戶管理信息系統(tǒng)，拓展和集成每位客戶信息及相關(guān)市場(chǎng)資料，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的單體關(guān)系管理，為產(chǎn)品營(yíng)銷提供科學(xué)的信息依據(jù)，提高客戶管理水平、質(zhì)量及對(duì)客戶需求的反應(yīng)速度。加快本外幣產(chǎn)品一體化服務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新，加快對(duì)公司和個(gè)人客戶跨地區(qū)、跨國(guó)界、多幣種的資金清算和賬戶管理。拓展商業(yè)銀行在投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的服務(wù)范圍，積極發(fā)展附加值高的資信業(yè)務(wù)，開(kāi)拓重組并購(gòu)、銀團(tuán)貸款、結(jié)構(gòu)化融資等品牌業(yè)務(wù)，積極開(kāi)展企業(yè)上市發(fā)債顧問(wèn)業(yè)務(wù)，研究探索企業(yè)債券承銷和資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。產(chǎn)品組合的主要方向?yàn)椋骸　?1)整合服務(wù)渠道和產(chǎn)品渠道。在個(gè)人金融、公司金融和機(jī)構(gòu)金融各自發(fā)展服務(wù)產(chǎn)品線的同時(shí)，進(jìn)行三個(gè)業(yè)務(wù)條線的組合，可以由公司金融業(yè)務(wù)(如貸款)延伸到個(gè)人金融業(yè)務(wù) (如職工信用卡和個(gè)人理財(cái))和機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)(如企業(yè)年金管理)，實(shí)現(xiàn)滿足各類型客戶一站式服務(wù)的整體營(yíng)銷效果。在個(gè)人業(yè)務(wù)品種相對(duì)有限的條件下，結(jié)構(gòu)性存款已經(jīng)成為外資銀行提升個(gè)人銀行附加值、鞏固貴賓客戶的重要手段。加強(qiáng)網(wǎng)上銀行、銀行卡兩個(gè)主渠道的產(chǎn)品整合及以企業(yè)現(xiàn)金管理為核心的產(chǎn)品整合。針對(duì)加快資本市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，加快對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境下設(shè)立基金、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新的研究與創(chuàng)新；加快對(duì)證券一級(jí)市場(chǎng)、二級(jí)市場(chǎng)、三板市場(chǎng)介入契機(jī)的研究；加快對(duì)資本市場(chǎng)逐步發(fā)展過(guò)程中，面向個(gè)人投資者、企業(yè)投資者、機(jī)構(gòu)投資者等多類型客戶金融服務(wù)需求的創(chuàng)新?！　?2)加強(qiáng)針對(duì)新型市場(chǎng)主體融資需求的創(chuàng)新。進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，通過(guò)客戶需求調(diào)研和科學(xué)的量、本、利分析，依據(jù)客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度，劃分客戶質(zhì)量等級(jí)。體系以大機(jī)系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理臺(tái)賬系統(tǒng)和信貸臺(tái)賬系統(tǒng)為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)源，通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，生成各個(gè)層次的分產(chǎn)品、分客戶、分機(jī)構(gòu)、分渠道的業(yè)績(jī)價(jià)值評(píng)價(jià)報(bào)告，為管理層提供多角度、多元化的管理決策依據(jù)。根據(jù)收集到的產(chǎn)品信息，定期分析產(chǎn)品使用情況、。三類人才擅長(zhǎng)于不同的領(lǐng)域，要加強(qiáng)產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)經(jīng)理的銜接。產(chǎn)品營(yíng)銷實(shí)