商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)策略研究(編輯修改稿)
2024-10-28 18:36 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 率，有效的緩解了再融資壓力。目前小微企業(yè)貸款利率上浮比例較高，國(guó)家政策的傾斜有助于提高銀行息差。由于銀行對(duì)小微企業(yè)貸款議價(jià)能力較強(qiáng)，小微企業(yè)貸款利率上浮比例較高，資金偏緊環(huán)境下利率上浮更為明顯。政策扶持下銀行對(duì)小微企業(yè)貸款投放力度增加，今年上市銀行息差有望進(jìn)一步超預(yù)期。今年貨幣政策從寬松轉(zhuǎn)向偏緊，小微企業(yè)首當(dāng)其沖受到緊縮政策的影響。由于小微企業(yè)本身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化敏感，經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期其貸款風(fēng)險(xiǎn)最容易爆發(fā)。如果不對(duì)中小微企業(yè)信貸實(shí)行差別化監(jiān)管，資本金壓力下銀行首先會(huì)壓縮對(duì)小微企業(yè)的貸款，融資困難進(jìn)一步加劇小微企業(yè)的倒閉風(fēng)險(xiǎn)，形成“經(jīng)濟(jì)惡化—小微企業(yè)不良率上升—壓縮小微企業(yè)貸款—融資困難加劇小微企業(yè)倒閉—經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步惡化”的惡性循環(huán)。要在思想上重視小微企業(yè)金融服務(wù)，要堅(jiān)持管理立行、科技興行、人才強(qiáng)行，在新起點(diǎn)上加快推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，堅(jiān)持服務(wù)市民、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的戰(zhàn)略定位，走特色化、差異化之路。商業(yè)銀行是小微企業(yè)金融服務(wù)的主力軍，要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作。從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分工、服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)對(duì)象上講，我行在小微企業(yè)信貸上比其他商業(yè)銀行更有優(yōu)勢(shì)，因?yàn)槲倚性陉兾魇?nèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較多、網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣，與企業(yè)接觸距離近，便于搶占先機(jī)。因此，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的重視顯得尤為重要。從“要我做” 轉(zhuǎn)向“我要做”，堅(jiān)決貫徹“有保有壓”，支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策、有還貸意愿和還貸能力、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的小微企業(yè)，在支持小微企業(yè)中實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。 強(qiáng)化營(yíng)銷，完善服務(wù)體系。充分發(fā)揮長(zhǎng)行網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、信息面廣的優(yōu)勢(shì)，充分調(diào)動(dòng)全員營(yíng)銷小微企業(yè)客戶的熱情，建立小微企業(yè)信息庫(kù)，對(duì)當(dāng)?shù)氐男律享?xiàng)目、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)行業(yè)、重要企業(yè)的基本情況、資金需求情況建立檔案，跟蹤服務(wù)、面對(duì)面交流，針對(duì)不同客戶提高差異化、個(gè)性化、多層次、全方位的服務(wù)。真正做到以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，建立互信合作的銀企關(guān)系。各個(gè)地方都具有一些其他地方所不具備的特色和優(yōu)勢(shì)，在充分調(diào)研和考察確認(rèn)地方特色產(chǎn)業(yè)特色經(jīng)濟(jì)后，可以針對(duì)地方相對(duì)具體的特色產(chǎn)業(yè)，制定地方信貸業(yè)務(wù)差異化服務(wù)方案，支持地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、流程化發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。 制度創(chuàng)新針對(duì)小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明、擔(dān)保缺失等問(wèn)題，對(duì)優(yōu)良小微企業(yè)和低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)辟“綠色通道”，改進(jìn)并簡(jiǎn)化客戶準(zhǔn)入條件、信用評(píng)價(jià)、統(tǒng)一授信、辦理程序、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等管理辦法，在客戶充分落實(shí)擔(dān)?；虻盅何锍渥愕那闆r下簡(jiǎn)化程序，也可以試行核定企業(yè)最高授信額度的循環(huán)貸款方式，提高業(yè)務(wù)辦理效率，真正滿足客戶需求。小微企業(yè)信貸資金需求具有額度低、時(shí)間緊等特點(diǎn)，由于授權(quán)限制，多數(shù)業(yè)務(wù)需上報(bào)上級(jí)行審批，在一定程度上存在審批鏈條長(zhǎng)、審批效率低的問(wèn)題，影響了資產(chǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷拓展效果。建議上級(jí)行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)方面，結(jié)合地區(qū)實(shí)際，進(jìn)行特別授權(quán)，在中小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定、客戶授用信等方面給予適度的權(quán)限，如轉(zhuǎn)授當(dāng)?shù)刂锌梢詫徟髽I(yè)一定范圍的客戶信用評(píng)級(jí)和一定額度內(nèi)的增量授信審批權(quán)等。結(jié)合小微企業(yè)“短、頻、快”的用信特點(diǎn)，設(shè)計(jì)靈活多樣的金融產(chǎn)品，同時(shí)可以考慮接受股東等自然人以其財(cái)產(chǎn)和權(quán)益進(jìn)行擔(dān)?；虺袚?dān)連帶責(zé)任。除信貸外，積極探索運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)投資、擔(dān)保、債券、短期融資券等金融工具。創(chuàng)新產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)出切合企業(yè)實(shí)際、真正適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品。例如招商銀行在小微企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新方面做的較為成功，招行因您而變的經(jīng)營(yíng)理念，決定了其產(chǎn)品的豐富性、多樣性，根據(jù)企業(yè)實(shí)際量身定做，總是能滿足客戶需求，實(shí)現(xiàn)銀企共贏。招行的增值貸業(yè)務(wù)是引進(jìn)招銀國(guó)際，在貸款期滿后招銀國(guó)際可以選擇行權(quán)——以貸款金額入股，也可要求企業(yè)按合同規(guī)定支付貸款本息；代發(fā)工資貸，針對(duì)成立2年以上經(jīng)銀行系統(tǒng)代發(fā)工資并可提取相關(guān)記錄的企業(yè)；流量貸，針對(duì)在招行開(kāi)立賬戶可核查銷售收入不低于1500萬(wàn)元（非生產(chǎn)型企業(yè)上年可核查收入不低于3000萬(wàn)元）的企業(yè)；物業(yè)貸，針對(duì)擁有物業(yè)，依靠租金作為還款來(lái)源，有中長(zhǎng)期資金需求的企業(yè)；超供貸，大型連鎖超市的上游供應(yīng)商用其與超市真實(shí)其無(wú)爭(zhēng)議的特定應(yīng)收賬款質(zhì)押，獲得融資；退稅貸，外貿(mào)企業(yè)開(kāi)立具有唯一性的出口退稅專用賬戶并托管質(zhì)押給銀行，并以該賬戶中的應(yīng)退稅款作為還款來(lái)源等一大批特色信貸業(yè)務(wù)品種。而我行的信貸產(chǎn)品單一，且更新速度慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足不斷發(fā)展更新的企業(yè)需求，走在客戶需求之后永遠(yuǎn)不能滿足客戶需要。在當(dāng)前資金面趨緊形勢(shì)下，重點(diǎn)防控流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、案件風(fēng)險(xiǎn)以及企業(yè)資金鏈斷裂引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，做到未雨綢繆，確保一方平安。及時(shí)了解小微企業(yè)信息，為小微企業(yè)護(hù)航保駕的同時(shí)，也為我們安全穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。相對(duì)于大企業(yè)大客戶的金融服務(wù)，我國(guó)的小微企業(yè)金融服務(wù)仍處在起步發(fā)展?fàn)顟B(tài)，這一片規(guī)模雖大但成員較小的金融市場(chǎng)，情況較為復(fù)雜，因此開(kāi)發(fā)出適合小微企業(yè)的金融服務(wù)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較困難，但是只要我們努力，只要我們堅(jiān)持，我們總會(huì)在這片廣闊的市場(chǎng)中占據(jù)一席有利地位。參考文獻(xiàn): 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2011年7月4日第三篇：商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)探析商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)探析摘要：小微企業(yè)作為當(dāng)前社會(huì)發(fā)展過(guò)程中不可忽略的一股力量，它給我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)提供了許多就業(yè)機(jī)會(huì)，緩解了我國(guó)就業(yè)形勢(shì)，故此，發(fā)展小微企業(yè)意義重大。隨著小微企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)工作也提供了更大的挑戰(zhàn)，為了更好地發(fā)展下去，商業(yè)英航就必須轉(zhuǎn)變觀念，加大服務(wù)創(chuàng)新。本文就商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行了相關(guān)的分析。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；金融服務(wù)長(zhǎng)期以來(lái)，在商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行金融服務(wù)主要偏向于那些大型企業(yè)、國(guó)有企業(yè)、外資企業(yè)，對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)工作還很少涉及，由于商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)少，小微企業(yè)發(fā)展速度就比較緩慢，而小微企業(yè)在我國(guó)當(dāng)前社會(huì)發(fā)展過(guò)程中有著不可替代的作用，如提高就業(yè)率、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力等。故此，大力發(fā)展小微企業(yè)意義重大。自全球金融危機(jī)爆發(fā)后，商業(yè)銀行業(yè)越來(lái)越重視小微企業(yè)金融服務(wù)，在金融危機(jī)的影響，小微企業(yè)受到的影響較小，商業(yè)銀行也正是看到了這一點(diǎn)，才開(kāi)始重視小微企業(yè)的金融服
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