【文章內(nèi)容簡介】 組織形態(tài)和金融體系。對小微企業(yè)融資需求的滿足一直是金融市場的薄弱之處，從銀行角度而言，由于無法找到既能夠滿足其風(fēng)控及資本要求，又能夠有效向小微企業(yè)貸款的商業(yè)模式，銀行顧此失彼現(xiàn)象較為嚴(yán)重，造成了金融資源的錯(cuò)配。互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了一種專門針對小微金融服務(wù)的全新的商業(yè)模式，在金融體系中植入了小微企業(yè)的資金供給者與需求者雙贏的基因，金融市場的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與需求點(diǎn)也開始重新組合，生態(tài)體系得以重構(gòu)。在這種生態(tài)體系和市場結(jié)構(gòu)下，金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)是一塊極大的市場蛋糕，甚至是未來金融的主打方向和盈利的主要領(lǐng)域。為此，金融業(yè)迎來突變和拐點(diǎn)，服務(wù)小微企業(yè)的替代性金融開始受到廣泛重視和青睞。四．合肥的服務(wù)小微實(shí)體企業(yè)的一些方法路徑的創(chuàng)新性研究銀行對小微企業(yè)的金融服務(wù)工作是否有效取決于信貸經(jīng)營理念的科學(xué)性，所以，有效解決小微企業(yè)金融服務(wù)的方式就是改變原有傳統(tǒng)的信貸經(jīng)營理念，打破傳統(tǒng)的“壘大戶”的觀念。較長一段時(shí)間，各個(gè)銀行中都比較愿意貸款給大型企業(yè)以及大客戶，致使這些大型企業(yè)所得的貸款金額遠(yuǎn)大于實(shí)際需求的金額，資金相對充足的企業(yè)開始進(jìn)一步投資擴(kuò)展，增加了投資的盲目性，致使宏觀調(diào)控的資金鏈斷裂，各銀行無法按照預(yù)期收回應(yīng)有利益。所以，銀行業(yè)針對企業(yè)投資應(yīng)更加慎重，利用投資小微企業(yè)可以將投資風(fēng)險(xiǎn)有效減小。還應(yīng)打破以往“抵押為本”的觀念，對企業(yè)過度的強(qiáng)調(diào)抵押，將第一還款來源的信貸經(jīng)營理念完全忽略，違背了小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展方向，使小微企業(yè)的發(fā)展履步維艱，所以，對于銀行金融機(jī)構(gòu)，要做到將科學(xué)發(fā)展觀作為基本理念，使小微企業(yè)對信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制更加科學(xué)化，使小微企業(yè)貸款擔(dān)保的方式更加方便化、合理化。目前小微企業(yè)金融服務(wù)中，仍有各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)因素存在，因此，在促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)迅速發(fā)展中，應(yīng)該重點(diǎn)對實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，可從以下幾個(gè)方面入手：首先，對小微企業(yè)信貸實(shí)施專職審查的制度，將專職審查人員的審查與經(jīng)理審查同時(shí)展開，以達(dá)到將風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)口前移的目的。其次，對小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理控制工作應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)，將小微企業(yè)的貸款抵押率等進(jìn)行有效管控，及時(shí)調(diào)整。第三，對授信客戶的資金情況以及現(xiàn)金流都應(yīng)及時(shí)且密切的關(guān)注，如發(fā)生緊急狀況，及時(shí)采取措施以將風(fēng)險(xiǎn)降至最低。最后，將銀行外部相關(guān)征信系統(tǒng)作為基礎(chǔ)，將識別小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)以及控制能力進(jìn)一步提高。銀行信貸資源配置的情況在一定程度上決定了銀行對小微企業(yè)的金融服務(wù)情況。在實(shí)際操作中，應(yīng)將信貸結(jié)構(gòu)做出一定調(diào)整，加大對小微企業(yè)的信貸力度，使其更好更快的發(fā)展。具體操作如下：首先，銀行可以對小微企業(yè)的信貸進(jìn)行單獨(dú)考核；其次，可以將小微企業(yè)單獨(dú)設(shè)置客戶名單，實(shí)施專門的授信；最后，針對小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)狀況，對其進(jìn)行單獨(dú)定價(jià)，并適當(dāng)做出合理的調(diào)整。綜合上述原因，可針對小微企業(yè)的成長周期以及行業(yè)的特征、信用情況、盈利水平等因素進(jìn)行綜合考慮，將風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)作為基本原則，對利率的浮動調(diào)整做出科學(xué)合理的判斷，使利率機(jī)制得以完善，使小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)降至最低。為適應(yīng)小微企業(yè)的發(fā)展，就應(yīng)該創(chuàng)新銀行金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式以及理念，積極開發(fā)更為適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，為小微企業(yè)的信貸、咨詢等方面提供最為有利的支持。與此同時(shí)，還應(yīng)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新進(jìn)一步加強(qiáng)，在銀行的協(xié)助下，使小微企業(yè)創(chuàng)造更高更好的利潤。此外，還需大力將小微企業(yè)發(fā)展為風(fēng)險(xiǎn)較低、資本消耗較低、技術(shù)含量較高以及附加值較高的企業(yè)。創(chuàng)建更加科學(xué)的經(jīng)營考核機(jī)制。小微企業(yè)的特性決定了作為其營銷團(tuán)隊(duì)就應(yīng)該更加專業(yè)化且高素質(zhì)化，這同時(shí)也是決定服務(wù)質(zhì)量以及防控風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。在進(jìn)行人才專業(yè)培養(yǎng)的方面，應(yīng)大量培養(yǎng)或者招聘專業(yè)的營銷人員以及客戶經(jīng)理，還應(yīng)對小微企業(yè)的營銷人員進(jìn)行專業(yè)化的培訓(xùn)，最后，對培養(yǎng)的人才實(shí)現(xiàn)輪崗交流以及培訓(xùn)，將各方面的人才物盡其用。此外，應(yīng)加大先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)分類技術(shù)等的考核機(jī)制，最終達(dá)到使考核機(jī)制能夠有效激勵(lì)員工進(jìn)步的目的。微型金融自世界銀行上世紀(jì)70 年代提出后得到廣泛發(fā)展和傳播，微型金融向窮人和低收入人群提供了一系列支持其生產(chǎn)、提高其收入、穩(wěn)定其消費(fèi)、防控其風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)，其中包括小額信貸、合作醫(yī)保、助學(xué)貸款、微型保險(xiǎn)及其他方面的金融服務(wù)等。微型金融自本世紀(jì)初進(jìn)入中國之后得到了長足的發(fā)展，現(xiàn)今不僅在扶貧領(lǐng)域發(fā)揮了重要的作用，而且更使長期面臨“融資難”的中國廣大小微企業(yè)看到了希望。有專家認(rèn)為，當(dāng)前中國處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的過程中，中國經(jīng)濟(jì)正從原來工業(yè)經(jīng)濟(jì)推動走向工業(yè)經(jīng)濟(jì)與城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)共同推動的道路。在城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，機(jī)構(gòu)金融為機(jī)構(gòu)服務(wù)的產(chǎn)品、為機(jī)構(gòu)服務(wù)的機(jī)制在城鎮(zhèn)化中將逐漸弱化，金融面對的將是廣大的百姓、廣大的小微企業(yè)，而廣大百姓和小微企業(yè)的需要是千變?nèi)f化的，這時(shí)候微型金融提供的服務(wù)需要更加多元化、靈活性，需要在更高的層面上，在更深刻、更復(fù)雜的金融服務(wù)中提供服務(wù)?？偨Y(jié)小微實(shí)體企業(yè)金融服務(wù)一直備受監(jiān)管層、區(qū)域政府、商業(yè)銀行的關(guān)注，然而小微實(shí)體企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力低的特性，使得小微實(shí)體企業(yè)獲得的金融服務(wù)有限。只有不斷完善小微實(shí)體企業(yè)金融服務(wù)的制度體系，才能驅(qū)動多層次的金融體系加入為小微實(shí)體企業(yè)服務(wù)的金融市場。第二篇：小微企業(yè)金融服務(wù)助力小微、情系三農(nóng)做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，既是服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，同時(shí)也是我行實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營發(fā)展的必要途徑。我行立足XX區(qū)域?qū)嶋H，針對小微企業(yè)普遍存在的融資困難問題，通過加強(qiáng)金融創(chuàng)新、改進(jìn)金融服務(wù)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷提升服務(wù)水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用。近期，xx農(nóng)合行集中開展了“第三屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動。宣傳月活動期間，我行累計(jì)向各類小微企業(yè)發(fā)放貸款22 筆、金額6000萬元，與從事木材加工、商貿(mào)流通、環(huán)保能源等xx特色產(chǎn)業(yè)的30家小微企業(yè)成功“聯(lián)姻”，向從事木材加工加工的xx木業(yè)等5家木竹產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款1550萬元，向從事汽車銷售的xx汽車銷售有限公司發(fā)放流動資金貸款400萬元，向從事餐飲服務(wù)的xx餐飲有限公司發(fā)放流動資金貸款700萬元。同時(shí)，我行針對小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶開發(fā)的“易貸卡”產(chǎn)品倍受青睞。第三篇：《小微企業(yè)金融服務(wù)及應(yīng)對策略研究》小微企業(yè)金融服務(wù)及應(yīng)對策略研究摘要:小微企業(yè)融資難問題有人說是社會信用體系缺失的問題，有的人說是國家政策支持不夠的問題，有的人說是銀行對小微企業(yè)歧視的問題，問題的原因眾說紛紜，但是作為銀行來說，我們的目標(biāo)不是探尋問題的原因，而是尋找解決問題的辦法。小微企業(yè)雖然規(guī)模較小，但是數(shù)量頗多，在我國國民經(jīng)濟(jì)中占了相當(dāng)大的比重，為我們的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到不可替代的作用。小微企業(yè)的健康發(fā)展對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系重大，小微企業(yè)的金融服務(wù)更是關(guān)系一個(gè)企業(yè)生死存亡的重要因素。因此小微企業(yè)金融服務(wù)就顯得尤為重要，作為地方性城市商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)方面更應(yīng)該積極應(yīng)對，做好小微企業(yè)金融服務(wù)，強(qiáng)我長行，報(bào)效國家。本文主要以“小微企業(yè)金融服務(wù)及應(yīng)對策略”為研究對象，以當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升，小微企業(yè)對金融服務(wù)的需求較大而適合小微企業(yè)的金融服務(wù)較少為突破口，分析研究了小微企業(yè)的金融服務(wù)現(xiàn)狀及我行的應(yīng)對策略。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)、金融服務(wù) 小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位根據(jù)《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，小微企業(yè)包括營業(yè)收入500萬元以下的農(nóng)林牧漁業(yè)企業(yè)，從業(yè)人員300人以下、營業(yè)收入2000萬元以下的工業(yè)企業(yè)，從業(yè)人員100人以下、營業(yè)收入2000萬元以下的餐飲企業(yè)等。正是由于小微企業(yè)規(guī)模較小、數(shù)量眾多、組織靈活的這些特點(diǎn)才造就了它在我國國民經(jīng)濟(jì)中如此重要的地位。、小微企業(yè)是促進(jìn)市場競爭和市場經(jīng)濟(jì)的基本力量 、小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)增長的重要推動力；、小微企業(yè)是增加就業(yè)的主要渠道、穩(wěn)定社會的重要力量；、小微企業(yè)是推動技術(shù)創(chuàng)新的重要源泉。 小微企業(yè)普遍面臨融資難的問題小微企業(yè)一般具有建立時(shí)間短、固定資產(chǎn)較少、財(cái)務(wù)管理不太規(guī)范、不穩(wěn)定因素較多等特點(diǎn)，同時(shí)大量的小微企業(yè)實(shí)行業(yè)主個(gè)人或家庭式經(jīng)營管理，在經(jīng)營中常以現(xiàn)金支付，較少使用銀行轉(zhuǎn)賬，銀行交易記錄較少，而且規(guī)模較小、數(shù)量眾多，很難找到合適的擔(dān)保、抵押，因此小微企業(yè)在融資貸款等金融服務(wù)上總是屢屢碰壁?！皬目偭可峡?，%，應(yīng)該說，社會融資規(guī)模總體是充足的。在融資總量總體穩(wěn)定的情況下，融資難融資貴更多是結(jié)構(gòu)上的問題”中國人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人2014年6月9日接受人民日報(bào)專訪時(shí)坦言。2014年3月底，全國共為244萬多戶小微企業(yè)完善信用檔案，累計(jì)已有37萬戶小微企業(yè)獲得銀行貸款，貸款余近8萬億元。 國家政策對小微企業(yè)的大力扶持銀監(jiān)會提出把解決小微企業(yè)融資問題作為長期戰(zhàn)略性的任務(wù)來推進(jìn)，以小微企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)為抓手，以產(chǎn)品開發(fā)為重點(diǎn)，以“兩個(gè)不低于”為目標(biāo)的行之有效的工作思路，即對于小微企業(yè)信貸投放，增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。構(gòu)建完善小微企業(yè)金融服務(wù)的監(jiān)管框架；持續(xù)推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大小微企業(yè)信貸投放，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)；推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)體系；引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新力度；大力建設(shè)和完善小微企業(yè)信用擔(dān)保體系。央行將繼續(xù)運(yùn)用多種貨幣政策工具，調(diào)節(jié)銀行體系流動性，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，深化金融體系建設(shè)，發(fā)展金融市場，著力緩解企業(yè)融資難融資貴問題。小微企業(yè)金融市場的主體雖然都是一些小微企業(yè)，但是這些小微企業(yè)形成的市場卻是一個(gè)不可忽視的大市場。正確認(rèn)識分析小微企業(yè)的特征及小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀，對我們做好小微企業(yè)金融服務(wù)這個(gè)大市場意義重大。 小微企業(yè)的特征 企業(yè)數(shù)量眾多，分布廣泛2014年3月28日，國家工商行政管理總局發(fā)布的《全國小微企業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，截止去年年底，%。，% 產(chǎn)出規(guī)模較小，競爭力較弱小微企業(yè)是與所處行業(yè)相比人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營規(guī)模與產(chǎn)出規(guī)模都比較小的經(jīng)濟(jì)單位，企業(yè)之間競爭也比較激烈。 體制靈活，發(fā)展空間大小微企業(yè)經(jīng)營靈活，反應(yīng)迅速，提供商品和勞務(wù)種類繁多，能迅速適應(yīng)市場變化。 小微企業(yè)金融服務(wù) 小微企業(yè)對金融服務(wù)的需求較大一個(gè)小微企業(yè)的成長及發(fā)展壯大離不開對金融服務(wù)的需求，金融服務(wù)的好壞直接關(guān)系著小微企業(yè)的成長，好的金融服務(wù)可以讓一個(gè)頻臨倒閉的小微企業(yè)起死回生，同時(shí)好的金融服務(wù)也可以讓一個(gè)小微企業(yè)成長壯大為大中型企業(yè)，為我們的國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生更大的作用。 各金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)金融服務(wù)的重視不夠正是由于小微企業(yè)數(shù)量眾多、規(guī)模較小、競爭力較弱等特點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)很難考察調(diào)研小微企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，很難給他們提供全面便捷的金融服務(wù)。不是說各金融機(jī)構(gòu)不愿意重視小微企業(yè)金融服務(wù)，而是確實(shí)有這樣那樣的一些原因阻礙了小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展。因此，我們要積極創(chuàng)新，開發(fā)出適合小微企業(yè)的金融服務(wù)。 小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展空間較大小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中占很大的比重，我們?nèi)绻龊昧诵∥⑵髽I(yè)金融服務(wù)就贏得了很大的市場機(jī)遇。小微企業(yè)的不斷成長不僅會給他們產(chǎn)生很大的效益，同時(shí)也會為我們不斷的創(chuàng)造效益。我們在做好小微企業(yè)金融服務(wù)的同時(shí)不僅贏得了市場，更是贏得了未來。當(dāng)一個(gè)小微企業(yè)發(fā)展壯大后可能只給我們產(chǎn)生有限的利益，但是當(dāng)眾多小微企業(yè)發(fā)展壯大后，那將給我們創(chuàng)造更大的藍(lán)海。小微企業(yè)金融服務(wù)不僅關(guān)系著我國的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且這將很可能成為下一個(gè)更為重要的藍(lán)海市場。做好小微企業(yè)金融服務(wù)對我行的可持續(xù)發(fā)展起著不可小覷的重要作用。，緩解再融資壓力小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重降低，有效的緩解了資本金壓力。據(jù)調(diào)研，目前我國商業(yè)銀行對于普通公司類貸款的一般風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)量為100%，對個(gè)人住房按揭貸款的一般風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)量為50%，計(jì)算資本充足率時(shí)小微企業(yè)貸款視同零售貸款（此處我們認(rèn)為指個(gè)人按揭貸款）處理將降低小微