【文章內(nèi)容簡介】 盡職盡責(zé)、合規(guī)操作、無道德風(fēng)險(xiǎn)和主觀過錯(cuò)的，經(jīng)總行主管客戶部門核實(shí)后，會(huì)簽信貸管理和監(jiān)察部門，報(bào)經(jīng)分管行長、行長核準(zhǔn)，予以免責(zé)，不進(jìn)行責(zé)任追究。2014年11月19日第四篇：小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新與完善小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新與完善中國銀行家論壇2012專題圓桌論壇發(fā)言摘錄編者按：小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要組成部分，肩負(fù)經(jīng)濟(jì)振興和可持續(xù)發(fā)展之重任。然而融資難、貸款難一直是其成長過程中揮之不去的陰影。扎根于小微企業(yè)土壤的廣大中小金融機(jī)構(gòu)既要和大銀行在相對(duì)不公平的市場環(huán)境中競爭，又要承受小微企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)承受了社會(huì)對(duì)其經(jīng)營和服務(wù)的各種質(zhì)疑，可謂舉步維艱，如履薄冰。風(fēng)口浪尖中的中小金融機(jī)構(gòu)何去何從呢？2012年1月初召開的第四次全國金融工作會(huì)議上，溫家寶總理在講話中特別強(qiáng)調(diào)了了“堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求”，明確防止金融脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，減少金融投機(jī)泡沫，其后在2月1日的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議上進(jìn)一提出了加快發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)措施。為深入理解和掌握國家出臺(tái)的有關(guān)促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的各項(xiàng)方針、政策和措施，《銀行家》雜志社舉辦了以“小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新與完善”為主題的圓桌論壇，邀請(qǐng)來自身處一線的中小金融機(jī)構(gòu)的行長、央行和銀監(jiān)會(huì)等金融調(diào)控監(jiān)管部門官員及金融界的知名學(xué)者，重點(diǎn)探討小微企業(yè)金融服務(wù)特點(diǎn)、難點(diǎn)，總結(jié)商業(yè)銀行從事小微金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，開拓小微企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新渠道與完善路徑?，F(xiàn)選登發(fā)布會(huì)中各位專家發(fā)言摘要，以百家爭鳴來繁榮金融學(xué)術(shù)園地。景學(xué)成：對(duì)小微企業(yè)提供融資的責(zé)任不僅限于銀行中小企業(yè)融資難問題比較復(fù)雜，其中一個(gè)因素就是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制延續(xù)下來的國有經(jīng)濟(jì)為主體的格局依然存在。國有大銀行的資源很大的一部分用到了大企業(yè)、大項(xiàng)目上。小微企業(yè)對(duì)于中國未來二十年的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。我最近提出了一個(gè)金融產(chǎn)品，并將其命名為小私募股權(quán)投資基金(簡稱“SPE”)。普遍來說PE規(guī)模都比較大，無法真正為小微企業(yè)服務(wù)，而且目前有些泡沫化了。我們把PE的低端拿出來，資金規(guī)模不要太大，幾百萬元的規(guī)模就可以，以股權(quán)的方式進(jìn)入這些小微企業(yè)，服務(wù)生產(chǎn)，技術(shù)改造，回歸本質(zhì)。我們可以利用資本市場，把非法集資規(guī)范起來，然后讓它以股權(quán)的方式而不是貸款方式進(jìn)入到企業(yè)內(nèi)部，為企業(yè)的生產(chǎn)流動(dòng)資金服務(wù)，為企業(yè)的技術(shù)改造服務(wù)，把小微企業(yè)搞活，把小微企業(yè)的一個(gè)行業(yè)搞活。另外，我覺得我們的金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該進(jìn)行一種變革，有必要考慮把新的金融機(jī)構(gòu)建立起來。2012年中央財(cái)政擴(kuò)大中小企業(yè)專項(xiàng)資金規(guī)模，安排150億元設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，主要支持初創(chuàng)小微企業(yè)。但是我認(rèn)為減稅建立起來的小微企業(yè)發(fā)展基金不夠，財(cái)政部應(yīng)該出資專門建立起給中小企業(yè)服務(wù)的銀行?？梢越梃b發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，采取財(cái)政出資的方式以支持中小金融機(jī)構(gòu)的建立。最后，我們應(yīng)該給中小企業(yè)提供一些切實(shí)可行的服務(wù)。成立中小企業(yè)金融服務(wù)聯(lián)盟是一個(gè)不錯(cuò)的想法，這可以把大家聯(lián)合起來。目前，國務(wù)院同意小微企業(yè)可以上市融資，所以通過中小企業(yè)金融服務(wù)聯(lián)盟的IPO部門來培育小微企業(yè)上市，擺脫找銀行貸款的狹窄區(qū)域，小微企業(yè)融資難的瓶頸突破指日可待。(作者系和諧戰(zhàn)略研究聯(lián)盟理事長)陳偉鋼：支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是銀行業(yè)應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行又是金融的主體，所以，銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是義不容辭的職責(zé)，也是應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任。但就社會(huì)責(zé)任這個(gè)問題，我認(rèn)為要澄清一些模糊概念。第一，什么是最重要的社會(huì)責(zé)任。對(duì)于金融系統(tǒng)來說，最大的社會(huì)責(zé)任是維護(hù)國家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，維護(hù)國家的金融安全，維護(hù)存款人的利益，這是最大的社會(huì)責(zé)任。如果這件事做不好，一味強(qiáng)調(diào)救窮救貧做善事，那是本末倒置，只有在主要職能完成好的基礎(chǔ)上，才談得上盡其他方面的社會(huì)責(zé)任。第二,理性選擇是有責(zé)任感的表現(xiàn)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一個(gè)龐大的體系，魚龍混雜，有的發(fā)展前景不好，有的是國家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，有的是高耗能高污染的產(chǎn)業(yè)，這樣的企業(yè)，回報(bào)再高銀行也不能盲目支持。銀行應(yīng)該多扶持那些發(fā)展前景好、發(fā)展?jié)摿Υ?、?duì)民生貢獻(xiàn)大、對(duì)社會(huì)貢獻(xiàn)大的企業(yè)，把有限的錢用到最需要幫扶的經(jīng)濟(jì)實(shí)體上。第三, 好鋼要用到刀刃上。對(duì)于銀行來說，在哪些方面扶持也體現(xiàn)了責(zé)任感。銀行要盡可能在企業(yè)的自主創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型以及提高附加值的攻堅(jiān)克難方面多加支持，特別是對(duì)那些向環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的企業(yè)，應(yīng)重點(diǎn)扶持。第四，要根據(jù)銀行的實(shí)際情況制定戰(zhàn)略。中國的銀行種類很多，有的適合做大企業(yè)，有的適合做小企業(yè)，有的適合做跨國集團(tuán)，有的適合做鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),不能強(qiáng)求一致，更不能強(qiáng)迫自己做違背客觀規(guī)律的事。第五，要在創(chuàng)新中提升自己的競爭力。創(chuàng)新是發(fā)展的源泉和動(dòng)力，銀行只有不斷創(chuàng)新才能增強(qiáng)活力。創(chuàng)新不僅僅是產(chǎn)品創(chuàng)新，更不要把眼睛只盯在衍生產(chǎn)品上，要從更大范圍、更高層次考慮創(chuàng)新。比如，理念觀念創(chuàng)新、體制編制創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等，最大限度創(chuàng)出自己的特色。所謂特色，就應(yīng)當(dāng)是讓別人無法復(fù)制。第六，要在品牌上狠下功夫。品牌是最具附加值的，同樣是手提包，價(jià)格相差一百倍，但為什么貴反而有人買呢？因?yàn)榭诒茫抛u(yù)度高。銀行也一樣，要努力創(chuàng)品牌，尤其在同質(zhì)化競爭這么劇烈的情況下，更要以良好的企業(yè)形象贏得顧客。品牌是一點(diǎn)一滴做出來的，是千錘百煉煉出來的。比如現(xiàn)在銀行收費(fèi)項(xiàng)目多，老百姓有意見，銀行就可以從這里入手樹形象。如果有哪一個(gè)銀行家敢于喊出“我的銀行不收中間業(yè)務(wù)費(fèi)”的口號(hào)，那才叫有戰(zhàn)略眼光，才叫有魄力。其實(shí)，現(xiàn)在的中間業(yè)務(wù)費(fèi)收入只占總收入的19%，如果出奇招讓自己的存款額增加一倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中間業(yè)務(wù)費(fèi)的收入，趁現(xiàn)在高利差的時(shí)代，讓出中間業(yè)務(wù)這塊小蛋羔，去爭取存款這個(gè)大蛋糕，不失為一個(gè)合算的買賣，既增加了利潤，又樹立了形象，這才叫名利雙收。(作者系中國銀監(jiān)會(huì)培訓(xùn)中心副主任)黃雋：大中型銀行服務(wù)中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)一般來說，小微企業(yè)財(cái)務(wù)上不透明，規(guī)模比較小，又沒有合格的抵押品和擔(dān)保品，它是適合小銀行的服務(wù)對(duì)象，小銀行需要花費(fèi)比較多的人力、物力才能和客戶建立比較密切的關(guān)系。因此根據(jù)客戶的需要設(shè)計(jì)差異化的服務(wù)才是小銀行的市場定位目標(biāo)，其成本比較高，收費(fèi)自然也比較高。對(duì)于大中銀行來講，其客戶比較適合大中型企業(yè)，這些企業(yè)的財(cái)務(wù)管理比較規(guī)范，報(bào)表也比較規(guī)范，有比較好的抵押資產(chǎn)。所以說，大銀行的交易貸款，有差異化的評(píng)分模型，也很容易取得透明的硬信息；同時(shí)大銀行可以將金融產(chǎn)品商品化、規(guī)范化、批量化，提供無差異的產(chǎn)品。目前大家有一種共識(shí)，小銀行適合中小企業(yè)，而大銀行不適合中小企業(yè)貸款。但是可以看出，其實(shí)這樣的一種所謂的主流的觀點(diǎn)，和銀行具體的實(shí)踐，還是存在著比較大的差距。美國的富國銀行是世界前十大銀行，但是其小微企業(yè)融資服務(wù)做得非常出色。我認(rèn)為大中型銀行和小微企業(yè)的關(guān)系已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了單純的貸款關(guān)系，下面我從四個(gè)方面來說明。第一，越來越多的大中型銀行其實(shí)對(duì)小微企業(yè)越來越感興趣，他們普遍認(rèn)為這個(gè)市場有非常好的利潤前景。我們看到很多大中型銀行，特別是一些全國性的股份制商業(yè)銀行，已經(jīng)把發(fā)展的戰(zhàn)略定位到了中小企業(yè)的市場。第二，關(guān)系貸款并不是銀行能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)服務(wù)的唯一的出路。許多創(chuàng)新的技術(shù)手段和金融工具都可以服務(wù)于中小企業(yè)，比如標(biāo)準(zhǔn)化的評(píng)分模型、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、以資產(chǎn)為基礎(chǔ)的貸款、保理業(yè)務(wù)、租賃保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。第三，貸款只是銀行為中小企業(yè)服務(wù)的一個(gè)內(nèi)容，交叉銷售是銀行中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的核心。從國外的例子來看，比如富國銀行、花旗銀行，它們超過60%小微企業(yè)的金融產(chǎn)品是來自非貸款類產(chǎn)品。近年來，我國的銀行業(yè)已經(jīng)開發(fā)了大量針對(duì)小微企業(yè)非貸款類的收費(fèi)服務(wù)，這些產(chǎn)品在盈利方面有很大的吸引力；同時(shí)包括了銀行很多后續(xù)服務(wù)，例如支付、財(cái)務(wù)管理等。非貸款類的產(chǎn)品有很大的空間，通過這些產(chǎn)品的銷售，可以深入到中小企業(yè)內(nèi)部，和小企業(yè)一起成長，最后成為服務(wù)小企業(yè)的一個(gè)最主要的銀行。第四，在新型模式下，大中型銀行在競爭中具有非常明顯的優(yōu)勢(shì)。在和大企業(yè)打交道的過程當(dāng)中，大中型銀行可以接觸到很多大企業(yè)上下游的中小企業(yè)。這種所謂的供應(yīng)鏈金融，圍繞著核心企業(yè)，管理和服務(wù)上下游中小企業(yè)的資金鏈和物流，對(duì)單個(gè)企業(yè)的不可控的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)化為這樣一種供應(yīng)鏈的整體的可控風(fēng)險(xiǎn)。這極大拓展了大中型銀行的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)平臺(tái)，充分發(fā)揮了大中型銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和后臺(tái)優(yōu)勢(shì)。(作者系中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授)鄭志瑛：對(duì)銀行收費(fèi)問題的思考針對(duì)我國銀行業(yè)收費(fèi)，目前有截然不同的兩種聲音：社會(huì)和媒體普遍認(rèn)為銀行業(yè)收費(fèi)很高，銀行業(yè)應(yīng)該減少收費(fèi)項(xiàng)目、降低收費(fèi)水平；許多銀行業(yè)人士認(rèn)為收費(fèi)尚少，差距仍大，應(yīng)該進(jìn)一步提高手續(xù)費(fèi)和傭金等中間業(yè)務(wù)收入的比重。對(duì)同一個(gè)問題產(chǎn)生完全不同的認(rèn)識(shí)，一定是哪里出了“問題”。我認(rèn)為，我國商業(yè)銀行尤其是小型銀行要正確認(rèn)識(shí)、深刻理解、歷史地看待銀行收費(fèi)問題，摒棄“中間業(yè)務(wù)崇拜”，減少收費(fèi)，建設(shè)廉價(jià)、高效銀行。商業(yè)銀行不應(yīng)以“學(xué)習(xí)西方銀行”之名擴(kuò)大收費(fèi)。發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)體長期實(shí)行利率市場化，銀行存貸款息差只剩下1個(gè)百分點(diǎn)左右，還不夠資本占用成本，僅僅依靠息差銀行難以生存，不得不挖客戶之潛、收客戶之費(fèi)——要知道發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的廣大客戶也是不歡迎銀行收費(fèi)的，幾十年前他們也沒有名目繁多的收費(fèi)項(xiàng)目。我國利率市場化尚不到位，保持著3個(gè)以上百分點(diǎn)的息差，社會(huì)上關(guān)于銀行業(yè)暴利和收費(fèi)的民怨甚多。中國的商業(yè)銀行動(dòng)輒成為“全球最賺錢銀行”，2011年商業(yè)銀行凈利潤突破1萬億元，資本回報(bào)率高于一般企業(yè)的一倍。在這種情況下，盲目照搬發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)體銀行的做法，增加收費(fèi)項(xiàng)目、提高收費(fèi)水平，不合時(shí)宜?！豢上胂?，在3個(gè)百分點(diǎn)的息差之外，再向客戶收取另外3個(gè)百分點(diǎn)的非利息收入！商業(yè)銀行不應(yīng)以“中間業(yè)務(wù)”之名擴(kuò)大收費(fèi)。中間業(yè)務(wù)的本意是銀行居間代理、不占資本的業(yè)務(wù)。因基本的自營存貸款業(yè)務(wù)而派生的正常成本，如賬戶管理費(fèi)、年費(fèi)等，本身并不是中間業(yè)務(wù)，不宜再以“中間業(yè)務(wù)”的名義收費(fèi)，而應(yīng)該在存貸款息差中覆蓋這類成本。一般認(rèn)為，發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)體銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的40%～50%。％，是不是低了？實(shí)際上這里有許多不可比因素：一是我國商業(yè)銀行較低的中間業(yè)務(wù)收入比重是與較高的息差收入相比的。假如我國的息差由3個(gè)百分點(diǎn)降至1個(gè)百分點(diǎn)，%的中間業(yè)務(wù)收入便可以提高到接近60%、超過發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行的水平！二是我國商業(yè)銀行受分業(yè)經(jīng)營限制，難以實(shí)現(xiàn)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行那么多的投資銀行等中間業(yè)務(wù)收入。考慮到這些因素后，我國銀行目前的實(shí)際收費(fèi)水平是大大高于發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行的！待我國銀行息差因利率市場化而足夠小時(shí)，再學(xué)習(xí)西方銀行、提高中間業(yè)務(wù)收入比重、以費(fèi)補(bǔ)價(jià)，也不為遲。商業(yè)銀行應(yīng)放棄“因成本而收費(fèi)”的思維。銀行在不同環(huán)節(jié)收費(fèi)的似是而非的說辭是“服務(wù)有成本”。實(shí)際上，在一個(gè)統(tǒng)一核算的法人企業(yè)內(nèi)部，所產(chǎn)生的各種費(fèi)用、成本只能一口對(duì)外，統(tǒng)一通過單一價(jià)格獲得補(bǔ)償；即使是實(shí)行相對(duì)獨(dú)立的事業(yè)部制內(nèi)部管理體制，也應(yīng)將各種成本內(nèi)部化，通過內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)的方式分?jǐn)偨鉀Q，而不能因成本分散產(chǎn)生而分別收費(fèi)。很難想像，我們?cè)陲埖瓿燥埑酥Ц恫唾M(fèi)外，還要分別支付飯桌費(fèi)、座椅費(fèi)、餐具費(fèi)、餐紙費(fèi)、佐料費(fèi)、空調(diào)費(fèi)、采光費(fèi)，雖然這些都有成本?！胺?wù)有成本”的說辭也不利于企業(yè)包括銀行提高效率、降低成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一個(gè)員工1年的有效工作時(shí)間只有10萬分鐘，如果銀行滿足于雁過拔毛、收取一兩元的蠅頭小利，即使全年不停地收費(fèi)，恐怕連員工的工資成本都收不回來！商業(yè)銀行要樹立薄利多銷的經(jīng)營理念。經(jīng)濟(jì)學(xué)一個(gè)最基本原理是“需