【文章內(nèi)容簡介】 不健全。另外，小微企業(yè)存在著抗風(fēng)險能力弱、融資貸款額度小等困難，導(dǎo)致其在經(jīng)營過程中存在著許多的不確定性。二、商業(yè)銀行中小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析基于小微企業(yè)的發(fā)展階段以及自身特點等，我國大部分小微企業(yè)的經(jīng)營特點與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念存在著較大的矛盾，其金融服務(wù)需求特點對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運營模式提出了新的挑戰(zhàn)。（一）小微企業(yè)金融服務(wù)需求的特點小微企業(yè)的金融服務(wù)需求不僅與傳統(tǒng)意義上的中小企業(yè)存在差異，同時與個體戶的小額信貸融資也存在著較大的區(qū)別。目前，我國小微企業(yè)的金融服務(wù)需求特點比較明顯，具有“急、短、頻”的特點，雖然融資貸款業(yè)務(wù)量較大，但是每筆業(yè)務(wù)金額相對較小。隨著小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模以及數(shù)量不斷壯大，其對金融服務(wù)的需求也表現(xiàn)出了明顯的變化態(tài)勢，對資金的需求更為迫切，金融服務(wù)產(chǎn)品日益多元化，由單一的金融服務(wù)需求向多層次、多元化、多方位的融資需求發(fā)展。（二）商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀（1）商業(yè)銀行滿足小微企業(yè)金融服務(wù)需求的動力不足小微企業(yè)由于更多采用家族式經(jīng)營模式，導(dǎo)致其內(nèi)部經(jīng)營管理機制不健全、管理透明度較低，抗風(fēng)險能力薄弱，以追求高風(fēng)險高收益為經(jīng)營理念。小微企業(yè)的上述特點決定了其存在著較大的經(jīng)營風(fēng)險，難以滿足我國商業(yè)銀行對投資的流動性、盈利性和安全性的基本標(biāo)準(zhǔn)。此外，商業(yè)銀行在進行投資需求配置時更多投放到安全性高的投資領(lǐng)域，容易放棄風(fēng)險系數(shù)高的小微企業(yè)。隨著小微企業(yè)的逐步發(fā)展成熟以及國家的政策支持，商業(yè)銀行日益加大了對小微企業(yè)的重視程度，但是由于形成的固有顧慮以及外部金融市場環(huán)境的影響，小微企業(yè)的金融服務(wù)仍然處于商業(yè)銀行中的邊緣業(yè)務(wù)，與小微企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮的作用不成比例關(guān)系。（2）商業(yè)銀行的風(fēng)險管理理念相對保守，考核機制尚需完善我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)主要投放于低風(fēng)險低收益的領(lǐng)域，風(fēng)險管理理念相對保守，此外貸款風(fēng)險管控模式還有待成熟。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行主要是以擔(dān)保和抵押的方式發(fā)放貸款，沒有制定與小微企業(yè)相適應(yīng)的金融定價機制，更多的是采用基準(zhǔn)利率上浮等傳統(tǒng)服務(wù)企業(yè)的報價方式確定價格成本。與此同時，目前我國對小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)考核獎懲機制仍然與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相同，一線業(yè)務(wù)人員遵循著“終身責(zé)任制”原則，并沒有制定獨立完整的考核制度，嚴(yán)重影響了一線業(yè)務(wù)人員拓展小微企業(yè)市場的動力和士氣。（3）商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式尚需專業(yè)化發(fā)展當(dāng)前我國商業(yè)銀行對所有企業(yè)的經(jīng)營管理模式均推行統(tǒng)一管理模式，沒有針對小微企業(yè)建立專業(yè)化的金融服務(wù)需求策略，導(dǎo)致商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)的業(yè)務(wù)不能發(fā)揮專業(yè)化的效率優(yōu)勢，同時也使其面臨著各種風(fēng)險，不利于小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。此外，我國關(guān)于小微企業(yè)的貸后服務(wù)機制仍然沒有建立，需要加強資產(chǎn)管理手段和方式。三、提高商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的策略研究小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)不僅是商業(yè)銀行拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶群，而且是一種營銷模式的創(chuàng)新。因此，我國的商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合小微企業(yè)的發(fā)展特點，不斷優(yōu)化和完善小微企業(yè)的金融服務(wù)機制，滿足小微企業(yè)的實際需求，管控小微企業(yè)的風(fēng)險，增強和提升其金融服務(wù)水平和能力。（一）構(gòu)建小微企業(yè)放貸機制我國商業(yè)銀行應(yīng)該對小微企業(yè)實行獨立的資金規(guī)模、用途管控機制，保證其貸款優(yōu)先投放、足額投放。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該簡化小微企業(yè)的貸款授信和審批流程，壓縮貸款的投放周期，提高小微企業(yè)的放貸風(fēng)險評估機制。（二）商業(yè)銀行精確定位小微企業(yè)，將金融服務(wù)業(yè)務(wù)專業(yè)化我國商業(yè)銀行要精確定位小微企業(yè)，按照專業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)建立一套詳細(xì)的組織體系。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該將負(fù)責(zé)小微企業(yè)的一線業(yè)務(wù)人員按照團隊進行專業(yè)化培訓(xùn)和管理，明確和清晰個人權(quán)責(zé)。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合地方經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，優(yōu)先選擇優(yōu)勢行業(yè)進行深度挖掘。（三）商業(yè)銀行應(yīng)該完善小微企業(yè)貸后監(jiān)管制度基于小微企業(yè)的成本較高，導(dǎo)致其單筆業(yè)務(wù)風(fēng)險很大。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該綜合考慮小微企業(yè)的自身特點、行業(yè)需求、經(jīng)濟周期等因素，在基準(zhǔn)利率上附加其他風(fēng)險補償因素，在保證較高的資產(chǎn)收益率基礎(chǔ)上降低風(fēng)險可能性。商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用定價主導(dǎo)權(quán)，建立差異化的風(fēng)險定價體系。（四）商業(yè)銀行應(yīng)該完善金融服務(wù)產(chǎn)品配套制度創(chuàng)新商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合小微企業(yè)的多樣化特點，設(shè)計開發(fā)模型，通過統(tǒng)計分析和定量分析提高小微企業(yè)的授信業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險識別和計量能力。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該加大力度建設(shè)小微企業(yè)金融貸后服務(wù)機構(gòu)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式，按照類別不同管理不同的原則開展貸后業(yè)務(wù)管理，建立新型的金融服務(wù)產(chǎn)品配套機制。（五）加大對小微企業(yè)金融服務(wù)的擔(dān)保扶持力度我國政府應(yīng)該加大對小微企業(yè)的擔(dān)保扶持力度，形成風(fēng)險共擔(dān)、收益共享的合作機制。完善小微企業(yè)貸款貼息制度，給予小微企業(yè)貸款提供一定比例的財政補貼，降低其經(jīng)營成本。同時，小微企業(yè)也應(yīng)該補強自身實力，積極配合商業(yè)銀行做好信用評級工作，樹立起合法經(jīng)營、業(yè)務(wù)強大的企業(yè)形象。參考文獻：[1]張?[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2015（02）：162163.[2]胡援成，[J].學(xué)習(xí)與實踐，2013（01）：159160.第三篇：小微企業(yè)金融服務(wù)助力小微、情系三農(nóng)做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，既是服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的要求，同時也是我行實現(xiàn)自身經(jīng)營發(fā)展的必要途徑。我行立足XX區(qū)域?qū)嶋H，針對小微企業(yè)普遍存在的融資困難問題，通過加強金融創(chuàng)新、改進金融服務(wù)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷提升服務(wù)水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用。近期，xx農(nóng)合行集中開展了“第三屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動。宣傳月活動期間，我行累計向各類小微企業(yè)發(fā)放貸款22 筆、金額6000萬元，與從事木材加工、商貿(mào)流通、環(huán)保能源等xx特色產(chǎn)業(yè)的30家小微企業(yè)成功“聯(lián)姻”，向從事木材加工加工的xx木業(yè)等5家木竹產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款1550萬元，向從事汽車銷售的xx汽車銷售有限公司發(fā)放流動資金貸款400萬元，向從事餐飲服務(wù)的xx餐飲有限公司發(fā)放流動資金貸款700萬元。同時，我行針對小微企業(yè)主和個體工商戶開發(fā)的“易貸卡”產(chǎn)品倍受青睞。第四篇：小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研一、小微企業(yè)金融服務(wù)需求和銀行業(yè)金融機構(gòu)現(xiàn)有機制、產(chǎn)品和服務(wù)匹配情況（一）小微企業(yè)多樣化融資需求與銀行信貸產(chǎn)品單一為堅決貫徹落實國務(wù)院關(guān)于支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的金融政策，今年我行突出信貸重點，繼續(xù)加大對小企業(yè)信貸投放力度，進一步規(guī)范小企業(yè)信貸服務(wù)，完善小企業(yè)授信“六項機制”與“四單管理”和風(fēng)險管控助工作，助推了小微企業(yè)發(fā)展。截至20**年*月末，我行支持小微企業(yè)**家，累計投放小微企業(yè)貸款*萬元，小微企業(yè)貸款余額*萬元，占我行貸款總額*，貸款涉及農(nóng)、林、牧、漁業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、水利、環(huán)境和公