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小微企業(yè)金融服務(wù)及應(yīng)對策略研究(完整版)

2024-10-28 15:47上一頁面

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【正文】 服務(wù)策略研究摘要:隨著小微企業(yè)的發(fā)展,商業(yè)銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)范圍發(fā)生了較大的變化,同時(shí)也迎來了挑戰(zhàn)。除信貸外,積極探索運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)投資、擔(dān)保、債券、短期融資券等金融工具。 強(qiáng)化營銷,完善服務(wù)體系。今年貨幣政策從寬松轉(zhuǎn)向偏緊,小微企業(yè)首當(dāng)其沖受到緊縮政策的影響。做好小微企業(yè)金融服務(wù)對我行的可持續(xù)發(fā)展起著不可小覷的重要作用。 各金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)金融服務(wù)的重視不夠正是由于小微企業(yè)數(shù)量眾多、規(guī)模較小、競爭力較弱等特點(diǎn),各金融機(jī)構(gòu)很難考察調(diào)研小微企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況,很難給他們提供全面便捷的金融服務(wù)。構(gòu)建完善小微企業(yè)金融服務(wù)的監(jiān)管框架;持續(xù)推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大小微企業(yè)信貸投放,優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu);推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)體系;引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新力度;大力建設(shè)和完善小微企業(yè)信用擔(dān)保體系。關(guān)鍵詞:小微企業(yè)、金融服務(wù) 小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位根據(jù)《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》,小微企業(yè)包括營業(yè)收入500萬元以下的農(nóng)林牧漁業(yè)企業(yè),從業(yè)人員300人以下、營業(yè)收入2000萬元以下的工業(yè)企業(yè),從業(yè)人員100人以下、營業(yè)收入2000萬元以下的餐飲企業(yè)等。小微企業(yè)的健康發(fā)展對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系重大,小微企業(yè)的金融服務(wù)更是關(guān)系一個(gè)企業(yè)生死存亡的重要因素。在融資總量總體穩(wěn)定的情況下,融資難融資貴更多是結(jié)構(gòu)上的問題”中國人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人2014年6月9日接受人民日報(bào)專訪時(shí)坦言。% 產(chǎn)出規(guī)模較小,競爭力較弱小微企業(yè)是與所處行業(yè)相比人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營規(guī)模與產(chǎn)出規(guī)模都比較小的經(jīng)濟(jì)單位,企業(yè)之間競爭也比較激烈。我們在做好小微企業(yè)金融服務(wù)的同時(shí)不僅贏得了市場,更是贏得了未來。目前小微企業(yè)貸款利率上浮比例較高,國家政策的傾斜有助于提高銀行息差。從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分工、服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)對象上講,我行在小微企業(yè)信貸上比其他商業(yè)銀行更有優(yōu)勢,因?yàn)槲倚性陉兾魇?nèi)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較多、網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣,與企業(yè)接觸距離近,便于搶占先機(jī)。小微企業(yè)信貸資金需求具有額度低、時(shí)間緊等特點(diǎn),由于授權(quán)限制,多數(shù)業(yè)務(wù)需上報(bào)上級行審批,在一定程度上存在審批鏈條長、審批效率低的問題,影響了資產(chǎn)業(yè)務(wù)營銷拓展效果。在當(dāng)前資金面趨緊形勢下,重點(diǎn)防控流動性風(fēng)險(xiǎn)、案件風(fēng)險(xiǎn)以及企業(yè)資金鏈斷裂引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn),做到未雨綢繆,確保一方平安。一、小微企業(yè)的基本理論概述小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶以及家庭式作坊的統(tǒng)稱。(三)小微企業(yè)組織形式簡單,規(guī)模較小當(dāng)前我國的小微企業(yè)組織形式相對簡單,經(jīng)營管理決策層次少且效率快速。隨著小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模以及數(shù)量不斷壯大,其對金融服務(wù)的需求也表現(xiàn)出了明顯的變化態(tài)勢,對資金的需求更為迫切,金融服務(wù)產(chǎn)品日益多元化,由單一的金融服務(wù)需求向多層次、多元化、多方位的融資需求發(fā)展。(3)商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式尚需專業(yè)化發(fā)展當(dāng)前我國商業(yè)銀行對所有企業(yè)的經(jīng)營管理模式均推行統(tǒng)一管理模式,沒有針對小微企業(yè)建立專業(yè)化的金融服務(wù)需求策略,導(dǎo)致商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)的業(yè)務(wù)不能發(fā)揮專業(yè)化的效率優(yōu)勢,同時(shí)也使其面臨著各種風(fēng)險(xiǎn),不利于小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),優(yōu)先選擇優(yōu)勢行業(yè)進(jìn)行深度挖掘。同時(shí),小微企業(yè)也應(yīng)該補(bǔ)強(qiáng)自身實(shí)力,積極配合商業(yè)銀行做好信用評級工作,樹立起合法經(jīng)營、業(yè)務(wù)強(qiáng)大的企業(yè)形象。針對小企業(yè)資金需求“快、頻、急”的特點(diǎn),我堅(jiān)持“三早、三優(yōu)先”服務(wù)要求,規(guī)范業(yè)務(wù)操作時(shí)限,不斷提高辦貸效率,努力強(qiáng)化金融服務(wù)水平:一是堅(jiān)持早立項(xiàng),做到儲備客戶營銷優(yōu)先。我行向***公司發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)林業(yè)短期貸款***萬元,及時(shí)滿足了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營所需資金。因此建議地方政府鼓勵擔(dān)保公司為小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保,降低擔(dān)保費(fèi)率。從銀企配合關(guān)系入手,建立貸款用途定期巡查、不定期專項(xiàng)抽查制度,明確檢查的時(shí)限、內(nèi)容和重點(diǎn);將小微企業(yè)法定代表人和主要投資人的私人房產(chǎn)作為貸款抵押品,加重小微企業(yè)經(jīng)營者的管理責(zé)任。對糧油加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、棉花企業(yè)技術(shù)設(shè)備改造貸款、棉花深加工貸款可執(zhí)行利率上浮政策,上浮幅度在30%以內(nèi)。明確了中心人員和崗位設(shè)臵。二、小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳為了讓小微企業(yè)了解農(nóng)發(fā)行的信貸政策,明確農(nóng)發(fā)行服務(wù)形象,我行采取了多種形式的宣傳工作。三是對黃金客戶、優(yōu)質(zhì)客戶、大客戶,成立金融服務(wù)小組,制定金融服務(wù)方案,實(shí)行專項(xiàng)服務(wù)。加強(qiáng)市場信息服務(wù),幫助小微企業(yè)及時(shí)了解國內(nèi)外市場變化,及時(shí)改進(jìn)和開發(fā)適銷對路產(chǎn)品;促進(jìn)跨區(qū)域合作交流,尋找發(fā)展商機(jī),開展協(xié)作配套服務(wù)。本次檢查,采取對網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)檢查和網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)抽查的方法,計(jì)劃對***、***進(jìn)行全面重點(diǎn)檢查,并對營業(yè)部、**、**、**等10網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行重點(diǎn)抽查方法。(一)貫徹落實(shí)中國銀監(jiān)會關(guān)于201*年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(銀監(jiān)發(fā)?201*?**號)文件精神情況。是否明確小微企業(yè)業(yè)務(wù)的牽頭主管部門,強(qiáng)化跨部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制;是否強(qiáng)化績效考核傾斜,對小微企業(yè)業(yè)務(wù)設(shè)立專門的考核指標(biāo),科學(xué)設(shè)置小微企業(yè)業(yè)務(wù)在全部業(yè)務(wù)中的考核權(quán)重;是否落實(shí)有關(guān)提高小微企業(yè)貸款不良容忍度的監(jiān)管要求(小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項(xiàng)貸款不良率目標(biāo)2個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)(含)的,不作為內(nèi)部對小微企業(yè)業(yè)務(wù)主辦部門考核評價(jià)的扣分因素)。二〇一五年十月三日。1.不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存(強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款); 2.不準(zhǔn)存貸掛鉤(以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件); 3.不準(zhǔn)以貸收費(fèi)(要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用,違規(guī)增加收費(fèi)項(xiàng)目、擅自提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn));4.不準(zhǔn)浮利分費(fèi)(將利息分解為費(fèi)用收取,變相提高利率); 5.不準(zhǔn)借貸搭售(強(qiáng)制捆綁搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品); 6.不準(zhǔn)一浮到頂(籠統(tǒng)地將貸款利率上浮至最高限額); 7.不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本(將經(jīng)營成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶)。我行小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速,小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同 期戶數(shù),小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平“三個(gè)不低于”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)情況。檢查時(shí)點(diǎn):201*年1月1日至9月30日。銀行應(yīng)為小微企業(yè)緩解融資難提供服務(wù)。五是改進(jìn)服務(wù)方式,實(shí)現(xiàn)綠色通道、無縫對接服務(wù)。召開銀企對接會,對符合農(nóng)發(fā)行貸款范圍的小微企業(yè),每年召開一次銀企對接會,主要宣傳農(nóng)發(fā)行的信貸政策、服務(wù)方面存在的不足、需要加強(qiáng)和改進(jìn)的方面等,增進(jìn)銀企之間的相互了解。二是分別制定了三個(gè)中心的《業(yè)務(wù)運(yùn)行管理暫行辦法》和《中心工作流程》等制度,設(shè)計(jì)、印制了所需的各種操作表及工作日志,確保了“平臺”正常運(yùn)轉(zhuǎn)。省分行授權(quán)我行審批中央糧油儲備貸款、國家儲備棉貸款、地方糧棉油儲備貸款、糧油調(diào)控貸款、糧食最低收購價(jià)貸款、國家儲備糖貸款、國家儲備
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