【正文】 提供商品和勞務(wù)種類繁多，能迅速適應(yīng)市場變化。 各金融機構(gòu)對小微企業(yè)金融服務(wù)的重視不夠正是由于小微企業(yè)數(shù)量眾多、規(guī)模較小、競爭力較弱等特點，各金融機構(gòu)很難考察調(diào)研小微企業(yè)的財務(wù)狀況，很難給他們提供全面便捷的金融服務(wù)。因此，我們要積極創(chuàng)新，開發(fā)出適合小微企業(yè)的金融服務(wù)。小微企業(yè)的不斷成長不僅會給他們產(chǎn)生很大的效益，同時也會為我們不斷的創(chuàng)造效益。當(dāng)一個小微企業(yè)發(fā)展壯大后可能只給我們產(chǎn)生有限的利益，但是當(dāng)眾多小微企業(yè)發(fā)展壯大后，那將給我們創(chuàng)造更大的藍海。做好小微企業(yè)金融服務(wù)對我行的可持續(xù)發(fā)展起著不可小覷的重要作用。據(jù)調(diào)研，目前我國商業(yè)銀行對于普通公司類貸款的一般風(fēng)險權(quán)重計量為100%，對個人住房按揭貸款的一般風(fēng)險權(quán)重計量為50%，計算資本充足率時小微企業(yè)貸款視同零售貸款（此處我們認(rèn)為指個人按揭貸款）處理將降低小微企業(yè)貸款50%的風(fēng)險權(quán)重。這在很大程度上提高了銀行的資本充足率，有效的緩解了再融資壓力。由于銀行對小微企業(yè)貸款議價能力較強，小微企業(yè)貸款利率上浮比例較高，資金偏緊環(huán)境下利率上浮更為明顯。今年貨幣政策從寬松轉(zhuǎn)向偏緊，小微企業(yè)首當(dāng)其沖受到緊縮政策的影響。如果不對中小微企業(yè)信貸實行差別化監(jiān)管，資本金壓力下銀行首先會壓縮對小微企業(yè)的貸款，融資困難進一步加劇小微企業(yè)的倒閉風(fēng)險，形成“經(jīng)濟惡化—小微企業(yè)不良率上升—壓縮小微企業(yè)貸款—融資困難加劇小微企業(yè)倒閉—經(jīng)濟進一步惡化”的惡性循環(huán)。商業(yè)銀行是小微企業(yè)金融服務(wù)的主力軍，要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，進一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作。因此，加強對小微企業(yè)的重視顯得尤為重要。 強化營銷，完善服務(wù)體系。真正做到以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，建立互信合作的銀企關(guān)系。 制度創(chuàng)新針對小微企業(yè)財務(wù)信息不透明、擔(dān)保缺失等問題，對優(yōu)良小微企業(yè)和低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)開辟“綠色通道”，改進并簡化客戶準(zhǔn)入條件、信用評價、統(tǒng)一授信、辦理程序、風(fēng)險監(jiān)控等管理辦法，在客戶充分落實擔(dān)保或抵押物充足的情況下簡化程序，也可以試行核定企業(yè)最高授信額度的循環(huán)貸款方式，提高業(yè)務(wù)辦理效率，真正滿足客戶需求。建議上級行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)方面，結(jié)合地區(qū)實際，進行特別授權(quán)，在中小企業(yè)信用等級評定、客戶授用信等方面給予適度的權(quán)限，如轉(zhuǎn)授當(dāng)?shù)刂锌梢詫徟髽I(yè)一定范圍的客戶信用評級和一定額度內(nèi)的增量授信審批權(quán)等。除信貸外，積極探索運用風(fēng)險投資、擔(dān)保、債券、短期融資券等金融工具。例如招商銀行在小微企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新方面做的較為成功，招行因您而變的經(jīng)營理念，決定了其產(chǎn)品的豐富性、多樣性，根據(jù)企業(yè)實際量身定做，總是能滿足客戶需求，實現(xiàn)銀企共贏。而我行的信貸產(chǎn)品單一，且更新速度慢，遠遠不能滿足不斷發(fā)展更新的企業(yè)需求，走在客戶需求之后永遠不能滿足客戶需要。及時了解小微企業(yè)信息，為小微企業(yè)護航保駕的同時，也為我們安全穩(wěn)健經(jīng)營打下堅實的基礎(chǔ)。參考文獻: 【1】任雁楠 我國中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀討論 期刊論文—現(xiàn)代經(jīng)濟信息 2010（3）【2】徐琳 探析中小企業(yè)的融資的風(fēng)險管理 期刊論文—中國商貿(mào) 2010（20）【3】白月明子 現(xiàn)階段民間金融市場存在的問題及對策 期刊論文—現(xiàn)代商業(yè) 2012（18）【4】國家工商行政管理總局 《全國小微企業(yè)發(fā)展報告》 2014年3月28日【5】工信部、統(tǒng)計局、發(fā)展改革委、財政部 《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》 2011年7月4日第二篇：商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)策略研究商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)策略研究摘要：隨著小微企業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)范圍發(fā)生了較大的變化，同時也迎來了挑戰(zhàn)。關(guān)鍵字：商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)策略引言在金融危機之后，商業(yè)銀行加大了對小微企業(yè)金融服務(wù)的重視程度，在一定程度上解決了小微企業(yè)融資困難的問題。因此，商業(yè)銀行如何創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)，幫扶小微企業(yè)發(fā)展壯大已經(jīng)成為其必須要解決的重要任務(wù)。根據(jù)統(tǒng)計，當(dāng)前我國已經(jīng)有超過4200萬戶的中小企業(yè)，約占企業(yè)總數(shù)的95%以上，為國家和社會解決了超過85%以上的城市人口就業(yè)問題，貢獻了國家財政收入的50%。（一）投資主體多元化和組織形式多樣化當(dāng)前我國對小微企業(yè)的投資主體沒有特別的準(zhǔn)入要求與身份限制。（二）融資渠道形式廣泛小微企業(yè)的資金來源主要依托自身積累和民間借貸，在金融機構(gòu)中的融資比例尚不超過20%。同時，小微企業(yè)對經(jīng)營所需要的機器設(shè)備等要求程度較低。此外，在生產(chǎn)銷售中更多采用直銷方式且主要服務(wù)當(dāng)?shù)厥袌鲂枨?。（四）小微企業(yè)經(jīng)營管理靈活多變目前我國的小微企業(yè)普遍采用家族式管理模式，員工更多的是家庭成員，財務(wù)制度和薪酬制度等相對不健全。二、商業(yè)銀行中小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析基于小微企業(yè)的發(fā)展階段以及自身特點等，我國大部分小微企業(yè)的經(jīng)營特點與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念存在著較大的矛盾，其金融服務(wù)需求特點對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運營模式提出了新的挑戰(zhàn)。目前，我國小微企業(yè)的金融服務(wù)需求特點比較明顯，具有“急、短、頻”的特點，雖然融資貸款業(yè)務(wù)量較大，但是每筆業(yè)務(wù)金額相對較小。（二）商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀（1）商業(yè)銀行滿足小微企業(yè)金融服務(wù)需求的動力不足小微企業(yè)由于更多采用家族式經(jīng)營模式，導(dǎo)致其內(nèi)部經(jīng)營管理機制不健全、管理透明度較低，抗風(fēng)險能力薄弱，以追求高風(fēng)險高收益為經(jīng)營理念。此外，商業(yè)銀行在進行投資需求配置時更多投放到安全性高的投資領(lǐng)域，容易放棄風(fēng)險系數(shù)高的小微企業(yè)。（2）商業(yè)銀行的風(fēng)險管理理念相對保守，考核機制尚需完善我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)主要投放于低風(fēng)險低收益的領(lǐng)域，風(fēng)險管理理念相對保守，此外貸款風(fēng)險管控模式還有待成熟。與此同時，目前我國對小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)考核獎懲機制仍然與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相同，一線業(yè)務(wù)人員遵循著“終身責(zé)任制”原則，并沒有制定獨立完整的考核制度，嚴(yán)重影響了一線業(yè)務(wù)人員拓展小微企業(yè)市場的動力和士氣。此外，我國關(guān)于小微企業(yè)的貸后服務(wù)機制仍然沒有建立，需要加強資產(chǎn)管理手段和方式。因此，我國的商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合小微企業(yè)的發(fā)展特點，不斷優(yōu)化和完善小微企業(yè)的金融服務(wù)機制，滿足小微企業(yè)的實際需求，管控小微企業(yè)的風(fēng)險，增強和提升其金融服務(wù)水平和能力。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該簡化小微企業(yè)的貸款授信和審批流程，壓縮貸款的投放周期，提高小微企業(yè)的放貸風(fēng)險評估機制。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該將負責(zé)小微企業(yè)的一線業(yè)務(wù)人員按照團隊進行專業(yè)化培訓(xùn)和管理，明確和清晰個人權(quán)責(zé)。（三）商業(yè)銀行應(yīng)該完善小微企業(yè)貸后監(jiān)管制度基于小微企業(yè)的成本較高，導(dǎo)致其單筆業(yè)務(wù)風(fēng)險很大。商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用定價主導(dǎo)權(quán)，建立差異化的風(fēng)險定價體系。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該加大力度建設(shè)小微企業(yè)金融貸后服務(wù)機構(gòu)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式，按照類別不同管理不同的原則開展貸后業(yè)務(wù)管理，建立新型的金融服務(wù)產(chǎn)品配套機制。完