【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 堅(jiān)持早調(diào)查，做到續(xù)貸客戶營(yíng)銷優(yōu)先。我行按照上級(jí)行流動(dòng)資金續(xù)貸項(xiàng)目無(wú)縫銜接的工作要求，下發(fā)給各支行商業(yè)性續(xù)貸客戶受理上報(bào)時(shí)間表，要求支行盡早與續(xù)貸客戶進(jìn)行溝通，確保*年信貸資金供應(yīng)做到“無(wú)縫銜接”。三是堅(jiān)持貸款“早審批早見(jiàn)效”。為了加快貸款審批速度，我行優(yōu)先安排小微企業(yè)貸款項(xiàng)目?jī)?yōu)先上貸審會(huì)，建立起小微企業(yè)客戶貸款的“綠色通道”。我行貸款支持客戶*****公司是一家以****為主的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市級(jí)重點(diǎn)龍頭企業(yè)，該企業(yè)20042008年連續(xù)五年被****市工商局評(píng)定為“守合同、重信用”企業(yè)；2005年被***市政府評(píng)為食品安全行動(dòng)計(jì)劃先進(jìn)企業(yè)，公司注冊(cè)的****商標(biāo)，在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)有較高的品牌優(yōu)勢(shì)。我行向***公司發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)林業(yè)短期貸款***萬(wàn)元，及時(shí)滿足了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金。通過(guò)我行的貸款支持，公司20**年銷售收入達(dá)到***萬(wàn)元，同比增加***萬(wàn)元；凈利潤(rùn)達(dá)到**萬(wàn)元，同比增加**萬(wàn)元；20**年**月實(shí)現(xiàn)銷售收入***萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)***萬(wàn)元。該公司通過(guò)集中適時(shí)采購(gòu)，一方面解決了栗農(nóng)季節(jié)性賣栗難的問(wèn)題。另一方面公司通過(guò)我行貸款支持保證了正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，不僅實(shí)現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化增值，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展，還可在一定程度上解決了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民就業(yè)問(wèn)題，從而實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收。（二）小微企業(yè)融資成本高企和銀行利息和收費(fèi)較高小微企業(yè)擔(dān)保能力普遍較差。多數(shù)企業(yè)可供抵押的土地、房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等不動(dòng)產(chǎn)普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高，評(píng)估值偏高等情況，特別是以糧油購(gòu)銷為主的企業(yè)，受其所處行業(yè)特點(diǎn)影響，自有資產(chǎn)較少，擔(dān)保能力較弱。而目前由專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的擔(dān)保費(fèi)用過(guò)高，使企業(yè)融資成本上升，企業(yè)負(fù)擔(dān)過(guò)重。我行雖為政策性銀行，但也要考慮經(jīng)營(yíng)效益和風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)問(wèn)題。因此建議地方政府鼓勵(lì)擔(dān)保公司為小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保，降低擔(dān)保費(fèi)率。對(duì)執(zhí)行政策較好的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予一定財(cái)政補(bǔ)貼，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高小型微型企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模。我行全部貸款均執(zhí)行人行的基準(zhǔn)利率，并嚴(yán)格按照銀監(jiān)局的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，不存在亂收費(fèi)的現(xiàn)象。因此我行不存在銀行利息和收費(fèi)較高的問(wèn)題。（三）小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)需求加大與由于小微企業(yè)自身和經(jīng)濟(jì)形式原因帶來(lái)的小微授信風(fēng)險(xiǎn)加大截止**月底我行全部貸款余額為***萬(wàn)元，無(wú)不良貸款。缺乏健全的財(cái)務(wù)制度和充足的抵押物，一直是銀行和農(nóng)業(yè)小微企業(yè)之間一道“鴻溝”。因此必須要建立健全一整套農(nóng)業(yè)小微企業(yè)誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度，才能有效稀釋信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此我行提出了以下兩點(diǎn)建議：一是建立逐項(xiàng)目“誠(chéng)信”配合分析排查制度。從銀企配合關(guān)系入手，建立貸款用途定期巡查、不定期專項(xiàng)抽查制度，明確檢查的時(shí)限、內(nèi)容和重點(diǎn)；將小微企業(yè)法定代表人和主要投資人的私人房產(chǎn)作為貸款抵押品，加重小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的管理責(zé)任。如貸款投放前，在貸款合同中明確約定小微企業(yè)客戶的銷售貨款歸行率不得低于90%，對(duì)達(dá)不到銷售貨款歸行比例要求的，視情況在下核減對(duì)該小微企業(yè)客戶的信用等級(jí)或貸款額度，以達(dá)到消除貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患、鞏固信貸管理經(jīng)營(yíng)成果的目的。二是建立農(nóng)業(yè)小微企業(yè)“誠(chéng)信”違約退出機(jī)制。對(duì)存在未經(jīng)我行同意擅自處理抵（質(zhì)）押物、對(duì)外欺詐行為、從事遠(yuǎn)期高風(fēng)險(xiǎn)交易、通過(guò)各種方式逃廢債務(wù)、挪用貸款用于違規(guī)違法行為、沒(méi)有履行貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)的承諾等情況之一的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)，將其列入不良記錄名單，采取各種有效手段提前收回貸款，并終止與其的信貸關(guān)系。（四）銀行自身落實(shí)“六項(xiàng)機(jī)制”與“四單”原則情況建立了小企業(yè)貸款有關(guān)機(jī)制。一是建立了小微企業(yè)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。按照總分行貸款利率管理有關(guān)規(guī)定，我行對(duì)小微企業(yè)商業(yè)性貸款利率實(shí)行浮動(dòng)定價(jià)，根據(jù)小微企業(yè)的信用等級(jí)、資產(chǎn)規(guī)模、擔(dān)保方式等情況，在中國(guó)人民銀行政策范圍內(nèi)提出上下浮動(dòng)幅度意見(jiàn)，上報(bào)省分行審批。對(duì)國(guó)家和地方化肥儲(chǔ)備貸款、煙葉儲(chǔ)備貸款、信用等級(jí)在A級(jí)（含A級(jí)）以上的糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和收購(gòu)加工一體的棉紡企業(yè)的商業(yè)性貸款可執(zhí)行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以內(nèi)。對(duì)糧油加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、棉花企業(yè)技術(shù)設(shè)備改造貸款、棉花深加工貸款可執(zhí)行利率上浮政策，上浮幅度在30%以內(nèi)。二是建立了高效的小微企業(yè)貸款審批機(jī)制。省分行授權(quán)我行審批中央糧油儲(chǔ)備貸款、國(guó)家儲(chǔ)備棉貸款、地方糧棉油儲(chǔ)備貸款、糧油調(diào)控貸款、糧食最低收購(gòu)價(jià)貸款、國(guó)家儲(chǔ)備糖貸款、國(guó)家儲(chǔ)備肉全額補(bǔ)貼貸款、地方儲(chǔ)備肉全額補(bǔ)貼貸款等政策性貸款，糧棉油收購(gòu)貸款等準(zhǔn)政策性貸款，提供足值擔(dān)保的AA級(jí)以上客戶1000萬(wàn)元的商業(yè)性短期流動(dòng)資金貸款，提供足值擔(dān)保的AA級(jí)以上客戶500萬(wàn)元以下農(nóng)業(yè)小企業(yè)流動(dòng)資金貸款。三是建立了小微企業(yè)信用評(píng)估體系。我行根據(jù)上級(jí)行安排部署，對(duì)全市與農(nóng)發(fā)行建立貸款關(guān)系的企業(yè)及時(shí)組織開(kāi)展信用等級(jí)評(píng)定工作。對(duì)新?tīng)I(yíng)銷的客戶，我行堅(jiān)持“先評(píng)級(jí)、后準(zhǔn)入”的原則，及時(shí)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。積極探索管理模式，打造“二級(jí)分行經(jīng)營(yíng)管理基礎(chǔ)平臺(tái)”取得初步成效。一是研究制定了《信貸專業(yè)人員管理暫行辦法》和《中心人員管理暫行辦法》，及時(shí)組建了客戶服務(wù)、信貸審查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)三個(gè)中心。明確了中心人員和崗位設(shè)臵。通過(guò)考試，選拔聘任了23名縣級(jí)支行信貸人員為非駐中心人員。二是分別制定了三個(gè)中心的《業(yè)務(wù)運(yùn)行管理暫行辦法》和《中心工作流程》等制度，設(shè)計(jì)、印制了所需的各種操作表及工作日志，確保了“平臺(tái)”正常運(yùn)轉(zhuǎn)。三是為了滿足松散型模式下三個(gè)中心的人員需要，針對(duì)縣級(jí)支行不愿被抽調(diào)人員的情況，我行探索實(shí)行縣級(jí)支行人員被中心抽調(diào)1天，按全轄日人均利潤(rùn)的兩倍增加被抽調(diào)行的影子利潤(rùn)，抽調(diào)人員由市分行負(fù)擔(dān)相關(guān)費(fèi)用的做法，解決了過(guò)去“抽人難”問(wèn)題，調(diào)動(dòng)了各行部“派員”積極性，實(shí)現(xiàn)了松散型中心向緊密型工作機(jī)制的轉(zhuǎn)變。四是搭建信息互動(dòng)平臺(tái)。為了更加迅速準(zhǔn)確地把握貸款項(xiàng)目信息，掌握中心人員工作情況，及時(shí)指導(dǎo)中心人員