【正文】 第一篇：商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)策略研究商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)策略研究摘要：隨著小微企業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)范圍發(fā)生了較大的變化，同時(shí)也迎來了挑戰(zhàn)。針對當(dāng)前商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，本文從構(gòu)建小微企業(yè)放貸機(jī)制、服務(wù)方式專業(yè)化、進(jìn)行小微企業(yè)貸后服務(wù)監(jiān)管以及加快商業(yè)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新等內(nèi)容為提升我國商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)水平創(chuàng)造條件。關(guān)鍵字：商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)策略引言在金融危機(jī)之后，商業(yè)銀行加大了對小微企業(yè)金融服務(wù)的重視程度，在一定程度上解決了小微企業(yè)融資困難的問題。但是，由于當(dāng)前我國商業(yè)銀行中關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展機(jī)制尚未成熟，配套機(jī)制還未到位，與小微企業(yè)的融資特點(diǎn)存在著較大差距。因此，商業(yè)銀行如何創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)，幫扶小微企業(yè)發(fā)展壯大已經(jīng)成為其必須要解決的重要任務(wù)。一、小微企業(yè)的基本理論概述小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶以及家庭式作坊的統(tǒng)稱。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前我國已經(jīng)有超過4200萬戶的中小企業(yè)，約占企業(yè)總數(shù)的95%以上，為國家和社會(huì)解決了超過85%以上的城市人口就業(yè)問題，貢獻(xiàn)了國家財(cái)政收入的50%。其中，小型企?I和微型企業(yè)的數(shù)量約占我國中小型企業(yè)總數(shù)的97%，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)方面發(fā)揮了重要作用。（一）投資主體多元化和組織形式多樣化當(dāng)前我國對小微企業(yè)的投資主體沒有特別的準(zhǔn)入要求與身份限制。此外，投資人在創(chuàng)建小微企業(yè)時(shí)既可以選擇申辦個(gè)體戶、獨(dú)資企業(yè)，也可以申請合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司等。（二）融資渠道形式廣泛小微企業(yè)的資金來源主要依托自身積累和民間借貸，在金融機(jī)構(gòu)中的融資比例尚不超過20%。此外，小微企業(yè)的融資主要是為滿足日常經(jīng)營支出，而投資支出較少。同時(shí)，小微企業(yè)對經(jīng)營所需要的機(jī)器設(shè)備等要求程度較低。（三）小微企業(yè)組織形式簡單，規(guī)模較小當(dāng)前我國的小微企業(yè)組織形式相對簡單，經(jīng)營管理決策層次少且效率快速。此外，在生產(chǎn)銷售中更多采用直銷方式且主要服務(wù)當(dāng)?shù)厥袌鲂枨?。我國大多?shù)的小微企業(yè)是勞動(dòng)密集型企業(yè)，對員工的技術(shù)能力要求不高，創(chuàng)新程度較低。（四）小微企業(yè)經(jīng)營管理靈活多變目前我國的小微企業(yè)普遍采用家族式管理模式，員工更多的是家庭成員，財(cái)務(wù)制度和薪酬制度等相對不健全。另外，小微企業(yè)存在著抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、融資貸款額度小等困難，導(dǎo)致其在經(jīng)營過程中存在著許多的不確定性。二、商業(yè)銀行中小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析基于小微企業(yè)的發(fā)展階段以及自身特點(diǎn)等，我國大部分小微企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念存在著較大的矛盾，其金融服務(wù)需求特點(diǎn)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運(yùn)營模式提出了新的挑戰(zhàn)。（一）小微企業(yè)金融服務(wù)需求的特點(diǎn)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求不僅與傳統(tǒng)意義上的中小企業(yè)存在差異，同時(shí)與個(gè)體戶的小額信貸融資也存在著較大的區(qū)別。目前，我國小微企業(yè)的金融服務(wù)需求特點(diǎn)比較明顯，具有“急、短、頻”的特點(diǎn)，雖然融資貸款業(yè)務(wù)量較大，但是每筆業(yè)務(wù)金額相對較小。隨著小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模以及數(shù)量不斷壯大，其對金融服務(wù)的需求也表現(xiàn)出了明顯的變化態(tài)勢，對資金的需求更為迫切，金融服務(wù)產(chǎn)品日益多元化，由單一的金融服務(wù)需求向多層次、多元化、多方位的融資需求發(fā)展。（二）商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀（1）商業(yè)銀行滿足小微企業(yè)金融服務(wù)需求的動(dòng)力不足小微企業(yè)由于更多采用家族式經(jīng)營模式，導(dǎo)致其內(nèi)部經(jīng)營管理機(jī)制不健全、管理透明度較低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱，以追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益為經(jīng)營理念。小微企業(yè)的上述特點(diǎn)決定了其存在著較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，難以滿足我國商業(yè)銀行對投資的流動(dòng)性、盈利性和安全性的基本標(biāo)準(zhǔn)。此外，商業(yè)銀行在進(jìn)行投資需求配置時(shí)更多投放到安全性高的投資領(lǐng)域，容易放棄風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高的小微企業(yè)。隨著小微企業(yè)的逐步發(fā)展成熟以及國家的政策支持，商業(yè)銀行日益加大了對小微企業(yè)的重視程度，但是由于形成的固有顧慮以及外部金融市場環(huán)境的影響，小微企業(yè)的金融服務(wù)仍然處于商業(yè)銀行中的邊緣業(yè)務(wù)，與小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用不成比例關(guān)系。（2）商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念相對保守，考核機(jī)制尚需完善我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)主要投放于低風(fēng)險(xiǎn)低收益的領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)管理理念相對保守，此外貸款風(fēng)險(xiǎn)管控模式還有待成熟。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行主要是以擔(dān)保和抵押的方式發(fā)放貸款，沒有制定與小微企業(yè)相適應(yīng)的金融定價(jià)機(jī)制，更多的是采用基準(zhǔn)利率上浮等傳統(tǒng)服務(wù)企業(yè)的報(bào)價(jià)方式確定價(jià)格成本。與此同時(shí)，目前我國對小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)考核獎(jiǎng)懲機(jī)制仍然與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相同，一線業(yè)務(wù)人員遵循著“終身責(zé)任制”原則，并沒有制定獨(dú)立完整的考核制度，嚴(yán)重影響了一線業(yè)務(wù)人員拓展小微企業(yè)市場的動(dòng)力和士氣。（3）商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式尚需專業(yè)化發(fā)展當(dāng)前我國商業(yè)銀行對所有企業(yè)的經(jīng)營管理模式均推行統(tǒng)一管理模式，沒有針對小微企業(yè)建立專業(yè)化的金融服務(wù)需求策略，導(dǎo)致商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)的業(yè)務(wù)不能發(fā)揮專業(yè)化的效率優(yōu)勢，同時(shí)也使其面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，不利于小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。此外，我國關(guān)于小微企業(yè)的貸后服務(wù)機(jī)制仍然沒有建立，需要加強(qiáng)資產(chǎn)管理手段和方式。三、提高商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的策略研究小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)不僅是商業(yè)銀行拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶群，而且是一種營銷模式的創(chuàng)新。因此，我國的商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，不斷優(yōu)化和完善小微企業(yè)的金融服務(wù)機(jī)制，滿足小微企業(yè)的實(shí)際需求，管控小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)和提升其金融服務(wù)水平和能力。（一）構(gòu)建小微企業(yè)放貸機(jī)制我國商業(yè)銀行應(yīng)該對小微企業(yè)實(shí)行獨(dú)立的資金規(guī)模、用途管控機(jī)制，保證其貸款優(yōu)先投放、足額投放。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該簡化小微企業(yè)的貸款授信和審批流程，壓縮貸款的投放周期，提高小微企業(yè)的放貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。（二）商業(yè)銀行精確定位小微企業(yè)，將金融服務(wù)業(yè)務(wù)專業(yè)化我國商業(yè)銀行要精確定位小微企業(yè)，按照專業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)建立一套詳細(xì)的組織體系。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該將負(fù)責(zé)小微企業(yè)的一線業(yè)務(wù)人員按照團(tuán)隊(duì)進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)和管理，明確和清晰個(gè)人權(quán)責(zé)。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，優(yōu)先選擇優(yōu)勢行業(yè)進(jìn)行深度挖掘。（三）商業(yè)銀行應(yīng)該完善小微企業(yè)貸后監(jiān)管制度基于小微企業(yè)的成本較高，導(dǎo)致其單筆業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很大。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該綜合考慮小微企業(yè)的自身特點(diǎn)、行業(yè)需求、經(jīng)濟(jì)周期等因素，在基準(zhǔn)利率上附加其他風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償因素，在保證較高的資產(chǎn)收益率基礎(chǔ)上降低風(fēng)險(xiǎn)可能性。商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用定價(jià)主導(dǎo)權(quán)，建立差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系。（四）商業(yè)銀行應(yīng)該完善金融服務(wù)產(chǎn)品配套制度創(chuàng)新商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合小微企業(yè)的多樣化特點(diǎn)，設(shè)計(jì)開發(fā)模型，通過統(tǒng)