金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略研究(編輯修改稿)
2025-07-16 07:38 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 行的信用中介的職能正在弱化。這一趨勢(shì)的推延，將使得資金在供給方與需求方之間配比時(shí)對(duì)信用中介的依賴程度不斷下降。若互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能進(jìn)一步解決個(gè)人與項(xiàng)目的信用風(fēng)險(xiǎn)分析與信用風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，顧客對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信任度將進(jìn)一步提升，我國(guó)金融脫媒現(xiàn)象將越來(lái)越嚴(yán)重。資金流不經(jīng)過(guò)商業(yè)銀行而在各互聯(lián)網(wǎng)公司與顧客之間流動(dòng)從而形成閉環(huán)，商業(yè)銀行便很難從中盈利，其經(jīng)營(yíng)狀況將會(huì)堪憂?？梢?，金融科技依靠平臺(tái)積累的大數(shù)據(jù)進(jìn)行顧客信用風(fēng)險(xiǎn)分析，從而脫離了商業(yè)銀行提供的信用評(píng)價(jià)體系，商業(yè)銀行作為信用中介的職能將受到前所未有的挑戰(zhàn)。 3. 商業(yè)銀行的市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化。金融科技的發(fā)展給商業(yè)銀行所處的市場(chǎng)環(huán)境帶來(lái)了變化。第一，金融科技的推進(jìn)正在改變金融消費(fèi)者的消費(fèi)預(yù)期與消費(fèi)習(xí)慣，并對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生影響。當(dāng)今的金融消費(fèi)者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的進(jìn)入門檻的預(yù)期較低，對(duì)靈活性與便利性的預(yù)期則較高。許多銀行不得不被動(dòng)地下調(diào)理財(cái)產(chǎn)品的門檻，來(lái)抵御金融科技的沖擊。第二，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)格局由商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)格局轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行與其他商業(yè)銀行和金融科技公司的雙重競(jìng)爭(zhēng)的新型競(jìng)爭(zhēng)格局。商業(yè)銀行與金融科技公司之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系將趨于激烈。認(rèn)識(shí)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的轉(zhuǎn)變，有助于商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型時(shí)把握更多的主動(dòng)性?！ ∷?、 金融科技與商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系 1. 金融科技與商業(yè)銀行特征分析。目前，金融與科技的融合層面將持續(xù)擴(kuò)大，金融服務(wù)的效率將持續(xù)提高，金融科技仍然會(huì)成為金融界與科技界的最大關(guān)注熱點(diǎn)。表1總結(jié)了金融科技公司與傳統(tǒng)商業(yè)銀行在開展金融業(yè)務(wù)時(shí)在監(jiān)管力度、經(jīng)營(yíng)成本、推廣速度、顧客互動(dòng)、應(yīng)變能力、地域限制、信用基礎(chǔ)、購(gòu)買門檻方面八個(gè)不同點(diǎn)。金融科技公司在眾多方面都更具有低成本、低門檻、靈活開放、社區(qū)化的優(yōu)點(diǎn)，更能適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。因此，在商業(yè)銀行與金融科技公司的相同與相似金融業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行往往遭受著金融科技的沖擊?！ ∧壳?，金融科技僅涉及金融服務(wù)的一部分領(lǐng)域，并沒有滲透到金融服務(wù)的方方面面，商業(yè)銀行仍占據(jù)重要地位。另外，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面更具有主動(dòng)控制能力，因此商業(yè)銀行仍具有一定優(yōu)勢(shì)?！ ?. 金融科技與商業(yè)銀行關(guān)系分析?；趯?duì)商業(yè)銀行和金融科技在諸多方面的對(duì)比分析，可以得出商業(yè)銀行不會(huì)完全被金融科技公司取代的判斷。我國(guó)間接融資占比高，商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上仍占據(jù)重要地位，金融科技在整體金融市場(chǎng)中所占比例仍較低。即使在直接金融占比高的發(fā)達(dá)國(guó)家，金融科技占整體金融市場(chǎng)的比例也比較低。2016年通過(guò)Lending Club平臺(tái)的融資額僅為美國(guó)商業(yè)銀行信用卡總額的1%。2016年5月，穆迪公司發(fā)布的報(bào)告《Fintech正在改變競(jìng)爭(zhēng)格局但它們未必能取代銀行的中心地位》中也闡述了這一論斷。金融科技的線上金融服務(wù)不可能完全涵蓋到商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)，存在著線下金融服務(wù)的必要性，因此商業(yè)銀行不會(huì)被金融科技取代?！ ∩虡I(yè)銀行與金融科技公司有各自的優(yōu)劣勢(shì)，雙方之間存在協(xié)作的可能性
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