淺析市場化背景下商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)問題(編輯修改稿)
2025-07-07 01:10 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 、興業(yè)銀行總行和中國郵政儲(chǔ)蓄銀行總行違反規(guī)定，擅自推遲取消人民幣 個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)的時(shí)間，分別致使其銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 7 月 13 日和 7 月 9 日后才取消 人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)。8 月中旬，國家發(fā)展改革委依法對(duì)中信銀行總行、興業(yè)銀行總行分別作出罰款 200 萬元的行政處罰， 對(duì)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行總行作出罰款 180 萬元 的行政處罰。表面看這是銀行系統(tǒng)有史以來最重的處罰，實(shí)際上，對(duì)于銀行的資金實(shí)力 而言顯然不會(huì)傷筋動(dòng)骨。接受處罰時(shí)，三家總行在公眾面前擺起“文字游戲” ，均以“對(duì) 政策的誤解”作答。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行方面表示： 《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù) 收費(fèi)的通知》中并未明確要求銀行免除密碼掛失手續(xù)費(fèi)，郵儲(chǔ)銀行在 7 月 6 日前也未收 到過關(guān)于免除密碼掛失手續(xù)費(fèi)的相關(guān)通知。7 月 7 日，銀監(jiān)會(huì)、央行、發(fā)改委發(fā)布《要 求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真執(zhí)行》的新聞公告，要求各商業(yè)銀行免除密碼掛失費(fèi)，郵儲(chǔ)銀行 于當(dāng)天立即向各分支機(jī)構(gòu)下發(fā)了《關(guān)于停止對(duì)客戶收取密碼掛失手續(xù)費(fèi)的通知》 。興業(yè) 銀行方面表示：出現(xiàn)擅自推遲取消人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)的時(shí)間，是由于對(duì)政策理 解有偏差，今后將加強(qiáng)與監(jiān)管部門的主動(dòng)溝通請(qǐng)示，提高政策的理解力，避免出現(xiàn)執(zhí)行 偏差。中信銀行在網(wǎng)站上對(duì)此事的解釋原文為“盡管密碼掛失手續(xù)費(fèi)不在上述 22 號(hào)文 （ 《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》 ）范圍內(nèi)，我行也已根據(jù) 7 月 7 日銀 監(jiān)會(huì)網(wǎng)站文章精神緊急停止收取。 ” 2010 年 8 月，監(jiān)管部門下發(fā)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見稿)》 ，這一 份長達(dá) 12 頁的意見稿，在服務(wù)價(jià)格制定和調(diào)整、信息披露、監(jiān)督管理、內(nèi)部管理、投訴和爭議處理等方面都做了更為詳盡的陳述，但至今不見下文，何時(shí)能出臺(tái)仍是一個(gè)未 知數(shù)。二、 商業(yè)銀行違規(guī)收費(fèi)問題的原因分析銀行商業(yè)化改革發(fā)展進(jìn)程的歷史因素。(一) 銀行商業(yè)化改革發(fā)展進(jìn)程的歷史因素?？v觀我國銀行業(yè)發(fā)展史，商業(yè)銀行是在經(jīng)濟(jì)體制改革和對(duì)外開放政策大勢之下，為建立開放、自由的金融體系，不斷完善中央銀行發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)管等各項(xiàng)職能作用進(jìn)程中，逐步從人民銀行系統(tǒng)中剝離、細(xì)分而來。由于新中國成立初期特殊歷史國情，改革開放 之前，我國僅有中國人民銀行統(tǒng)籌全部資金、存貸款、結(jié)算等銀行業(yè)職能，盡管人民銀 行下設(shè)專業(yè)銀行，但他們并不獨(dú)立。而且商業(yè)銀行不可能也沒有條件與國家的建立同時(shí) 出現(xiàn)。這就從根源上促使我國商業(yè)銀行形成的基礎(chǔ)難以扎實(shí)穩(wěn)健，經(jīng)驗(yàn)積累十分薄弱， 而且，其自主發(fā)展的思路，也是從 1995 年我國發(fā)布《商業(yè)銀行法》規(guī)定“……商業(yè)銀 行‘實(shí)行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束’，并以其全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān) 民事責(zé)任……”后全面放開。 20 世紀(jì) 90 年代以來，隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化程度進(jìn)一步深入，我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力顯著提高，因此對(duì)金融機(jī)構(gòu)的職能和功能要求與日俱增。更高的需求層次，應(yīng)有更高質(zhì)量的服 務(wù)做支撐，但對(duì)于我國金融業(yè)以及商業(yè)銀行的發(fā)展基底而言，顯然是難以完全匹配的。 通俗的說，我們的外部機(jī)遇漸漸優(yōu)越，但自身的駕馭能力卻十分有限。這種狀態(tài)下的進(jìn) 步，必然使我國商業(yè)銀行的發(fā)展過程隱匿諸多弊病。如目前引起金融界乃至黨中央、國 務(wù)院高度重視的銀行業(yè)內(nèi)部控制情況、風(fēng)險(xiǎn)管理制度等問題，其根本原因莫過于此。 這樣，便不難看出我國商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)問題得以凸顯的根源所在，即在尚未穩(wěn)健 及完備的理論與實(shí)踐框架之下，進(jìn)行積極摸索過程中，商業(yè)銀行將其忽視社會(huì)責(zé)任、服 務(wù)意識(shí)不足、職業(yè)素質(zhì)欠缺等“軟件”瑕疵一一暴露，過分倚重發(fā)展壯大、汲取財(cái)富的 經(jīng)營目標(biāo)，無法對(duì)其提供的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行科學(xué)、合理、規(guī)范的評(píng)估，導(dǎo)致收費(fèi)項(xiàng)目琳 瑯滿目、花樣繁多，輕視消費(fèi)者對(duì)信息的知情權(quán)，定價(jià)收費(fèi)和設(shè)置服務(wù)條目隨意自主等 問題便油然而生。同時(shí)，令廣大普通消費(fèi)者應(yīng)接不暇、難以消受，對(duì)商業(yè)銀行基于經(jīng)營 成本的合理收費(fèi)與強(qiáng)勢斂財(cái)間的界限劃分不清。只不過作為一種問題的表現(xiàn)形式，結(jié)合 目前我國尚屬于發(fā)展中國家，近年來，貧富兩級(jí)分化矛盾日異升溫，房價(jià)、物價(jià)上漲速 度和幅度較大，通貨膨脹壓力等其他熱議話題頻頻被推至輿論的風(fēng)頭浪尖，作為身處服 務(wù)業(yè)以提供金融產(chǎn)品和服務(wù)為主的商業(yè)銀行，如此龐大的服務(wù)收費(fèi)欄目體系，很容易刺 激公眾的敏感細(xì)胞，問題隨之顯現(xiàn)。 (二) 我國金融機(jī)構(gòu)體系結(jié)構(gòu)影響金融機(jī)構(gòu)。中國現(xiàn)行的金融機(jī)構(gòu)體系是以中央銀行 （中國人民銀行）為核心商業(yè)銀行為主體，政策性銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)，外資金融機(jī)構(gòu)并存和分工協(xié)作的體系。其中，國有控股商業(yè)銀行又是銀行業(yè)乃至金融業(yè)主導(dǎo)。從 2003 年底國務(wù)院將中國銀行和中國建設(shè)銀行作為實(shí)施股份制改革試點(diǎn)，到 200
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